孙登峰770802

公积金贷款利率比商业贷款低很大，用公积金贷款可以省很多钱。

纯公积金贷款和组合贷款

纯公积金贷款: 只需办理公积金贷款就能够满足购房资金需求时的贷款；

组合贷款(公积金贷款+商业贷款): 公积金贷款可贷额度不足以支付购买住房所需时，职工可同时向受托银行申请商业住房贷款，并由受托银行以组合贷款的形式发放。

温馨提示 所在城市是否开展公积金或组合贷款业务，建议联系当地网点个贷部门咨询确认。

公积金贷款用途

住房公积金贷款是指公积金管理中心在满足提取需求的前提下，运用结余的住房公积金，委托受托银行向符合公积金管理中心规定条件的职工个人发放的，用于购买、建造、翻建、大修自住住房的政策性低息贷款。

个人住房公积金贷款利率

央行公布的公积金贷款利率: 贷款年限以及年利率： 五年以下(含)\t2.75% 五年以上\t3.25% 。

立马财经

区别就是钱差太多了！建议问这个问题的人，先去看看公积金和银行商贷的利率差别有多大再说吧。

公积金贷款利率是多少？

目前5年期及以内公积金贷款利率是2.75%，5年期以上公积金贷款利率是3.25%。不管是2.75%还是3.25%，都非常低，这是我们能从机构借到的最便宜的钱。二套房公积金贷款利率一般上浮10%，即3.575%，也比较低。

只要央行不降息、不加息，公积金贷款利率就会维持不变。自2015年10月央行最近一次降息以来，银行存款、贷款利率都降到一个非常低的水平，公积金利率自然也非常低，并且此后这4年公积金利率一直没变。

商业银行贷款利率是多少？

银行商业贷款利率就要高很多了。根据央行规定，目前1年期及以内贷款基准利率是4.35%，1年以上、5年期及以内贷款基准利率是4.75%，5年期以上贷款基准利率是4.9%。

有两点需要注意：一是大部分房贷都在5年期以上，也就是要参考4.9%的基准利率；二是目前房地产调控比较紧，信贷自然也比较紧，不管是首套房还是二套房，房贷利率都在基准利率的基础上有一定幅度的上浮。

目前全国首套房贷利率平均上浮10%左右，也就是5.39%，二套房贷利率平均上浮20%左右，也就是5.88%。

对于首套房来说，公积金贷款利率是3.25%，银行商业贷款利率是5.39%，后者是前者的1.7倍。

公积金贷款和银行商业贷款利息差多少？

我们举个例子，如果一套房子贷款100万元25年，用公积金贷款的话，等额本息还款方式下，月供是4873.16元，一共要还146.2万元，其中包含46.2万元的利息。

如果用银行商业贷款，利率是5.39%，月供是6075.36元，一共要还182.3万元，其中包含82.3万元利息。

商贷利息比公积金利息多出了36.1万元，这下大家能看到差距了吧？

公积金贷款问题

谁都知道公积金贷款利息低，但大部分人用的仍然是银行商业贷款，这是为什么？最主要的原因是，公积金贷款额度有限，组合贷又太麻烦、耗时长，所以很多人只能选择商业贷款。

比如北京市，以前公积金贷款最多能贷120万元，只要你的工资有1万多，基本上都能贷满120万元。但2018年出了一个新的政策，公积金贷款额度也工作年限（缴费年限）挂钩，每缴存一年，就多10万元的贷款额度，工作满12年才能贷120万元。

但实际上，北京房价很高，房贷动辄就一两百万以上，如果公积金只能贷二三十万、四五十万，绝大部分人的需求无法满足。

组合贷有个问题就是：耗时太长，是纯公积金贷款、纯商业贷款的2倍，因为要逐个审核、逐个放贷。但是很多业主等不了这么久，也许急需买房的钱，比如换房，就等不了太久。所以很多人就只能进行商业贷款了。

