田煙皓月

保本理財與大額存單究極對決，誰能更勝一籌？

01保本理財

在資管新規發佈之後，沒有哪家銀行敢直接說自己的理財產品是保本的，他們會迂迴用其他方式告訴客戶這個產品的風險情況。如果告訴客戶，這個產品風險可以忽略不計，那就說明這個產品是保本的。

但是我們都知道，風險一直都是與收益掛鉤的。風險越低，收益也就越低。銀行理財經理告訴你，這個產品的風險很低，那就是說明他的收益也很低。

02大額存單

大額存單是針對資金量較大的客戶設計的，一般起投額為20萬。大額存單是和銀行約定利率，類似於一種合同契約，只要銀行不倒閉，肯定是保本的。相對比保本理財，大額存單有個好處就是可以轉讓，在自己的資金週轉出現困難的時候，可以通過轉讓拿到一筆資金。

03究竟選誰

如果是隻能在這兩者之間進行選擇，那麼我肯定是會選大額存單（如果我有100萬的話）。

理由有二：

1. 利率高。現在銀行非保本理財浮動利率也就是3%到4.5%之間，那麼保本的（風險更小的）他的利率會更低，可能只有2.5%左右，100萬存在銀行那真的是用自己的錢在給銀行打工。而大額存單利率可能在4.3%左右，100萬的資金還能再和銀行進行商談，至於上限是多少，那看你自己的談判能力了。
   

2. 靈活性好。一般理財產品在到期之前是無法贖回的，這個規定比定期中途取出變活期更加“過分”，那麼如果是存理財產品之後急用錢，那就很尷尬了。大額存單可以在市場上進行轉讓，如果有個急需用錢的時候，轉讓給其他人就好了。

綜上：兩者之間實在要做個選擇，那麼無疑是大額存單更加划算。但是如果可以有其他選擇，那麼可以有比大額存單更加優質的選擇。

易將學財

100萬我既不推薦保本理財，也不推薦大額存單；我推薦股份制銀行的定期存款。為什麼這樣？我們對比一下，這三種理財方式的收益和風險比就OK了。

第一，我們說理財產品。

現在理財產品的剛性兌付已經被打破。保本理財已經退出了市場，產品的平均收益在4%左右，通常的時間週期為90天或180天。這種收益水平不算高，畢竟理財產品是有風險的；但這種理財產品的優點是，流動性好時間週期短。也就是說這些錢不能長期的放在銀行裡，例如做生意的人需要流動資金，短時間的理財需求適合銀行的理財產品

因此對資金流動性有要求的資金首選是銀行的理財產品。。

第二，我們來說大額存單。

我們以工商銀行為例。簡單介紹一下工商銀行大額存單的利息收益水平。。

工商銀行發行的人民幣大額存單，分為不同的期限。分別是三個月，6個月，一年，兩年，三年，5種期限。各種不同期限的大額存單，存款利息不同。

另外，大額存單也根據起存額和付息方式不同，利息也有所不同。

第一：三個月期的大額存單：起存金額30萬年化利息為1.628%。預存金額20萬年化利息為1.595%

第二：六個月期的大額存單，起存金額30萬年化利息為1.924%。預存金額20萬年化利息為11.885%

第三：一年期的大額存單。起存金額30萬年化利息2.22%。預存金額20萬年化利息2.175%。

以上兩種都是利隨本清的付息方式。

第四：兩年期的大額存單。起存金額20萬年化利息2.94%（利隨本清）

兩年期的大額存單，起存金額20萬年化利息2.887%（分期付息）

第五：三年期大額存單，起存金額20萬年化利息3.795%。（利隨本清）

三年級大額存單起存金額100萬，年化利息3.98%（分期付息）

第三，我們講銀行的定期存款。

現在股份制銀行和商業銀行的，三年至五年期定期存款收益，存款收益能夠達到年化百分之5以上。

我們當地的小型股份制銀行的三年期定期存款的收益，能夠達到5.5%左右。5%以上的定期存款收益在很多商業銀行和股份制銀行都能找到。

根據存款保險條例的規定，在中國境內登記的，銀行必須為儲戶購買存款保險。存款保險中規定單一賬戶，賠償額為50萬元人民幣，也就是說一個賬戶的規模，只要低於50萬，銀行出現任何風險時能夠得到賠償了，100萬現金可以分為兩個，定期存款賬戶放高利息的銀行裡。

