養老金多少和什麼指標有關？怎樣判斷自己的養老金水平？

2020-01-28 02:43:06 佚名

大寫人

大約在1990年左右，當時的報紙上有很多關於企業養老保險制度改革的討論和建議文章，有人說現收現付制好，有人說基金累積制妙。

這兩種制度都在其他一些國家採用，各有優缺點。我國吸收了各項制度中的優點，採用了現收現付制與基金累積制兩者的結合的方式，對企業養老保險制度進行了改革。

但也正因為如此，我國養老金計算中涉及到的指標同比其他國家都要多地多。包括有退休上一年度社會平均工資、繳費期間歷年的繳費基數、繳費年限、個人賬戶存儲額、個人賬戶計發月數等等。如果屬於“中人”，還涉及到過渡性養老金等（各省不同）。

其中的每一項數據，都對退休者的養老金產生影響，如果能提高其中的任何一項數據，那麼養老金自然就會增加。

退休地上一年度社會平均工資：此項數據，是由統計部門抽樣調整後，綜合了全省所有城鎮非私營企業在崗人員平均工資後得到的數據，不是個人力量能改變的。

但如果我們改變了退休地（如何改變退休地，另當別論），則社平工資自然會發生變化。例如黑龍江省2017年社平工資為4645、北京市2017年社平工資為8467元，在其他條件不變的情況下，2018年退休的人員基礎養老金部分則增加了8467/4645=1.83倍。

繳費年限：這是絕大多數人可以通過個人努力做到的。如果一直按社平工資為基數繳納養老保險，那麼，每多繳一年養老保險，退休時基礎養老金部分可以增加上年社平工資的1%。如社平工資為6000元，則每月可增加60元；如社平為7000元，則每月可增加70元。

繳費基數：繳費基數越高，則個人賬戶中的存儲額本息越高，可以理解為存款。更為重要的是，基數越高，則繳費係數越高。如社平為5000元，勞動者繳費基數為10000元，那麼當年的繳費係數為2，而如果繳費基數為3000元，則繳費係數僅為0.6。

退休年齡：退休年齡影響到個人賬戶養老金的計發月數。什麼意思呢？如果我們個人賬戶中有100000元，如果是50歲退休，則計發月數為195（退休年齡與平均壽命的差值月數），即每月發放100000/195=512.82元。而如果是60歲退休，則計發月數為139，即每月發放100000/139=719.42元。

從中可以看出，如果可以選擇，晚退一些，即可以多交幾年社保，延長繳費年限，又可以累積個人賬戶金額。但由於經濟壓力的原因，多數人都希望早退下來，而且由於過往退休人員養老金的漲幅較大，從過往的實際上來看早退一些會划算一些。

老王觀職場

來看一下養老金多少和什麼指標有關。

目前，我們的養老金計算公式非常複雜，既有全國統一的部分，也有各省市統一的部分。主要包括繳費年限、繳費基數、個人賬戶、社平工資、過渡性養老金、退休年齡、各種補貼、國家調增等等，足夠的複雜。

不過，很多因素都是過去養老制度變革的原因，搞得比較複雜。隨著時間的發展，國家統一的養老金計算方式只包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分。如下圖：

這樣我們可以根據計算公式分析一下，養老金主要跟什麼因素有關？

基礎養老金

基礎養老金等於（退休時上年度在崗職工月平均工資＋本人的指數化繳費工資）÷2×繳費年限×1%。

因素一：退休上年度社會平均工資。這個社會平均工資，過去一般是以城鎮非私營單位在崗職工社會平均工資為主，社會平均繳費基數也一般是這個工資。每年有設區的市級政府部門進行公佈。

但是隨著養老保險省級統籌的推進，各省市一般應當用省級退休上年度社會平均工資。從2019年5月開始，國家統一改為包含私營單位在崗職工在內的全口徑社會平均工資了，不過會為了保障以前退休人員的利益，會制定過渡性方案。過渡性方案尚未出臺。

因素二：本人指數化平均繳費工資。實際上就等於退休上年度社會平均工資乘以本人的平均繳費指數。平均繳費指數是全部繳費年限繳費指數的平均值。繳費指數又等於繳費基數除以當年的社平繳費基數。記者說就是我們的繳費檔次，有的人按照60%檔次繳費，繳費指數就是0.6；按照100%檔次繳費，繳費指數就是1。

指數化平均繳費工資和社會平均工資求和後除二，這樣能夠有效縮小大家養老金和社會平均工資的差距，這就是調節社會收入分配差距的功能。

因素三：繳費年限。繳費年限最簡單，但是包含視同繳費年限和實際繳費年限。繳費年限具體到每一個月每一月的時間都可以轉化為0.0833年。每多一個月的繳費年限都會增加養老金待遇。

個人賬戶養老金

個人賬戶養老金等於退休時個人賬戶的餘額÷退休年齡確定的計發月數。

因素四：退休時個人賬戶的餘額。個人賬戶裡的錢數實際上是每月按照繳費基數的8%劃入的，個人繳納養老保險之後才劃入。然後，劃入的錢數按照國家每年統一公佈的個人賬戶記賬利率計發利息。2016年以來，記賬利率分別是8.31%、7.12%和8.29%。