小斯笔记

最大的区别就是，用公积金买房可以少付很多利息，如果只用公积金贷款可以少付至少30%以上的利息。

目前公积金贷款利率是3.25%，商贷基准利率4.9%，光利差就差了30%，更何况现在银行商业贷款基本都会上浮10%～20%呢。

以上海为例，公积金最高可以贷120万，贷款利率是3.25%，商贷我们按基准利率4.9%计算。

假设一套房子400万，首付30%是120万，还款方式是等额本息，贷款期限30年。

第一种情况：用公积金贷款+商业贷款组合贷。

那就是首付120万，总贷款280万，其中公积金贷款120万，利率3.25%，商业贷款160万，利率4.9%。

最终要还的贷款总额是613.71万元，其中利息213.71万元。

再看第二种情况，不用公积金贷款，纯商业贷款。

那就是首付120万，总贷款280万，利率4.9%。

最终要还的贷款总额是654.97万元，其中利息254.97万元。

可见，如果用公积金贷款，可以少付41万的利息，少还了16%的利息

目前很多首套房银行贷款都是上浮10%、15%左右，那就是5.39%、5.635左右了，如果按照上浮后的利率计算，这个相差就更多了。

另外，上海总房价比较高，对于总房价低的城市，公积金贷款的优势就更明显了。

有些城市，只用公积金贷款就能覆盖首付之外的所有贷款了，那少付的利息至少也有30%以上了。

所以，在买房的时候，建议能用公积金贷款就用公积金贷款，能为自己省下一笔不小的钱呢。

我是万能的老左，如果你还有其他问题，或者不同意见，欢迎在评论区给我留言。

万能的老左

简单的说用公积金贷款买房子，利息比较低，但是贷款总额受到限制。有一点尤其需要注意的是，如果未来把房子卖了，公积金贷款的提前还款手续，多一个特别的步骤。

01，利息和总额

用公积金贷款来买房子，最显著的优点就是公积金的贷款利率低很多，所以造成20年或者30年的贷款，总利息额少很多。

所以几乎所有人都知道这一点能用公积金贷款的，绝对优先用公积金贷款。

但问题是很多人没有住房公积金，有一些一手楼盘销售的时候也限制使用住房公积金，如果是二手楼的交易，前业主有可能要求做商业贷款，这样的话他拿钱会快很多。

另外一点需要注意的是，公积金贷款的总额都受到限制。现在很多房子的总价要几百万贷款也要几百万，即使夫妻双方同时有公积金，也很难获得足额的贷款。所以很多人使用组合贷款的方式。

也有些人没有算清楚利息的差额，只是为了省麻烦就选择了纯粹的商业银行贷款，那就亏大了。

02，提前还款

正常来说，因为公积金贷款的利率很低，一般人都不会选择提前还款。

如果房子还没有还完贷款，就进行出售交易的话，那就需要提前还款。这里需要注意公积金贷款的提前还款，要多走一个步骤，也有可能产生新的费用。

需要先向市住房公积金中心提出提前还款的申请，获得批准之后才找相应的银行提前还款。所以这里是要多一个步骤，也需要花多一点额外的时间。这一点是大多数人没有考虑的。

但不管怎么样可以使用公积金贷款，当然优先使用公积金。

财说得明白

这个问题很有水准，小招邀请了招商银行App社区理财达人来回答这个问题~

个人住房公积金贷款，是各地住房公积金管理中心，运用申请公积金贷款的职工所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。按规定缴存住房公积金一定期限以上(各城市的期限不同)的在职职工为购建住房、翻建、大修自有住房资金不足时可申请公积金贷款。

01 公积金一直不用不取，会怎样？

根据规定，职工住房公积金的利息是按银行一年定期存款基准利率计算。

比如目前银行一年期银行的存款利率为1.5%，那么在公积金账户里面的钱不会消失，而是每年按照这个利率给到利息。

所以，公积金账户从理财的角度来看，与存银行一年定期类似，如果不取，它会一直存下去。

每年1.5%的收益，相对偏低。

02 用公积金买房贷款的好处

一、贷款利率低于商业贷款利率

提到公积金贷款，最直接的特点就是贷款利率比商业贷款利率低。现行的住房公积金贷款年利率五年以上为3.25%，而商业贷款年基准利率为4.90%，各商业银行可能在此基础上打个九折。买房时，如果用住房公积金贷款，年利率可能会相差1.65%，为购房者节约很多购房成本。

