leyingfei
等额本息与等额本金是购房时签订银行按揭贷款合同时所提供的两种还款方式。
等额本息也叫等额还款方式，也就是月供相同，但实际上每个月还款本金和利息的构成比例是不一样的，其中，本金比例是逐月增加，利息比例是逐月减少，可以理解为利息优先。
等额本金也叫递减还款方式，也就是月供逐月减少，其中，每月还款本金数额是相同的，但是，每个月还的利息是逐月减少的，可以理解为本金优先。
两者的区别在于：
1、还款压力不同，等额本息月供少，还款相对轻松，等额本金月供多，初期还款压力大；
2、还款利息不同，等额本息利息高，等额本金利息少；
3、提前还款违约成本不同，等额本息由于是利息优先还，提前还款不划算，而等额本金是本金优先还，提前还款承担的违约成本相对少一些。
贷款时究竟选择哪一种还款方式好，需要根据自身情况来定，在还款能力允许、或者有可能提前还款的情况下，尽量选择等额本金方式，如果月供压力比较大，那就只能选择等额本息方式。
举例来说，如果房价100万，按揭20年，利率按基准利率上浮10%，两种还款方式的月供金额和支付利息情况如下：
可以看出，采用等额本息方式要比等额本金方式多支付利息6.5万元，但月供少1279元。
小猪房论
等额本金和等额本息那种还款方式划算？我们举个列子，总价50万，贷款35万计算。
总价：50万
首付：15万（总价x0.3）
贷款：35万（总价x0.7）
以下为等额本息贷款算法
月供：1858（30年 基准利率）
月供：1964（30年 利率上浮10%）
月供：2072（30年 利率上浮20%）
月供：2183（30年 利率上浮30%）
月供：2291（20年 基准利率）
月供：2386（20年 利率上浮10%）
月供：2484（20年 利率上浮20%）
月供：2583（20年 利率上浮30%）
月供：3695（10年 基准利率）
月供：3779（10年 利率上浮10%）
月供：3865（10年 利率上浮20%）
月供：3951（10年 利率上浮30%）
总价：50万
首付：15万（总价x0.3）
贷款：35万（总价x0.7）
以下为等额本金贷款算法
月供：2401（30年 基准利率）每月递减3.5元
月供：2544（30年 利率上浮10%）每月减4元
月供：2687（30年 利率上浮20%）每月减5元
月供：2830（30年 利率上浮30%）每月减5元
月供：2887（20年 基准利率）每月递减6元
月供：3030（20年 利率上浮10%）每月减3元
月供：3173（20年 利率上浮20%）每月减7元
月供：3316（20年 利率上浮30%）每月减8元
月供：4346（10年 基准利率）每月递减11元
月供：4489（10年 利率上浮10%）月减13元
月供：4631（10年 利率上浮20%）月减14元
月供：4775（10年 利率上浮30%）每月减5元
还款方式那种划算主要看那种月供适合你，看你的经济能力，想压力小一些就选等额本息30年的，资金比较充裕的可以选择等额本金20年或10年的，相对来说等额本金利息会更少一些！我是冷孝洪，关注我买房不用愁！
冷孝洪
现在房价这么高，买房子时候大家都要贷款。银行一般会提供两种还款方式供我们选择：等额本金还款法和等额本息还款法。 这两种还款方式有什么区别呢？哪一种更合算呢？有人说：还款时最开始还的都是利息，后面还的才是本金，所以千万不要提前还款，否则就白出利息吃亏了，这种说法对不对呢？看完这篇文章，你就明白了。
为了说清楚这个问题，我们举一个例子：某银行提供给客户的房贷年利率6%，每月还款。小明向银行贷款12万元，并用1年还清，即分12期偿还。那么小明要付出多少利息呢？
有一种典型的错误算法是用贷款额直接乘以年利率：120000元×6%=7200元。这是因为，年利率6%是名义利率，随着小明每个月的还款，他所欠银行的本金逐渐减少，利息也会随之减少，最终还款总利息会小于7200元。
等额本金
无论哪种还款方式，每个月的偿还额都由两部分构成：归还本金和归还利息。
等额本金的方式两部分计算都非常简单。这种方式的特点是：每个月归还的本金是相同的，即将贷款本金平均分在每一期还款中。比如：小明贷款12万元，分12期偿还，因此每个月应该归还的本金就是1万元。
同时，每个月都要归还利息，由于一年的名义利率是6%，分为12个月，所以一个月的利率就是6%÷12=0.5%。小明每个月要归还的利息是贷款余额在上一个月所产生的。也就是说，小明第一个月所要还的利息是12万元的贷款余额在1个月内产生的。
我们来算算每个月小明要还多少利息。大家注意，由于小明每个月都会归还1万元本金，所以每个月的贷款余额都在减少。
第一个月：贷款余额12万元，利息120000元×0.5%=600元
第二个月：贷款余额11万元，利息110000元×0.5%=550元
….
