李雲龍0570
沒有好的投資方向，是不是意味著手裡的錢只能存銀行或者做一些普通的理財？如果真是這樣，同時也沒有做長遠的投資計劃，或者生活中沒有用錢的壓力，作為不倒賣房產的剛需一族如果一定要買房，我個人覺得有錢的話與其申請房貸還不如付全款。
一、現金在手而缺乏最大利用化的獲取收益能力，既要承擔房貸成本，又要獨自面對通脹。
這裡的現金是指本來可以用來付全款的除首付以外的房款，如果選擇留在手上，有三個因素需要考慮，一是房貸成本，二是現金收益，三是由於通脹所引起的現金貶值情況。
1、選擇房貸，需要考慮成本。
題目所示的房貸利率是6.37%，即使是在目前這種調控的背景下，也遠高於全國房貸的平均水平。2019年截止到現在的首套房平均房貸利率接近5.4%左右，兩者相差了將近100個基點，按以前的上浮概念來衡量，等於基準利率上浮了30%。
如果以四線城市的房價來看，假設一套80萬的房子，首付24萬，房貸56萬，以等額本息還款30年的期限來計算，房貸的總利息是69.7萬，這是表面上的成本。同時還有很容易被忽略的部分，就是我們每個月需要還款的月供，也是一項本來可以帶來收益的現金。
如果靜態來看，三十年間我們總共還了125.7萬，這125.7萬是我們不斷需要付出的現金，如果把它們由零而整地計算，以月供3500左右計算，每累積一年就有4.2萬，每累積到4.2萬就進行貨幣化理財，或者零存整取5年後再做大額定存，通過這些保守途徑所獲的總收益平均到每一年，對應125.7萬的年化平均收益大概在2.5%左右，潛在收益數據是94萬左右，這是保守的計算。
因此四線城市一套80萬的房子，房貸56萬所付出的成本並不僅僅是房貸利率6.37%所引致的69.7萬的總利息，還有在每月還款中隱藏的損失共計94萬左右，總共成本應該是163.7萬。
2、普通人的理財能力，收益未必可以優於房貸成本。
如果有56萬現金還要選擇房貸，在沒有好的投資方向這種前提下，那這56萬現金的收益主要來自於存款收益，或者穩健型的理財。來自融360大數據研究院的數據，現在銀行的穩健型理財平均收益在4%左右，而銀行大額定存一般是4.2%，當然有些城市商業銀行可以達到5%左右，其它收益更高的產品一是長期的安全會受到考驗，二是要看個人的理財能力，適合普通人而又安全的產品，收益普遍不高。
假設4%的年化複利計算，56萬在30年後變成了181.6萬，減去本金後的收益125.6萬；如果能找到年化5%的安全產品，複利收益會變成186萬。注意上面的算法是年複利算法，如果是年化5%的大額5年定期，每5年複利一次，那56萬的收益最終只有156萬左右。這些數據對比上面的房貸163.7萬總成本，一目瞭然。
3、持有現金需要面對因通脹而造成的貶值壓力。
在過去幾十年經濟高速發展的階段，通脹對現金的腐蝕作用是比較明顯的。從官方公佈的數據來看，過去平均年通脹率是3%左右，但在實際生活中我們會感覺比這個數據要高很多。即使以3%的通脹率來計算，56萬的現金在10年後只相當於現在的41萬左右，10年後需要76萬才能等於現在的56萬，30年後需要140萬才能等於將56萬保值，如果以實際的通脹率來算，結果數據就更多了。所以如果再加上房貸的成本，沒有好的投資出路而選擇持有現金未必就是合適的。
二、在現金足夠的前提下，是否還要選擇房貸，可以以是否有投資計劃或者是否需要用錢為前提。
對於大多數普通人來說，可以選擇的餘地並不多，在交了首付以後，每月還需要等有了收入之後才有能力支付月供。而對於有足夠資金的人來說，最大的考慮應該是留下這筆錢是否有用，不管是想通過投資賺錢還是生活中的用錢計劃，都需要考慮背後的價值。
