只能相信自己123393911

高不高的我們先不斷定，還是算下利率吧：

借款本金5萬元，貸款期限12個月，按月等額本息還款每月還款4950元，那麼計算出的實際貸款利率是33%左右。

當然你這個利率沒有超過國家規定的高利貸界定利率36%，可以看出借你錢的機構還是比較注重這點，再加3個點的利率就屬於高利貸的範圍了。故意打擦邊球，也夠不上違法。

實際上現在很多金融機構或者銀行在向客戶介紹利率的時候，會利用部分客戶對於銀行利率的計算方式不瞭解的漏洞，故意歪曲貸款的名義利率和實際利率。

尤其是按月等額本息貸款這種類型，他可以和你說名義利率是18%左右，但是由於你是每月都在還本金和利息，造成資金在你手中的使用率實際上是沒有那麼足額的，但是利息是按照全額計算的並且分攤到每個月，導致你實際貸款利率是高於貸款人向你宣傳的利率。

那該怎麼辦呢？

這麼高的利率如果是你事先和貸款人協商好的，那麼沒有什麼可說的，一個願打一個願挨，有協議在先你不還就是你的問題了；

如果當時向你宣傳的是18%左右的利率，你不瞭解按月等額本息還款方式實際的貸款利率，那麼貸款方可能存在有意誤導你的宣傳，你可以和貸款人協商提前還款或者改變還款方式，變按月等額本息還款為利隨本清或者是按月付息，到期一次性還本這種方式。不然你可以拒絕履行還款義務，你們司法解決吧。

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財經札記

借五萬元12期還清，每個月換4950，利息肯定很高的。

我們常人計算利息的方法跟別人機構計算的方式是不一樣的。

通常計算方式

借五萬12月還清，每個月4950，那麼4950*12=59400，利息：（59400-50000）/50000=18.8%這個看起來很少，但是其中的奧妙卻坑了不少不懂行的人。實際上是屬於高利貸，但是貸款機構不會讓你看出這是高利貸。

根據相關法律規定：高利貸利息超過銀行同期貸款利率四倍的利息是不受法律保護的，因此，超過銀行同期貸款利率四倍的利息就是高利貸，按照現行的銀行中長期貸款年利率5.6%計算：5.6% x 4倍 = 22.4%所以年利率超過22.4%的就是高利貸，以內就受法律的保護。

上面我們這個方法計算出來是18.8%，看起來是在22.4%以內，符合法律的保護範圍。實際上這錯誤的。

高利貸計算方式

這是通過貸款計算器計算出來的結果，至於如何計算，說實在的，小編也不懂，畢竟不是專業人士。可以看出來，在借款五萬12期還完，每期4950，實際上利息高達33%。屬於高利貸無疑。

順便說明一點：網貸公司盈利的途徑：利息+手續費，大部分是靠這兩部分收益。而很多網貸這兩部分加起來是超過36%的。比如：714高射炮利息高的恐怖。借1000到手可能是800，200是扣掉的手續費，但是利息按照1000計算，這樣你就得還1300多。

類似的小贏卡貸、各種消費金融、微粒貸......基本上是在30%以上，但不超過36%。網貸不是做慈善的，它不賺錢怎麼養活公司員工，公司如何經營。

所以說，網貸最好不要碰，除非你能還上，否則後果很嚴重的。

90後大叔說理財

你自己算一下嘛，你借了五萬塊錢，最後需要還4950*12=59400元。換成年利率的話應該是9400\\50000=18.8%，看起來好像不是特別高哈；百分之二十的利息看起來好像還有些良心的意思，是不是感覺這家機構還很良心？

告訴你，你要是這樣想就錯了！！！！！！！！！！！！

這個的利息起碼要翻倍，意思就是利息起碼是百分之四十；因為你每月都在還款，最後一個月你還欠多少？你還了多少？

你要明白，借五萬一年之後還六萬和每月還款五千是不一樣的；我們不妨按月來算，以月為標準的化你會發現，實際的利息比上面的利息高出了至少一倍。

無雙雜貨鋪

這是我的螞蟻借唄，每月等額利息兩千多，先息後本利息是四千多！對比你的，感覺你的利息非常高！

未來的路誰看得清

評論員門寧：

這個利率非常高，高得離譜。

每月還款4950元，12個月總共還款59400元，看起來利率像是18.8%，與市面上常見的消費貸或信用卡借現金利率相當。但實際上由於你每月都有還款，因此欠機構的本金越來越少，實際平均佔用機構的本金遠不足5萬元，只有5萬的一半左右。