二、公积金贷款的还款方式灵活，提前还款方便

公积金贷款的还款方式极为灵活，借款人只需每月的还款额不低于“较低还款额”，就可以自主确定月还款数额，非常便于借款人的资金安排。

三、贷款比例高

不仅是贷款利率，公积金在贷款比例方面也有着一定优势，首套房商贷首付一般是3成，贷款比例为7成，公积金贷款首付比例为2成，贷款比例为8成，也就是说，公积金比商贷能获得的贷款比例更高。

四、提前还款不收违约金

一般，贷款人在公积金贷款放款满一年后可申请提前还款，并且不收取违约金，有的城市规定每次还款金额不低于6个月的住房公积金贷款本息额。当然，公积金政策的地域差异性比较大，具体也要看城市的公积金政策要求。

03 公积金贷款和善用贷款差别在哪？

现在公积金贷款利率比商业贷款利率少了不少，因此公积金贷款可以说更加合适。下面我们来算一下，如果贷款100万，贷款30年的话，公积金贷款和商业贷款到底差距有多大。

下表是商业贷款100万贷款30年，年利率5.88%，这样的话，每个月还款额是5918.6元，利息总额是113万元，还款总额是213万元。

下表是公积金贷款100万贷款30年，年利率为3.25%，这样的话，每个月还款额是4352元，利息总额是56.67万元，还款总额是156.67万元。

可以看出来，公积金贷款和商业贷款利息总额相差了56.33万元，利息总额几乎相差了一倍。

而且每个月公积金贷款只需要还贷4352元，而商业贷款需要每个月还贷5918.57元，每个月还款额相差了1566.57元。

因此，公积金贷款不仅总利息低了将近一倍，而且每个月还款额还低了1566.57元，月供负担更低一些。

招商银行App

用公积金跟不用公积金最大的区别就是利率不同，不用公积金，那就只能是全款或者分期或者商贷，商贷以前的基准是4.9，根据市场状况的不同，利率上下有浮动。公积金的利率是3.25。

无论采用哪种付款方式，都有自身的优势跟劣势。

对于有公积金的群体来说，用公积金买房，虽然利率的确比商贷低，但是公积金的贷款额度有限，个人最高50万，夫妻双方最高65万，这个额度对于购买小户型低总价的房子来说，优势是非常明显的，但是对于总价高的房，如果用公积金，除过最高贷款上限之外的资金，都是首付，所以如果是购买总价高的房，首付的要求会非常高。

商贷虽然利率比公积金的高，但是商贷的首付比例以及贷款额是很房子的银行评估值而定的，总价高的房，如果个人的资质符合要求，那么根据首付比例，贷款额会更高一些。

商贷跟公积金的区别还表现在交易流程以及造成整个交易所需要花费的时间上，除非是在非典型市场环境下，正常情况下，商贷所花费的时间更短，交易流程相对简单一些。公积金在贷款审批环节，需要的时间更多。

这两年，在很多城市流行的公积金与商贷的组合贷，深受很多人的青睐，这种付款方式，既可以享受公积金贷款部分的低利率，有可以通过商贷，减小首付压力，算下来总利率会节省很多。

所以，用不用公积金买房，一是要有公积金，二是自己的公积金符合的贷款额是否能够满足自己的需要。对于支持组合贷的地区，还是建议最好能使用组合贷，虽然很多开发商是不希望购房者使用组合贷的，组合贷审批放款的时间更长，手续更繁琐，但是对购房者来说。确实最优的付款方式，既能减轻首付压力，又能降低月供支出。

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老何侃房产

小扒说房

关于这个问题，我们用实际的数据来做一下对比

个人买房时使用住房公积金前后的区别

2019年，各地公积金贷款利率未发生变化，依旧执行以往标准，利率如图：

在这里，为大家举个例子来直观展现下使用公积金前后的区别：

假设房屋总价为300万，首房首贷，首付3成，贷款总额210万，贷款期限20年，公积金贷款利率执行3.75%，商业贷款按揭年数20年，利率按照2919年9月20日贷款市场报价利率（LPR），为4.85%，无上浮。

