你好，我是趙大保。
我們小的時候過年，情況應該是都差不多。最愛聽到的一句話是爺爺奶奶姥姥姥爺說的“來，拿著你的壓歲錢”，最不想聽的一句話是緊接著媽媽說的“寶貝，你還小，你的壓歲錢媽媽先幫你存著，等你長大了一塊給你”。
媽，你看我現在長大了不……
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轉眼我們都長到了要替孩子“保管”壓歲錢的年紀，趁著這個春節假期格外有空，我想了想“保管”壓歲錢有沒有更好的方式。
現在的常規辦法無非兩個，一是孩子的錢就是我的錢，直接和家裡的錢混到一起花。二是給孩子單獨開立一個儲蓄賬戶存起來。
壓歲錢和家裡的錢混到一起花，那就不是“保管”了，而是“沒收”。我們平時老說理財，理財就是整理財富。混在一起，其實是沒有整理財富，是大人偷懶了。
再引申開一點，不光壓歲錢和家裡的錢不能混同。
家裡不同用途的錢，最好也不要混同。你給家裡的錢區分用途了嗎？平時要花的錢、應急的錢、孩子上學的錢、養老的錢等等。如果不區分，就想著到什麼時候要花什麼錢再從家裡拿，就會有問題。因為不同用途的錢得有不同的管理方式，比如有一部分錢是指定要用作養老的，你平時還會拿它去炒股嗎？
02
混在一起花，還有一個問題，那就是老人給錢的時候已經說了，這錢是給孩子的，不是給你們的。
所以從法律上講，壓歲錢是孩子的個人財產。父母作為孩子的監護人，對壓歲錢沒有處置權。
有一個發生在廣州的案例，開始的時候父親還是挺講究的，將孩子的壓歲錢單獨開戶存在銀行，但後來給取出來花了。兒子知道後將父親告上法庭，並且贏得了這場官司。
法官認為壓歲錢屬於親戚對孩子的個人專屬贈予，監護人無處置權，所以要求父親歸還壓歲錢及利息。
感謝我家孩子不告之恩……
第二種辦法，給孩子單獨開儲蓄賬戶。問題也很明顯，跑不贏通脹。
十幾年後錢要還給孩子的時候，我家閨女這麼能說，要問我為啥這麼佛系，咋直接扔進儲蓄賬戶就啥都不管了？不是自己的錢就不用上心了嗎？要說我平時老冒充專業人士，選的理財方式咋一點金融常識都木有等等等等。讓我這老臉往哪擱。
03
那就找找合適的理財方式吧，先縷縷壓歲錢有什麼特點。
一、一年收一回，可對應一年繳費一次。
二、金額不大。選擇的理財方式的門檻不能太高。
再縷縷要實現的目標。
一、賬戶獨立不混同。
二、穩健增長。虧了怕閨女撓我。
三、得省心。平時也真沒時間再額外打理這麼小金額的一個賬戶。
04
為了保住老夫這張老臉，想來想去，還是得用專業工具，年金保險。
上面三個目標都能完美實現。
一、賬戶獨立不混同。每年的壓歲錢投入獨立的年金險賬戶，並擁有完整的投保人、被保險人、受益人結構。
二、穩健增長。年金毫無風險，每年複利穩定增長，每年增長多少都清清楚楚寫在現金價值表上。回頭把錢給孩子的時候要是我家娃見錢眼開，問我怎麼有這麼多錢。我就可以傲嬌的直接把現金價值表扔給她，多大點事兒，自己看去，你爹沒空。
要是買股票呢，萬一賠了……我還得給她解釋，那年你爹神操作，已經給你漲到兩倍了，可惜後來大盤不濟我也木有辦法啊。我家娃邏輯思維能力這麼強，她一定會說你說跌就跌啊，證據呢？或者她長大以後像她媽媽一樣善解人意，並不跟我扯這麼多沒用的，直接說“我不管，你按複利4%賠我”。你說我可咋整。
三、省心。每年的壓歲錢投入後不用再操作。靜靜等著這份錢開花結果。
除此之外，還能捎帶實現兩個作用。
四、督促老人和親戚們持續給壓歲錢。哈哈，買完年金就昭告天下，明年的年金險保費還要交呢，各位親戚可別忘了繼續給壓歲錢啊，要養成習慣。
五、給生活一份儀式感。 生活中還是有一些時刻是值得被記住的。就像在生命這本厚厚的書裡做個摺頁，方便以後再把這一頁找到、展開。小屁孩兒，我在你很小的時候就和保險公司簽下這份合同，用這份契約去打理你的財富，是我在認可你獨立的人格，想用最好的方式去單獨管理你人生的第一筆財富。
等到你18歲生日那天，我們就去做保單的投保人變更，像一個成人禮。今天你成年，這份錢從此以後就正式交還與你，父母只是代為保管了十幾年。這是愛你的人給予你的愛，希望你記住並能回饋這份愛。
05
想清楚了這些事，下一步就是找一個好的年金了。這對我來說是最簡單的一步。
簡單透露一下，在去年年底高預定利率年金大規模停售的大潮下，現在市場上竟然還有高預定利率（是的，鳳毛麟角的4.025%）、高現金價值（躉交的話，第二年的現金價值就能超過保費）、領取時間合理的教育金產品。甚合我意。
現在唯一的問題就是還沒說服孩子……她自己把錢藏起來了……我還得再找她聊聊，就把這個過程當做財商教育課吧。
而且我並不打算讓她把壓歲錢全部投入年金保險，還得給她一定的個人支配額度。錢要是不拿來花，哪裡會有錢的概念。
做父母的真是，自己內心戲這麼多，沒準一會兒找孩子聊，她直接一句沒空就跑開了。
寫到這裡想起前幾天科比不幸遇難，網上的懷念文章鋪天蓋地，最打動我的卻是華盛頓郵報報道的一個細節：科比的遺骸顯示，他已經拉出了座位上的女兒，並且將女兒向上高高舉起……
保險產品研究、家庭風險管理、資產配置相關。
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