舒默驛站

有人說，普通人最好的投資，就是穩健的貨幣基金和銀行理財，你怎麼看？

首先說這話的人應該是個比較穩健型的投資者，把風險放在第一位，在保本的基礎上進行理財，貨幣基金的風險幾乎為零，年化收益率在2%到3%之間，適合短期理財，銀行的低風險理財，風險也是非常低的，絕大多數都能做到保本保收益，年化收益率在4%左右，一般是一年期五萬塊錢起投。作為理財，這兩種都比活期和同期定期利息稍微高一點，風險也幾乎沒有，所以還是適合一般風險厭惡型的投資者購買的。

不過這只是理財，其實算不上是投資，而投資是有風險的，相對的收益也比較高，如果按以上兩種理財產品是戰勝不了通貨膨脹的，因為我國過去15年的通貨膨脹率如下:

我們看出絕大多數年份通脹率在2%左右，但是老百姓的親身感受要遠遠大於這個比例，應該在5%以上，也就是說，買理財產品和貨幣基金看似得到了收益，其實手裡的錢還是要貶值一部分的，所以要做投資和理財，最少年化收益率在5%以上，才能做到保本，達到6%以上才能戰勝通脹，而想達到6%以上，只有通過風險較高的投資手段才能獲得。

那麼我們就需要考慮以下品種，

一，債券型基金，風險相對較低，這類基金投資於高等級債券市場，收益相對較高，2019年債券型基金業績排名前50位的，收益率都超過了20%，如果我們投的對，運氣不錯，三年收益率達到21%，那麼年化收益率就是7%，已經相當令人滿意了。
二，混合基金和股票型基金，這類基金比債券型基金風險更大，相對來說，收益也有可能更高，2019年混合基金業績排名前50位的，收益率都達到了70%以上，我們在投資混合型基金和股票型基金的時候，可以採取定投的方式，這樣可以攤低成本，有利於提高獲利的可能性，如果年化收益率能達到10%到15%

以上三種投資，都有可能戰勝通脹並獲得超額收益，所以才是較好的投資。而保本型的投資產品，是戰勝不了通脹的，所以並不是普通人的最好的投資。因為即使普通人不投資基金和股票，就是通過投資房產或收藏品，也有可能獲得的收益，大大高過貨幣基金和銀行低風險理財產品。

大海侃股

貨幣基金和銀行理財，只能算是最穩的投資，絕不是最好的投資，因為收益率實在是太低了，低到跑不贏通脹率，從本質來說都不能算是真正意義的投資。

投資是為了實現資產和財富的增值保值，購買貨幣基金和銀行理財，其實跟普通的定期存款利率差異不大，通脹率高漲的時候連保值都不敢說，增值就更別想了。

但是相對來說，貨幣基金和大多數銀行理財很安全，發生虧損的概率不大，資管新規出來以後，銀行理財打破了剛性兌付，一些結構複雜、投向冒險的理財有虧損的風險，但是貨幣基金如果不發生嚴重的金融危機，一般是幾乎無風險的。

低風險才安全，安全對應低收益，所以購買貨幣基金和銀行理財只能說是最穩妥的投資，絕不是最好的投資。

任何投資都有風險，我們應尋找到個人能承受的風險收益比，在可承受的風險上去追求最大收益。

所以對普通人和投資小白來說，風險收益比最優的投資應該是購買指數基金。巴菲特從1993年到2008曾八次力薦普通投資人購買指數基金，享受優秀企業的發展紅利。

在中國，可購買跟蹤上證50、滬深300、中證500這幾個指數的基金。

上證50指數由滬市中規模大、流動性好、最具代表性的50只龍頭公司的股票組成，並且金融股（銀行、保險、證券）佔比超過60%，是最穩健的超大盤股，大漲大跌都很難。

滬深300指數由滬深兩市中市值大、流動性好的300只股票組成，滬深300包含了上證50的成分股，基本上涵蓋了各行各業的大型公司。

中證500指數是由全部A股中總市值排名前500的股票，剔除掉滬深300成分股和總市值排名前300的股票，基本涵蓋了具有高成長性的中小公司。

因此綜合配置跟蹤以上三種指數的指數基金，可以享受到我國龍頭公司、大型公司，高成長性中小公司的發展紅利，只要投資的時間足夠長，就能產生顯著的收益。這也是巴菲特多次為指數基金打call的原因。

