□本報記者 薛瑾
2月11日，中國證券報記者從銀保監會獲悉，銀保監會認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，積極推進商業養老保險發展，引導保險公司加強老年人保險產品供給，加大保障和理賠力度，充分發揮商業保險在參與多層次養老保障體系建設中的作用。目前，老年人保險產品達2400餘個，覆蓋老年人5900多萬人。下一步，銀保監會將從完善政策、擴大試點、擴大開放三大方面發力，持續推進老年人商業保險發展。
政策護航 試點探索
今年年初，銀保監會出臺《關於促進社會服務領域商業保險發展的意見》，提出了積極發展多樣化商業養老年金保險、個人賬戶式商業養老保險，以及發展有助於實現養老金融產品年金化領取的保險產品等政策舉措，並明確了力爭到2025年為參保人積累6萬億元養老保險責任準備金的發展目標。
銀保監會數據顯示，2019年1-12月，退休後分期領取養老金的養老年金保險保費收入543億元，積累保險責任準備金5285億元。
銀保監會積極推動個人稅收遞延型商業養老保險試開展。自2018年5月在上海等地開展個人稅收遞延型商業養老保險試點以來，截至2019年12月末，已有67款產品獲批上市，19家公司實現出單，保費收入約12.4億元，累計參保人數4.7萬人。從試點情況看，公眾對養老金管理更為看重安全穩健，普遍選擇具有確定或保底收益的產品；中青年人已有一定主動積累養老金的意識；臨近退休人員增加養老金積累意願較強，累計所交保費隨年齡增長遞增。
此外，保監會積極參與第三支柱制度個人養老金制度建設。
銀保監會指出，保險公司在售產品中，被保險人可以是65歲及以上老年人的產品有2400餘個，覆蓋老年人5900多萬人。過去五年，保險公司累計為65歲及以上老年人辦理5753萬次賠付，金額達2340億元。
多措並舉促發展
銀保監會相關負責人介紹，下一步，銀保監會將在借鑑國際經驗的基礎上，鼓勵創新、持續推進老年人商業保險發展。
一是研究出臺《關於豐富產品供給，鼓勵產品創新的指導意見》，要求各保險公司切實提升產品開發和服務能力，結合老年人風險特徵和需求特點，有針對性地開發專屬保險產品，重點在老年人需求較為強烈的疾病險、醫療險、長期護理險、意外險等領域進一步提高產品供給。
二是適時將個人稅收遞延型商業養老保險試點擴展到全國範圍，優化老年人住房反向抵押養老保險支持政策，為失獨、單身高齡等老年群體盤活養老資源。
三是加快對外開放，運用多種方式儘快引進具有老年人保險產品開發、設計、銷售、管理經驗的保險機構，激勵國內保險公司借鑑國際先進經驗，加大創新力度，主動發揮商業保險在老年人養老、健康保障方面的重要補充作用。
國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱儁生對中國證券報記者表示，此次銀保監會提出的三個規劃非常及時。當前，保險行業要提高商業養老保險的供給效率，負債端的產品創新和資產端提高保險資金收益率至關重要。
首先，壽險業要轉變發展理念，要以養老險為主導性業務，壽險公司要加強產品創新，滿足與適應多樣化的養老保障需求。同時，以市場化為導向，拓寬保險資產運用渠道，提高資產管理的能力和效率，增強商業養老保險的競爭力。
其次，跳出保險行業看，還要適時擴大參與的金融機構和產品範圍。從其他國家和地區，特別是美國個人退休金賬戶（IRA）的發展經驗看，基金公司等金融機構是重要的市場參與主體。擴大參與的金融機構與產品範圍，有助於促進個人養老金賬戶市場的競爭，豐富產品形態，從而增加公眾的選擇權，提高個人商業養老賬戶市場的運行效率。
第三，開放促進改革。外資保險公司不僅提供產品與服務，還促進了市場競爭，有助於中國保險業形成改革的共識，促進我國保險市場改革。
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