3~5年的時間沒有任何風險，收益率5%以上。

總結：對比了收益率和安全性，股份制銀行的定期存款是收益最高也安全係數最高。因此如果對資金的流動性沒有要求，我推薦股份制銀行的定期存款。

世界太蕪雜，唯有關注我不可辜負。

八位數花園

我覺得，你有100萬現金，採取三分法的措施，可以既安全又能保證收益。

第一，拿出40萬購買銀行大額存單。三年期可以達到百分之五左右的利息收入。三年到期後可以拿到6萬元利息收入。

第二，拿出40萬購買國債。國債三年期收益率為百分之四，三年到期後可以拿到1.6萬元利息，而且十分安全，沒有什麼風險。

第三，餘下的20萬，可以購買銀行的理財產品。如果有什麼急事用錢，可以購買短期的理財產品，如果沒有急用錢的話，可以購買期限較長的理財產品。這樣既照顧了資金的流動性問題，又能獲得更多的利息收入。

採取三分法措施，既解決了錢存在一個銀行的風險問題，又能獲得更多的利息收入。

鄒周全

100萬現金，我不建議只是購買銀行保本理財或是大額存單，因為這兩個年化收益率就算能有5%左右，也不算太高。我建議的理財方案是將100萬分為三份，然後分別投資於以下三種理財產品，實現年化收益率10%左右的目標。

投資股票

如果個人空閒時間比較多的話，學學炒股也是可以的。很多人平時不炒股，然後等所謂的牛市來的時候才炒，可往往是這樣的人炒股虧得最多的。

因為股票市場是一個投機市場，你想不花點時間研究，想賺錢基本不可能。 平時多花點時間瞭解股票市場，那麼經過幾年的積累就可以達到一定的水平。要是運氣好，遇到一次牛市，或許炒股就可以讓你直接實現財務自由。

所以要是有足夠多的時間，學習一下炒股也是可以的，期望10%以上的收益也不是那麼難。炒股的話主要是做價值投資，放長線，因為平時上班沒有太多的時間關注。

投資基金

定投公募基金，目前市場上公募基金已經有幾千只，要找到好的基金，是得花點心思。 可以從基金排名靠前的基金篩選。 基金主要有股票型，混合型，債卷型和貨幣基金，風險逐漸減小。

股票型基金，風險比較大，但收益相對也高些，所以適合風險承受能力強的人投資。如果風險承受能力低，可以考慮投資一些混合型和債卷型基金。

如果還年輕，風險承受能力強，可以重點投資股票型基金， 購買基金應該採用定投方式，這樣可以降低風險。因為基金都會有一個漫長的回調期，如果一次性買入就會導致可能在回調的過程中虧損比較大。

定投一般兩週到一個月投一次比較合適，太頻繁或是週期太長都不好。 基金一旦定投後，就是虧損也不要急著賣，一般基金都是能跑贏指數的。

存銀行定期存款

除了炒股和購買基金，可以將部分資金用於購買銀行定期存款，做到年化4%左右收益就差不多了。這部分的資金主要是為了平時急於用錢，所以定存個六個月還是可以的，到期了再次定存。

通過以上方式實現年化收益10%左右，這樣的理財方案比只是存銀行定期或是大額存單強多了。

如果對投資固定資產和理財有什麼疑問，歡迎私信我。

月牙亮投

目前宏觀經濟環境，國際經濟處於蕭條期。德國國債負利率，美聯儲進入降息週期。國內GDP維持約6%的經濟增長，貨幣處於寬鬆期。100萬的現金要實現保值增值，建議通過合理的資產配置方式。

目前建議如下投資組合：

50萬銀行大額存單，預期收益5%

20萬黃金ETF，預期收益10%

20萬上證50ETF，預期收益10%

10萬貨幣型基金, 預期收益3%

一年預期收益：6.8萬，整個投資組合中大額存單，貨幣型基金為固定收益類產品。損失本金的風險極小。目前全球經濟處於蕭條期，黃金起到避險和抗通脹的作用。上證50ETF目前的估值處於歷史低位，目前的全面降準，和後面不斷寬鬆的貨幣政策都有利於提升指數。整個組合具體較強的安全性，流動性，兼顧收益性。

投資組合的方案每年要根據宏觀經濟條件的變化做出相應的調整。

博辰財經

有一百萬現金數目不小，這算VIP了，不建議單獨配置銀行保本理財或者大額存單。

首先，因為銀行保本理財，資管新規的出臺，在2020年就沒有了，所以即使買了一期理財，明年到期也沒有保本理財續接。

其次，大額存單一般都是三年期產品，收益率在4.18%左右，產品流動性差，急需用錢可以支取，靠檔計息，但和到期收益差別也蠻大；

最後，有一百萬資產，如果是特別保守的客戶，不能接受有風險的產品，可以保本理財，一年期儲蓄存款，三年或五年存款，年金型保險產品靈活搭配。如果能夠接受風險可以拿出10%，堅持做基金定投，風險低，收益可觀，剩下的資金可以長短搭配理財和儲蓄產品來獲得收益最大化。

