leyingfei
等額本息與等額本金是購房時簽訂銀行按揭貸款合同時所提供的兩種還款方式。
等額本息也叫等額還款方式，也就是月供相同，但實際上每個月還款本金和利息的構成比例是不一樣的，其中，本金比例是逐月增加，利息比例是逐月減少，可以理解為利息優先。
等額本金也叫遞減還款方式，也就是月供逐月減少，其中，每月還款本金數額是相同的，但是，每個月還的利息是逐月減少的，可以理解為本金優先。
兩者的區別在於：
1、還款壓力不同，等額本息月供少，還款相對輕鬆，等額本金月供多，初期還款壓力大；
2、還款利息不同，等額本息利息高，等額本金利息少；
3、提前還款違約成本不同，等額本息由於是利息優先還，提前還款不划算，而等額本金是本金優先還，提前還款承擔的違約成本相對少一些。
貸款時究竟選擇哪一種還款方式好，需要根據自身情況來定，在還款能力允許、或者有可能提前還款的情況下，儘量選擇等額本金方式，如果月供壓力比較大，那就只能選擇等額本息方式。
舉例來說，如果房價100萬，按揭20年，利率按基準利率上浮10%，兩種還款方式的月供金額和支付利息情況如下：
可以看出，採用等額本息方式要比等額本金方式多支付利息6.5萬元，但月供少1279元。
小豬房論
等額本金和等額本息那種還款方式划算？我們舉個列子，總價50萬，貸款35萬計算。
總價：50萬
首付：15萬（總價x0.3）
貸款：35萬（總價x0.7）
以下為等額本息貸款算法
月供：1858（30年 基準利率）
月供：1964（30年 利率上浮10%）
月供：2072（30年 利率上浮20%）
月供：2183（30年 利率上浮30%）
月供：2291（20年 基準利率）
月供：2386（20年 利率上浮10%）
月供：2484（20年 利率上浮20%）
月供：2583（20年 利率上浮30%）
月供：3695（10年 基準利率）
月供：3779（10年 利率上浮10%）
月供：3865（10年 利率上浮20%）
月供：3951（10年 利率上浮30%）
總價：50萬
首付：15萬（總價x0.3）
貸款：35萬（總價x0.7）
以下為等額本金貸款算法
月供：2401（30年 基準利率）每月遞減3.5元
月供：2544（30年 利率上浮10%）每月減4元
月供：2687（30年 利率上浮20%）每月減5元
月供：2830（30年 利率上浮30%）每月減5元
月供：2887（20年 基準利率）每月遞減6元
月供：3030（20年 利率上浮10%）每月減3元
月供：3173（20年 利率上浮20%）每月減7元
月供：3316（20年 利率上浮30%）每月減8元
月供：4346（10年 基準利率）每月遞減11元
月供：4489（10年 利率上浮10%）月減13元
月供：4631（10年 利率上浮20%）月減14元
月供：4775（10年 利率上浮30%）每月減5元
還款方式那種划算主要看那種月供適合你，看你的經濟能力，想壓力小一些就選等額本息30年的，資金比較充裕的可以選擇等額本金20年或10年的，相對來說等額本金利息會更少一些！我是冷孝洪，關注我買房不用愁！
冷孝洪
現在房價這麼高，買房子時候大家都要貸款。銀行一般會提供兩種還款方式供我們選擇：等額本金還款法和等額本息還款法。 這兩種還款方式有什麼區別呢？哪一種更合算呢？有人說：還款時最開始還的都是利息，後面還的才是本金，所以千萬不要提前還款，否則就白出利息吃虧了，這種說法對不對呢？看完這篇文章，你就明白了。
為了說清楚這個問題，我們舉一個例子：某銀行提供給客戶的房貸年利率6%，每月還款。小明向銀行貸款12萬元，並用1年還清，即分12期償還。那麼小明要付出多少利息呢？
有一種典型的錯誤算法是用貸款額直接乘以年利率：120000元×6%=7200元。這是因為，年利率6%是名義利率，隨著小明每個月的還款，他所欠銀行的本金逐漸減少，利息也會隨之減少，最終還款總利息會小於7200元。
等額本金
無論哪種還款方式，每個月的償還額都由兩部分構成：歸還本金和歸還利息。
等額本金的方式兩部分計算都非常簡單。這種方式的特點是：每個月歸還的本金是相同的，即將貸款本金平均分在每一期還款中。比如：小明貸款12萬元，分12期償還，因此每個月應該歸還的本金就是1萬元。
同時，每個月都要歸還利息，由於一年的名義利率是6%，分為12個月，所以一個月的利率就是6%÷12=0.5%。小明每個月要歸還的利息是貸款餘額在上一個月所產生的。也就是說，小明第一個月所要還的利息是12萬元的貸款餘額在1個月內產生的。
我們來算算每個月小明要還多少利息。大家注意，由於小明每個月都會歸還1萬元本金，所以每個月的貸款餘額都在減少。
第一個月：貸款餘額12萬元，利息120000元×0.5%=600元
第二個月：貸款餘額11萬元，利息110000元×0.5%=550元
….
