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如果有100萬現金肯定是放在銀行五年定存比換成美元好，下面說說我個人理由。

從當前銀行的定存利率來看，雖然不能非常高，但是同比美元漲幅收益來看，我個人認為還是願意把100萬存銀行定期，最起碼每年都是有幾萬元收入。而假如投資100萬美元的話，除了需要承擔風險之外，收益率還是沒有這麼高的。

100萬銀行存款

根據各大銀行的存款利率來看，五年定期存款利率最起碼達到4%以上，類似一些地方性銀行，或者是民營銀行等這些小銀行，五年定期存款利率已經達到5%了。

如上圖，這是當前各大銀行定期存款利率表情況，其中定期存款利率高的是地方性的小銀行，類似德陽銀行和湖州銀行，三年期年利率為4.675%,而五年期定期存款利率已經高大5.225%了。

假如100萬元存這些地方性銀行五年定期，就是按照年利率5%計算，每年的利息是：100萬*5%*1年=5萬元，假如定存五年的話總利息收入為25萬元，五年總收益率已經高達25%了。

100萬換成美元

根據今天11月29日的匯率，1人民幣=0.1422美元，1美元=7.0334人民幣，100萬美元可以兌換成142178.7471美元，約為14.22萬美元。

假如把100萬元換成美元，現在可以兌換美元約為14.22萬美元；下面再來看看美元指數的行情來分析。

如下圖，這是美元指數的走勢圖，從美元指數的K線圖可以看出行情，自從2018年9月份開始美元指數突破95美元之時，美元指數一直處於橫盤狀體，截止今天11月29日美元指數為98.3152美元。

美元指數在95美元~100美元之間已經橫盤近1年時間，振幅非常小，利潤非常低，從過去一年半時間美元走勢來看，收益率不足3%，平均年收益率只有2%左右，按照這樣推算的話5年時間投資美元也只有10%的收益率，顯然是低於銀行存款利息。

假如按照銀行存款五年總收益率來推算兌換美元要達到25%的收益率，根據當前美元指數來點位98.3152美元，漲幅25%的話，五年之後美元指數要漲到122.894美元，美元最起碼要突破123美元才能戰勝五年定期存款。

綜合分析已經100萬銀行定存和100萬兌換美元進行了分析與比較，很顯然100萬存銀行定期存款比較有優勢，存款是保本保息，穩健安全，收益有保障。而兌換美元的話除非美元升值才有利潤空間，假如出現美元貶值的話，到時候可能100萬再度兌換人民幣都不夠100萬元，人民幣升值是必然的趨勢，美元持續升值大勢已去了。

老金財經

咱直接算賬，用公式說話。

100萬元人民幣，放在銀行三年，存三年的大額存單，最高利率4.262%，三年總共得利息100萬*4.262/100*3=127860元，則三年本息合計1127860元人民幣；

100萬元人民幣，現在就換成美元，則以某銀行今天的美元中間價為準，6.7343，100萬元人民幣可以換得的美元=100萬/6.7343=148493.53美元。

美元在銀行的存款利率，以0.75%居多，少數的小銀行美元匯率是1%，咱就按最高1%算。美元存款期限以二年以下居多，沒有三年期以上的，就算是有，利率也會和二年期持平，咱就都按1%算，存三年可得利息=148493.53美元*1/100*3=4454.81美元。本息合計=148493.53+4454.81=152948.34元。

假設三年後的今天，人民幣兌美元匯率沒有任何變化，則三年後的人民幣1127860/6.7343=167479.92美元。即存人民幣比存美元多得167479.92-152948.34=14531.58美元；

用1127860元人民幣/152948.34美元=7.3741。

即：三年後，在人民幣和美元存款利率都維持在現有水平不變的前提下，只有人民幣兌美元匯率在7.3741這個點上，存人民幣和存美元效果是一樣的。

以7.3741為分界點，人民幣兌美元匯率越高（數字小於7.3741），存人民幣合適；人民幣兌美元匯率越低（數字大於7.3741），存美元比存人民幣合適。

還有一個問題，就是人民幣換美元，不是說算就換的，100萬人民幣的額度，可不是小數。不過，這事不在本問題的討論範圍之內，改天再議。

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我認為100萬現金無論是銀行定存三年五年，還是換成美金都不好。銀行定期存款收益率不算高，能有5%都算不錯了。而換成美金就是對賭未來人民幣繼續貶值，結果可能也不太理想。而且匯率的波動比較大，風險也會比較大，再說了100萬元也無法全部換成美金。

