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50万以内部分选小银行，超过50万部分选大银行。

银行大额存单的主要风险就是银行破产倒闭的风险。虽然目前我国银行破产的案例还不多，但风险总是越小越好。显然，大银行破产倒闭的风险远远小于小银行，尤其是四大国有银行，不存在倒闭破产的可能。仅从这一点看，面对利率的差距，怎么选择还这让人为难。但是，别忘了我国有存款保险制度，50万以内的存款可以赔偿。所以，如果资金在50万以内，建议选择小银行4.5%的利率。如果资金超过50万，建议在小银行存50万，享受4.5%的利息，超出部分存大银行，虽然利息为4.125%，比小银行低一点，但这样配置没有损失本金的风险。

大额存单的优势和劣势，如何配置资金，降低大额存单流动性风险。

优势:一是风险低。比银行理财的风险要低，现在不少银行理财收益是不固定的。二是利率相对较高。大额存单收益比普通银行存款利率高。大额存单利率最高可以在普通定期存款利率基础上上浮40%。

劣势:一是投资门槛高。

针对银行大额存单的上述特点，我们在做投资配置时，需要考虑自己的资金需求，配置期限长短不一的商品，以应付生活中临时性资金需求。如，可以把一部分资金放余额宝或购买国债逆回购，这部分钱可以随时取出应该临时支出，其他的买大额存单。大额存单也应该滚动配置，例如，1年期、2年期、3年期、5年期的各配置一份。等过了一年，1年期的到期了，可以转换为利率更高的5年期的，因为之前2年期的已经变成1年期的啦。这样配置可以让大额存单的流动性更好一点。

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知识创造价值

大额存单和小银行存款的纠纷，傻子都看的出来该怎么选。

01收益性

从题主的描述中就可以看出来了，小银行的存款利率是4.5%，而三年期的大额存单利率为4.125%，很明显的小银行的存款利率更高，在收益性上完胜三年期的大额存单。

不过实际上有些银行的大额存单利率也有超过4.5%，甚至达到5%以上的，从这方面来讲，大额存单其实也可以考虑一下，不妨多看几家银行的大额存单利率再下决定。

包括你所说的小银行，如果它也有大额存单，那么选择它的大额存单才是最划算的，一般同一家银行的大额存单肯定是要比一般的银行存款利率更高一些的。

单纯看题主描述，在收益性上来说，小银行肯定是更好的选择。

02安全性

既然区分出了小银行，那么前面的大额存单肯定是国有商业银行或者是一些大型的股份制银行了。

因为现在国家是允许银行破产的（有银行破产的先例），那么相比较大型的银行而言，小银行的安全性肯定是要低一些的。

不过虽然说小银行的安全性差一些，那也只是对比大银行来说，实际上银行的安全性都还是不错的。

一方面从我国三万多家银行业金融机构，实际上出现问题的只有两家的概率上来说，银行破产倒闭的概率不足万分之一；另一方面我国在前些年出台了《存款保险条例》，只要是在正规的银行进行储蓄存款，有50万的100%赔付。

至少50万以内的资金是绝对安全的，而事实上我国的有钱人虽多，但是直接拿50万或者以上的钱去做银行储蓄的比例就要少很多了。

从安全性上来说，大型银行大额存单的安全性肯定是要高一些，不过小银行安全性也不会低到哪去。

03流动性

大额存单的靠档计息并没有取消，而且也还是可以转让的，大额存单的流动性还是比较好的。

小银行的银行存款其实很多也是智能靠档计息的，如果想要提前支取也是可以的。

那么从流动性上来说，两者都还是不错的，这一局可以算是平局。

综上：考虑上面三个方面，怎么选都是小银行的存款更加划算。收益上来说，小银行的存款利率更高；安全上来说，50万的额度是100%安全，如果超过这个额度可以用家人的名义再开一个账户储蓄；流动性上来说，大家都一样。结论就是最好的选择肯定是小银行的存款。

