金宏雲
君子愛財，取之有道。這是自古以來中國人的傳統美德。
然而在大額理財市場上曾經有這麼一條不成文的潛規則：信託產品到期後，信託公司必須分配給投資者本金及收益，當信託計劃出現不能如期兌付或是兌付困難時，信託公司需要進行兜底處理。
這樣一來，有錢人只要瘋狂往裡砸錢，憑藉信託產品的高額收益率，對應的理財收益就會越高，這對於普通老百姓來說是不公平的，這個錢取之無道，好在去年國家提出“”資管新規 以及“打破剛兌”等政策，打破了這個不成文的規定，那麼信託投資到底為什麼收益率這麼高呢？他對應的風險又是否大呢？
首先讓我們來了解一下信託產品的收益來源於何處？
信託的高收益其實就是來自信託計劃運作過程中產生的各項收入，比如貸款的利息收入、股權投資的利益分紅、股權轉讓產生的差價收入以及其他的收入等。（也就是說信託計劃的誕生就意味著錢寶寶的誕生，渾身上下都是錢）
根據《中國信託業發展報告》，在一如既往慘淡的投資市場上，有超過7成的信託產品都能保證在9%以上的年化收益率，相較於市場的4%，這是一個龐大的數字！
說回主題，所以為什麼信託產品的收益這麼高呢？
1. 我的收益，我說了算
相較於其他理財產品來說，信託產品是無需跟從人民銀行強行制定的基準利率範圍，只要滿足在不高於基準利率的4倍範圍內浮動，都是可以發行的，故信託產品的收益是更趨近於市場利率的，不用受到任何限制。
2. 我想幹嘛就幹嘛
相較於其他的理財產品來說，信託產品還有一點是其他機構無法觸及的高度，那就是信託產品是國內唯一一個可以腳踏三隻船的金融機構（既可以涉及貨幣市場、又可以涉及資本市場甚至是實業領域投資）。
另外，信託還能通過貸款、股票等手段進行投資，這都是部分理財產品無法涉及的區域。
3. 四兩撥千斤
還有一個原因就是巧用槓桿策略，以小博大，撬動更高的收益。
專業所以更值得信賴
相較於普通的銀行業務來說，信託計劃的發行不僅僅是日常的存款貸款等簡單的流程，每一個信託計劃的發行都是眾多數據的鋪設，盡調報告、相關設計才能完成，這是銀行理財業務不能媲美的。
敲黑板的時候來了，那麼投資者的資金如何得到安全保障呢？
第一點：委託人的每一筆募集資金都會被匯入指定且專一的信託專屬銀行賬戶；
第二點：信託資金的每一步運用設計的金額都是並聯的，比如說當信託公司出現破產情況時，信託資金還會由其他信託公司繼續進行管理，信託資金的運用必須嚴格按照信託合同的條款調用。在法律上最大程度的保護了投資者資金的安全；
第三點：信託公司的運營是收到銀監會的高度監管，會定期的對信託產品的發行及運作情況進行抽查。（有國家在，百姓更放心）
最後，很多投資者的疑惑還未解決，那就是如此高收益的信託產品，他會面臨何等風險？又是如何進行風控措施的呢？
風險：
1. 首先第一點是信用風險，因為信託的核心主要還是信用委託給發行公司；
2. 預期的高收益會隨著某些政策法規等變化而變化，意味著早期承諾的收益最後可能不會完全符合；
3. 融資主體的經營情況，若是融資方在信託計劃內出現經營不善導致不能按照初始條件償還本金及收益，這樣投資者的收益也會受損；
4. 證券市場的價格波動；
5. 長週期的信託產品流動性較弱，也是很大程度上影響投資者收益的。
風控：
對於信託計劃的風控措施，主要是通過“抵押、質押、擔保方以及結構化設計”來控制的。
1. 抵押/質押：這是最常規的增信措施，融資方會將公司旗下自有動產或不動產等通過抵押或質押給信託公司，當融資方因異常無法如期兌付甚至無法賠償本金的時候，信託公司會通過變賣、拍賣等手段變現抵押/質押物，從而保障投資者的收益；
2. 擔保方：在信託計劃中，當沒有抵押/質押的情況下，有的融資方會通過擔保公司為增信措施，或是融資方母公司及關聯公司、公司法人無限連帶責任擔保等等；
3. 結構化設計：指信託公司根據投資者不同的風險偏好對信託受益權進行分層配置，使具有不同風險承擔能力和意願的投資者通過投資不同層級的受益權來獲取不同的收益，並承擔相應風險的集合資金信託業務。
高收益不一定就恆等於高風險，在投資理財成為一項越來越專業的學科上，智能科技和多年的投資經驗會給予投資者更多的建議。“欲修其身者，先正其心”，當自身足夠強大，那就能輕鬆的哼著“我在這兒等著你過來，等著你過來，錢財都過來”~