第十二個月：貸款餘額1萬元，利息10000元×0.5%=50元
於是12個月產生的總利息是600+550+500+…+50元，這是一個等差數列，通過等差數列的公式可以求出總利息是3900元。
我們可以把每個月歸還的本金和利息畫在一張圖上。
從這張圖我們會很明顯的看出：每個月的還款本金是相同的，但是利息會遞減。最初每月還款比較多，越到後來貸款餘額越少，利息越少，造成了每月還款額的下降。
等額本息
等額本金還款法的一個缺點是：每個月還款金額是不同的，讓貸款者不好安排自己的生活支出。而且在初期，由於貸款餘額較多，利息較多，還款壓力大。
為了解決這兩個問題，人們又發明了等額本息還款法。顧名思義，等額本息還款法就是每個月的本金和利息的總額是相同的。
這種還款方式計算起來比較複雜。首先我們解釋一件事：假如某期欠款總額為X，那麼經過一個月，欠款總額經過生息，會變為X(1+r/12)，其中r是名義年利率，r/12就是名義月利率。
我們再來看小明的例子。設小明最初的貸款額為a0=120000元，每個月還款總額（包括本金和利息）是A，在每個月還款過後的貸款餘額分別是a1、a2、a3…a12，那麼
也就是說，每個月的貸款餘額應該是上個月的貸款餘額生息之後，再減去每月還款。而且，12個月後，小明就要還清所有貸款，也就是說a12=0。我們需要設計一個還款額A，使得這個方程組能夠成立。求解這個方程需要等比數列的知識，我們直接給出公式：
按照這個公式，我們可以計算出小明的每月還款額為10328元，12個月總還款額123936元。相比於等額本金的123900元，多歸還了36元的利息。
等額本息法比等額本金法歸還的利息稍多，但是由於這種方式每個月還款額相同，比較方便安排我們的支出。如果按照等額本金，小明第一個月要還10600元，而等額本息法每個月都是10328元，前期還款壓力小。
也許有人認為：10328元中有10000元本金，和328元的利息。這是不對的。每個月的利息都是貸款餘額在一個月中產生的，所以小明在第一次還款時利息為120000元×0.5%=600元，小明歸還了10328元，所以歸還本金10328元-600元=9728元。隨後，隨著本金的歸還，利息比例下降，本金比例提高。我們可以把本金與利息做在一張圖上。
從這張圖我們會發現：在每月還款額中本金的比例一直在提升，利息的比例在下降，但是每月還款額是相同的。
提前還款會吃虧嗎？
從以上的敘述我們看出：無論哪種還款方式，每個月的還款都由本金和利息兩部分構成，而利息是所欠的貸款金額在一個月的時間內產生的。也就是說，每個月我們都會及時還清欠款的利息，而未來的利息銀行還沒有收取。
在任何時候提前還款，都會減少後續的利息產生，所以僅從利息角度看並不會吃虧。提前還款的的確確可以減少利息，但是如果算上有些銀行對提前還款收取違約金、通貨膨脹因素等， 提前還款不見得合算。
小額貸款公司的坑
除了房貸以外，我們還經常需要用到購車貸款、消費貸款等，有些小額貸款公司還提供無抵押貸款。 然而，除了銀行的房貸是比較合算的貸款方式外，許多貸款公司的利息其實會超過名義利率，這裡又尤其以網貸或小額貸款公司的坑最多。
舉例來說，有一次一個小額貸款公司給我打電話，介紹了他們的業務，說是貸款年利率12%，只比銀行高1倍。看起來還不算太貴。但實際上呢？
首先，如果我們貸款12萬元，1年還清，貸款公司給我算的利息是120000元×12%=14400元。雖然我每個月都在還款，但是他並未考慮本金減少應該造成的利息減少，而是一直以最初的貸款額120000元計算每個月的利息。
其次，貸款公司要求利息先付，也就是說，雖然名義上我貸款了120000元，但實際上發放貸款時候我只能拿到120000元-14400元=105600元。然後我每個月還需要還款1萬元，共計還款120000元。這種貸款方式俗稱“砍頭貸”，真是非常形象。
如果我們按照等額本息方式計算一下：貸款10.56萬元，每月還款1萬元，共12期，那麼按照公式可以計算出它的名義年利率是24%，而不是他宣稱的12%。如果再加上一個手續費，那利息就不知道高到哪裡去了。