那麼有什麼更好的方式讓資金保值增值呢？我建議使用理財的方式，可以將你的資金分為三份分別投資於以下三種理財產品，預期年化收益率10%左右。

第一種就是購買股票，炒股並不一定每天都交易，我建議找到幾隻績優股，然後買進去做長線。績優股每年分紅都有3%左右了，就是你的股票不漲也不虧，那麼你也有3%的收益。再說這種股票如果一整年都沒有行情，那麼其他股就更不用說了。買進這樣的股票，預期年化收益率10%左右，並不是太難。

第二種就是定投公募基金，我建議兩週定投一次。如果不能定投的基金，也是分期買進，而不是一次性買入。這樣的好處就是在下跌趨勢中可以降低成本，然後一旦上漲，那麼賺錢就比較容易了。

比如我2018年初，開始定投的幾隻基金，不到一個月就賺了快10個點，可是後來一直下跌，最多的時候本金虧損了20%多。那時我還是堅持定投，然後今年上漲了65%，不過因為我是定投，所以今年實際收益率是50%左右。

購買基金也不是多次買入，一次賣出。可以分多次賣出，比如當定投的數額達到一定的資金後就可以先賣出一部分。後面通過定投再買回來，這樣可以鎖定一定的利潤。當然這樣的操作不要過於頻繁，一年賣出幾次就可以。

第三種就是購買定期存款理財產品，一般定存6個月的理財產品基本也有4%左右的年華收益率。

綜上所述，將100萬元資金通過以上組合投資方式理財，那麼風險相對比較低，收益也還不錯。

大家好，我是月牙亮投，如果您關注基金理財信息，歡迎點贊關注，我會定期分享這方面的信息！

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100萬絕對不是一個小數目，朗鹹平教授公佈過一組銀行存款數據，國內大約有5%（約7000萬）是富人，人均存款數47萬，剩下的95%的人平均銀行存款2.4萬元。

這95%的人中，40%的銀行存款為零，也就是說差不多5.6億人，他們的銀行存款為零。

約0.1%，也就是不到140萬人，存款數達到100萬，所以您已經不折不扣是位成功人士。

存銀行是選擇安樂死

歷史經驗告訴我們，存銀行是最保險的，也是安樂死的不二選擇。

1992年-1993年，當時銀行利率差不多12%，10萬存款一年利息1.2萬，很多老頭老太認為光靠銀行利息就可以美滋滋過一輩子了，然後就沒有然後……

因為銀行存款的天敵就是通貨膨脹，銀行存款的利息無論是三年期還是五年期，都無法抵禦通貨膨脹，春節期間的水果和8月份開始的豬肉，相信大家都能感受到100元紙幣破開後很快就不見了吧。

十年後銀行利率可能為零

根據人口普查資料，80後、90後、00後人口分別為2.19億、1.88億和1.47億，90後比80後少了3100萬，而00後又比90後少了4100萬。人口減少後有什麼危害？

5年後1962年生育高峰期出生的那批人開始退休，10年後我們的社保壓力山大，因此會被迫增發國債，用來填補養老金缺口，而央行將被迫購買，從此進入零利率年代。

在零利率年代，人們將會失去銀行存款的利息收入，退休人員如果遇到貨幣貶值和通貨膨脹將會更加麻煩。

換成美元怎麼樣

2018年2月，1美元兌6.2元人民幣，一套620萬的房產相當於100萬美元；2019年11月，1美元兌7.02元人民幣，假設那套620萬的房產漲到650萬，相當於92.59萬美元，可見在匯率的劇烈波動下，房產表面上漲了30萬元，但是總價值兌美元卻少了7.4萬美元。

更何況現在的房子能不跌就不錯了。

從2018年2月到2019年11月，人民幣兌美元貶值13.2%，美元一年期存款利息大約為2.3%左右，而三年期人民幣大額存單利息約為4.2%，相信大家簡單算一下就明白了。

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手頭有100萬現金放在銀行存定期或者換成美元都不好。

01

存定期為什麼不好？

購買銀行三年或五年的定期存款，主要有以下兩個方面的劣勢。

一是收益率較低。銀行的定期存款，無論是一年、兩年、三年五年的定期存款，其收益率最多不會超過5%；即使有大額的存單，收益率也不會太高。那麼你將100萬現金存在銀行裡面，每年都是在貶值的，因為每年的通貨膨脹率大概在5%~6%之間，也就是說你的現金每年會貶值5%~6%。通過購買定期存款，你能得到5%到6%的收益只是對沖了通貨膨脹，無法使你的現金得到增值。

二是存取不夠靈活。銀行的定期存款我們都知道，是有一定期限的；期限越長，收益率越高，如果我們將所有的錢都存入定期存款中，那麼我們就不能在我們需要錢的時候將資金取出來；即使要取出來也只能享受活期2%不到的利息，這樣不適合我們理財計劃的實施以及財富的增值。

