03.03 信託、基金、P2P,哪個最適合大眾理財?

金宏雲


所謂大眾就是普通人,普通人在理財方面有什麼特點呢?資金量小、風險承受能力低、喜歡攤點小便宜。

信託計劃起投門檻高,一般百萬起投,對於普通人而言,可能有百萬的資產,但未必有百萬的現金可供投資;而且信託計劃一般投資的都是非標資產,風險較高、流動性差,並不符合廣大普通投資者的風險承受等級。


基金種類較多,一般分為私募和公募,私募基金同樣門檻高風險大。而公募基金主要分為貨幣基金、債券基金、股票基金和混合基金,起購門檻比較低,最多千元起購,絕大多數的投資者都有這個資金量。而風險則是貨幣最低,其次是債券和混合基金,最高的是股票基金,收益率則是相反,貨幣最低,股票最高。


P2P理財也早就過了魚目混珠、野蠻生長的階段,收益率目前也是在8%左右徘徊,尤其是大平臺的收益率基本上比較穩定。當然,部分平臺自然有收益率較高的產品,但面對的風險自然是非常高,可能血本無歸。不過,p2p的一個特點就是逢年過節或者趕上週年慶會有現金紅包和收益率紅包,比如投資1000元,贈送50元現金;或者週年慶期間投資額外贈送1%的收益率等等,這些羊毛薅一薅也是無形中佔了便宜,提高投資收益率。

綜上而言,基金和p2p普通人都能夠投資。可以根據自身風險承受能力、財務狀況、投資目標將資產在不同的投資標的上進行分散投資,在收益率、風險和流動性上進行平衡。但對普通投資者而言,理財的目的主要是保值增值,妄想通過理財發家致富還是很困難的,我們最重要的收入來源還是要靠工資收入。剛開始工作的年輕人三年收入翻番很容易,但理財想要三年賺一倍就非常困難了。

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司南立冬


君子愛財,取之有道。這是自古以來中國人的傳統美德。

然而在大額理財市場上曾經有這麼一條不成文的潛規則:信託產品到期後,信託公司必須分配給投資者本金及收益,當信託計劃出現不能如期兌付或是兌付困難時,信託公司需要進行兜底處理。

這樣一來,有錢人只要瘋狂往裡砸錢,憑藉信託產品的高額收益率,對應的理財收益就會越高,這對於普通老百姓來說是不公平的,這個錢取之無道,好在去年國家提出“”資管新規 以及“打破剛兌”等政策,打破了這個不成文的規定,那麼信託投資到底為什麼收益率這麼高呢?他對應的風險又是否大呢?

首先讓我們來了解一下信託產品的收益來源於何處?

信託的高收益其實就是來自信託計劃運作過程中產生的各項收入,比如貸款的利息收入、股權投資的利益分紅、股權轉讓產生的差價收入以及其他的收入等。(也就是說信託計劃的誕生就意味著錢寶寶的誕生,渾身上下都是錢)

根據《中國信託業發展報告》,在一如既往慘淡的投資市場上,有超過7成的信託產品都能保證在9%以上的年化收益率,相較於市場的4%,這是一個龐大的數字!

說回主題,所以為什麼信託產品的收益這麼高呢?

1. 我的收益,我說了算

相較於其他理財產品來說,信託產品是無需跟從人民銀行強行制定的基準利率範圍,只要滿足在不高於基準利率的4倍範圍內浮動,都是可以發行的,故信託產品的收益是更趨近於市場利率的,不用受到任何限制。

2. 我想幹嘛就幹嘛

相較於其他的理財產品來說,信託產品還有一點是其他機構無法觸及的高度,那就是信託產品是國內唯一一個可以腳踏三隻船的金融機構(既可以涉及貨幣市場、又可以涉及資本市場甚至是實業領域投資)。

另外,信託還能通過貸款、股票等手段進行投資,這都是部分理財產品無法涉及的區域。

3. 四兩撥千斤

還有一個原因就是巧用槓桿策略,以小博大,撬動更高的收益。

專業所以更值得信賴

相較於普通的銀行業務來說,信託計劃的發行不僅僅是日常的存款貸款等簡單的流程,每一個信託計劃的發行都是眾多數據的鋪設,盡調報告、相關設計才能完成,這是銀行理財業務不能媲美的。

敲黑板的時候來了,那麼投資者的資金如何得到安全保障呢?