讀毒獨310

朋友們好，標題中談到的這些，有他的道理，但還不夠全面。畢竟不同的理財產品，以及渠道有它不同的優勢。因此，作為普通人最好的投資，從穩健的角度出發，有更多的產品可選。

首先，來分析，貨幣基金和銀行理財的優勢：

1，貨幣基金，優勢：Pr2級低風險，適配人群廣泛，收益日結，持續滾動，本利共同投資，方便靈活的申購贖回。非常適合日常，現金管理，資金臨時避險。

不足：閒置資金的時間效應，沒有得到充分發揮。

2，銀行理財，優勢：

總體以中低風險理財產品為主，管理專業嚴格，網點多購買方便，方便諮詢，實力雄厚，信譽好。

不足：產品個性化不足，品種不夠十分豐富。

小結：貨幣基金和銀行理財，的確比較適合，多數普通人投資，但也有不足。

其次，來分享，一些其他，適合普通人投資的理財產品：

1，國債。

國家債券。面向個人的多由銀行代理銷售。優勢：門檻低100元起，票面利率高三年期百分之四，五年可達4.27%，電子式按年付息更靈活。信用極高。

2，保險理財。保障加收益加分紅，一舉多贏。保險法保障，現金價值安全高。購買諮詢便捷。銷量巨大。

3，指數基金。

小結：有許多理財產品，門檻低節省精力，富有特色，深受歡迎。

最後，來做總結分析：

除貨幣基金和銀行理財產品，之外，還有許多理財產品，適合普通人投資，

這些產品的特點非常一致：門檻較低，時間週期適中，相對靈活，節省精力，購買便捷，風險可分散。因此深受歡迎。

理財迦

不知道大家有沒有聽過資產配置“1234原則“，這個方法是經濟學家根據長期的市場情況總結出來的

1就是10%的資金，滿足基本生活所需，2就是20%的資金，用來配置保險，3是30%的資金可以嘗試，根據投資需求投資不同的產品，分散風險，剩下的40%用來投資安全性較高的產品作為資產保值，畢竟這部分多出來的資金不用的話放著是會貶值的。

不難看出，僅僅投資穩健的貨幣基金和銀行理財並不是最好的投資。有人說，這資產配置是有錢人做的事，那你就錯了，不管有多少資產，都是做合理的資產配置。有正常收入來源的人，其實都能符合資產配置1234原則的，其實大家不同的投資，不同的比例分配，最後想要得到的結果是一致的，起碼希望自己手中的錢不要貶值，哪怕賺點買菜錢、油米錢，同時要為自己留出一筆保命的錢或者養老的錢，以備後患。

那麼下圖，就是市場上部分產品比較大眾的一個利率（每年的經濟形勢不同，也可能發生特殊的情況，例如這次的新型冠狀肺炎疫情，去年的中美貿易等等），以最普通的存款作為比較基礎：

大家很容易發現，不同的產品得到的收益不同，當然大家也要知道其中的風險，這也是為什麼1234原則中的3指出，要選擇不同的產品投資，俗話說雞蛋不能放在同一個籃子內嘛。因此大家應該根據自有資金及實際情況，去好好分配，做好規劃，用有限的資金轉更多的回報。

欣奇理財師

普通人最好的投資就是穩健的貨幣基金和銀行理財，我不這麼認為。

01

這不叫投資

如果把購買貨幣基金和銀行理財都稱為投資，那麼投資的定義也太寬泛了。在我看來，這樣的行為只能稱為存錢，也就是換了一種方式存錢。

回想一下，過去這麼多年，人們對投資理財的普遍認識是存錢，可是誰的資產實現了增長？大多數人的資產是一直不停地在縮水，根本就沒有增長。

現在，人們購買貨幣基金和銀行理財只是改變了存錢的形式，將活期存款換成了貨幣基金，將定期存款換成了銀行理財，並沒有本質上的變化。

02

這才叫投資

投資是指投資者用錢來賺錢，可以在一定的程度上對抗通貨膨脹的發生。並且隨著時間的推移，資產會越滾越大，財富積累的速度也會越來越快，最終實現財富自由。

購買貨幣基金和銀行理財可以成為你投資配置中的一部分，但其不能單獨稱為投資。在你的投資體系中購買貨幣基金和銀行理財是為了滿足日常生活所需以及應對一些突發情況，而其主要的目的並不是利用這部分錢來賺取更多的錢，實現財富積累。