不难看出，无论是等额本息还是等额本金的还款方式，在相同的贷款金额、贷款期限和公积金贷款利率下，采用住房公积金后，每月还款压力小，产生的贷款利息也相差十余万。

公积金制度的真实意义

中国的公积金制度来自于新加坡，期初的设置是希望通过这种强制性缴纳的办法，集合政府、企业和职工三方的力量，解决民众的购房问题。目前我国和新加坡也是全球唯二实行住房公积金制度的国家。随着房价的上涨，住房公积金的积累速度开始落后于房价的上涨速度。同时，大部分城市为了遏制房价的过快上涨，对公积金贷款额度坐了严格规定，以浙江为例，以家庭为单位购买的首套房贷款额度为60万，二套房仅为40万，相比较动辄300万总价的房子，或者3万一平的房价，显得杯水车薪。

取消公积金会怎样？

2月11日，中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆，在《新冠疫情下对经济发展和制造业复工的几点建议》中提及，2月10日复工、复产的规定，对于大部分企业来说依然困难重重！因此，他建议取消企业住房公积金制度，

原话是这样说的：“住房公积金制度是 1990 年代初从新加坡学来的，现在我国房地产早已市场化，商业银行已成为提供房贷的主体，住房公积金存在的意义已经不大，将之取消可为企业和职工直接降低 12% 的成本。”

那么，取消住房公积金到底意味着什么呢？对于企业来说，住房公积金是一笔重要的负担，属于企业成本。尤其是民企、中小型企业，都希望少交，甚至不交。对于员工来说，尽管住房公积金在当前的房价下作用大不如前，但十几万的差额也等于少奋斗数年呀！

欣奇理财师

朋友们好！

用公积金买房最大的好处就是利息低，每个月还款额低，还款总额也很低。因此，如果你买房子的话，能够用公积金尽量用公积金，这样是最有利的。下面来分析一下。

公积金贷款利率低

现在公积金贷款利率是非常低的，可以说比商业贷款低了不少。下表是人民币贷款基准利率表，从中可以看出，五年以上的公积金贷款年利率为3.25%，而银行商业贷款五年以上的基准利率为4.9%。

可以看出来公积金贷款低了1.65个百分点，也就是低了33.67%。更为关键的是，现在商业贷款基准利率你是贷不出来款的，现在要贷款的话，普遍上浮率在20%左右，也就是商业贷款年利率在5.88%左右。这样的话，可以说差距就更大了。

下面我们来算一下看看差距到底有多大。

同样贷款数额，公积金贷款压力小的多

现在公积金贷款利率比商业贷款利率少了不少，因此，公积金贷款可以说更加合适。下面我们来算一下，如果贷款100万，贷款30年的话，公积金贷款和商业贷款到底差距有多大。