第一點:委託人的每一筆募集資金都會被匯入指定且專一的信託專屬銀行賬戶;

第二點:信託資金的每一步運用設計的金額都是並聯的,比如說當信託公司出現破產情況時,信託資金還會由其他信託公司繼續進行管理,信託資金的運用必須嚴格按照信託合同的條款調用。在法律上最大程度的保護了投資者資金的安全;

第三點:信託公司的運營是收到銀監會的高度監管,會定期的對信託產品的發行及運作情況進行抽查。(有國家在,百姓更放心)

最後,很多投資者的疑惑還未解決,那就是如此高收益的信託產品,他會面臨何等風險?又是如何進行風控措施的呢?

風險:

1. 首先第一點是信用風險,因為信託的核心主要還是信用委託給發行公司;

2. 預期的高收益會隨著某些政策法規等變化而變化,意味著早期承諾的收益最後可能不會完全符合;

3. 融資主體的經營情況,若是融資方在信託計劃內出現經營不善導致不能按照初始條件償還本金及收益,這樣投資者的收益也會受損;

4. 證券市場的價格波動;

5. 長週期的信託產品流動性較弱,也是很大程度上影響投資者收益的。

風控:

對於信託計劃的風控措施,主要是通過“抵押、質押、擔保方以及結構化設計”來控制的。

1. 抵押/質押:這是最常規的增信措施,融資方會將公司旗下自有動產或不動產等通過抵押或質押給信託公司,當融資方因異常無法如期兌付甚至無法賠償本金的時候,信託公司會通過變賣、拍賣等手段變現抵押/質押物,從而保障投資者的收益;

2. 擔保方:在信託計劃中,當沒有抵押/質押的情況下,有的融資方會通過擔保公司為增信措施,或是融資方母公司及關聯公司、公司法人無限連帶責任擔保等等;

3. 結構化設計:指信託公司根據投資者不同的風險偏好對信託受益權進行分層配置,使具有不同風險承擔能力和意願的投資者通過投資不同層級的受益權來獲取不同的收益,並承擔相應風險的集合資金信託業務。

高收益不一定就恆等於高風險,在投資理財成為一項越來越專業的學科上,智能科技和多年的投資經驗會給予投資者更多的建議。“欲修其身者,先正其心”,當自身足夠強大,那就能輕鬆的哼著“我在這兒等著你過來,等著你過來,錢財都過來”~

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小貔貅WealthTech


這個問題挺好的,我們大眾理財,不一定選所謂的最好的,但一定要選最適合的。適合大眾的理財,必須是合法合規為前提,風險適度,收益相對穩定的。


現在的理財市場魚龍混雜,大家還是要擦亮眼睛。不過,信託,基金以及P2P還比較正規,但是風險收益各不相同。

信託是委託人基於對受託人的信任,將其財產權委託給受託人,由受託人按委託人的意願以自己的名義,為受益人的利益或特定目的,進行管理和處分的行為。信託大家相對陌生,但其實信託產品相對穩定,收益也相對比較高,但主要是起點較高,通常100萬起,是多數大眾不能企及的。


P2P大家並不陌生,收益相對較高,但風險也大,這兩年爆雷的公司也不在少數。尤其是行業備案制度之後,未來幾千家公司或將驟減至百家,所以投資過程還是需要格外謹慎的。


對於基金,可能是這麼多年來大家比較瞭解的投資工具之一了。雖然基金的收益大家普遍不滿意,但是從歷史長河看,多數基金年華收益還是相對穩定和可觀的。除此,大家這麼多年購買的餘額寶,其實就是貨幣型基金的典型代表。可以說,除了銀行,證券,大家接觸最多的就是基金了。對於長線理財的朋友,其實基金還是可以重點考慮的。