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小貔貅WealthTech
創投君覺得網上有句話講得很好：有錢人死於信託，中產死於p2p，屌絲死於炒股。雖然中國理財騙局多，但側面表明了我國理財市場的龐大。那到底那個理財方式才是適合大眾理財呢？
這個表格把幾個類型的理財方式收益水平，投資門檻和監督部門都詳細列了出來。但唯獨沒有講到風險和適應的人群。
銀行理財屬於低風險低收益的理財產品。它有一定的投資門檻，但是現在很多理財產品打著銀行理財的口號，掛羊頭賣狗肉。
銀行理財注意三點：
第一，要確保理財產品是銀行賣的，而不是銀行代銷的與其有合作的保險公司或其它金融機構的產品。買成保險的投資者不在少數
第二，風險等級為一級和二級的理財產品一般可以放心購買，三級以上要謹慎。
第三，看清產品說明上的預期收益，指的是預期年化收益率，再根據產品本身的屬性作出判斷，該產品是否適合自己的風險承受以及收益回報。
銀行理財適應廣大農村和三四線居民，沒有投資理財知識的，但是一定要注意以上的三點。
基金理財公募基金和私募基金，私募基金起投一百萬，可以排除。公募基金風險是：股票基金>混合基金>債券基金>貨幣基金；適應的人群應該是最大的，而且收益和風險也是成正比的，比較適合大眾。
信託起投為一百萬，所以理財小白們就不要想了，第一是沒錢，第二是在不懂的情況下肯定不敢承受這麼大的風險。
P2p網貸目前處於備案整改中，對於很多平臺來說事生死未卜的。但是p2p網貸是創投君個人比較推薦的。拿出一萬塊錢，在網貸前十的平臺開始投新手標，一般新手標能夠達到12以上，而且是安全的，在收益刺激下，小白會慢慢的開始學習理財。
所以綜上來說，創投君還是最推薦從最穩定的p2p開始投資。
歡迎轉發和留言，點贊為創投君加雞腿！
創業投資家
我偏向於信託，我開始沒有100萬的資金，我就和同事和起來購買信託理財產品，這麼多年過去了沒出過風險。就有一次和信託公司簽訂的協議是兩年半，但兩年信託公司就終止了協議，兌付了兩年利息，我問該公司為什麼終止協議，信託公司說預測有風險，為什麼保障客戶的收益，只能終止協議。所以我認為信託理財還是不錯的選擇。
基金，我也做過，只有貨幣基金風險比較低，但貨幣基金也要持有長時間，才能獲得效益。如果購買其他基金風險是比較大的，因為他是跟著股市的上漲而上漲，股市下跌基金也跟著下跌，因為我們是工薪階層，賠不起。寧願做銀行理財，利率低一些，也不做本金虧損的理財產品，我們不是大款，不是富豪，我們不能沒錢也任性。
P2P理財產品，開始我也做過，也賺了不少錢，但隨著P2P前景的朦朧，不敢再涉足了。
不管做那種理財，風險要放在第一位，當然高風險高收益，但作為工薪階層的人員，我們不像富豪，大款那樣可以任性。我們要過日子，要養家餬口，要孝順父母，要供孩子上學，所以我們只能做一些風險小，收益低的理財產品。一家之言僅供參考。
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聊銀行
一、P2P全行業淪陷，珍惜生命，遠離P2P。
二、基金分為公募基金和私募基金。私募基金是100萬元起投。公募基金數量繁多，足以讓你挑得眼花繚亂，而國內大部分基金經理，實踐水平堪憂，有時候還不如你自己操作的效果好。基金定投就是完全荒唐的事了，主動權全在基金經理。他一勞永逸，你任人宰割。
三、信託產品，100萬起投，年收益8~9%。依據投向不同，安全性也大不一樣。仔細挑選，安全性還是沒問題的。
四、地方政府債，20萬元起投，年收益9~10%，按季度付息（有的半年），到期回本，與政府國資委全資公司直接簽約並匯款，資金投向基礎設施，多重保障，安全可靠。
財眼狻猊
有一句行業段子叫：“富人死於信託，中產死於基金，屌絲死於P2P”，基本上概括了不同產品針對的人群，當然也不絕對，我身邊也有很多中產的朋友喜歡P2P的。
這三類純金融類投資產品的設計方向完全不一樣，以下舉例額說明：