因素五：退休年齡。退休年齡決定退休個人賬戶養老金的計發月數。計發月數表是國家2005年公佈，至今沒有變過。從40歲到70歲都有相應的年齡對應的計發月數。60歲是139個月，50歲是195個月。因此，可以計算出退休年齡越大，相同金額下個人賬戶養老金越高。

個人賬戶養老金如果領取完畢，實際上國家會用統籌養老金，繼續發放個人賬戶養老金待遇。確保退休人員的養老金待遇不變。萬一參保人去世，個人賬戶裡的餘額可以有繼承人繼承。

綜上所述，實際上我們可以很明確的看到，由於繳費基數有上下限，繳費水平跟社會平均工資有關，因此繳費年限起非常重要的作用。

養老金替代率和繳費年限的關係

按照國家的要求，實際上我們應當按照應發工資作為社保繳費基數的核定標準。

如果扣完社保費公積金以後到手工資，也就是85%左右的應發工資。這種情況下繳納的養老保險，退休後領取的養老金和退休前的平均工資水平就構成了相關關係。

如果說按照100%基數繳費40年，個人賬戶記賬利率跟社會平均工資一樣，我們養老金替代率就能達到80%。也就是說我們的指數化平均繳費工資如果是5000元，那麼到手工資理論上應當是4250元，繳費40年養老金待遇就是3400元，替代率是80%。

如果我們繳費年限只有20年替代率只能達到40%，養老金也就是1700元的水平。

由於養老金具有調節社會收入分配差距的功能，因此按照60%的基數繳費，養老金替代率會更高一些。40年替代率是95%，但是替代率高，並不代表養老金高。社平工資5000元，繳費基數60%＝3000元，到手工資是2550元，養老金只有2422元。

所以，養老性替代率和繳費年限和繳費基數等因素有關的，並不是簡單可以推算的。

暖心人社

樓主你好，養老金的多少和什麼指標有關係，怎樣判斷自己養老金的水平呢？養老金的高低主要取決於三個條件，來影響的！第1個條件就是累計參保年限，一般情況下累計參保年限越長，那麼自己所能夠獲得的養老金待遇，也就越高。第2個條件就是平均繳費指數。相應的提高自己的平均繳費指數，也能夠獲得較高的養老金待遇。

那麼第3個條件就是。你所在地區的社會平均工資。因為不同的地區，它所對應的社會平均工資有所不同，所以說最終所能夠享受到的養老金的待遇也是有所不同的，所以這也是影響自己退休金待遇的一個重要條件，比方說有的人在一線城市辦理退休，那麼他所獲得的退休金就是比較高！但是有的人可能在二線或者三線城市辦理退休，那退休金就沒有一線城市辦理，退休這麼高。

還有就是個人賬戶養老金的部分，個人賬戶養老金取決於自己的退休年齡，通常情況下退休年齡越晚那麼計發月數就越小，實際上自己獲得的個人賬戶養老金也就略高一些。但是養老金重要的組成部分，是有個人基礎養老金組成，大約佔有養老金總額的70%。個人賬戶養老金佔有養老金總額的30%。

社保小達人

歡迎關注【職場小閣】，為您解答職場疑問。要想知道養老金多少和什麼指標有關，需要從養老金計算公式上看。

【1】養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金+過渡性養老金（這項不是每個人都有的，只有符合一定條件的人才有此項）

1、基礎養老金 =（全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%

2、個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷計發月數

3、過渡性養老金＝指數化月平均繳費工資×R×中人臨界點之前的本人繳費年限

【2】從以上計算公式上來看，養老金的多少主要和自己的繳費工資、繳費年限、所在省的在崗職工月平均工資這三個指標密切相關。都是呈現正相關關係，即這三個指標數據越高，養老金水平越高。

【3】如何判斷自己的養老金水平呢？

預估數額，代入公式，可以大致判斷自己養老金是多少。

職場小閣

樓主您好，養老金的多少跟什麼指標有關，怎樣判斷自己養老金的水平？養老金待遇的高低是跟我們的累計繳費年限，平均繳費指數和社會平均工資有直接關係的，也就是說我們只有保證自己有足夠長的一個累計繳費年限，有足夠高的平均繳費指數，才可以獲得一個較高的養老金待遇。

那麼我們養老金待遇的高低，實際上通過自身的一個累計繳費年限，可以大致估算出有多少錢的退休金，因為按照15年來參保的人群，基本上獲得的退休金待遇是不會超過1000元的，但是自身的累計繳費年限有所增長，那麼對於自己的退休金待遇也是會有一定的增長的。

所以說退休金的待遇是根據累計繳費年限，平均繳費指數和你所在地區的社會平均工資相掛鉤的，那麼社會平均工資自身是無法改變的，所以說只能夠提高平均繳費指數和增長自己的累計繳費年限，這樣的話才會有效提高自己的退休金待遇。

懂社保

我很喜歡能算清楚自己該拿的養老金，我想有用嗎？

嫣然笑175571944