第十二个月：贷款余额1万元，利息10000元×0.5%=50元
于是12个月产生的总利息是600+550+500+…+50元，这是一个等差数列，通过等差数列的公式可以求出总利息是3900元。
我们可以把每个月归还的本金和利息画在一张图上。
从这张图我们会很明显的看出：每个月的还款本金是相同的，但是利息会递减。最初每月还款比较多，越到后来贷款余额越少，利息越少，造成了每月还款额的下降。
等额本息
等额本金还款法的一个缺点是：每个月还款金额是不同的，让贷款者不好安排自己的生活支出。而且在初期，由于贷款余额较多，利息较多，还款压力大。
为了解决这两个问题，人们又发明了等额本息还款法。顾名思义，等额本息还款法就是每个月的本金和利息的总额是相同的。
这种还款方式计算起来比较复杂。首先我们解释一件事：假如某期欠款总额为X，那么经过一个月，欠款总额经过生息，会变为X(1+r/12)，其中r是名义年利率，r/12就是名义月利率。
我们再来看小明的例子。设小明最初的贷款额为a0=120000元，每个月还款总额（包括本金和利息）是A，在每个月还款过后的贷款余额分别是a1、a2、a3…a12，那么
也就是说，每个月的贷款余额应该是上个月的贷款余额生息之后，再减去每月还款。而且，12个月后，小明就要还清所有贷款，也就是说a12=0。我们需要设计一个还款额A，使得这个方程组能够成立。求解这个方程需要等比数列的知识，我们直接给出公式：
按照这个公式，我们可以计算出小明的每月还款额为10328元，12个月总还款额123936元。相比于等额本金的123900元，多归还了36元的利息。
等额本息法比等额本金法归还的利息稍多，但是由于这种方式每个月还款额相同，比较方便安排我们的支出。如果按照等额本金，小明第一个月要还10600元，而等额本息法每个月都是10328元，前期还款压力小。
也许有人认为：10328元中有10000元本金，和328元的利息。这是不对的。每个月的利息都是贷款余额在一个月中产生的，所以小明在第一次还款时利息为120000元×0.5%=600元，小明归还了10328元，所以归还本金10328元-600元=9728元。随后，随着本金的归还，利息比例下降，本金比例提高。我们可以把本金与利息做在一张图上。
从这张图我们会发现：在每月还款额中本金的比例一直在提升，利息的比例在下降，但是每月还款额是相同的。
提前还款会吃亏吗？
从以上的叙述我们看出：无论哪种还款方式，每个月的还款都由本金和利息两部分构成，而利息是所欠的贷款金额在一个月的时间内产生的。也就是说，每个月我们都会及时还清欠款的利息，而未来的利息银行还没有收取。
在任何时候提前还款，都会减少后续的利息产生，所以仅从利息角度看并不会吃亏。提前还款的的确确可以减少利息，但是如果算上有些银行对提前还款收取违约金、通货膨胀因素等， 提前还款不见得合算。
小额贷款公司的坑
除了房贷以外，我们还经常需要用到购车贷款、消费贷款等，有些小额贷款公司还提供无抵押贷款。 然而，除了银行的房贷是比较合算的贷款方式外，许多贷款公司的利息其实会超过名义利率，这里又尤其以网贷或小额贷款公司的坑最多。
举例来说，有一次一个小额贷款公司给我打电话，介绍了他们的业务，说是贷款年利率12%，只比银行高1倍。看起来还不算太贵。但实际上呢？
首先，如果我们贷款12万元，1年还清，贷款公司给我算的利息是120000元×12%=14400元。虽然我每个月都在还款，但是他并未考虑本金减少应该造成的利息减少，而是一直以最初的贷款额120000元计算每个月的利息。
其次，贷款公司要求利息先付，也就是说，虽然名义上我贷款了120000元，但实际上发放贷款时候我只能拿到120000元-14400元=105600元。然后我每个月还需要还款1万元，共计还款120000元。这种贷款方式俗称“砍头贷”，真是非常形象。
如果我们按照等额本息方式计算一下：贷款10.56万元，每月还款1万元，共12期，那么按照公式可以计算出它的名义年利率是24%，而不是他宣称的12%。如果再加上一个手续费，那利息就不知道高到哪里去了。