如果自己有做生意的途徑，並且有不錯的經驗和資源，或者即使在經驗和經歷上有所欠缺，但出於追求人生目標的考慮，願意嘗試，那也可以留下全部或部分現金，但一定要懂得控制風險；如果自己有不錯的投資途徑或理財能力，對於獲取高於房貸成本和通脹的收益很有把握，那在自己覺得有必要時，也可以選擇做房貸，把現金留下。
而如果是單純想通過銀行存款來獲取收益或者沒有多少經驗卻想用於投資理財，對於前者來說，通過上面的數據可知其實並不划算，而對於後者來說，普通的收益還是相對安全的，但是對於想通過這個途徑獲得高收益的人來說，沒有經驗就意味著需要折騰，折騰是有風險的，其中機會和風險並存，要看自己有沒有這種學習能力，以及是否願意去承擔這種風險。
三、總結。
綜上所述，有錢全額付清房款而選擇房貸，出發點都是有能力利用現金賺取比房貸成本更多的錢，或者有需要留下現金做其他有價值的用途。由於年化利率6.37%的房貸需要承擔不少的成本，所以如果沒有好的投資方向或長遠的投資計劃，以及生活中沒有用錢需要的時候，這筆現金就缺乏高的收益能力和應付生活所需的價值，在這種背景下，我個人認為資金充足的話考慮全款購房並沒有什麼問題。
CA紅葉
現在哪有四線城市房貸利率6.37%存在，還是剛需，一般來說剛需都是一套房，最次的也是改善型住房的二套房，在執行LPR以前，是按照基準利率4.9%上浮的，現在執行LPR，房貸利率也是沒有大的變動，基本上穩定為主。
目前一套房基本上上浮在20%以內，二套房在25%以內，極少地方達到30%，最高利率也就是6.37%，截至目前，我還沒有發現四線城市按揭貸款利率上浮30%的城市，所以6.37%按揭利率未必靠譜。
現在購房，全款和貸款購房開發商提供的 折扣是不一樣的，一般而言，全款購房至少可以比貸款購房獲得3個百分點的折扣，按照100萬購房款計算，至少可以獲得優惠3萬元，另外可以節省數千元保險款。
銀行是以淨息差來賺錢的，千萬別當真一邊存銀行一邊貸款可以獲得淨收益，那就是給銀行送錢，銀行最喜歡了，
100萬元總房款，30首付，70萬貸款，按照樓主提供的6.37%貸款，30年下來需要歸還銀行貸款總數是。
利息總額 871328.14元
累計還款總額 1571328.14元
顯然利息遠超過本金，樓主沒有好的投資方向，購房款剩下的錢只能是存銀行，或者是購買理財產品，目前銀行理財產品收益率低於4%，存銀行只有2%的利率，購買理財產品存在一定風險，不能成為無風險收益，存銀行是最保險的，2%存銀行30年可以得到利息。
利息總額 231441.07元
累計本息總額931441.07元
兩者比較，利息損失就是639887.07元，這可不是一個小數目。
因此沒有好的投資項目，還是全款購房為好，千萬別貸款購房。
杜坤維
房貸利率6.37%，這也太高了吧？我記得我的商業貸才4.557%啊，公積金貸款更低。儘管房貸利率很高，但我還是不建議全款買房。下面談談不建議全款買房的幾點看法。
未來利率可能會降
雖然現在利率6.37%，很高，但從長遠來看，未來利率下降的可能性非常大。現在全球很多國家都在下調存款利率和貸款利率。說明整個經濟環境處於寬鬆政策，如果現在全款買了，過不了多久貸款利率大幅下調，那你會不會很後悔？
有更好的投資渠道
儘管利率房貸6.37%很高，但是如果有更好的投資渠道，可以做到年化收益10%左右，那也沒必要全款買房。把多餘的錢拿去投資，扣除房貸利息，還賺兩三個點的收益，不是很好麼？
當然你可能會說投資虧了怎麼辦？投資收益肯定不會有100%確定的。我只能用我自己作為例子講講投資做到年化收益10%，並不是那麼的難。