02

換成美元為什麼不好？

換成美元，簡單的就是炒外匯，低買高賣的方式來獲得收益。

一是購買外匯的限額。對於一個平常人來說，他可以在一年的時間內購買外匯的限額大概是5萬美元左右。折算成人民幣也就是大概30萬左右，那麼你不可能將你手頭所有的現金購買成外匯，得到外匯量上的積累，獲得高額收益。

二是外匯的波動相對來說較小。外匯是一個週期性很強的投資方式，同時它也和國際市場有很大的關係。假如說你購買了美元外匯，需要一年的時間才能趕上它的上漲點，大概獲得10%左右的收益。但是如果你在中途需要用錢的時候，你就沒辦法獲得10%收益，有時候很可能需要虧本將外匯賣出。

03

如何更好的理財？

我建議將你手頭的資金分成三部分來進行投資，搭建你自己的理財體系。

一是購買貨幣基金或者債券。貨幣基金和債券相對來說風險較低，對應的收益率也較低。但是貨幣基金可以靈活存取，滿足我們日常生活的需要；債券可以作為應對突發情況的資金來進行存儲，以免突發情況的出現。

二是購買基金產品，實現穩定增值。基金產品相對股票來說風險低，獲得的收益率相對來說較高，可以與外匯持平；但是如果你操作得當，通過定投加手動投資，可以降低持倉成本，獲得更高的收益。

三是投資高收益產品。你可以選擇投資股票、房產或商鋪等來進行長期的投資，獲得高收益。100萬你可以選擇拿出其中的一部分資金來投資股市，選擇好的績優股來進行投資，長期持有你會獲得很不錯的收益。

04

總結建議

擁有了這麼多資產，你一定要好好的學習理財知識才可以使你的資產增值得更快，不要選擇放在銀行買定期存款，也不要選擇將其兌換成外匯。你可以搭建合理的理財體系，實現財富的快速增值。

以上純屬個人觀點，僅供參考，不作為任何投資依據。

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大資管背景下，這兩種選擇都不合理。不過你擔心單一貨幣風險，這種意識很不錯呢。我的觀點是，一部分在國內投資，一部分做海外配置，做綜合資產配置，來對抗通脹和貨幣風險。

為什麼？

一、銀行定期存款，不能抵抗通貨膨脹

目前銀行的基準利率是：1年期1.5%，3年期2.75%，四大行的存款收益相差不大，3年期在2.75-3.3%之間，股份制銀行的存款收益2.75-3.2%，如果考慮大額存單的話，頂多也是4.5%了，但是這是3年的時間，對資金的流動性有一定的限制。

但是，我們看到，昨天統計局公佈的數據顯示，11月的居民物價指數漲幅是4.5%，這意味著什麼呢？也就是說，把錢存入銀行獲得的利息，都不比我們物價上漲的快，錢越來越沒有購買力，本質上，把錢存銀行，只會越來越窮。

因此不建議你存銀行定期。

二、匯率不穩定，單純換匯會有匯率風險

中美貿易戰，自去年開始，也沒有個最終談判結果，雙方的談判是個長期的過程，自上半年人民幣破7以來，一直維持在7以上，人民幣貶值有短期壓力，如果全部兌換美元的話，也會有一定的匯率風險。而且，我國對外匯有嚴格管控，每人一年只能換5萬美金的額度，100萬也不能一次換匯，也不建議你去走非正常途徑。

因此不建議你換美元。

三、既想抵抗通貨，又能避免匯率風險，可以考慮綜合資產配置

如果想要抵抗通貨膨脹，又想做些海外配置，對抗單一匯率風險，建議優化資產配置。

如何選擇具體的投資產品，一定要選擇正規金融機構的產品，這裡提供一些參考：比如券商的資管計劃，年化5-6%之間，比如今年來的公募基金，如果你在4-5月份買了科創主題基金的話，今年的平均收益已經達到15%了。

2.另一部分做海外配置，人民幣正在邁入國際化軌道，今年來外資不斷湧入A股，並且A股三度納入MSCI指數。目前，越來越多投資人在關注海外投資，資金量大在海外配置房產、或者購買境外股票等等，資金量少的投資者，更多選擇香港保險著手，1000美金就能做到。

香港保險分重疾和儲蓄兩種，即是一份保障又是一份海外投資，還有隔離避稅功能，最大的優點就是，在同等保額的保障範圍內，香港保險比國內保險的保費更低，並且保額也是隨著時間複利的。收益實現率5-6%左右，比國內分紅率也高，即使沒有出險，最後退保的現金價值也是一大筆投資收益。