易将学财

关于银行存款，我觉得除了利率，其他都是浮云，如果大银行三年期大额存单利率为4.125%，小银行普通存款利率为4.5%，当然要选择小银行的普通存款。

为什么要这样选呢？道理很简单，对于投资理财来说，在安全性相同的情况下，肯定要选择收益高的，我们一起来了解一下。

根据人民银行关于大额存单的暂行管理办法规定，大额存单属于一般性存款，因此它的性质和传统定期存款是一样的，和传统的定期存款相比，它的主要特点如下：

一是采用市场化利率，因此利率比较高，比如题目中说的三年期大额存单利率为4.125%，这比人民银行三年期存款指导利率2.75%上浮了50%。

大额存单最大的好处就是这一点，但是利率市场化已经很普遍了，很多小银行的普通存款也采取了市场化利率，比如题目中说的，存款1万元利率按4.5%，这其实也是一种市场化利率。

二是大额存单提前支取可以靠档计息，这样解决了传统定期存款提前支取按活期计息的弊端，但是这条规定执行起来并不是绝对的，有不少银行的大额存单，提前支取也是按活期计息的，而且如果你不提前支取的话，这条几乎没有什么用处。

三是大额存单允许转让和质押，这个特点其实很少用，只是为了满足储户对资金流动性的需求，还不如提前支取靠档计息划算，银行对普通存款虽然不提供这种服务，其实储户也可以私下进行转让和质押，但几乎没有人去这样做。

四是大额存单有一个弊端，就是起存门槛必须要达到20万元以上，平时我们的资金都是靠工资积累起来的，要积累20万元以上的资金，需要比较长的时间，这个积累的过程就会造成投资损失。

比如我为了购买大额存单，1月份存了5万元，2月份存了3万元，3月份存了8万元，4月份又存了4万元，这样才凑够20万元，这期间的存款必须按活期，如果存到小银行就没有这种限制，每个月都可以随时存定期。

五是关于存款安全性的问题，4.125%的大额存单，一般是大型国有银行的，相对来说可靠一些，但是作为小银行来说，只要你个人名下存款不超过50万元，安全性就非常高，如果吵过了这个数额，可以分散到家人名下，也可以分散到多个银行，这样问题就解决了。

互金直通车

建议选择三年大额存单按月付息的品种，而不要选择到期一次性还本付息的品种，不用在意是大银行还是小银行，我有一篇问答专门解读了大额存单的一个最好的地方，就是按月付息，它相当于你的存款存到银行以后每个月都有现金流流入。比如100万大额存单三年存单中国银行利息是3.7%，每月领取3083.33元利息，就像100万的房产每月可以收取3000元的房租，三年后可领取本息1111000元。

而银监会现在取消了很多银行为吸纳存款可以提前支取按靠档计息的规则，那么如果你因为有临时大额用钱需要必须提前支取就很不划算，但是由于你已经提前按月领取了利息，损失可以最小化！

大额存单虽然不可以转让，但是它是相当于国债一样的硬通货，实在紧急需要也可以向银行抵押贷款，虽然损失了利息，但是获得了紧急现金流应急之需。

至于您问到大银行还是小银行的利息差异，由于没有付息的资金可以用于再投资获取复利，所以中国银行3.7%三年的利息三年复利再投资相当于4%的总利息收益，还是很划算的。而小银行1万起存4.5%收益较高，适合普通人一次性资金收入不那么多又想稳健理财的诉求。中国银行存款拥有银行法的保护，单一银行50万以内存款即使银行破产或者被接管都可以获得全额赔付，无须担心小银行的经营风险。

但是有一点，必须防范银行给你办理的存款是否正规，因为最近几年有不少银行行长或者高管违规操作，说是存款结果给你办理的是保险分红或者是理财产品，结果保险收益不及预期或者理财产品出问题导致无法兑付。这其实是涉及银行工作人员诈骗的问题，但由于中国法院对于银行体系的保护往往大于对存款人的保护，很多这种官司都打不赢。所以存款时候需要睁大眼睛看清合同存款，保留证据，以免出事还可以起诉银行获得法院支持。

蒋生的投资笔记

问题描述的不是很清楚，至少要明确以下几个问题，才可以很好的进行比较。

一、问题分析

第一、三年期大额存单，起存金额多少可以达到4.125%?

