今天介紹一款即將上市的新產品：【瑞泰大黃蜂時光機少兒重疾險】，由瑞泰人壽出品，產品原名叫【瑞泰泰臻愛重大疾病保險】，這是一款腦洞大開的少兒定期重疾險。也許是我的文章把少兒定期重疾險diss的太慘，所以這款產品的創新，剛好是針對了目前的市場空缺，想來解決這些問題。
先來回顧一下少兒定期重疾險的弊端：
- 1、定期少兒重疾險雖然便宜，但是重大疾病發生率也極低，本身就應該便宜，而且還能更便宜點；
- 2、保到30歲，30歲後再重新買重疾險會貴好幾倍；
- 3、30歲內如果發生了一些病史，比如肺結節，不但得不到理賠，而且後期也無法買終身重疾險了；
- 4、忠誠客戶原則是完全的扯淡，因為30年後可以免健康告知的重疾險到底是什麼樣，是未知數；
目前市面上的定期少兒重疾險，可以說千瘡百孔，完完全全不值得買。但是，一定有人會跳出來說，少兒終身重疾險，50萬保額最低也要1460元，如果預算不夠怎麼辦？好吧，我暫且假設確實有人出不起1460元的保費，必須要買便宜的少兒定期重疾險。今天的主角也許就是想解決這個問題，下面來詳細介紹這款腦洞大開的新產品：
一、絕妙的市場定位
瑞泰大黃蜂時光機少兒重疾險是一款最長保至30歲的少兒定期重疾險，然後可附加一項不分組二次重疾，附加險可以選擇保至終身，這款附加險所承擔的是“第二次重大疾病賠付”。如果主險保至30歲的定期重疾險發生了重大疾病理賠，那麼，30歲至終身這段時間再發生第二次重大疾病，可賠付保額的300%，聽起來是不是很刺激，實在太划算了吧？別急，條款還有一項創新的責任，如果定期30歲的重疾險沒有發生重大疾病理賠，那麼，30歲後發生首次重大疾病理賠，只退還所交保費，第二次重大疾病賠付100%保額。這樣的設計是合理的，創新方向非常正確，雖然可以得到終身保障，但是重點保障依然是30歲內。
二、產品定價推算
一切產品是好是壞，一定要結合定價來看，瑞泰大黃蜂時光機少兒重疾險附加了終身二次重大疾病後，一方面可以讓30歲內的保障很充足又不貴，另一方面可以讓終身都有保障，也不怕發生重大疾病後無法買保險。30歲後的保障確實不如30歲前的，因為輕症、中症、特定疾病這些責任全都終止了，首次重大疾病又只能賠已交保費，所以，這款產品必須很便宜。下面來看看到底有多便宜：
1、主險定價超級便宜
0歲男孩50萬保額舉例：時光機少兒重疾險，主險保至30歲的定期重疾險，每年保費320元，繳費期20年。而同樣的保額、同樣的繳費期和保障期，媽咪保貝每年保費是430元。如果兩款產品都附加上少兒特定疾病保障，那麼時光機的保費是480元/年，媽咪保貝的保費是585元/年。
0歲女孩50萬保額舉例：時光機少兒重疾險，主險保至30歲的定期重疾險，每年保費330元，繳費期20年。而同樣的保額、同樣的繳費期和保障期，媽咪保貝每年保費是445元。如果兩款產品都附加上少兒特定疾病保障，那麼時光機的保費是525元/年，媽咪保貝的保費是615元/年。
這樣來看，定期保障是碾壓了性價比之王媽咪保貝。雖然沒有媽咪保貝的罕見疾病保障，但是價格差距足夠碾壓。
2、定期30歲+二次重疾終身
瑞泰大黃蜂時光機少兒重疾險最關鍵還是要看這個創新搭配的定價。
0歲男孩50萬保額舉例：主險保至30歲+二次重疾終身，選擇20年繳費，每年保費是1720元。
0歲女孩50萬保額舉例：主險保至30歲+二次重疾終身，選擇20年繳費，每年保費是1630元。
具體保障有點難理解，下面我舉例說明：
30歲內發生重大疾病，一次性賠付50萬元，31歲至終身期間，如果再次發生重大疾病，可賠付150萬，兩次重大疾病間隔期要超過1年。
30歲內未發生重大疾病，31歲至終身期間，第一次發生重大疾病，賠付已交保費，間隔1年後，如果發生第二次重大疾病，賠付50萬。
三、產品總結
首先，瑞泰大黃蜂時光機少兒重疾險打破了少兒定期重疾險的底價，成為了目前最便宜的選擇。但是，我並不建議這樣買，因為少兒定期重疾險無論再便宜，都是雞肋。
其次，這款產品的附加險創新方向非常正確，想解決終身保障問題，又想解決終身重疾險貴的問題，還一併解決了得了重大疾病後無法購買重疾險的問題。但是，最大敗筆還是定價過高。上面的定價推算也看到了，並沒有比傳統的終身重疾險便宜多少，我覺得還是省省吧，直接買超惠保不是更穩妥些，終身無論任何時候得重大疾病，都能賠付至少50萬。或者直接買媽咪保貝終身少兒重疾險，30年繳費，每年保費也差不多，何必整得這麼複雜呢？
寫在最後：
早就預測過了，2020年的重疾險，會複雜到99%的人都看不明白。瑞泰人壽這款大黃蜂時光機少兒重疾險會讓80%的保險專業人士也看懵，最終，無論再複雜，在極致費率面前都顯得毫無意義，超惠保就是一切複雜產品的照妖鏡。最後，給個購買建議：如果你實在是隻想花300多塊給孩子買重疾險，那麼買這款時光機很划算，其他形態並不值得。如果沒看明白，歡迎諮詢我們。
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