所以,根據需求,風險承受等不同,大家都可以選擇適合的理財產品。


郭一鳴


信託,基金,P2P這三種投資方式要說哪一種適合大眾理財的,大概就是基金了吧。

原因有幾個方面。

從投資門檻來說,三者之中門檻最高的是信託,百萬起步。普通人能分分鐘拿出百萬閒置資金的應該不多,所以單單只是這一條就不是特別適合普通大眾拿來理財。

基金和網貸門檻則相對較低,一元起投的也有。目測是比較適合大眾理財的。

但基金和P2P 的投向比較複雜,導致這兩類的產品在一定程度上的風險屬性是不一樣的。

就以基金來說,基金分為公募基金和私募基金。公募基金基本是沒有門檻的,但私募基金普遍是百萬元起步,也就和信託的門檻沒啥差別了。

基金投資的方向一般是債券、股票、貨幣市場、QDII、另類投資等等。

P2P的投資方向則偏向於個人信貸,車輛抵押、房產抵押,供應鏈金融,融資租賃,票據等。

但從投資的風險性來說,基金更安全。

現在P2P暴雷的情況一直不少,就連一些頭部平臺也頻繁出現問題。

暴雷的結果就是本金的完全損失。

而基金則不同。基金雖然也有高風險的產品,比如股票型基金,稍有不慎虧損的可能也是很大的。

但就算是虧損,也不至於會連本金都丟失掉,如果能長期持有,能反彈收回本金的機會還是有的。

所以對比起來P2P的風險性更大,更不適合普通大眾理財。

相反基金可能會更合適。並且基金的種類不那麼多,根據不同的屬性可以選擇適合自身承擔風險的基金,選擇會更靈活一些。


多多說錢


首先,P2P不建議去碰,P2P這個模式在國外發達國家的金融市場裡面發展的也很一般,風險較大。雖然收益很誘人,起點也不高,但是還是建議謹慎投資,裡面水太深。

其次,基金是投資於資本市場,市場波動性較大,但是縱觀歷史,權益市場是各類投資品種裡面整體增長最好的,因該是大眾理財長期配置的品種。

最後是信託,信託對很多人比較陌生,其實很多機構,包括銀行理財的最終投向都是信託計劃。面向大眾的信託產品一般是固定收益型的,目前市場是在7~9%左右。建議選擇的項目方向是政信基礎建設類和房地產類,安全性較高,一個有政府信用,一個有相關抵押或者擔保風控措施,即使出現風險,也容易化解,風險可控。但是信託起點比較高,最少100萬起,一般都是300萬產品居多。可能不太適合大眾理財,更適合高淨值客戶做核心資產配置。

個人建議如果有能力,還是以信託固收產品做為核心資產配置,基金組合投資作為衛星資產投資,這樣組合比較科學。具體基金組合如何去做,這裡就不展開了,技巧還是很多的。


胖虎聊財經


朋友們好!大眾理財,從實踐出發,也可以理解為,適合咱老百姓理財的產品!

首先,一起來看看,咱老百姓喜歡的理財產品長什麼樣?

1,正規可信,公開透明,有嚴格的監管和明確的售前,售中,售後,服務規範流程購買方便,操作便捷!例如既可以在網上購買也可以在營業廳購買,方便不同年齡段和人群

2,風險等級適中,匹配人群較為廣泛,運行週期靈活可選!風險等級越低,匹配的人群越廣泛,例如pr1極低風險,理財產品幾乎匹配所有投資人,P r2低風險理財產品匹配穩健型及以上的投資人!

3,買得起!比如門檻在5萬以下,甚至更低!而且要具備一定的流動性,畢竟誰都有可能臨時用錢!

4,收益中規中矩,和風險能匹配住!例如中低風險理財產品,一年期左右,如果預期收益在,4%~5%,基本能達到咱老百姓的心理預期!

其次,來了解一,信託,基金,P2P的特點:

1,信託,屬於有抵押的理財,有明確的風險評分,主要投向於工商企業和基本建設項目,時間週期在兩年及以上居多!資金門檻100萬起步(產品緊俏需要排隊),分期付息,目前,評分7.1~8分產品,年化收預期收益率,在9%左右!


2,P2P ,網絡金融,民間金融,根據最新資料,目前平均預期收益在9.1%,門檻較低幾十元即可起步,期限靈活,但風險無法具體評估…目前冰火兩重天,大型平臺有資金集中的趨勢,另一面,爆雷聲此起彼伏!

