提起友邦保險，北上廣深的朋友不會陌生。在他們身邊，有一群光鮮亮麗的友邦代理人，充滿自信和活力。
不得不說，友邦代理人是保險界的一道靚麗風景線。在他們之中，不乏醫生、律師、高管等高端人群，友邦的魅力可見一斑。
今天深藍君就和大家聊聊 友邦保險，重點看看它的重疾險表現如何？哪款最值得買？
主要內容如下：
- 友邦的前世今生，這些要知道！
- 友邦的重疾險，哪款最值得買？
- 友邦愈從容是什麼，要考慮嗎？
一、百年友邦，為什麼值得信賴？
百年老店、外商獨資、國際大品牌，都是友邦頭頂的光環。在其官網上，赫然展示著諸多榮譽，無不透露著高大上的訊息。比如：
- 全球最大壽險公司
- 泛亞地區最大的獨立上市壽險集團
- MDRT 會員人數全球之冠
先來看看友邦保險的歷史。友邦的起源，要追溯到 1919 年的上海，我整理了幾個重要的時間點：
- 1919 年 及 1931 年：美國人史帶在上海，分別成立美亞保險和四海保險。
- 1939 年：由於戰亂，在華保險業務關閉，史帶將其遷至紐約。
- 1948 年：美國國際集團 AIG 成立，四海保險更名為友邦保險，成為 AIG 子公司之一。
- 1992 年：AIG 在上海獲得保險牌照，友邦保險重回中國內地經營。
- 2008 年：由於次貸危機，AIG 為償還債務，將友邦保險出售。
- 2010 年：友邦在香港上市， AIG 於 2012 年清空友邦所有股票，AIG 與友邦再無關係。
所以，友邦保險的前身是 1931 年成立的四海保險，且友邦已於數年前脫離 AIG，成為一家中國公司。
在 2019 年《財富》世界 500 強榜單中，也可以看到：
如今，友邦保險以中國香港為總部，僅在亞洲 18 個地區開展保險業務。內地有上海、北京、廣東、深圳、江蘇共 5 個分公司。
雖然分公司數量不多，但是在最新的年度保費排名中，友邦保險以 261 億保費，排在全國第 19 名。
由此可見，市場對於友邦品牌是非常信賴的，甚至有人會認為，友邦就是“保險中的愛馬仕”。
二、友邦重疾險，哪款最值得買？
每天都有人問我：“我就相信友邦的品牌，請問哪款重疾險最值得買？”
為了對比更加全面，我找到了友邦內地全系列產品，以及友邦香港的一款代表產品，具體如下：
- 全佑惠享 2019
- 全佑惠享珍藏版
- 全佑至享 2019
- 全佑至享榮耀版
- 欣悅一生成人版 2019
- 全佑倍呵護 2019
- 全佑倍呵護珍藏版
- 欣悅一生兒童 2019
- 加裕智倍保 2
話不多說，先上對比圖：
（繳費時間不同，方便對比，這裡列出了總保費）
直接說結論：
- 如果給成人買：可考慮 全佑惠享珍藏版，前 10 年得重疾多賠 50% ，雖然只能 18 年交，但總保費是最低的。
- 如果給小孩買：全佑倍呵護珍藏版 保障最好，不僅 30 歲前多賠 50%，終身罹患白血病都能額外賠 100% ，其他產品的白血病額外保障，只能保到 22 歲。
- 如果看重癌症多次賠付：香港友邦的加裕智倍保 2 比較不錯，但買港險又不能只考慮產品，在第四段我會詳細分析。
內地友邦的重疾險版本非常多，上表無法完全囊括，基礎版的成人重疾都是單次賠付，但也可以附加重疾多次賠和癌症二次賠，下面也會有詳細分析。
另外提醒大家，對於老年長期護理金、生命終末期、全殘、身故等保障，雖然看起來很多，但都是共用保額的，只要理賠了其中一種，其他保障就失效了。
所以也不能說，保障種類越多就是越好的。
三、友邦內地重疾險，疾病保障分析
友邦的重疾險相對保守，只有重疾、輕症，還沒有中症的保障，不過也基本夠用，下面來看看具體的表現。
1、重疾病種保障分析