信託：基本起投額度在100萬以上，大部分在300萬以上！不保本，投資收益大部分會在7-20%左右，產品基本是一次性固定存續期，信託招募完成後不能法追加及展期；
基金：起投金額1000元左右，收益很廣（分債券類和股票權益類），大部分在4%以上，上不封頂，虧起來也不封頂，支持持續追加投資，存續期在5-10年！期間可以申購、贖回；
P2P：無起投金額，收益大部分在10%左右，基本為短期（24個月以內），期間大部分可以申購、贖回；
從上面可以看到，信託肯定是富人玩的，基本是一次就要投入幾百萬，需要比較雄厚的資金實力。
而大部分中產因為有持續的固定收入，所以會根據自己的風險愛好選擇不同的基金（需要比較強的金融知識）；
而大部分的屌絲自然選擇不要什麼知識的風險高回報投資：P2P了（另外也方便）
融易搜
在我看來，基金更適合大眾一些！如果你對信託和p2p有個深入的研究就另當別論了！如果以上三種都是小白，那我強推基金。
其實基金也不是信手拈來，需要學習和方法。
不是所有基金都行，指數行基金更適合大眾朋友們！
基金購買的方法就是定期定投！
具體的方法可以在頭條上找到答案。
最後建議大家不懂的資產先不要碰！購買之前先問問自己對這個產品知道些什麼。先用小資金嘗試！總結出一套適合自己的投資邏輯再說。希望能幫助你！
一個平凡的跑者
我覺得信託、基金（公募、私募）、P2P中最適合大眾理財的是公募基金（貨幣基金）、其次是P2P投資。
符合大眾投資理財的產品特點：（1）門檻要低；（2）收益穩定、安全可靠。
投資門檻要求
在這幾個類別當中，私募基金的投資門檻要100萬元；而信託最少也是100萬元，甚至有部分產品的起投金額需300萬元以上。
而公募基金、P2P的起投門檻較低，一般100元以上即可，有的只需要1元起投（貨幣基金）。就投資門檻而言，公募基金、P2P更為適合大眾進行投資理財。
收益穩定、產品安全可靠
我們都知道，信託產品的收益很穩定的，現在基本在8.5%左右，但投資週期較長；貨幣基金的收益也是比較穩定的，現在基本年化收益在4%左右，靈活方便、安全係數也高；而正規合法平臺的P2P理財收益在6%~12%之間，高於12%的投資產品風險會大很多。
而私募股權基金、公募基金（股票基金、指數基金）的預期收益，少則20%，多則100%，甚至更多，當然風險也會高很多，本金都可能面臨較大的損失。
綜上對比，我們可以看到，最符合大眾投資的產品是貨幣基金（公募），收益穩定、投資門檻較低、安全係數也高；其次是P2P理財產品。而信託、私募基金雖然收益表現會更好，但門檻太高，不太符合大眾理財的基本要求。
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財經者思
目前基金、P2P比較適合大眾理財，但不論信託產品、基金產品還是P2P產品都是有風險的，我們在選擇理財產品時應該掌握必要的風險鑑別方法，才能保證在享受收益前提下控制好風險。下面，我們從基金、P2P、信託三個投資市場現狀進行一下風險分析，並介紹一些簡單易行的風控方法，希望能對大家的投資有所幫助。
（一）基金產品
相對於我們普通投資者，基金是我們接觸最多的一種理財產品。但基金根據投資標的的不同風險差別也是非常大的。
①基金分類。
基金根據投資標的的不同可以分為：貨幣型基金、債券型基金、股票型基金、混合型基金、指數型基金（ETF）和投資其他金融衍生品的基金。風險比較低的是貨幣型基金和債券型基金，風險比較大的是股票型基金、指數型基金和金融衍生品投資基金。
②投資注意事項。
我們不是專業投資者，我們不需要了解基金具體是如何運作的，我們只需要瞭解基金的風險等級、年化收益是不是自己可以接受的就可以了。
理財產品的風險等級通常劃分為五個等級：謹慎型（R1級）、穩健型（R2級）、平衡型（R3級）、進取型（R4級）、激進型（R5級）。
R1級：保證本金的完全償付；
R2級：不保證本金的償付，但本金風險相對較小，收益浮動相對可控；
R3級：不保證本金的償付，有一定的本金風險，收益浮動且有一定的波動；
R4級：不保證本金償付，本金風險較大，收益浮動且波動較大；
R5級：不保證本金的償付，本金風險極大，收益浮動且波動極大。
正規的理財產品都會標明風險等級的，建議普通投資者最好購買R3級以下的低風險理財產品。
