湯貝615
45歲開始考慮養老保險的問題，還不算是太晚。
沒有固定工作單位的人員，可以自願選擇參加城鎮職工基本養老保險，也可以參加城鄉居民基本養老保險。二者的區別，主要在於：
一是，職工養老保險繳費高、退休養老金水平相對高；居民養老保險繳費低、退休養老金相對低。
二是，參加職工養老保險，由於所繳納保險費的60%進入統籌基金，只能在參保人生存狀態下領養老金，如果領取養老金時間短的話有可能收不回本金；參加居民養老保險，個人繳費全部記在個人賬戶上，可由家人繼承。
對於參加城鄉居民養老保險，其實質就像是強制儲蓄，到60歲時按月返還本息，同時由國家補貼加發一塊基礎養老金。對此，沒有什麼好討論的。下面重點談一下職工養老保險。
一、投保繳費。
個人以靈活就業人員身份參加職工養老保險，投保繳費的多少跟社平工資掛鉤，一般按照社平工資的60~300%確定繳費基數，大多數地方會有60%、80%和100%高中低三檔，以供參保人選擇。
個人參保的繳費率一般是20%，其中的12%進入統籌基金，8%計入個人賬戶。進入統籌基金的錢，用於發放統籌養老金、喪葬補貼、家屬撫卹金等；計入個人賬戶的錢，本金和利息全部用於發放個人賬戶養老金，這部分錢可以由家人繼承。
二、繳費時間。
參保職工養老保險，繳費的最低年限是15年，且滿足退休的其他條件，才能按月領取養老金。領取養老金是沒有上限的，直到參保人去世為止。
三、退休基本養老金。
參保人所得的退休基本養老金，由標準的計算公式確定，一般是由統籌養老金和個人賬戶養老金組成的，而且統籌養老金佔比為大頭。
基本養老金的多少跟社平工資、繳費多少、繳費時間、個人賬戶儲存額、退休年齡（計發月數）等因素有關。所繳納養老保險費與退休基本養老金的關係，會嚴格體現“長繳多得、多繳多得”。
基於以上簡單介紹，如果是45歲開始參保職工養老保險，按照現在社平工資5500元起步，參保人選擇60%的繳費基數檔次，繳費時間達到15年，然後滿60歲才能按月領取基本養老金。
那麼，保守估計個人一共繳費18萬左右，退休後基本養老金約2400元。
對於未來的情況只能是大致估算，但是歷史的情況可以拿出來參考，有關數據參考下表。
這其中的經濟賬，總結起來就是：個人投保繳費的本金，通過每月領取養老金的方式，一般只需要5~7年就可以完全收回。如果領取養老金到平均預期壽命，並且考慮養老金逐年增長的因素，即相當於所繳納的養老保險費有8~12%的年收益。
這個收益水平，主要得益於社會平均工資的快速增長。基本養老金跟社平工資掛鉤，跟著水漲船高，參保人就會享受到國家改革發展的巨大紅利。