了解一点金融常识，让我们避免掉进高利贷陷阱，这对每个人都非常重要。
李永乐老师
直接用个例子来对比一下：
假设贷款100万，期限20年，利率是基准利率4.9%，用等额本金和等额本息的还款方式有什么不一样？
1.等额本金。
共支付利息492041.67元，但首月还款8250元。
2.等额本息。
共支付利息570665.72元，每月还款6544.44元。
3.哪个方式划算？
这要根据自身的经济情况决定的，上面的图也看到，虽然等额本金方式比等额本息方式节省了7万多的利息，但等额本金还款方式头几年还款压力是比较大的，等额本息才要还6544元，但等额本金要还8千多。
很多人给了房子首付后经济都是比较拮据的，承受不了较高的还款金额，所以在现实中，也是比较多人选择等额本息的还款方式。
所以说要根据自身经济情况而定，经济情况允许的情况下，选择等额本金可以给少点利息，否则还是选择等额本息保障现在的生活。
我是90后行长，欢迎关注我，带你走进银行的“内幕”。
90皮沙发
一、等额本息和等额本金
一般来说，现在买房都需要贷款。银行的工作人员也会给我们提供两套房贷方案。（等额本金和等额本息）
当然咯，很多人可能会为此纠结，不知哪一套房贷方案划算。
其实，现在网络非常便利，完全可以查找到相应的数据。
我们以100万房贷为例：
图一（等额本息）
贷款100万，每月还款6544元
图二（等额本金）
贷款100万，首月还款8250元，后面逐月递减。
二、哪个划算
问题来了，等额本息每月还6544元，等额本金首月还8250元，后面逐月递减。
对于这两个方案，我们无法通过直觉，获知哪一个划算。很多人心中疑惑，究竟哪一个方案支付的利息多也就无法解开。
在此，小白先说答案。
所支付利息：等额本息>等额本金。
100万的房贷（20年期），等额本息支付的利息总额是57万，等额本金支付的利息总额是49万。（尾数省略）
早前，中国人本能地拒绝“借钱”，奉行的是两不相欠的处世原则。所以在此意义上，等额本金支付的利息少，等额本金划算。
因为欠钱在中国文化中，几乎意味着“朝不保夕”。
旧社会，若拖欠地租，或还不起利钱，那地主对贫农是毫不客气的。
地主到佃户家逼租，逼不出来，就把佃户逐出土地或赶出房屋。要是农民反抗，他就要挨地主或其狗腿子的毒打。
三、银子和钱不一样
旧社会，你借一块银子，要还一块银子+利息
现在，你借一元，要还一元+利息
只不过，现在的一元钱贬值速度远快于旧社会的一块银子。
2018年：货币和准货币180万亿（省略尾数）
2013年：货币和准货币 107万亿（省略尾数）
2009年：货币和准货币 59万亿（省略尾数）
2009-2018年，货币和准货币增加了3倍多。在此背景下，早买房，房贷金额大，借款利息多的人赚取的"信贷红利“最多。
此种情况下，等额本息支付的利息多，等额本息划算。
四、选择的关键
其实，透过上面两种选择情景，小白想告诉大家，选择的关键在于房子的收益和贷款利率。
目前，房贷的基准利率是4.9%。
你可以问自己，心仪的那套房子未来5-10年的年均收益能否超过4.9%。
1、认为超过4.9%，选择等额本息。
2、认为超不过4.9%，选择等额本金。
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等额本息法的特点是：每月的还款额相同，在月供中“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。所支出的总利息比等额本金法多，而且贷款期限越长，利息相差越大。但由于该方式还款额每月相同，适宜家庭的开支计划，特别是年青人，可以采用等额本息法，因为随着年龄增大或职位升迁，收入会增加。
等额本金法的特点是：每月的还款额不同，它是将贷款额按还款的总月数均分（等额本金），再加上上期剩余本金的月利息，形成一个月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多 ，尔后逐月减少，越还越少。所支出的总利息比等额本息法少。但该还款方式在贷款期的前段时间还款额较高，适合在前段时间还款能力强的贷款人，年龄大的可采用等额本金法，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。