重疾險的前 25 種重疾，病種和理賠條件都一樣，幾乎 95% 的理賠，都發生在這 25 種重疾內。
而其中前 6 種重疾又是最高發的，佔到理賠的 80%，具體包括：
- 惡性腫瘤
- 急性心肌梗塞
- 冠狀動脈搭橋術
- 腦中風後遺症
- 終末期腎病
- 重大器官移植術
對於單次賠付的重疾，病種並沒什麼要注意的，但如果附加了多次賠付，就要關注上面 6 種高發重疾的分組。
直接說結論：
無論是友邦全佑系列，還是欣悅一生系列，多次賠付都沒有將最高發的癌症單獨分為一組，而且間隔時間比較長，要間隔 365 天才能二次賠付。
如果不幸罹患癌症，那麼同樣高發的終末期腎病、重大器官移植保障也就失效了。
目前市場上有大量癌症單獨分組的產品，而且只要間隔 180 天就能再賠， 友邦的多次賠付並不佔優勢。
此外，友邦重疾附加的癌症二次賠責任，間隔時間要 5 年，也是比較長的。
同樣，現在主流的癌症多次賠付產品，只要間隔 3 年就能再賠了，友邦產品的創新力度還有加強的空間。
2、輕症病種保障分析
友邦的輕症保障還是很全面的，我根據歷年的理賠數據，整理了 11 種高發輕症：
友邦的輕症保障很不錯，11 種高發輕症全部包含，而且對於心腦血管疾病，比如輕度腦中風 、冠狀動脈介入術，理賠條件相對寬鬆，不過賠付比例較低，只賠 20% 保額。
如果你對輕症的理賠條件感興趣，可以查看下面的文章：
四、5 款友邦重疾險測評
我從友邦的重疾險中，挑選出 5 款重點產品，一起來詳細看看。
1、全佑惠享（珍藏版）
全佑惠享（珍藏版） 雖然是單次重疾，卻可以附加重疾多次、癌症二次賠，一共有如下 3 種形態：
直接說結論：
- 如果覺得夠用就好：建議考慮友邦全佑惠享基礎版，在友邦重疾險中，性價比相對高一點，保障也基本夠用。
- 如果想保障更全面：可以附加多次賠付和癌症二次賠。不過前面也說過，癌症沒有單獨分組，癌症二次賠要間隔 5 年，理賠條件相對比較嚴苛。
在增加兩個附加險後，價格也要上浮 20% 以上，大家可以根據自己的預算來選擇。
2、全佑至享（珍藏版）
友邦的產品名字都差不多，我們消費者很容易搞混。目前，全佑至享系列有兩款產品：全佑至享（珍藏版）和 全佑至享 2019。
對比下來，珍藏版不僅多了前 10 年得重疾多賠 50%，而且價格和 2019 版差不多，所以珍藏版要更好一些。
如果再對比上面的全佑惠享（珍藏版），全佑至享（珍藏版）主要多了 13 種特定疾病 多賠 50%，其他保障都是一樣的。
這 13 種特定疾病如下：
直接說結論：
雖然全佑至享（珍藏版）多了一些保障，但在同樣 18 年交費的情況下，價格要比全佑惠享（珍藏版）貴了差不多 30%，個人覺得不是很划算。
3、全佑倍呵護（珍藏版）
在友邦的兒童重疾險中，倍呵護是一款經典產品，自帶重疾多次賠付，另可附加癌症二次賠付。
如圖所示，倍呵護（珍藏版）是 倍呵護 2019 的升級，主要有兩個提升：
- 白血病保障更全：白血病額外賠付 100% 保額，由只保到 22 歲升級為保至終身。
- 增加重疾額外賠：30 歲前額外賠付 50% 保額。
雖然倍呵護（珍藏版）只能 18 年交，每年繳費要多一些，但保障更好的同時，總保費卻更低了，還是有進步的。
這款產品的癌症二次賠付同樣要間隔 5 年，我個人覺得比較嚴格，大家可以根據自己的需求來選。
4、欣悅一生成人/兒童 2019
欣悅一生成人 2019 保障重疾、輕症、身故、疾病終末期，相比其他幾款產品，減少了老年長期護理、全殘保障。
而欣悅一生兒童 2019 ，保障沒有上面的全佑倍呵護（珍藏版）好，但兩者價格卻差不多。