谷小河

手上有一百萬現金，買銀行保本理財還是大額存單好，這個取決於你對這100萬的定義，如果隨時想用的，建議你可以買短期的銀行保本理財，年化收益率在3#左右，比一年期的定期存款高了一點點，如果你這100萬屬於純閒置資金，一兩年內都不會動用，這個可以存大額存單，特別是老年人，這樣的大額存單收益較高且風險較低，普通的短期理財買進賣出頻繁操作對於老年人來說比較麻煩。所以對於風險承受能力較差的群體來說，銀行保本理財和大額存單都是相對安全的理財方式，關鍵看你是不是要隨時動用資金。

其實銀行的保本理財和銀行的餘額理財的收益差不多，都在2%-3%之間，銀行資管新規推出後，銀行的保本理財的產品越來越少，中風險的理財產品比較多，你可以看看現在每個銀行的手機銀行都有餘額理財的產品，跟餘額寶貨幣基金、騰訊零錢通的年化利率差不多，隨時可以放進去取出來，比如，工商銀行的餘額理財每天快速取出的額度是1萬元，普通取出要T+1個工作日。類似這種餘額理財的產品沒有產品期限，比較方便普通投資者日常的理財需求。

如果想收益更高一些，可以投資一些債券基金的產品，年化收益在5%左右，風險也是比較小的，購買也比較方便。我們普通的投資者在做整個資產配置規劃時，如果你對於投資風險的偏好是厭惡型的話，可以規劃出長期不用的資金購買這些風險比較低的理財產品，光是銀行存款是跑不贏通脹的。

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金融學家宏皓教授

手上有100萬的現金，我認為還是買大額存款好，而不是保本理財，並且我還是首推民營銀行的大額定存產品！原因有以下幾點：

第一，從安全性的角度來看。

理財無論是保本的，還是不保本的，都是銀行自己給你的承諾，但是如果銀行出現了意外，破產，倒閉的情況，還是可能無法給與理賠的。

但是存款不同，在目前國家規定銀行可以破產，倒閉之後，也跟隨了一條《存款保險條約》的約束，也就是說，50萬以內的資金，是可以100%賠付的，那就意味著你的資金安全問題是有保障的。這是本質上的區別。

第二，從收益的角度來說。

所謂的保本理財基本都是風險和收益成正比的！

因此大部分銀行的保本的理財收益基本都是在4%~5%左右，這是能夠保證你收益的。

而那些不能夠保證你收益的，卻可以保住你本金的，可以達到6%~10%。所以從收益的角度來看，確實不錯，但是從安全性的角度來看，其實並不高，很多時候看似高回報，實際結果卻往往達不到。

那麼對於大額定存，特別是民營銀行來說，則是一個保本保收益的結果。

而在2019年裡，我們可以看到大批的民營銀行定存產品進入了市場，而這些產品的定存收益已經可以達到了5%~6%左右，相當可觀。（過年的時候有6%哦）

所以，從保本保收益的角度來看，我認為大額的存款也是比所謂的保本理財更好一些的，而且我首選民營銀行。因為民營銀行的定存收益比國有銀行高很多哦。

第三，從靈活性的角度來看。

目前來看，基本上收益較高的保本理財，基本都是需要一個1-3年、甚至3-5年的固定週期。所以，會給儲戶帶來許多資金上的使用限制，一旦你選擇了這些定存，往往就是1-3年、3-5年無法取出的結果。

但是對於民營銀行來說，它們打破了這個弊端， 建立了自己的優勢。我們可以看到，目前許多民營銀行是採取隨存隨取，並且按時支付利息的方法：

就好比下面所顯示的，1天~1年內的時間取出，按照的是活期的存款利息支付；

而在1年~5年的時間裡，則是根據不同的週期，給予不同的利息；

其中，只要存款時間達到了3年零1天，那麼你的收益就可以達到5.4%以上了，靈活性非常強，適合普通大眾預防一個突發狀況，一個應急措施。所以我認為靈活性的角度來看，民營銀行的大額定存會比理財更好。

那麼，你應該如何操作呢？我認為只需要兩步即可：

1）大部分的民營銀行定存產品都是在手機上完成操作，所以你可以在手機上下載一些金融APP，比較靠譜的有支付寶、京東金融等，都會有民營銀行的定存產品選購；

2）因為是一個50萬以內的100%賠付，所以100萬的資金想要達到安全措施最大化，可以拆分成兩個50萬，或者3個40萬，選擇不同的民營銀行買入，這也就可以保持一個100%賠付的基礎上，獲得至少5.4%以上的3年期回報率了；