瞭解一點金融常識，讓我們避免掉進高利貸陷阱，這對每個人都非常重要。
李永樂老師
直接用個例子來對比一下：
假設貸款100萬，期限20年，利率是基準利率4.9%，用等額本金和等額本息的還款方式有什麼不一樣？
1.等額本金。
共支付利息492041.67元，但首月還款8250元。
2.等額本息。
共支付利息570665.72元，每月還款6544.44元。
3.哪個方式划算？
這要根據自身的經濟情況決定的，上面的圖也看到，雖然等額本金方式比等額本息方式節省了7萬多的利息，但等額本金還款方式頭幾年還款壓力是比較大的，等額本息才要還6544元，但等額本金要還8千多。
很多人給了房子首付後經濟都是比較拮据的，承受不了較高的還款金額，所以在現實中，也是比較多人選擇等額本息的還款方式。
所以說要根據自身經濟情況而定，經濟情況允許的情況下，選擇等額本金可以給少點利息，否則還是選擇等額本息保障現在的生活。
我是90後行長，歡迎關注我，帶你走進銀行的“內幕”。
90皮沙發
一、等額本息和等額本金
一般來說，現在買房都需要貸款。銀行的工作人員也會給我們提供兩套房貸方案。（等額本金和等額本息）
當然咯，很多人可能會為此糾結，不知哪一套房貸方案划算。
其實，現在網絡非常便利，完全可以查找到相應的數據。
我們以100萬房貸為例：
圖一（等額本息）
貸款100萬，每月還款6544元
圖二（等額本金）
貸款100萬，首月還款8250元，後面逐月遞減。
二、哪個划算
問題來了，等額本息每月還6544元，等額本金首月還8250元，後面逐月遞減。
對於這兩個方案，我們無法通過直覺，獲知哪一個划算。很多人心中疑惑，究竟哪一個方案支付的利息多也就無法解開。
在此，小白先說答案。
所支付利息：等額本息>等額本金。
100萬的房貸（20年期），等額本息支付的利息總額是57萬，等額本金支付的利息總額是49萬。（尾數省略）
早前，中國人本能地拒絕“借錢”，奉行的是兩不相欠的處世原則。所以在此意義上，等額本金支付的利息少，等額本金划算。
因為欠錢在中國文化中，幾乎意味著“朝不保夕”。
舊社會，若拖欠地租，或還不起利錢，那地主對貧農是毫不客氣的。
地主到佃戶家逼租，逼不出來，就把佃戶逐出土地或趕出房屋。要是農民反抗，他就要挨地主或其狗腿子的毒打。
三、銀子和錢不一樣
舊社會，你借一塊銀子，要還一塊銀子+利息
現在，你借一元，要還一元+利息
只不過，現在的一元錢貶值速度遠快於舊社會的一塊銀子。
2018年：貨幣和準貨幣180萬億（省略尾數）
2013年：貨幣和準貨幣 107萬億（省略尾數）
2009年：貨幣和準貨幣 59萬億（省略尾數）
2009-2018年，貨幣和準貨幣增加了3倍多。在此背景下，早買房，房貸金額大，借款利息多的人賺取的"信貸紅利“最多。
此種情況下，等額本息支付的利息多，等額本息划算。
四、選擇的關鍵
其實，透過上面兩種選擇情景，小白想告訴大家，選擇的關鍵在於房子的收益和貸款利率。
目前，房貸的基準利率是4.9%。
你可以問自己，心儀的那套房子未來5-10年的年均收益能否超過4.9%。
1、認為超過4.9%，選擇等額本息。
2、認為超不過4.9%，選擇等額本金。
小白讀財經
等額本息法的特點是：每月的還款額相同，在月供中“本金與利息”的分配比例中，前半段時期所還的利息比例大、本金比例小，還款期限過半後逐步轉為本金比例大、利息比例小。所支出的總利息比等額本金法多，而且貸款期限越長，利息相差越大。但由於該方式還款額每月相同，適宜家庭的開支計劃，特別是年青人，可以採用等額本息法，因為隨著年齡增大或職位升遷，收入會增加。
等額本金法的特點是：每月的還款額不同，它是將貸款額按還款的總月數均分（等額本金），再加上上期剩餘本金的月利息，形成一個月還款額，所以等額本金法第一個月的還款額最多 ，爾後逐月減少，越還越少。所支出的總利息比等額本息法少。但該還款方式在貸款期的前段時間還款額較高，適合在前段時間還款能力強的貸款人，年齡大的可採用等額本金法，因為隨著年齡增大或退休，收入可能會減少。