此外，欣悅一生的投保門檻也比較高，成人版要 70 萬起，兒童版 100 萬起，總體感覺優勢不大。
5、友邦加裕智倍保 2
加裕智倍保 2 是香港友邦的產品，相比於內地重疾，有 3 個比較特別的地方：
- 癌症二次賠付可提前：癌症 1 年以後，如果仍患有癌症，可以選擇提前賠付 40% 保額，內地目前還沒有。
- 可保先天性疾病：如果因為先天性疾病導致理賠，依然可以保障，內地大部分重疾險是免責的。
- 重疾能分紅：分紅也就是常說的 “ 保額能長大 ”，加裕智倍保 2 的 70 年保證收益率約為 1%，預期收益率約為 5%。不過預期收益是不保證的。
雖然加裕智倍保 2 有以上這些優勢，但它的一些不足也不容忽視。
比如說：
- 原位癌保障有限制：只能保障 12 個器官，而內地是不限器官的。
- 甲狀腺癌保障弱：T1N0M0級別的甲癌，只能按輕症來理賠，而內地按重疾賠付。
- 輕症重疾共用保額：賠完輕症後，重疾的理賠金額要相應扣減，內地產品大多是不影響的。
- 沒有輕症豁免：賠完輕症後，仍然需要繼續繳費，內地產品的輕症豁免已經很普遍了。
除此以外，香港保險的健康告知很嚴，幾乎要告知過往所有疾病。我在《 》中也分享過，一位朋友就因為普通住院未告知，最後被拒賠了。
總之，如果想買香港保險，一定要考慮清楚，我之前也有更詳細的分析，點擊我頭像，私信回覆：香港保險，就能看到。
五、友邦愈從容，值得考慮嗎？
愈從容，是內地友邦 2019 年底推出的一項增值服務，相當於重疾綠通。在 2019 年 12 月 6 日後，購買全佑系列的被保人，或者老客戶加保，才能享受這個服務。
具體服務內容如下：
舉個例子：
B 女士體檢發現疑似癌症，愈從容服務可以幫她在 7 日內，看上專家門診；若確診患癌，還可在 12 天內安排專家住院床位。
雖然聽上去挺不錯，但也有一些侷限，比如：
- 不能指定專家預約：可以安排優質醫院專家號，但不能指定專家預約。
- 服務次數少：如果確診重疾，需要安排住院，繳費期內只提供一次服務。
這項服務在一定程度上，可以解決看病難的問題，但畢竟沒有寫入條款，以後也不排除有變更的可能。相對於其他公司的綠通服務，也沒有太多的過人之處。
我建議優先考慮產品本身，然後再考慮服務，切勿本末倒置。
六、友邦服務，真有傳說中那麼好？
市面一直流傳著友邦 “服務好、理賠好” 的說法，深藍君抱著不吹不黑的態度，帶大家看看真實的數據。
銀保監會去年披露過 2019 年 1 - 9 月，各家保險公司的投訴數據，我整理了一些常見的大公司：
保險公司每賣出 1 萬張保單，會產生多少投訴量？
如圖所示，友邦的投訴量是 0.26 件/萬張，這個數據高於國壽、太平等公司，不過比平安、新華、人保要低，算是中間水平。
此外，在《2019 年保險公司服務評級》中，友邦被銀保信評為 BBB 級，並不是最優的 A 級。
從以上數據也能看出，友邦的整體服務水平，至少沒有傳說中那麼好。
不過，服務的個案差異非常大，最終還是要看服務你的代理人，所以每個人的體驗都會不同，大家參考一下就好了。
七、寫在最後
友邦雖然分支機構不多，但在北上廣深這些一線城市，還是非常有影響力的。
保險理賠關乎未來幾十年，大品牌讓人有天然的信任感，但買保險到底選公司還是產品，不同人會有不同觀點。
感興趣的朋友，點擊我頭像，私信回覆：大公司，就可以查看更多關於平安、中國人壽、太平洋、泰康等大公司測評。
如果今天的分享對你有幫助，歡迎轉發給身邊有需要的親戚朋友。
願大家都買到合適的保險 ：）
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