所以，簡單兩步，讓你資金安全化最高，保證了你的本金同時，還保證了你的收益，遠遠比只保本的理財好很多。

我的觀點：

綜上，從靈活性，收益性，以及安全性的角度來看，我認為民營銀行的大額定存是會比所謂的保本理財更靠譜，更有優勢的。並且對於100萬的資金來說，選擇民營銀行也是非常合適的。

但是如果你的資金超過了100萬甚至達到了300萬，500萬，那我還是建議選擇四大行吧，因為無法覆蓋到50萬內的100%賠付，所以只能犧牲一點利息，但是可以得到至少100%安全的保證，因為它們倒閉，破產的概率極低。

關注張大仙，投資不迷路，我的【專欄】裡有乾貨，歡迎“品嚐”。

琅琊榜首張大仙

有100萬現金，我支持你還是存銀行大額存單好，不建議購買銀行的保本理財產品，理由如下：

（1）從安全性角度分析

大額存單是屬於存款業務，保本理財產品是屬於理財，從風險角度來講，不管是保本還是非保本理財產品，風險性始終都是比存款風險性高，這就是我建議你100萬做大額存單的真正原因。

（2）從利息角度分析

原先很多人都認為銀行的保本理財產品利息要比大額存單利息高，其實非也，真正是還不瞭解銀行的大額存單的儲戶才這樣認為；銀行的保本理財產品一般都是在3%~4%之間，真正達到4.5%的利率非常少；而大額存單目前各大銀行都進行了上浮，有些40%什麼有些55%，更是有些小銀行上浮100%，大額存單利率高達5%以上，每年的利息已經完全超過銀行的理財產品收益了。

（3）從流動性角度分析

銀行保本理財產品有一個硬性條件，就是到期之後才會本息歸還。但是大額存單不同，大額存單可以月結息，還可以轉讓，還可以抵押，資金緊張之時還可以提前提取，這就是大額存單的最大優勢，不會死死的類似保本理財產品把資金鎖住，根本沒有流動性可言。

（4）從投資最壞結果分析

銀行也是可以宣佈破產倒閉的，假如銀行出現破產倒閉的話，銀行理財產品的本金是得不到安全的，畢竟任何投資都是有風險的，投資都是有存在本金出現損失的可能性；但是大額存單不同，大額存單不屬於投資，而是屬於存款，存款是保本保息的，最話的結果就是銀行破產都還有《存款保險條例》的保護，而銀行理財產品是沒有的。

通過以上四個角度銀行理財產品和大額存單相對比可以得出結論，在這兩者之間明顯的就是銀行大額存單有很大優勢。

銀行大額存單優點就是本金安全性非常高，而且利息也不低於理財產品，最重要一點優勢就是資金流動性強，而且還可以當做一筆不動產抵押貸款，具有轉讓功能。

而銀行保本理財產品雖然相對其他理財產品風險性低，但是比對存款風險還是高的；缺點就是利息低，本金安全性相對低，資金流動性太弱這就是理財產品的缺點。

綜合以上進行了分析，這些原因就是我個人支持你100萬存銀行大額存單的真正理由，希望我的建議能幫到你，僅供你參考參考。

老金財經

兩者相比，肯定大額存單好

目前打破了剛性兌付，保本理財產品越來越少了，收益率也在慢慢的下降，目前在3.5%左右。

2年期平均利率是3.182%，3年期平均利率是4.150%，5年期平均利率是4.541%。在各品種中，3年期數量最多。

但實際上，即便是大額存單，事實上也跑不贏通貨膨脹。實際通脹率要高於名義上公佈的，通常在8%左右，看央行M2增長率，這個算是不錯的參考。

這個作為通脹指標，才是更合適的。

所以，你買銀行理財，還是跑不過通脹的。房價是通脹最好的體現，看看這5年來房價漲了多少？當然很多人還在期望房價跌，畢竟有這種心理，就說明房價漲太多了。但是事實上，房價很難大跌了，5年很多地方房價翻倍，算算一年是多少。當然，2012年之後有幾年房價還跌的，但15年之後根本就攔不住了。

這幾年有點像2012年那幾年樓市低迷期，未來房價還會不會漲？我覺得短期這幾年恐怕不會大漲了，進入盤整期了。

但是M2還在8%以上啊，樓市漲不了，其他都要漲。看看今年，啥沒漲？吃的都漲一遍了吧。整體物價肯定也漲了不少，經常去超市的人應該感受挺大的。

所以，就算4%，也跑不贏通脹，還是想想其他辦法吧。

但是，風險收益成正比，如果無法承擔更高的風險，那你還是老老實實買大額存單吧。

關鍵字: 存單 銀行 銀行業