你是否真正瞭解需要什麼保險？

家庭就像一臺機器，各部件分工合作，就可以產生動能，推動機器不斷向前，家庭資產也得以不斷積累。同時，每個家庭的每位成員都暴露在風險之中，疾病、意外是最容易被意識到的風險，一但遭遇，就會造成損失。除了這些顯性的，普通人容易意識到的風險外，還有某些風險是容易被忽略的，通過風險保障的梳理，就可以對家庭的風險缺口瞭然於心，才能做到對症下藥，找到功能對口的保險，使保費效益最大化。

另外，由於不同家庭的儲備不同，對風險的抵禦能力也不同。遭遇相同的風險時，對於抵禦能力強的家庭可能是損失，而對抵禦能力弱的家庭可能就是滅頂之災。所以需求分析的另一個重要功能就是對家庭抵禦能力的測評。梳理資產與負債、每月現金流、收入組成與佔比、成員健康狀態、家族病史、既往病史等等。對抵禦能力的測評，也是決定保額高低的一個重要手段。

選對產品比選對公司更重要

購買保險也就是與保險公司簽定一份合約，合約內容包括保什麼，不保什麼，什麼情況下賠付，什麼情況下不賠付，當不在合約範圍內的責任時，無論與任何公司簽約都不可能獲得賠付。而目前各保險公司的產品差異化逐漸突顯，即使同公司的同類產品也會有不同的側重點，有的側重首次重疾賠付，有的側重多次賠付，有的側重癌症賠付，有些側重兒童特定疾病賠付。

而根據我國保險法和銀保監的監管要求，對保險公司成立、分立、解散都有非常嚴格的規定。其中對各項責任準備金的要求、償付能力的管理，保險資金的投資運用，分保，再保規定等等，都是為了確保長期保險合同在未來能夠確定獲得賠付。所以對於消費者，保險合約的內容比與誰簽定更重要。

各公司獲賠比例差異不大

對於消費者來說，可能更擔心的是獲賠難度的問題。保險公司是否惜賠，是否快速獲得賠付，是否大公司購買的產品更容易獲得賠付。獲賠率和賠付時效上更能體現保險公司服務質量，甚至比附帶的增值服務更重要。但是實際觀察各保險公司每年的賠付年報就可知，無論大公司還是小公司，獲賠率和賠付時效差異並不大。比如下圖，是2019年部分消費者認為的小保險公司的獲賠率和賠付時效的數據，從數據可知，獲賠率普遍在98%左右，處理時效均在1.5天內。