今天介绍一款即将上市的新产品：【瑞泰大黄蜂时光机少儿重疾险】，由瑞泰人寿出品，产品原名叫【瑞泰泰臻爱重大疾病保险】，这是一款脑洞大开的少儿定期重疾险。也许是我的文章把少儿定期重疾险diss的太惨，所以这款产品的创新，刚好是针对了目前的市场空缺，想来解决这些问题。
先来回顾一下少儿定期重疾险的弊端：
- 1、定期少儿重疾险虽然便宜，但是重大疾病发生率也极低，本身就应该便宜，而且还能更便宜点；
- 2、保到30岁，30岁后再重新买重疾险会贵好几倍；
- 3、30岁内如果发生了一些病史，比如肺结节，不但得不到理赔，而且后期也无法买终身重疾险了；
- 4、忠诚客户原则是完全的扯淡，因为30年后可以免健康告知的重疾险到底是什么样，是未知数；
目前市面上的定期少儿重疾险，可以说千疮百孔，完完全全不值得买。但是，一定有人会跳出来说，少儿终身重疾险，50万保额最低也要1460元，如果预算不够怎么办？好吧，我暂且假设确实有人出不起1460元的保费，必须要买便宜的少儿定期重疾险。今天的主角也许就是想解决这个问题，下面来详细介绍这款脑洞大开的新产品：
一、绝妙的市场定位
瑞泰大黄蜂时光机少儿重疾险是一款最长保至30岁的少儿定期重疾险，然后可附加一项不分组二次重疾，附加险可以选择保至终身，这款附加险所承担的是“第二次重大疾病赔付”。如果主险保至30岁的定期重疾险发生了重大疾病理赔，那么，30岁至终身这段时间再发生第二次重大疾病，可赔付保额的300%，听起来是不是很刺激，实在太划算了吧？别急，条款还有一项创新的责任，如果定期30岁的重疾险没有发生重大疾病理赔，那么，30岁后发生首次重大疾病理赔，只退还所交保费，第二次重大疾病赔付100%保额。这样的设计是合理的，创新方向非常正确，虽然可以得到终身保障，但是重点保障依然是30岁内。
二、产品定价推算
一切产品是好是坏，一定要结合定价来看，瑞泰大黄蜂时光机少儿重疾险附加了终身二次重大疾病后，一方面可以让30岁内的保障很充足又不贵，另一方面可以让终身都有保障，也不怕发生重大疾病后无法买保险。30岁后的保障确实不如30岁前的，因为轻症、中症、特定疾病这些责任全都终止了，首次重大疾病又只能赔已交保费，所以，这款产品必须很便宜。下面来看看到底有多便宜：
1、主险定价超级便宜
0岁男孩50万保额举例：时光机少儿重疾险，主险保至30岁的定期重疾险，每年保费320元，缴费期20年。而同样的保额、同样的缴费期和保障期，妈咪保贝每年保费是430元。如果两款产品都附加上少儿特定疾病保障，那么时光机的保费是480元/年，妈咪保贝的保费是585元/年。
0岁女孩50万保额举例：时光机少儿重疾险，主险保至30岁的定期重疾险，每年保费330元，缴费期20年。而同样的保额、同样的缴费期和保障期，妈咪保贝每年保费是445元。如果两款产品都附加上少儿特定疾病保障，那么时光机的保费是525元/年，妈咪保贝的保费是615元/年。
这样来看，定期保障是碾压了性价比之王妈咪保贝。虽然没有妈咪保贝的罕见疾病保障，但是价格差距足够碾压。
2、定期30岁+二次重疾终身
瑞泰大黄蜂时光机少儿重疾险最关键还是要看这个创新搭配的定价。
0岁男孩50万保额举例：主险保至30岁+二次重疾终身，选择20年缴费，每年保费是1720元。
0岁女孩50万保额举例：主险保至30岁+二次重疾终身，选择20年缴费，每年保费是1630元。
具体保障有点难理解，下面我举例说明：
30岁内发生重大疾病，一次性赔付50万元，31岁至终身期间，如果再次发生重大疾病，可赔付150万，两次重大疾病间隔期要超过1年。
30岁内未发生重大疾病，31岁至终身期间，第一次发生重大疾病，赔付已交保费，间隔1年后，如果发生第二次重大疾病，赔付50万。
三、产品总结
首先，瑞泰大黄蜂时光机少儿重疾险打破了少儿定期重疾险的底价，成为了目前最便宜的选择。但是，我并不建议这样买，因为少儿定期重疾险无论再便宜，都是鸡肋。
其次，这款产品的附加险创新方向非常正确，想解决终身保障问题，又想解决终身重疾险贵的问题，还一并解决了得了重大疾病后无法购买重疾险的问题。但是，最大败笔还是定价过高。上面的定价推算也看到了，并没有比传统的终身重疾险便宜多少，我觉得还是省省吧，直接买超惠保不是更稳妥些，终身无论任何时候得重大疾病，都能赔付至少50万。或者直接买妈咪保贝终身少儿重疾险，30年缴费，每年保费也差不多，何必整得这么复杂呢？
写在最后：
早就预测过了，2020年的重疾险，会复杂到99%的人都看不明白。瑞泰人寿这款大黄蜂时光机少儿重疾险会让80%的保险专业人士也看懵，最终，无论再复杂，在极致费率面前都显得毫无意义，超惠保就是一切复杂产品的照妖镜。最后，给个购买建议：如果你实在是只想花300多块给孩子买重疾险，那么买这款时光机很划算，其他形态并不值得。如果没看明白，欢迎咨询我们。
延伸阅读：
2020年儿童重疾险，组合搭配最完美
儿童保险最失败的配置方式，大多数人都犯了这个错误
儿童定期重疾险可以防通胀？别扯淡了
少儿保险两大坑：百万医疗险、儿童定期重疾险
儿童保险投保攻略，后半部分看懂能省出30万
80家公司，66款少儿重疾险大pk
閱讀更多 優選保測評 的文章