实质上两种贷款方式是一致的，没有优劣之分。只有在需求的不同时，才有不同的选择。因为等额本息还款法还款压力均衡但需多付些利息，所以适合有一定积蓄，但收入可能持平或下降、生活负担日益加重、并且没有打算提前还款的人群。而等额本金还款法，由于贷款人本金归还得快，利息就可以少付，但前期还款额度大，因此适合当前收入较高者、或预计不久将来收入大幅增长，准备提前还款人群，则较为有利。
此外，现在一般银行与贷款人签订贷款合同时，一般也会约定在开始还款的一定年限之后，贷款人可以更改还款方式。因此购房者可以根据自己的需要，在不同时间选择不同的还款方式，GET到了吗？
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一般向银行贷款有两种方式：等额本金法和等额本息法。许多人对这两种方法不甚了解，以至于在贷款方面吃了大亏。
等额本息法
等额本息法最重要的一个特点是每月的还款额相同，即本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变。
在等额本息法中，银行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。
等额本金法
等额本金法最大的特点是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态，它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多 ，然后逐月减少，越还越少。
在等额本金法中，人们每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少，因而其每月还款额逐渐减少。
在一般的情况下，等额本息所支出的总利息比等额本金要多，而且贷款期限越长，利息相差越大。
两者主要区别
等额本息法的特点是：所支出的总利息比等额本金法多，而且贷款期限越长，利息相差越大。
但由于该方式还款额每月相同，适宜家庭的开支计划，特别是年青人，可以采用用本息法，因为随着年龄增大或职位升迁，收入会增加。
等额本金法的特点是：第一个月的还款额最多 ，之后逐月减少，越还越少。所支出的总利息比等额本息法少。
但该还款方式在贷款期的前段时间还款额较高，适合在前段时间还款能力强的贷款人，年龄大的可采用本金法，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。
应该选哪种还款方式？
如果你的收入来源主要来自工资，并且喜欢攒钱，很少做投资或理财，还款压力不大，那么可以等额本金，因为在这种情况下闲置在手中的资金是白交利息，而且由于通货膨胀存的钱也在贬值，得不偿失，不过手中有存款确实能带来些心理上的安全感。
如果你的主要收入来源是经营，不论是个体还是搞企业，相信这些钱在你手中一年至少也能增长个10%，你可以扩大规模，开分店，多进货，生意才越做越大，那么就选择等额本息，尽量把银行的钱多留在自己手中。
如果你收入来源是工资，喜欢做一些投资或理财，要衡量好自己的收益率和银行间的利差，可以采用等额本息加提前还款的方式，就是在投资环境不好的情况下部分提前还款降低付给银行的利息。
1不发文章就闹心
等额本息和等额本金，是我们大家在还房贷时的两种方法。
这两种方法究竟哪个合算？要看不同的人和不同的需求了。
我们举个例子看一下，贷款100万元，按照标准利率4.9%（现在已经几乎绝迹了），贷款期限30年，分360期。
等额本息，实际上就是每月还款的金额都一样，像上述情况下每月需要还款5307.27元。
不过我们第一期还的利息比较多，本金比较少。实际上我们可以这样解释，我们每个月将利息还完，再还一点点本金。
由于我们每月偿还了一些本金，利息就会越来越少。到最后一个月只有23.65元的利息了。
通过这种方式还款，实际上负担还是蛮重的，需要还款191万元。
等额本金，还款金额就比较少，30年累计还款173.7万元。