因此實際的利率要比18.8%高出一倍，我們用Excel表計算一下便知。

計算發現實際的月利率為3%，年化利率為（1+0.03）^12≈1.426

因此實際的年利率為42.6%，市場上的高利貸基本都是這種利率，因此這個利率高不高就很明顯了。

2015年8月6日，最高人民法院發佈《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，明確闡述：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。”

因此這筆借款屬於高利貸，利率高出法律保護範圍，你還完款後可以起訴這家金融機構歸還超額利息的。

借這種錢，還不如從微粒貸、螞蟻借唄、信用卡中借款。儘量遠離高利貸，這條路容易越陷越深，不少人因為高利貸搞的家破人亡。

首席投資官

借5萬元，分12期每期還4950元，共計歸還本息59400元，利息為9400元。名義利率只有18.8%，但因為採用等額本息還款，實際佔用的本金並沒有那麼長時間，如第一個月歸還的本金只佔用了1個月，而第十二個月歸還的本金才佔用了12個月。因此，實際利率遠比名義利率要高。

實際利率究竟有多高呢？我們一要知道總利息，二要知道每萬元資金佔用的總時間。5萬元借款為期一年，等額本息還款，則每月還款的本金為4167元，因此，每萬元佔用總時間=4167*（1+2+3+……+12）=10000*32.5（月）。所以，據此可以計算出月實際利率=總利息/每萬元資金佔用總時間*100%=9400/10000*32.5*100%=2.89%，實際年利率=34.71%。34.71%〉18.81%，可見這個實際利率遠比名義利率要高，接近2倍。但是，按照最高人民法院的規定，該利率並沒有超出36%的高利貸紅線。也就是說，該利率仍然是合法的。當然按照最高法的相關規定，超出24%未超36%的屬於借貸雙方的協商區間，借方不支付，貸方不得強迫借方支付；借方支付了，也不得主張貸方返還這部分已支付的利息。

所以，這個利率是有點高的，但並未違法。如果借款人認為利率太高，可以按24%的年利率來支付利息，即每個月只需還款4709元即可。即便貸方不同意，其通過法律來訴訟的話，也是得不到支持的。

獨孤求白先森

何止是高，簡直太高了。

按月等額本息貸款這種類型，由於你是每月都在還本金和利息，造成資金在你手中的使用率實際上是沒有那麼足額的，但是利息是按照全額計算的並且分攤到每個月，導致你實際貸款利率是高於貸款人向你宣傳的利率。

打個比方說，借100萬一年後還本付息110萬，我們知道利息是10萬，那麼利率就是10%，但是現在改成十二個月每個月還110/12=9.16萬，那麼你的利率就不是10%了，因為你借的100萬本金使用的時間並沒有12個月。100/12=8.33萬，意思是第一筆8.33萬你只使用了一個月，第二筆8.33萬使用了二個月等等，但是你付出的利息還是十萬一年。

使用資金的時間少了，但是利息不變，你的利率是不是就變高了。有多高呢？看下圖

33%的利率啊，這就是高利貸了，這比巴菲特的收益率還高呢，放貸的人要笑死了。

記住，這種等額本息貸款分期越多，還款之間的時間越短，你的實際利率越高。

對於民間借貸，超過24%的部分是不受法律保護的，你可以和債權人商量能不能免除24%以上的部分或者少還點，實在不行你就按24%的利率還本付息好了，多出的部分法院是不支持的。

貧民窟的大富翁

題主的題目其實就是很多小貸公司客戶經理對外營銷的話術。“借五萬，每月只用還4950元，月利息滑下來也就才（4950*12-50000）/50000/12=1.56%。”這種計算方法能讓人感覺利息比較少。

