案例：2018年1月，山東濰坊的項女士給孩子購買了太平洋保險公司的“少兒超能寶兩全保險”，附加“少兒超能寶重大疾病保險”保額30萬元。2019年被保人患了手足口病，去保險公司理賠，但被保險公司拒賠，客戶認為，保險公司店大欺客，真實的內幕是這樣的嗎？
首先，讓我們看看”少兒超能寶重大疾病保險“的保險責任，這是一份少兒重大疾病保險，合同中明確載明，嚴重手足口病為少兒特定重大疾病，大家一定要看清楚，是嚴重手足口病，不是普通的手足口病，這個是保險公司是否理賠的關鍵，因為一旦確定為嚴重手足口病，保險公司將要按合同規定，賠付給客戶兩倍的保額，也就是60萬元的理賠款。
接下來看看，這個被保人經專科醫生診斷後給出的出院診斷小結：1、確診為手足口病；2、伴有腦膜炎、腦炎、腦脊髓炎、肺水腫或心肌炎。3、接受了住院治療。
度娘出來的嚴重手足口病的診斷標準，主要根據重症病例出現的嚴重的發熱、神經系統、呼吸系統、心血管系統等症狀來診斷：
1、嚴重的發熱，反覆的持續的高熱，退熱效果不佳。如持續在38.5度以上，一般持續3天以上，予以降溫治療效果不佳，或者體溫下降後又不斷回升；
2、神經系統症狀：劇烈的頭痛、嘔吐、肢體抽搐，站立不穩、精神萎靡甚至出現嗜睡、昏迷典型神經系統的病理特徵陽性等；
3、呼吸系統症狀：呼吸明顯增快、減慢或者節律不整，或者呼吸困難；
4、循環系統症狀：表現為四肢發涼、皮膚花紋、出冷汗、心率明顯的增高，血壓異常；
此外，可見白細胞明顯增高，應激性血糖增高等。
兩相對比下，我們不難得出結論，該被保人所患疾病，只屬於普通的手足口病，而非保險條款上明確列明的嚴重手足口病，所以，保險公司不支持客戶的理賠申請。
這樣一個簡單的問題，為什麼會屢屢出現這樣的誤解和偏差呢？
根據我的工作經驗，我覺得是如下幾點原因造成的：
1、業務員在銷售的時候，存在忽悠和誤導現象，此種現象非常普遍，我很認同董明珠說的話：”保險公司就會忽悠客戶，而我們格力空調是憑著質量取勝。”為什麼保險業務員隊伍會存在這樣的問題，跟業務員的代理屬性有關，業務員不是保險公司正式員工，只是代理關係，就像格力空調的各級代理商一樣，各級代理商的目標只有一個，賣出空調，賣出更多的空調，業務員也是一樣的，賣出保險產品，賣出更多佣金高的產品，賺取更多的金錢。
2、業務員的代理關係、業務員的素質普通偏低以及業務員脫落率較高，相對於保險產品的知識點較多專業性較強等特性，需要素質較高及較穩定的從業人員來銷售保險，嚴重的不匹配，必然導致業務員對於保險知識理解不透徹業務不熟練，上崗即開單，出現求成誇大現象也就不足為奇了。
3、客戶對於重疾的定義不理解，以為住院了，醫藥費用巨大，或者患了保險條款中所列明的疾病，就能得到理賠，現實卻並非如此，既然定義為重疾，通俗來說，疾病已經非常嚴重馬上面臨死亡了，而且必須是保險條款中所載明的疾病，且符合保險合同中列明的判定標準，才能得到重疾的理賠款，總而言之，重疾的理賠款拿的並不輕鬆。
最後，我還想告訴大家，如果購買了重疾等醫療險，如果出險看病時，最好拿著保單，讓醫生仔細閱讀相關的條款，讓醫生在寫出院小結時，儘量按照保險條款上的內容來描述，這樣，拒賠的危險將會降低。
文中的案例也是如此，如果確實出現了發熱頭痛呼吸等問題，但是，醫生沒有在出院小結中明確寫出，保險公司也是不會理賠的。
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