3,基金,基金可以理解為專家集合投資,種類極其繁多,覆蓋所有風險等級!門檻不一,有需要幾千萬起步的,比如家族基金,也有一元即可投資的比如開放式貨幣基金!定期有活期!是全世界,銷量最大,品種最多,投資方向最齊全的產品!

最後來看一下,哪種產品適合大眾投資:

信託,門檻太高!P2P ,風險無法評估!基金,品種繁多!

因此,基金中的一些品種,或投資門檻低,或風險等級適中,或購買便捷,流動性高,收益中規中矩,非常適合大眾投資!

綜上所述:由於基金的屬性,其中的一些產品,在流動性,安全性,和預期收益率,三方面比較平衡,或突出,而且購買門檻較低,品種較為豐富,正規可信購買便捷,是在老百姓,大眾化投資的好朋友!

友情提示:基金投資,通過對不同基金採取不同的投資方法,以及不同基金之間的組合,有利於進一步提升投資的安全性,獲取更心儀的預期收益!


理財迦


目前基金、P2P比較適合大眾理財,但不論信託產品、基金產品還是P2P產品都是有風險的,我們在選擇理財產品時應該掌握必要的風險鑑別方法,才能保證在享受收益前提下控制好風險。下面,我們從基金、P2P、信託三個投資市場現狀進行一下風險分析,並介紹一些簡單易行的風控方法,希望能對大家的投資有所幫助。

(一)基金產品

相對於我們普通投資者,基金是我們接觸最多的一種理財產品。但基金根據投資標的的不同風險差別也是非常大的。

①基金分類。

基金根據投資標的的不同可以分為:貨幣型基金、債券型基金、股票型基金、混合型基金、指數型基金(ETF)和投資其他金融衍生品的基金。風險比較低的是貨幣型基金和債券型基金,風險比較大的是股票型基金、指數型基金和金融衍生品投資基金。

②投資注意事項。

我們不是專業投資者,我們不需要了解基金具體是如何運作的,我們只需要瞭解基金的風險等級、年化收益是不是自己可以接受的就可以了。

理財產品的風險等級通常劃分為五個等級:謹慎型(R1級)、穩健型(R2級)、平衡型(R3級)、進取型(R4級)、激進型(R5級)。

R1級:保證本金的完全償付;

R2級:不保證本金的償付,但本金風險相對較小,收益浮動相對可控;

R3級:不保證本金的償付,有一定的本金風險,收益浮動且有一定的波動;

R4級:不保證本金償付,本金風險較大,收益浮動且波動較大;

R5級:不保證本金的償付,本金風險極大,收益浮動且波動極大。

正規的理財產品都會標明風險等級的,建議普通投資者最好購買R3級以下的低風險理財產品。

在購買基金類理財產品時可以在銀行購買,也可以在支付寶等網絡平臺購買。

在銀行購買一定要購買銀行自營的理財產品,儘量不要購買銀行代銷的理財產品,那樣手續費相對較高,且產品的合規性不能保證。所有理財產品的發行央行都是有專門部門登記的,可以登錄中國理財網(http://www.chinawealth.com.cn)輸入理財產品登記編碼查詢相關資料。

(二)信託產品

普通投資者是不能投資信託產品的,2018年4月27日央行發佈了《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》,《資管新規》提高了投資私募產品、信託產品的投資者的標準。

具體標準是:投資最低額度是100萬,具有2年以上投資經歷,且滿足以下條件之一:家庭金融淨資產不低於300萬,家庭金融資產不低於500萬,或者近3年本人年均收入不低於40萬。作為信託機構必須完成盡調義務,對投資者資格進行驗證。

《資管新規》要求打破剛兌、資金嵌套對信託影響是巨大的,使信託資金來源受到了較大影響。但信託產品的投資標的一般都是優質資產,安全性相對較好,如果符合信託產品投資資格的投資者,建議可以選擇投資信託產品。

(三)p2p產品

如今大家談p2p色變,一提p2p就想起易租寶,覺得大都與跑路、龐氏騙局相關。其實這是大家的一種認識誤區,那些跑路的、搞龐氏騙局的騙子公司都是打著p2p的旗號,讓真正搞p2p的公司深受其害,名譽盡傷。