在購買基金類理財產品時可以在銀行購買，也可以在支付寶等網絡平臺購買。
在銀行購買一定要購買銀行自營的理財產品，儘量不要購買銀行代銷的理財產品，那樣手續費相對較高，且產品的合規性不能保證。所有理財產品的發行央行都是有專門部門登記的，可以登錄中國理財網（http://www.chinawealth.com.cn）輸入理財產品登記編碼查詢相關資料。
（二）信託產品
普通投資者是不能投資信託產品的，2018年4月27日央行發佈了《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》，《資管新規》提高了投資私募產品、信託產品的投資者的標準。
具體標準是：投資最低額度是100萬，具有2年以上投資經歷，且滿足以下條件之一：家庭金融淨資產不低於300萬，家庭金融資產不低於500萬，或者近3年本人年均收入不低於40萬。作為信託機構必須完成盡調義務，對投資者資格進行驗證。
《資管新規》要求打破剛兌、資金嵌套對信託影響是巨大的，使信託資金來源受到了較大影響。但信託產品的投資標的一般都是優質資產，安全性相對較好，如果符合信託產品投資資格的投資者，建議可以選擇投資信託產品。
（三）p2p產品
如今大家談p2p色變，一提p2p就想起易租寶，覺得大都與跑路、龐氏騙局相關。其實這是大家的一種認識誤區，那些跑路的、搞龐氏騙局的騙子公司都是打著p2p的旗號，讓真正搞p2p的公司深受其害，名譽盡傷。
①行業現狀。
國家政策是鼓勵互聯網金融在監管之下規範化發展，發展中國特色的普惠金融。目前國家的主要金融機構大都服務於企業、政府，而個人的信貸、多元化投資需求無法得到滿足，互聯網金融走的就是普惠金融的路線，是完善我國金融市場的重要組成部分。
央行行長易剛在最近一次講話中強調，金融機構必須持牌經營，必須接受統一監管。2017年年底國家就下發了《關於做好p2p網絡借貸風險專項整頓驗收工作的通知》，要求最遲應於2018年6月底前完成全部驗收工作。但是實施過程中發現驗收難度大、工作量大、進度滯後，並且各地區的驗收標準不統一、區域監管差異大，可能存在較大的監管套利空間，近期，有關部門緊急下發通知，要求各地暫停發放網貸備案登記。
各方判斷，下一步國家可能會收回網貸備案登記權限，在國家層面上統一制定驗收細則，並且要把互聯網金融納入M2統計範圍之內。
②p2p投資注意事項
一是要看公司的成立時間，時間越長說明公司運行越良好，看公司有無不良信息，由於兌付困難的情況發生過。
二是看目前該公司的備案進度，有無按規定要求完成銀行資金存管、公安備案、三級等保備案、增值電信業務許可證等。
三是看公司產品有無線上產品，因為線上產品屬於可監管的產品，線下產品監管難度較大。
四是看年化收益是否合理，目前行業一年期平均年化收益在10%左右，太高的收益就意味著風險。
五是可以登錄網貸天眼（www.p2peye.com）查看公司的風險評級，安全評級越高越好。
六是堅持分散投資，不把雞蛋放在一個籃子裡，可以選擇幾個風險等級比較合適的平臺分批投資。
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生命在於思考1
信託、基金和P2P大家其實都不陌生，信託最大的優點就是剛性兌付，直到現在這個規矩依舊沒有被打破。而基金的種類很多，這裡僅介紹私募基金，P2P可以理解為影子銀行，業務模式和銀行一樣，也是放貸和吸儲，只不過屬於民間自營。
首先需要弄清楚這三種投資產品的起投金額。
然後再來看看這三種產品的收益對比。
從起投金額來看，信託就已經攔住一大批人了，信託明顯是高端理財，與大眾理財產品不在一個圈子。
基金分為私募基金和公募基金，私募基金也可以被我們排除了，100萬起投，也不屬於普惠金融產品。
從收益來看，p2p的收益是高於貨幣基金的，如果選擇基金定投的話，收益也有可能達到20%左右，不過具體要看股市行情和個人操作了。
整體來說，公募基金和P2P都比較適合大眾理財。
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