可以稱為投資的方式可以是購買基金，購買外匯，貴金屬以及股票等等資產。因為這些資產在一定的時間內，通過低買高賣可以獲得不錯的收益，從而使投資者的資產快速積累。

03

投資的建議

對於投資，我建議先要從思想上解決對投資的認識，投資是為了獲得更高的收益，而不是僅僅只保證財產的安全。

雖說財產的安全性很重要，但是如果只單純追求財產的安全性，你的資產就會不停地貶值，購買力不斷下降，以至於自己會越來越窮。

蠟筆財富

可以很明確的說，我是不認可的，大家投資的目的是什麼？是為了保值增值，更本質的說，是為了自己持有的資金購買力不下降。如何確保購買力不下降？你的投資收益至少得超過通貨膨脹率吧，不然怎麼保值增值？

那麼，國內的真實通貨膨脹率是多少呢？國家統計局公佈的數據，現在每個月好像只有二點多一點但是，請不要忘記了，所有的信用貨幣天生會貶值，貶值的程度，取決於超發貨幣的程度。經濟增長率6.5%左右，你的貨幣發行增速接9%，差值2.5%大致等同於超發，如果貨幣購買力同等貶值，那麼，即便只考慮名義通脹率和貨幣超發，真實貨幣購買力大致每年下降5%左右，意味著資金要保值增值，購買力不下降，每年的投資回報率至少要在5%左右。

投資貨幣基金和銀行理財，能夠達到5%左右的回報率嗎？實際上是非常難得。貨幣基金，目前大致也就百分之二點多的年化收益率，最好的也不過在3%左右。而銀行理財，在資管新規公佈後，最遲2020年底剛性兌付就將打破，目前的保本理財產品，到2020年底之後將不復存在。即便不考慮這層因素，目前銀行的保本理財產品，固定收益率能夠達到年化5%左右非常少，至於一些所謂的智能存款，或者浮動收益型的產品，名義收益率也許很高，但真實收益率需要打折扣，如果是非保本型理財產品，則本金都存在虧損的可能性。

貨幣基金和銀行理財之所以現在很多人推崇，主要是因為它們比較安全，收益率雖然低但好在省心。不過，隨著剛性兌付的打破，恐怕這種省心也只是相對的了。而且，不要忘了，我們投資的目的是什麼？我們投資是希望保值增值，希望真實的購買力不下降，但僅僅依靠貨幣基金和銀行理財，事實上我們是很難做到的。

如果能力許可，最好的方式，還是做大類配置，貨幣基金，銀行理財可以配置部分打底，而股票等權益類產品配置部分做收益率增強，通過綜合考慮，既能把風險控制在一定範圍內，同時又能獲得市場平均的回報率，達到保值增值的目的是最好不過的。

胡桐財經

我個人認可這種說法，或者說普通市場參與者只適合巴菲特所說的指數基金，理由很簡單，普通市場參與者幾乎不具備專業的投資知識，超過90%以上的概率是要虧錢的，所以對這部分人而言，銀行理財或者指數基金才是最好的選擇。

那麼，什麼是貨幣基金？

通常意義的貨幣基金就類似於餘額寶，這樣的理財產品的利率並不高，但勝在安全，同時具備一定的收益，不過切記資本市場沒有絕對的安全。

貨幣基金進出方便，沒有費率，雖然不是每款貨幣基金都跟餘額寶一樣，隨時進出，但一週或者一個月出來實際上週期並不長，比方說上圖，我篩選了成立以來漲幅最高的前20家貨幣基金，需要注意的是，我們看的更多的是7日年化，比如現行餘額寶的7日年化收益為2.319%，比如上圖中排名第一的華夏現金増利的7日年化收益為2.356%，同樣需要注意的是，這個數據會出現變化，不一定每天相同。