①行業現狀。

國家政策是鼓勵互聯網金融在監管之下規範化發展,發展中國特色的普惠金融。目前國家的主要金融機構大都服務於企業、政府,而個人的信貸、多元化投資需求無法得到滿足,互聯網金融走的就是普惠金融的路線,是完善我國金融市場的重要組成部分。

央行行長易剛在最近一次講話中強調,金融機構必須持牌經營,必須接受統一監管。2017年年底國家就下發了《關於做好p2p網絡借貸風險專項整頓驗收工作的通知》,要求最遲應於2018年6月底前完成全部驗收工作。但是實施過程中發現驗收難度大、工作量大、進度滯後,並且各地區的驗收標準不統一、區域監管差異大,可能存在較大的監管套利空間,近期,有關部門緊急下發通知,要求各地暫停發放網貸備案登記。

各方判斷,下一步國家可能會收回網貸備案登記權限,在國家層面上統一制定驗收細則,並且要把互聯網金融納入M2統計範圍之內。

②p2p投資注意事項

一是要看公司的成立時間,時間越長說明公司運行越良好,看公司有無不良信息,由於兌付困難的情況發生過。

二是看目前該公司的備案進度,有無按規定要求完成銀行資金存管、公安備案、三級等保備案、增值電信業務許可證等。



三是看公司產品有無線上產品,因為線上產品屬於可監管的產品,線下產品監管難度較大。

四是看年化收益是否合理,目前行業一年期平均年化收益在10%左右,太高的收益就意味著風險。

五是可以登錄網貸天眼(www.p2peye.com)查看公司的風險評級,安全評級越高越好。

六是堅持分散投資,不把雞蛋放在一個籃子裡,可以選擇幾個風險等級比較合適的平臺分批投資。

希望以上內容能對朋友們的投資有所幫助,歡迎大家留言評論,也請點擊關注支持一下,謝謝!


生命在於思考1


創投君覺得網上有句話講得很好:有錢人死於信託,中產死於p2p,屌絲死於炒股。雖然中國理財騙局多,但側面表明了我國理財市場的龐大。那到底那個理財方式才是適合大眾理財呢?

這個表格把幾個類型的理財方式收益水平,投資門檻和監督部門都詳細列了出來。但唯獨沒有講到風險和適應的人群。

銀行理財屬於低風險低收益的理財產品。它有一定的投資門檻,但是現在很多理財產品打著銀行理財的口號,掛羊頭賣狗肉。

銀行理財注意三點:

第一,要確保理財產品是銀行賣的,而不是銀行代銷的與其有合作的保險公司或其它金融機構的產品。買成保險的投資者不在少數

第二,風險等級為一級和二級的理財產品一般可以放心購買,三級以上要謹慎。

第三,看清產品說明上的預期收益,指的是預期年化收益率,再根據產品本身的屬性作出判斷,該產品是否適合自己的風險承受以及收益回報。

銀行理財適應廣大農村和三四線居民,沒有投資理財知識的,但是一定要注意以上的三點。


基金理財公募基金和私募基金,私募基金起投一百萬,可以排除。公募基金風險是:股票基金>混合基金>債券基金>貨幣基金;適應的人群應該是最大的,而且收益和風險也是成正比的,比較適合大眾。


信託起投為一百萬,所以理財小白們就不要想了,第一是沒錢,第二是在不懂的情況下肯定不敢承受這麼大的風險。


P2p網貸目前處於備案整改中,對於很多平臺來說事生死未卜的。但是p2p網貸是創投君個人比較推薦的。拿出一萬塊錢,在網貸前十的平臺開始投新手標,一般新手標能夠達到12以上,而且是安全的,在收益刺激下,小白會慢慢的開始學習理財。

所以綜上來說,創投君還是最推薦從最穩定的p2p開始投資。

歡迎轉發和留言,點贊為創投君加雞腿!


創業投資家


人的生命是有限的,但是人所創造的財富卻是可以通過科學的傳承而永生的。信託結構,就是這樣一種讓財富可以獲得永生的工具。

財富的交託和傳承,本質上是一種財富的流轉,而到底能夠流轉多久,信託結構中的信託期限就顯得尤為重要。一個信託維持多久,就意味著我們的財富能夠按照我們的意願控制多久,而信託的期限就是一份信託合同中的核心。

信託的期限,真的是越長越好嗎,法律對於信託期限有沒有規定呢,長期的信託和短期的信託有什麼區別呢?