實質上兩種貸款方式是一致的，沒有優劣之分。只有在需求的不同時，才有不同的選擇。因為等額本息還款法還款壓力均衡但需多付些利息，所以適合有一定積蓄，但收入可能持平或下降、生活負擔日益加重、並且沒有打算提前還款的人群。而等額本金還款法，由於貸款人本金歸還得快，利息就可以少付，但前期還款額度大，因此適合當前收入較高者、或預計不久將來收入大幅增長，準備提前還款人群，則較為有利。
此外，現在一般銀行與貸款人簽訂貸款合同時，一般也會約定在開始還款的一定年限之後，貸款人可以更改還款方式。因此購房者可以根據自己的需要，在不同時間選擇不同的還款方式，GET到了嗎？
環球老虎財經
一般向銀行貸款有兩種方式：等額本金法和等額本息法。許多人對這兩種方法不甚瞭解，以至於在貸款方面吃了大虧。
等額本息法
等額本息法最重要的一個特點是每月的還款額相同，即本金所佔比例逐月遞增，利息所佔比例逐月遞減，月還款數不變。
在等額本息法中，銀行一般先收剩餘本金利息，後收本金，所以利息在月供款中的比例會隨本金的減少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供總額保持不變。
等額本金法
等額本金法最大的特點是每月的還款額不同，呈現逐月遞減的狀態，它是將貸款本金按還款的總月數均分，再加上上期剩餘本金的利息，這樣就形成月還款額，所以等額本金法第一個月的還款額最多 ，然後逐月減少，越還越少。
在等額本金法中，人們每月歸還的本金額始終不變，利息隨剩餘本金的減少而減少，因而其每月還款額逐漸減少。
在一般的情況下，等額本息所支出的總利息比等額本金要多，而且貸款期限越長，利息相差越大。
兩者主要區別
等額本息法的特點是：所支出的總利息比等額本金法多，而且貸款期限越長，利息相差越大。
但由於該方式還款額每月相同，適宜家庭的開支計劃，特別是年青人，可以採用用本息法，因為隨著年齡增大或職位升遷，收入會增加。
等額本金法的特點是：第一個月的還款額最多 ，之後逐月減少，越還越少。所支出的總利息比等額本息法少。
但該還款方式在貸款期的前段時間還款額較高，適合在前段時間還款能力強的貸款人，年齡大的可採用本金法，因為隨著年齡增大或退休，收入可能會減少。
應該選哪種還款方式？
如果你的收入來源主要來自工資，並且喜歡攢錢，很少做投資或理財，還款壓力不大，那麼可以等額本金，因為在這種情況下閒置在手中的資金是白交利息，而且由於通貨膨脹存的錢也在貶值，得不償失，不過手中有存款確實能帶來些心理上的安全感。
如果你的主要收入來源是經營，不論是個體還是搞企業，相信這些錢在你手中一年至少也能增長個10%，你可以擴大規模，開分店，多進貨，生意才越做越大，那麼就選擇等額本息，儘量把銀行的錢多留在自己手中。
如果你收入來源是工資，喜歡做一些投資或理財，要衡量好自己的收益率和銀行間的利差，可以採用等額本息加提前還款的方式，就是在投資環境不好的情況下部分提前還款降低付給銀行的利息。
1不發文章就鬧心
等額本息和等額本金，是我們大家在還房貸時的兩種方法。
這兩種方法究竟哪個合算？要看不同的人和不同的需求了。
我們舉個例子看一下，貸款100萬元，按照標準利率4.9%（現在已經幾乎絕跡了），貸款期限30年，分360期。
等額本息，實際上就是每月還款的金額都一樣，像上述情況下每月需要還款5307.27元。
不過我們第一期還的利息比較多，本金比較少。實際上我們可以這樣解釋，我們每個月將利息還完，再還一點點本金。
由於我們每月償還了一些本金，利息就會越來越少。到最後一個月只有23.65元的利息了。
通過這種方式還款，實際上負擔還是蠻重的，需要還款191萬元。
等額本金，還款金額就比較少，30年累計還款173.7萬元。
等額本金更好解釋一些，我們將100萬元分成360期，每月還款2777.78元。
由於每月償還的本金比較多，所以我們的利息降低幅度就比等額本息快。
不過缺點在於第一個月要承擔的利息金額加上還款金額負擔會重一些。
最後一個月還款只有2789.12元，比5300多元的等額本息要省出許多。