上圖中還有一個名詞叫做萬份收益，這代表著每一萬塊錢，一天內能拿到的收益，比如華夏現金増利的萬份收益為0.6157元，按照目前的情況來看，超過0.7萬份收益的貨幣基金已然不多了，更別說當初餘額寶萬份收益超過1塊錢的情況。

比如，你買了華夏的貨幣基金20萬，那麼你每天的利息就成了20萬*0.6157=12.314元，所以，如果你想靠著手上的幾十萬買貨幣基金生活肯定是不現實的，當然了，基數越大，收到的利息自然就越多。

我們再算一筆賬，12.314*356=4494.61元，4494/200000*100%=2.247%，這代表的是你的年化收益率，事實上這是單利計算的，而貨幣基金大多用的是複利計算，年化收益會高於2.247%，這基本跟兩年期的銀行定存利息差不多了。

什麼是銀行理財？

在我個人看來，銀行的活、定期存款還算不上理財，這隻能說是為你提供了一個相對安全的存放現金的地方，而你的錢存在銀行，銀行會用於貸款，所以給到了你一定的利息，這個利息自然高不到哪兒去。

1、大額存單

這得算銀行理財產品了，跟定存不同，可卻有非常類似，區別在於大額存單需要用到門檻，一般來說商業銀行的大額存單門檻起步為20萬，一些銀行的門檻更高，而商業銀行的大額存單的利息也不高，但也絕對不低了，一般三年期年化收益為4%以上。

比如上圖中便是某銀行最新的三年期大額存單明細，其中有產品屬性，如按月付息等；利率如4.07%；起存金額為50萬等。

假設買入的是上圖第一款，那麼50萬*4.07%*3=61050元，每年收益為20350元，這個收益足夠抵禦現行的通貨膨脹了，但的確無法靠著這點利息來生活……

2、代售、自營理財產品

比方說下圖中的產品，都是某銀行自營理財產品，利率在3.20%-4.70%，你會發現理財產品的投資週期並不長，這其中有傳統保本產品，有股東收益產品，事實上從2017年打破剛性兌付之後，國內幾乎沒有了保本收益，換言之，這裡的保本收益還是存在這某種風險，只是大小的問題。

我的個人看法是銀行的自營產品雖說利息不高，但是相對安全，不容易扯皮，如果是代售的理財產品，雖說年化收益相對較高，但是扯皮的概率並不小，同時，你或許不太會選擇這一類型的產品，容易被銀行代售人員忽悠，不做也罷……

指數基金

指數基金比較簡單，這是基於二級市場的某個指數模擬出來的額基金，走勢幾乎跟對應指數相同，我們可以對應圖片來看。

比方說下圖中，我查詢了自成立以來最高漲幅的前20款指數基金，比方說易方達上證50，成立以來的漲幅在435.92%，這意味著成立至今已經翻了4.35倍，我們查看一下明細。

這款指數基金是2004年成立的，至今已然15年了，15年4倍看起來不高，可事實上我們再算筆賬，4.35/15*100%=29%，年化收益高達29%，你能說這樣的收益還低了嗎？你恐怕很難靠自己炒股達到每年29%的平均收益吧。

總結一下，做投資對於絕大多數普通人還真的不一定適合，有人說過，投資成功需要兩點：一是找到巴菲特一樣的人；而是成為巴菲特一樣的人，然而A股市場這麼多年，無數人幻想自己是股神，可1.5億投資者中，恐怕只有10%的人能做到不虧錢，這其中不超過5%的人可以賺錢，想必這已經足夠回答題主的問題了……

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易論招財圈

如果說問普通人最好的投資是什麼，我認為是投資自己。因為投資自己所積累的“財富”是別人無法掠奪的，並且將受益終身。但如果說問貨幣基金和銀行理財是普通人理財品種風險規避性較強的嗎？我認為是的。原因有以下幾點:

• 1.普通人大部分是厭惡風險的。只要是通過自己辛苦努力掙來的錢，總希望自己在保證自己本金基礎上，獲得比銀行存款利息稍高的收益，並不希望做一些高風險投資。因為現在年輕人負債率是比較高的，去除房貸、車貸後閒置資金比較有限，好不容易積攢下來的資金進行中短期投資肯定是保本為主，適當高於銀行的利息收入已經達到他們的期望值。
• 2.普通人對資產的流動性要求比較高，最好能及時變現。普通人能存儲下來的現金大部分是備用或應急，所以對流動性要求比較高。
• 3.目前金融市場中的貨幣基金和銀行理財產品是種類較多，可選擇性也較多，總有一款適合你。
• 4.普通人自身專業識別能力較弱。由於貨幣基金和銀行理財都是結構比較簡單的金融品種，便於識別與購買，所以比較適合普通人。

總之，投資何種理財產品，以個人期望為主。這僅僅是我個人看法，很高興針對這個問題與大家進行交流。

可可樂樂541

雖然社會迫切需要開拓更多的金融投資渠道為普通居民理財，使居民財富更好地增長，但是金融創新的同時也常常伴生著金融詐騙、龐氏騙局、非法集資等等現象產生，這讓許多不明真相的普通居民很容易走入金融誤區之中。再加上國內一些風險市場還不夠完善成熟，很容易導致投資者虧損，所以從資產安全角度來說，普通居民的資金投資於無風險資產與低風險資產還是最主要與最理想的理財方式。尤其對於一些厭惡風險型的投資者來說，貨幣基金與銀行理財等確實相對比較安全。

像銀行結構性存款、大額存單與國債等，這些都屬於無風險資產，是保守投資者普遍採用的理財標的，而貨幣基金、銀行理財產品、高等級企債等低風險資產也是穩健投資者所普遍投資的理財產品。

由於銀行結構性存款與大額存單等要求額度較高以及流動性比較差，所以一些人更願意選擇貨幣基金投資。貨幣基金資產主要投資於短期貨幣工具，週期一般期限在一年以內，平均期限多為120天，投資標的如國債、央行票據、商業票據、銀行定期存單、政府短期債券、高信用企業債券、同業存款等短期有價證券。由於貨幣基金的投資標的基本上為安全資產，所以貨幣基金的安全性比較高，一般情況下收益又優於銀行存款，所以貨幣基金適合於普通投資者的穩健投資。

銀行理財產品是商業銀行針對特定目標客戶群開發設計並銷售的資金投資和管理計劃。一般根據預期收益的類型，將銀行理財產品分為固定收益產品、浮動收益產品兩類。另外按照投資方式與方向的不同，又可以分類為新股申購類產品、銀信合作產品、QDII產品、結構型產品等。

銀行理財產品隨著各銀行之間的競爭，一些理財產品的風險也是在放大過程中，所以普通投資者對於較高收益的銀行理財產品需要保持謹慎，尤其對於一些偏股型等基金產品應保持謹慎，也要儘量迴避結構複雜的或不熟悉的新型理財產品。

銀行理財產品是銀行表外資產快遞擴張的主要形式，是國家經濟主要風險來源之一，在國內經濟穩健發展週期，這些資產不容易出問題，但是當國內經濟出現較大波動時，一部分理財產品的風險性還是比較高的，所以投資者在投資銀行理財產品時，需要對理財產品的分級與收益要有充分的瞭解，也不是所有的理財產品都比較安全。

馨月說財經

這句話說的不錯。

風險與收益永遠是成正比的，貨幣基金和銀行理財非常穩健，但是收益會比較低，因此一般的理財顧問不會做這樣的選擇。

不過對於普通人來說，恰恰這是好的選擇。因為一般人而言，不會有很多的資金去做投資，一般家庭資金在50萬上下的，都已經是比較富裕的資金了，而這樣的資金量，基本是沒有風險抵抗能力的。

在經濟學中，存在馬太效應，即資本越多，越能得到高收益，其對風險的抵抗和承受能力也越強。舉個簡單的例子，我有1000萬，你有50萬，風險投資中我虧了200萬，你虧了5萬。對於你而言，我的虧損的金額和比例都更大，但是這200萬對於我的消費能力來說，傷害不大，對於你來說，5萬的損失就可能意味著消費的降級了。

因此，普通中產階級以下的家庭，一般視為不具有風險承受能力，選擇保本的低風險理財，是比較好的選擇。

關鍵字: 財經 普通人 銀行