信託真的可以永遠存在嗎?

一個信託的期限,指的是從信託的設立到終止,要維持多長時間,你也可以將信託期限定義為“信託的生命長度”。

信託期限在法律上,其實就是信託的存續期,由信託的委託人和受託人協商約定,可長可短,甚至可以是無限期,無限期的信託我們一般也稱之為永久信託。

永久信託是指隨著需求的存在而續存的信託,它不具有確定的具體的有效期限,但實際上並非具有永久效力,有可能它也會以信託目的的實現或者信託目的的消失而告終。例如,信託財產消耗完畢,或者受益人死亡等情況出現的時候,信託也將自然終止。

所以,信託可以有確定的期限,也可以沒有確定的期限,但是,信託也是有生命的,永遠存續的信託也是不存在的。

信託期限的設計

信託的期限是信託合同中非常重要的條款,但是信託期限並不是一個信託合同必備的條款,那麼到底這個信託條款如何設計呢?

我們在之前的信託合同的介紹中,經常會提及的一對概念叫做自益信託和他益信託,自益信託就是自己做自己的受益人,而他益信託就是別人做自己信託的受益人。而往往自益信託還有一個非常重要的特徵,它還是一種集合信託,也就是一個信託的信託財產中集合了兩個或者兩個以上委託人的財產,也就是我們通常在信託公司可以申購的“理財型信託”。這種理財型的信託,法律規定的期限不得低於一年。但是由於信託的目的是讓財富增值,所以這種情況下退出就會變得比較重要,所以一般也不太會超過五年,大多在一年到三年之間,所以這種類型的信託一般是短期或者中期存在信託形式。

雖然信託法並沒有給信託的期限給與特別多的限制,但是往往理財型的信託期限比較短。而用於財富傳承和個性化管理的家族信託往往是一個單一委託人或者單一家族就會成立一個單獨的信託,這種信託的期限一般就會比較長,而這個期限一定意義上是和設立信託的目的有關,比如為下一代或者下兩代的家族成員來安排財富,那麼這樣的信託往往會存續數十年甚至更長的時間,直到信託目的終止或者信託財產的耗盡等情況出現。

總結:

信託的期限是按照委託人的意願來約定的,一般沒有特殊的限制,但是往往用於家族財富管理和分配的信託一般期限較長,而用於理財或者財富增值的短期信託,期限就會相應更短,所以要實現家族基業長青,我們就要好好設計一個信託的期限,並且將信託目的和信託期限精準聯繫起來。


恆贏之道


我覺得信託、基金(公募、私募)、P2P中最適合大眾理財的是公募基金(貨幣基金)、其次是P2P投資。

符合大眾投資理財的產品特點:(1)門檻要低;(2)收益穩定、安全可靠。

投資門檻要求

  • 在這幾個類別當中,私募基金的投資門檻要100萬元;而信託最少也是100萬元,甚至有部分產品的起投金額需300萬元以上。

  • 而公募基金、P2P的起投門檻較低,一般100元以上即可,有的只需要1元起投(貨幣基金)。就投資門檻而言,公募基金、P2P更為適合大眾進行投資理財。


收益穩定、產品安全可靠

  • 我們都知道,信託產品的收益很穩定的,現在基本在8.5%左右,但投資週期較長;貨幣基金的收益也是比較穩定的,現在基本年化收益在4%左右,靈活方便、安全係數也高;而正規合法平臺的P2P理財收益在6%~12%之間,高於12%的投資產品風險會大很多。

  • 而私募股權基金、公募基金(股票基金、指數基金)的預期收益,少則20%,多則100%,甚至更多,當然風險也會高很多,本金都可能面臨較大的損失。

綜上對比,我們可以看到,最符合大眾投資的產品是貨幣基金(公募),收益穩定、投資門檻較低、安全係數也高;其次是P2P理財產品。而信託、私募基金雖然收益表現會更好,但門檻太高,不太符合大眾理財的基本要求。

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