你是否真正了解需要什么保险？

家庭就像一台机器，各部件分工合作，就可以产生动能，推动机器不断向前，家庭资产也得以不断积累。同时，每个家庭的每位成员都暴露在风险之中，疾病、意外是最容易被意识到的风险，一但遭遇，就会造成损失。除了这些显性的，普通人容易意识到的风险外，还有某些风险是容易被忽略的，通过风险保障的梳理，就可以对家庭的风险缺口了然于心，才能做到对症下药，找到功能对口的保险，使保费效益最大化。

另外，由于不同家庭的储备不同，对风险的抵御能力也不同。遭遇相同的风险时，对于抵御能力强的家庭可能是损失，而对抵御能力弱的家庭可能就是灭顶之灾。所以需求分析的另一个重要功能就是对家庭抵御能力的测评。梳理资产与负债、每月现金流、收入组成与占比、成员健康状态、家族病史、既往病史等等。对抵御能力的测评，也是决定保额高低的一个重要手段。

选对产品比选对公司更重要

购买保险也就是与保险公司签定一份合约，合约内容包括保什么，不保什么，什么情况下赔付，什么情况下不赔付，当不在合约范围内的责任时，无论与任何公司签约都不可能获得赔付。而目前各保险公司的产品差异化逐渐突显，即使同公司的同类产品也会有不同的侧重点，有的侧重首次重疾赔付，有的侧重多次赔付，有的侧重癌症赔付，有些侧重儿童特定疾病赔付。

而根据我国保险法和银保监的监管要求，对保险公司成立、分立、解散都有非常严格的规定。其中对各项责任准备金的要求、偿付能力的管理，保险资金的投资运用，分保，再保规定等等，都是为了确保长期保险合同在未来能够确定获得赔付。所以对于消费者，保险合约的内容比与谁签定更重要。

各公司获赔比例差异不大

对于消费者来说，可能更担心的是获赔难度的问题。保险公司是否惜赔，是否快速获得赔付，是否大公司购买的产品更容易获得赔付。获赔率和赔付时效上更能体现保险公司服务质量，甚至比附带的增值服务更重要。但是实际观察各保险公司每年的赔付年报就可知，无论大公司还是小公司，获赔率和赔付时效差异并不大。比如下图，是2019年部分消费者认为的小保险公司的获赔率和赔付时效的数据，从数据可知，获赔率普遍在98%左右，处理时效均在1.5天内。