第二、小银行1万起存4.5%是什么产品？期限又是多少？

既然你没说清楚，先根据你的题意，做一些分析：

目前市场上三年期大额存单，要达到4.125%的利率，至少要80万起存。先看看自己口袋有没有这么多钱。

你说的小银行1万起存，那说明这个产品既不是大额存单，也不是银行一般定期存款。

根据理财新规对理财产品门槛的最新要求1万元来猜测，你说的这个产品应该是银行的理财产品，而不是存款。

根据4.5%的年化收益来看，理财期限应该是1~2个月。

下面我们就基于这个逻辑来进行比较。

二、先分析大额存单

1. 起存门槛上，三年期利率4.125%的大额存单，它的起存门槛是80万起步，门槛非常高，基本是针对一些高净值客户的。
2. 从收益上来说不算高，但大额存单作为银行存款，也不算低了。比同档期的银行定期存款利率高了20%左右。
3. 再看流动性，大额存单的流动性非常好，可以灵活转让，这也是大部分人喜欢大额存单的一个基本原因。
4. 从利息支付方式上来看，有些银行的大额存单支持按月付息，这也是大额存单非常好的一个特点，可以提前获得收益。
5. 看到好多人对大额存单提前支取存在误解，首先明确一点，大额存单可以提前支取。监管方面有传闻要对靠档计息进行整顿，这样提前支取利息会损失比较大。
6. 目前为止还没有看到正式的监管文件，但各家银行对大额存单的宣传上确实发生了变化，不再像以前那样宣传靠档计息，提前支取利息无损失。
7. 还有一点必须明确，即使是按月付息，如果要提前支取，提前支付的利息还是要按活期计算后在本金中扣掉的。并不是有些人理解的，按月付息后，如果提前支取，已支付的那部分利息无损失。

三、再分折1万起存的小银行理财产品

1. 起存门槛上，小银行的1万起存的理财产品，门槛非常低。符合理财新规的理财额度最低要求。
2. 从收益上来看，期限为1~2个月的理财产品，收益率达到4.5%，算很高了。但对于一些挂钩了金融衍生品的银行理财产品，收益率会更高一些，可以达到6%甚至9%。
3. 流动性上来看，理财产品基本都是短期，流动性比较好。
4. 利息支付方式上一般是一次性还本付息。

四、4.125%的大额存单和4.5%的银行理财产品优缺点比较?

1. 先说安全性。安全是所有理财的前提，大额存单本质上是银行存款，保本保息，安全性毋庸置疑。而银行理财产品由于理财新规的发布，打破了刚性兑付，不再保本保收益，实行净值化管理，至少从表面上来看，是非保本的，有损失本金的危险。所以从安全性上来说。大额存单先胜一局，比分1:0。
2. 其次再看流动性。流动性往往是投资者在投资理财过程中考虑的一个重要因素。因为我们不知道什么时候就会急着用钱。大额存单的流动性上面已经分析过了，因为它可以灵活转让，流动性非常好。银行理财产品如果是封闭式，流动性就比较差；开放式是虽然流动性好了一点，但是收益就很低了。从流动性上来说，大额存单又胜一局，比分2:0。
3. 最后看收益性。大额存单4.125%，银行理财产品4.5%，胜负很明显。银行理财产品扳回一局，比分2:1。

五、总结

通过以上的分析和比较，显然大额存单以2:1取胜。但是不要忘了，大额存单的门槛非常高，要想拿到4.125%的利率，至少是80万起存。

如果够这个条件，那就买大额存单好了，因为大额存单兼顾了安全、流动和收益，性价比高。

如果达不到大额存单的门槛，比如说只有个5~10万的，那不用说什么了，直接购买银行理财就好了。

怎么样会选择了吗？希望可以帮助到你。

南公子

【博文微金融】为您解答：一是建议选择小银行4.5%的存款产品；二是为什么有人说，大额存单就是好。

一是建议选择小银行1万起存4.5%的存款

大额存单三年期利率4.125%，其实在大额存单这个产品圈里，它已经是非常有诚意水准了。银行大额存单，最高可以上浮的比例，各家银行没有超过人民银行基准利率1.55%的，