下表是商业贷款100万贷款30年，年利率5.88%，这样的话，每个月还款额是5918.6元，利息总额是113万元，还款总额是213万元。

下表是公积金贷款100万贷款30年，年利率为3.25%，这样的话，每个月还款额是4352元，利息总额是56.67万元，还款总额是156.67万元。

可以看出来，公积金贷款和商业贷款利息总额相差了56.33万元，利息总额几乎相差了一倍。

而且每个月公积金贷款只需要还贷4352元，而商业贷款需要每个月还贷5918.57元，每个月还款额相差了1566.57元。

因此，公积金贷款不仅总利息低了将近一倍，而且每个月还款额还低了1566.57元，月供负担更低一些。

综上所述，如果买房子能够用公积金，一定要用公积金，这样不仅可以降低你的每个月的还款额，还能够减少你的贷款利息总额。

睿思天下

不管贷款期限长短，用住房公积金和不用公积金买房的区别都是非常明显。

第一、息差和月供区别明显

用公积金贷款买房和不用公积金贷款买房，在月供和总息差方面的区别是很大的，公积金贷低很多。小菜将举例进行说明：

测算前提，忽略公积金额度不够的问题，假定70万都可以贷成全额公积金贷款。组合贷存在诸多个性，月供和总息差介于纯商贷和纯公积金贷款之间。

比如，买总价100万的房子，首付30万，贷70万，贷20年，分别测算商业贷款和公积金贷款的月供和总息差。

01、等额本金还款方式

总利息上，公积金贷比商贷少73806.25元；月供上（首期还款），公积金比商贷少612.19元。

02、等额本息还款方式

总利息上，公积金比商贷少94196.18元；月供上，公积金比商贷少392.48元。

第二、公积金利用率、便捷性有较大区别

公积金贷款的前提是买房人有公积金，而且满足公积金贷款的缴存条件，才能申请公积金贷款。申请下来公积金贷款后，会有诸多政策上的便利，能最大限度地使用好个人公积金。

01、公积金贷款对公积金的利用率更高

买房用公积金贷款后，可以从个人的公积金账户直接扣划每月缴存的公积金用于冲抵每月月供，不足部分自己在往还款账户上存一些就行了，不用每年开证明去公积金管理中心支取，手续上更加便利，公积金利用率更高。

02、商贷要使用公积金手续更繁琐

商贷的话，要使用自己的公积金款项，只能单位开证明，每年去公积金管理中心支取，多数地方一般限制每年支取一次；而不能从每月缴存的公积金账户直接扣划，要使用公积金账户上的钱，手续上更繁琐些。

第三、储蓄和生活品质有较大差别

上面已经分析了，公积金贷款后，可以直接扣划个人公积金账户上每月缴存的公积金冲抵月供，从而使个人收入能更多地积攒下来，增加储蓄，积攒成量后还能提前还款，减轻贷款压力；当然，现金流宽裕些，生活压力小些，家庭消费钱多些，生活品质更有保障些。

第四、对买二手房的话，公积金贷对房龄要求更低

按照本地的政策，商贷对房龄要求是不超过20年，也就是说，买二手房按揭，如果房龄超过20年，商业贷款就无法申请了。有些银行是参考外观，比如红砖房外墙就不贷了。但很多学区房外观都是红砖房，房价还高的离谱哈。

公积金贷款的原则是贷款年限和房龄加起来不超过50年。也就意味着，如果买的房子房龄过老，比如房龄已经28年了，商贷就没戏了，贷公积金的话，还能贷，只是贷款年限最长就是22年，要吃亏些。

第五、提前还款政策差别大

商贷有些银行提前还款有诸多限制，甚至有的银行对不满一定年限就提前还款的，还会加收数额不等的违约金。

本地政策看，公积金贷款提前还款是不收任何违约金的，随时有钱了，想提前还款都是允许的。

第六、贷款审慎性区别大

在征信上，商贷的征信要求相对宽松些，因为所有银行都在办房贷，各家银行对借款人征信尺度要求难免不一，有松、有紧。特别是有些缺业务的小银行，征信很烂的都能把房贷办下来。

但公积金贷款就不同，征信不好的，很容易被拒。毕竟怎么说呢？公积金贷款的钱是大家交的，不能有丝毫风险，宁愿不放，也不能损失本金。公积金贷款的审慎性要求比商贷高很多。

第七、额度和审批时限差别大

公积金贷款额度跟单位性质、缴存比例、缴费基数、年限等有较大关联，如果缴存基数低、比例低、时间短，单位不优质，个人能申请到的贷款额度就很小。但商贷额度基本就是房价的7成，额度杠杠的。

在审批时限上，商贷一般3-15个工作日就能办好了，像本地的有些银行“直通车”平台，3个工作日就放款，真的很快。公积金贷款的话，往往在1个月-3个月之间，手续规范，审慎性要求高，流程走下来也就比较长。

当然，可能还有其他一些区别。任何事物都不是完美的，在这方面占优了，其他地方可能就会存在劣势。具体如何贷？还是要根据个人情况决策。

關鍵字: 房产 贷款 买房