結論是什麼呢？
總體來看，如果30年貨幣購買力不變，使用等額本金是最省錢的，能省18萬元。
可是實際上，隨著時間的流逝，我們貨幣有貶值，而且大家的工資會飛速增長。青島市過去26年，工資增長了25倍。
因此，等額本息在未來負擔會越來越輕。2000年每月還款一千元可是會壓得一個人喘不過氣來，但是拿到現在已經變得輕輕鬆鬆了。
就已過去20年的經驗，等額本息是最合算的了。預計在未來十到20年間，等額本息仍然是大家選擇的首選方式。
暖心人社
如果資金收益沒有達到6%，建議選擇等額本金（前期月供壓力大些）。
等額本金與等額本息的差別
前提：貸款100萬，利率5.88%，分期30年。
通過房貸計算器可以計算出等額本金30年總利息88.44萬，等額本息30年總利息113.06萬；如果只是對比總利息，所有人都會選擇等額本金利息少，可是還是有很多考慮前期月供壓力而選擇等額本息，那麼應該選那種還款方式是最划算的？
等額本金月供從7677.77遞減到2791.38元，等額本息月供30年固定是5918.57元，前面十一年等額本金的月供都比等額本息高，所以我們以十年作為分界，計算十年內等額本金與等額本息的差別（假如第十年提前還款）：
從上表可以看出，等額本息十年總還款月供710228.8元，等額本金十年總還款月供824150元，等額本金比等額本息月供多還了113921.2元，而剩餘本金少了167492.75元；如果資金沒有做投資理財，建議選擇等額本金還款方式。
假如選擇等額本息前期少出的月供這部分資金拿來做理財，按照理財年化收益5%-6%計算，十年月供少付的113921.2元年化收益為5%，十年後本金加收益160831.09元，年化收益6%，十年後本金加收益是172256.17元，意思就是選擇等額本息雖然前期月供壓力小，比等額本金少付的月供做投資收益要達到6%，收益才能高於167492.75元。
前面討論是十年內選擇等額本金比等額本息利息少，那後面二十年兩者的對比又是怎樣的？
從上表可以看出，等額本息後面20年總利息586298.11元，等額本金後面20年總利息393633.2元，等額本金利息比等額本息少了192664.91元。
總結：貸款30年（第十年考慮提前還款），選擇等額本息前期月供壓力小（十年相差113921.2元），不過需要多出利息，同時等額本金前期還的本金比等額本息多167492.75元，而等額本息少付月供113921.2元需要年化收益6%才能抵消等額本金多付的167492.75元本金。
所以選擇等額本息少付的月供收益不能達到6%，建議選等額本金還款方式。
上業分析
等額本息和等額本金哪個划算？
先解釋下兩種還款方式的概念：
等額本息還款法即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩餘貸款本金計算並逐月結清。
等額本金是指一種貸款的還款方式，是在還款期內把貸款數總額等分，每月償還同等數額的本金和剩餘貸款在該月所產生的利息，這樣由於每月的還款本金額固定，而利息越來越少，借款人起初還款壓力較大，但是隨時間的推移每月還款數也越來越少。
舉個例子，兩百萬元的住房按揭貸款，期限30年，利率4.90%，兩種還款方式的分別如圖：
從圖中我們發現利息等額本息的利息要要比等額本金的還款方式多347149.06元人民幣，很多人就會覺得等額本金划算，但大家發現沒有等額本金的每月還款的本息要比等額本息的高出3107元，想象一下等額本金每月多還了3107元而且還的是本金，利息當然會比較少，個人覺得兩個還款方式其實是兩個不同的選擇。
綜上所述如果你的經濟條件還可以當然可以選擇等額本金的還款方式，優勢是總利息少很多，並且提前還款較划算，因為每月償還的本金較多。如果你選擇了等額本息還款方式，優勢是每月本息金額一樣比較容易記，相比等額本金少還的部分資金可以進行投資，現在有好多投資項目都超過了房貸利率4.9%，所以很多借款人都選擇這種還款方式。
本人銀行從業十年，金融理財師，精通理財貸款投資創業板塊的問題，可關注或評論留言，我會盡量為您解答。