等额本金更好解释一些，我们将100万元分成360期，每月还款2777.78元。
由于每月偿还的本金比较多，所以我们的利息降低幅度就比等额本息快。
不过缺点在于第一个月要承担的利息金额加上还款金额负担会重一些。
最后一个月还款只有2789.12元，比5300多元的等额本息要省出许多。
结论是什么呢？
总体来看，如果30年货币购买力不变，使用等额本金是最省钱的，能省18万元。
可是实际上，随着时间的流逝，我们货币有贬值，而且大家的工资会飞速增长。青岛市过去26年，工资增长了25倍。
因此，等额本息在未来负担会越来越轻。2000年每月还款一千元可是会压得一个人喘不过气来，但是拿到现在已经变得轻轻松松了。
就已过去20年的经验，等额本息是最合算的了。预计在未来十到20年间，等额本息仍然是大家选择的首选方式。
暖心人社
如果资金收益没有达到6%，建议选择等额本金（前期月供压力大些）。
等额本金与等额本息的差别
前提：贷款100万，利率5.88%，分期30年。
通过房贷计算器可以计算出等额本金30年总利息88.44万，等额本息30年总利息113.06万；如果只是对比总利息，所有人都会选择等额本金利息少，可是还是有很多考虑前期月供压力而选择等额本息，那么应该选那种还款方式是最划算的？
等额本金月供从7677.77递减到2791.38元，等额本息月供30年固定是5918.57元，前面十一年等额本金的月供都比等额本息高，所以我们以十年作为分界，计算十年内等额本金与等额本息的差别（假如第十年提前还款）：
从上表可以看出，等额本息十年总还款月供710228.8元，等额本金十年总还款月供824150元，等额本金比等额本息月供多还了113921.2元，而剩余本金少了167492.75元；如果资金没有做投资理财，建议选择等额本金还款方式。
假如选择等额本息前期少出的月供这部分资金拿来做理财，按照理财年化收益5%-6%计算，十年月供少付的113921.2元年化收益为5%，十年后本金加收益160831.09元，年化收益6%，十年后本金加收益是172256.17元，意思就是选择等额本息虽然前期月供压力小，比等额本金少付的月供做投资收益要达到6%，收益才能高于167492.75元。
前面讨论是十年内选择等额本金比等额本息利息少，那后面二十年两者的对比又是怎样的？
从上表可以看出，等额本息后面20年总利息586298.11元，等额本金后面20年总利息393633.2元，等额本金利息比等额本息少了192664.91元。
总结：贷款30年（第十年考虑提前还款），选择等额本息前期月供压力小（十年相差113921.2元），不过需要多出利息，同时等额本金前期还的本金比等额本息多167492.75元，而等额本息少付月供113921.2元需要年化收益6%才能抵消等额本金多付的167492.75元本金。
所以选择等额本息少付的月供收益不能达到6%，建议选等额本金还款方式。
上业分析
等额本息和等额本金哪个划算？
先解释下两种还款方式的概念：
等额本息还款法即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。
举个例子，两百万元的住房按揭贷款，期限30年，利率4.90%，两种还款方式的分别如图：
从图中我们发现利息等额本息的利息要要比等额本金的还款方式多347149.06元人民币，很多人就会觉得等额本金划算，但大家发现没有等额本金的每月还款的本息要比等额本息的高出3107元，想象一下等额本金每月多还了3107元而且还的是本金，利息当然会比较少，个人觉得两个还款方式其实是两个不同的选择。
综上所述如果你的经济条件还可以当然可以选择等额本金的还款方式，优势是总利息少很多，并且提前还款较划算，因为每月偿还的本金较多。如果你选择了等额本息还款方式，优势是每月本息金额一样比较容易记，相比等额本金少还的部分资金可以进行投资，现在有好多投资项目都超过了房贷利率4.9%，所以很多借款人都选择这种还款方式。
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