雖說實際上客戶付出的資金成本確實也就是一年多付4950*12-50000=9400元。作為借款人只需要考慮9400元是否能夠承受得了就可以了。可問題是這樣計算利率是不對的，當你拿著這樣計算出的利率與其他機構的利率進行比較的時候，你可能會做出錯誤的判斷。

為什麼說他計算的有問題？因為這種算法放大了計息的本金，也就是放大了分母。題主的這種還款方法叫做等額本息，與我們平日講的房貸還款是一樣的。每月還款金額中還有一部分的本金，還過的本金是不能再計利息的。上述的算法是相當於對還過的本金也計利息了。

如果要算真正的利息應該按照等額本息的計算方法進行倒推，算出真正的利率。比如題主描述的這種情況，根據等額本息計算器就可以算出，它的年利率其實已經高達33%。這個利率水平其實已經基本達到了法律規定的受保護借貸利率最頂端了。

從我的經驗來看，題主應該是向一些互聯網小貸公司或是小型的貸款公司申請的貸款。這種機構的資金成本高的嚇人，再加上給銷售人員的佣金也比較高，他們的貸款利率就不可能低到哪去。

想要低利率的貸款就要到資金成本比較低的機構中去申請。哪裡最低？銀行最低。同時，銀行申請貸款的門檻比較高。其次誰最低？支付寶、微信這種背靠大型互聯網公司的app資金成本最低。想想你平時紅包裡的錢，支付餘額裡的錢，都是沒有利息的。

微粒貸、花唄、借唄利率都不算很高。如果這些機構你也借不來，可以在網上搜一下網貸top5的平臺。無法獲得一個低利率，那就儘可能找一個大平臺，在部分方面相對有保障。

總結：

在這裡給題主一個建議，不要聽營銷人員跟你說“每月還多少錢”或者是“划算下來多少利率”。你要看簽訂合同時，白紙黑字上寫的利率是多少。監管機構要求這個利率必須是最準確的，不能用任何含糊的字眼進行掩飾。如果不準確，可以向監管機構進行舉報。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習。

銀行研究僧

粗略來算一下，可以這樣算：50000元本金分12個月還，即每月要還本金4166.67元，現在每月要還4950元，就是每個月的利息是4950-4166.67=784元，月利率是783.33÷50000=1.567%，但是當還款達到6個月的時候，本金就剩下一半即25000元，所以粗略來算，上面算出來的月利率乘以2就是實際的月利率了，即實際月利率是1.567%×2=3.133%，而年利率就是3.133%×12=37.6%

雄偉的浮雲

借5萬元，12個月還清，每個月還4950元，總計需要還5.94萬元，直觀來看利率似乎18.8%，屬於比較高的水平，好像還可以接受。

我們不能忽略了一點，那就是雖然借的是5萬元，但是每個月還近5000元，本金是不斷減少的，實際年利率算起來高達34.72%。

分解來看，5萬元本金每個月還4167元，剩下的783元算是手續費，則手續費合1.567%，遠高於信用卡分期最常見的0.6%。

24%以內的年利率在司法保護區，是合法的，而24%-36%之間的利率則屬於自然債務區，同樣不違法，還了法院也認可，不能往回要，關鍵看雙方約定。超過36%則進入高利貸範疇，法律就不予支持了。

從每月還款情況來看，這個貸款充分考慮了法律風險，正好卡在了點上。

實際上，使用信用卡如果逾期還款，就會有每天萬分之五的利息產生，基本相當於18%。

如果是信用卡分期還款，分十二期的話，每期手續費0.6%，算起來實際也相當於年利率10%-18%了。

既然約定了每月還款金額，並且在合法範圍內，又是自願借的，那麼自然這樣還就可以了。就以信用卡為例，設置好了分期，即使提前全部還款，手續費一般也是照收不誤的，畢竟提前還款就屬於違約了。

單純從利息的角度考慮，34.72%的利率顯然太高了，不如找親戚朋友救急，給出10%的利息皆大歡喜。如果有能力每個月還款近5000元，不如少借一點，或者延遲付款，都比付出這麼高的利息合適。

最後結論，幾乎相當於高利貸的借款，不借最合適。

關鍵字: 利率 財經 高不高