咱去银行存款，利息是一条重要的因素。现在人民币存款不像外币存款利率那么低，甚至是负利率，人民币存款还是能得到可观的利息的。

既然楼主所说的大额存单的利率，没有普通定期存款的利率高，我是建议选择小银行的4.5%的存款的，而不是大额存单。

可能有人会认为，在小银行存款不安全。我在之前的回答中已经说过多次了，我们国家现在十分注重金融稳定，即使银行再小，也是正规银行，走的是正规的打法，

而且小银行的业务管理也是在监管部门的管控之下，小银行要倒闭也没那么容易，不必过分担心。

况且还有存款保险条例做保障，没什么可担心的。在小银行存款超过50万的也大有人在。

为什么有人说大额存单好呢？

说大额存单好，是因为大额存单在安全性，流动性，效益性上和别的普通的定期存款，以及理财产品相比较来说的。

而理财产品可不会保证刚性兑付的，它的收益都是预期收益，措词上都不一样。

至于大额存单的流动性，现在大额存单可以提前支取，但是想要靠档计息，就难了。但质押还是可以的。

在效益性上，楼主所说的，这款大额存单的产品就没有小银行的利率有优势。但这很可能不是一家银行的产品。

在同一家银行，比如，大额存单的这个价格，应当是大中型银行的价格，大中型银行的普通定期存款会达到4.5%吗？是不会的。所以，在同一家银行内部，大额存单还是有竞争力的。

博文微金融

三年起步的大额存单利率确实没有高过4.2%，这是因为绝大部分银行在售的三年期大额存单利率都是按照基准利率2.75%上浮45%~55%的区间来衡量的，所以最高三年期的大额存单常见的利率是4.2%以内。

大额存单的优势是在于它的稳健性，我们可以把它看作是具有一定门槛额度的银行理财。当前一年期的年化利率，银行理财产品，市场的平均收益率是4%附近，但是是具有风险的，自从2018年央行打破了刚性兑付之后，所有的银行理财产品本质意义上而言，都是具有一定的不确定性风险，但是大额存单没有属于完全的零风险。

我们反过来再看当前的部分小银行，可能提出所说的是绝大部分的地方性商业银行和一些新成立的民营银行或者村镇银行。这些银行首先他们也是正规的，能够获得交易牌照都是正规的银行。但是很少有小银行年化利率能够给到4.5%，除非是属于理财产品，而不是绝对的稳健型定期储蓄。

至于是民营银行的智能存款，那么它的本质确实也是属于零风险类型的存款，不过从二零一八年过后智能存款的红利期开始逐渐的过度，当前很多收益率很高的智能存款年化利率也开始出现了一定额度的下滑，如果确定年化率是4.5%的智能存款，那么是可以优先考虑的，否则建议还是优先考虑三年期的大额存单。

晴天财经阁

三年期大额存单利率4.125%，这个利率水平还是不错的。目前三年期和五年期的定期存款挂牌利率都是2.75%，各银行的实际利率会有上浮，但一般大型银行上浮力度较低，三年期利率在3%左右，而邮储银行、信用社及中小规模的银行存款利率上浮要更大一些。

那么大型银行发行的大额存单和中银行1万起存4.5%利率，这两个如何选择。这主要看资金量的情况，如果是50万元以内，追求较高的利率，那么选择小银行的存比较划算，因为根据存存款保险条件，不管是大银行还是小银行，50万元以内的本金都可以得到全额存保，这意味着不管你是存大型银行还是小银行，其安全性本质上都是一样的。

如果资金量相对较大，那么选择大型银行的大额存单，本身利率相差也不是太大，但大型银行理论上来说确实比中小银行会更安全。大型银行风控更加严格，坏账率更低，潜在的风险相对也更低，如果从极端风险角度来考虑，本身安全性是要高于中小银行的。