但是，唯一的缺點就是本人要到香港開戶。

具體怎麼做資產綜合配置，具體情況具體分析，因人而異。

以上，希望能幫助你。

我是一名私人財富顧問，金融從業10年，國際金融理財師，進一步瞭解如何配置資產，關注@私人財富顧問娟萱，私信回覆：“我要配置報告”即可獲取。

私人財富顧問娟萱

100萬存商業承兌匯票，年化12%，一年12萬，不香嗎？非得去弄些有風險的，這個隨用隨取，都是大公司開出來的。

心裡好緊張呢

我覺得這兩種方式都不好，我先來分析一下，然後再提出幾種方式供參考。

01，存定期

定期的利息當然是比活期的高，如果是100萬，還可以用大額存單的方式，利息一般都會比基準利率更高，建議尋找城商行之類的，最高可以上浮55%。

但即使是這樣，又怎麼樣呢，三年之後，拿回110多萬，或者5年之後拿回120多萬，金額上是增加了，但是在購買力上可能是貶值了。

這裡面最關鍵的在於通貨膨脹，而且看過去這二三十年，銀行利率想超過通貨膨脹，幾乎是不可能的。

02，換美元

如果把這些錢都換成美元，也不見得就是好辦法。

首先，美元可能就此進入降息通道，隨之而來的是美元指數下降，美元貶值。所以在這種情況下換成美元，有可能在三年之後，或者5年之後，換成人民幣的時候，你會發現虧了。

其次，光持有美元，利息收入更低。

不管你是存美元存款，還是購買美元理財產品。回報率都非常的低。上面說過，購買人民幣大額存單收益都不夠高，如果換成美元之後購買美元理財產品，你會發現收益更低。

這兩年來，我買的美元理財產品沒有超過2%的。

03，美元基金

我認為其中一種比較理想的方式，就是先換成美元，然後買入一些以美元計價的債券基金或者股票基金。

不僅僅美元，很多國家的利率都在下調，在這種情況下，債券基金會獲得額外的升值機會。

而另一方面，股票型基金如果有三五年甚至更長的投資持有期，美國市場從來沒有讓人失望。

所以先換成美元之後購入債券基金和股票基金，三五年之後的回報，應該都不錯。

04，人民幣理財組合

當然，也可以全部都保留在人民幣裡，但不是存在銀行。

按照個人的條件，做一個完善的投資理財組合。裡面可以包括銀行理財產品，債券或者債券基金，混合型或者股票型基金。

通過這樣的一個投資理財，在未來的5年追求每年6%~8%的收益率，應該比較有把握，不算什麼難事。

05，小結

手上有100萬，比起很多人來說，更具有投資理財的基礎。在這種情況下，不要過於保守，浪費了這樣的條件。

財說得明白

人民幣存銀行 還是 換成美元存銀行，到底哪個好？不妨先來算算賬：

按照收益相對較高的銀行大額存單來計算，目前市面上3年期的年利率差不多為4.18%，100萬元存三年，利息收益為4.18萬元 * 3 =12.54萬元。

如果換成美元存銀行，目前美元存款1年期基準年利率為3%，按照今天美元對人民幣中間價計算（1美元對人民幣6.7472），100萬元人民幣兌148209.63美元，3年利息收益為13338.87美元。

因此，我們可以得出以下結論：

1、僅從利息收益來看，人民幣的利息收益明顯高於美元，所以當人民幣對美元匯率上升趨勢下（人民幣對美元升值）不建議兌換成美元。

2、當美元對人民幣匯率上升趨勢下（美元對人民幣升值），且3年後中間價超過6.9663時，兌換成美元后的收益會超過人民幣存款收益。

那3年後美元對人民幣匯率是否會超過6.9663？那就是賭國運了。

最後要指出，目前我國金融市場並未完全開放，金融和資本項下外幣是管制的，不得自由兌換；經常項下每人每年可兌換等值5萬美元，所以兌換100萬元人民幣，難度也是很大的。

錢途旅行者

我認為兩個都不好。

第一，定存吃利息是最蠢的做法，我就問你，十年前的物價和今天物價一樣嗎？十年一百萬北京市中心一套房吧？現在的一百萬呢？三四線城市。你跟我說存定期，現在能買到什麼？這背後是什麼導致的？

毫無疑問，貨幣超發，通貨膨脹，都使得你的錢沒以前那麼值錢了。選擇最輕鬆的方式，就是在等著被別人剝削。

第二，你換成美元，需要面對的因素就複雜多了，我們都知道，我們目前的匯率是不公平的，是沒有體現我們人民幣的實際購買力的，那麼就是說美元貴了，你用人民幣去換成貴的貨幣，確定是一個好的選擇嗎？在美國，1美元可以購買一個饅頭，在中國可以購買6個，這才是我們人民幣該有的幣值。你直接換成美元不就是主動把自己財富貢獻出來嗎？

關鍵字: 定存 銀行 財經