我從2018年初開始在支付寶上定投股票型公募基金，兩年下來，現在年化收益有15%左右。所以你可以考慮將一部分資金用來購買基金。購買基金的話，就是跌了也不用擔心，我在股指3100多點的時候買的基金，最多的時候虧去了30%。現在股指雖然只有2900多點，可是我購買的基金，今年漲了50%以上，所以整體收益有30%多，還是可以的。
綜上所述，就算房貸利率挺高，但也沒必要全款買房，留著部分資金對抗未來的風險。
月牙亮投
無論哪種購房方式都有利有弊。
如果貸款買房，
優點是，可以減少初期投入成本，預留資金做靈活支配。現在LPR加點計算方式，各地區差異執行，但是利率基本較原來也沒有太大變化。這叫用銀行的槓桿買房。
缺點是，需要每個月及時還房貸，看緊不要有逾期記錄，而且每月需要還入本金+利息。
如果一次性買房，
優點是，不用提供流水和收入證明，等貸款手續，一般在售樓處就可以完成全款備案了。省去辦理貸款的周折時間。而且沒有還款的每月壓力。省心。
缺點是，考慮到在通貨膨脹期的當下（6-8%），如果接下來的貨幣政策持續，那你的資金都投入到房產當著，不產生額外收益的話不夠靈活了。
總結，房產是用來住的，中央基調是住房不炒。未來後市，也是局部溫和狀態。以穩為主的大基調定位。所以建議，再沒有好的投資渠道，沒有短期再購買房產的需求下。也可以選擇一次性付款。
涅槃己
6.37%的利率太高！不建議貸款買房，除非是真的錢不夠。
現在首套房的平均利率也才5.51%，你這個利率比平均利率高了差不多1個百分點，感覺有點不划算。
貸款這種買房，更多是還還是為了那些錢不夠，或者有更好投資渠道的人準備的。所以如果有可能的話，我還是建議全款買房，因為最近一段時間國內經濟發展勢頭並不是很好，市場上的各種投資收益率都出現較大幅度下跌，例如大家最熟悉的餘額寶收益率只有2.7%左右，而在去年這一收益率還是4%左右。因此現在經濟環境下，普通人很難找到一個收益率超過房貸利率的投資方式，所以貸款並不能帶來額外收益，反而還要搭進去不少的利息，很不划算。
而且說實話在四線城市買房也沒有什麼必要，所以你這個剛需是什麼剛需？是打算以後常住在四線城市裡嗎？如果是這種情況，那麼房子還是要買房的，如果是為了結婚或者孩子上學那就沒必要的，因為在四線城市上學沒那麼多要求，租個房子也能上學。
實際上很多時候，在四線城市上學看的都是城市和關係，如果成績好，那麼自然能上好的學校，這個道理不管是在哪個地方都一樣，如果成績達不到標準，如果你跟學校領導關係好那也能上好學校，否則有沒有房子根本不重要。
明白人都知道三四線城市房價缺少持久上漲動力，未來房價上漲的可能性不大。而且因為現階段三四線城市房價過高的原因，後期三四線城市房價還有很大可能會出現下跌，現在去三四線城市買房的風險很大。雖然表面上來看，現在三四線城市的房價並沒有出現下跌，但這也是因為三四線樓市基本上處於冰封狀態，成交量實在是太少了，沒有成交根本就看不出房價走勢，就算房價像下跌也沒法下跌。
所以如果不是必須要買房，還是儘量不要在三四線城市買房，拿著在三四線城市買房錢到一二線城市買公寓可能都比在三四線城市買房保險。至少在一二線城市裡，有不少公寓支撐落戶，一二線城市的戶口還是有點價值的。
樓盤網
你有全款能力，又是剛需，我的建議是全款買房，以後的不確定大大降低。不確定性就是風險。管他房價是升是跌，是剛需，又沒負債，心裡過得安穩。個人愚見。
肥仔PWK
四線城市看人口，本地有沒有經濟和企業支撐，如果是人口外流城市剛需買房就不要考慮投資。如果錢特別富裕的話可以全款
旅居南山Y
親，你說沒有好的投資方向，那說明你是投資。既然投資的話，優質房產才是優秀的投資品，既然有全款能力，那建議用這個資金去你們省會買，貸款買。人永遠要往上走。