我国历史上出现过两家银行倒闭，一家是海南发展银行，另一家是河北省肃宁县尚村农信社，不过两家银行破产倒闭都得到了妥善的处理，没有一个储户的利益受到影响。总的来说，我国金融机构监管较为严格，发生风险的可能性不高，当中小银行碰到困难的时候，一般也会由大型银行进行接管。

财经宋建文

如果对流动性要求不高，那自然要比较利率高低，所以我会选择小银行1万元起存，利率是4.5%。

大额存单VS普通定期存款 优劣势分析

大额存单和普通定期存款相比，有1个劣势2个优势。

1个劣势是门槛太高，20万元起购，对于大部分人群来说，恐怕够不上这个门槛，即使有这么多钱，也要考虑分散投资，手头还得留一点流动资金。

2个优势是：一是利率更高，定期存款各期限平均上浮幅度最高也就30%出头，而大额存单各期限平均利率上浮幅度全部超过50%。就拿3年期利率来说，定期存款平均利率是3.3%左右，大额存单平均利率是4.1%左右，两者高下立见。

第二个优势是，大额存单提前支取可以靠档计息，当然不是所有大额存单都可以，大概有2/3吧。普通定期存款提前支取，是都要按照活期存款利率计息的，一般是0.3%。

大额存单提前支取靠档计息可能会取消

前不久，有媒体报道，监管层要叫停定期存款提前支取靠档计息，提前支取要全部按照活期利率计息，而有些银行近期新发的大额存单确实不能靠档计息了。

定期存款提前支取靠档计息包括两类产品：一是大额存单，二是智能存款。现在还不确定监管层到底有没有叫停、叫停的到底是哪一类产品。不过看这趋势，大额存单提前支取靠档计息确实有可能会取消，这样大额存单流动性就会变差，少了一个优势。

3年期大额存单利率4.125%VS小银行定期存款利率4.5%

这两个我选后者。大部分人去存定期存款，或者是买大额存单，都更看重产品的利率高低，因为安全性都是一样的，都能保本保息，50万元以内可以得到100%保障，即使是小银行的存款，只要金额不超过50万元，那么就和大银行是一样安全的。

而且大家去买长期的大额存单，或是存长期存款，绝大部分人都报着不会提前支取的准备的，所以，最关键的就是比谁的利率更高了。

20万元存款，买大额存单利率是4.125%，和在小银行存款利率是4.5%，3年利息差2250元，当然选后者了。

小斯笔记

根据监管要求，近期多家银行都在对提前支取靠档计息的定期存款产品进行调整，比如从调整定价开始。而大额存单的优势之一就在于靠档计息，现在随着监管新规的出台，它的这一优势也就不存在了。

因此，面对三年期大额存单利率4.125%，小银行定期存款利率4.5%，我认为应该选择后者。而且部分城商行或者农商行等地方中小型银行的定期存款产品，采取了按周期计息方式，这种按周期计息的产品也可以灵活支取，但若未到一个周期提前支取，只能按照当日银行挂牌活期利率计息。

与靠档计息的产品相比，按周期计息的存款产品是更符合监管要求的定期存款产品，满足一定的流动性且利息水平较高。

从购买门槛来看，国有大行的个人大额存单产品最低不得低于20万元，部分股份制银行的存款产品，起存门槛低至5000元，3年期按月付息的存款产品利率达3.56%；稍微高一点利率（3.66%）的按月付息型存款产品，起存门槛为10万元以上。

但对于中小型银行来说，揽储压力普遍较大，因此它的存款利率水平较高，存款产品普遍定价过高且起存门槛非常低，就比如您说的1万元起存的定期存款利率4.5%。

总之，对于我们普通投资者来说，一定是希望存款利息最大化，但同时也得兼顾流动性和安全性。如果是1万元的普通定期存款，完全可以选择小银行存款产品。只要是存款本息合计在50万元以内的，均受存款保险条例保护。实际上，目前国内银行存款利率都面临着较大的下行压力，监管层已经出台了多种政策帮助银行降低资金成本，比如央行今年第一天的降准决定，中小型银行首当其冲。

關鍵字: 破产倒闭 存单 银行