理財迦

首先，不考慮家庭資產配置的理財，都是耍流氓。

資產配置，好像是一個滿高端的詞，其實就和“獼猴桃”=“奇異果”是一個道理：奇異果聽著多洋氣啊，其實就是獼猴桃。

作為每一個個體和家庭，都需要考慮資產配置，這四個字通俗的說就是：

多少錢，準備放多久，預期收益多少，風險偏好如何，家裡還有什麼其他資產。

適用於每一個個體每一個家庭。

其次，在理財之前，還有3個問題要梳理，其中一個是資產配置的問題。

上面這兩個問題，是別人無法解答的，只有自己才清楚。搞清楚了上面的問題，再搞明白存款，國債和保險的區別。

先要從類別來甄別目前市場理財產品，

【按照期限，理財產品分為】

類活期、30天、90天、半年、1年、一年以上……；

【按照金額門檻，理財產品分為】

1元起，1手起，1萬元起、5萬元起、10萬起、更大金額……

【按照預期收益和風險，理財產品分為】

活期、類活期、定期、貨幣基金、債券基金、混合基金、純股基金、股票、信託、互聯網理財……

上面我們說資產配置，就是針對自己不同的理財目標，善用不同的期限+收益+門檻進行合理配置。

回過頭來看，

存款適用於需要流動性比較高/對回報率不敏感的資金，

國債適用於確定一定期限內不用（短期國債是1年內，中期國債是1年-10年）/偏穩健的資金

保險——不適用於考慮投資回報的資金。

保險就是保險，最主要的功能是用於保障，應該分配在購買投資產品之前。

儲蓄型保險，可以認為是一種帶保障的定存，

投資型的保險，風險等級和基金一樣高。

所以50萬到底怎麼投，要看你對自己的家庭財務安排後，再考慮它的投資期限和可承受風險。

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不晚事務所

50萬元是一筆不少的錢了，肯定是要投資比較安全的理財產品，國債和存款都是非常安全的理財產品，可以說風險很小。保險不是理財，一定要非常謹慎，下面來看一下。

國債

國債是以國家信用為擔保發行的債券，可以說非常安全。現在正在發行的儲蓄式國債3年期年利率為4%，5年期年利率為4.27%。現在儲蓄式國債的購買採用了隨到隨買的方式，可以說非常方便。現在國債投資起購金額為100元，門檻很低，可以說非常適合投資者投資。

如果50萬投資3年期國債，每年平均收益率為2萬元。

定期存款

現在大型銀行定期存款產品一般年利率上浮不多，而中小銀行為了攬儲的需要，一般定期存款產品比基準利率上浮較多。比如下面是某城市銀行的存款利率表，從中可以看出一款3年期定期存款，年利率為4.229%，而一款五年期定期存款年利率達到了5.036%。定期存款產品受到國家存款保險制度的保障，50萬以下可以獲得全額保障，可以說非常安全。

大額存單

大額存單是銀行發行的大額存款憑證。一般來說，大型銀行發行的大額存單年利率上浮也就在40%，而有的中小銀行大額存單年利率上浮可以達到55%。一般大型銀行的50萬元起購的3年期大額存單年利率在4%左右，而比如下面是某農商行的大額存單利率表，從中可以看出有一款50萬起購的3年期大額存單的年利率達到了4.2625%，這款還可以按月付息。這樣的大額存單可以說非常划算。大額存單也屬於普通存款，50萬元以下可以獲得存款保險制度的保障，可以說非常安全。

綜上所述，如果有50萬元想進行理財，可以多研究一下上述的幾類理財產品。保險不是理財，一定要非常謹慎。

睿思天下

50萬資金對於一般老百姓來說屬於中等規模，其實這個錢利用好了還是不很不錯的，最起碼一年的物業費以及電費和稅費是可以賺回來的，這是最低的預期，你參與個銀行的一年期的定期存款就會有一定的利息。

不過主要還是看這50萬放在什麼人的手裡，比如說年齡結構比較重的，上了在50歲到60歲的老人，最激進的恐怕就是參與銀行的大額存單制度了，這個相對於一般的基準存款利率可以上浮50%的空間，現在一般三年期的你參與銀行的大額存單，每年的預期收益達到4%沒有任何問題，而對普通的老人來說一年就是2萬元利息，這個足夠老人買菜了。

而對於年輕人來說，一般年齡在30歲到40歲左右，則可以做一些激進的投資，20萬元用來做指數基金定投，在指數大跌的時候可以多投資點，而在股市上漲的時候觀望，大漲的時候可以拋售一點，長期做下來年化收益率最少達到10%，這個比大額存款利率要高出很多，還有用10萬元參與銀行的理財產品，這個收益也是相對比價穩定的，年化收益也能達到4%左右，再用10萬去買股票市場的白馬股，要做長期持有，下來的收益比指數定投的收益還要多，最後剩餘的10萬元用做銀行的固定存款，以免急需用錢時派上用場。

春意萌生

看的出來，提問人是個保守型的理財人，但是我會給樓主大膽創新下，介紹下低風險的一個小眾產品，再給個理財小竅門。

首先我先糾正個偏差概念，保障性的保險從來不是理財產品，所有的理財都是為了收益增長，是資產保值增值。具體乾貨看下面：

1. 保障性的保險是在理財範疇之外。美國總統羅斯福說“保持適當的壽險，是一種道德責任，也是國民負起的義務。”這段名言明確的揭示了保險的功能，在家庭出現大意外時，需要大量金錢，保險就是第一道防線，這就是保險的責任。所以保險應該是每一個家庭在做理財規劃前，必須完成的保障性支出。所以樓主先做好家庭和個人的保險安排（主要是意外險、疾病險、財產險等等，甚至壽險），剩下錢來做理財。

2. 含有投資型的保險要看其底層資產配置，不可混淆保險概念，忽視其風險性。前幾年投連險盛行，也出了很多事情，原因就是購買人以為是很低風險的理財，最後虧損後發現其投資方向是最高風險的槓桿投資，後悔維權。所以如果買投資性保險，其實同買其他金融機構發佈的產品沒有兩樣，另外還多投了一個保險而已。

3. 低風險投資品種收益率確實不高，樓主風險承受能力低，那麼可以選擇的也就是定活期存款、貨基類基金產品、國債、國債回購等等，現在階段收益率都不會超過6%，而且在中短期來看，總體利率水平不會上調，做好心理準備哦。

4. 定活期產品都不值得大量配置，一方面定活期收益率太低，另一方面如果存定期，流動性也很差。又低收益，又沒流動性，配置這類產品做啥？只需要保留一些期限間隔錯開的短期定期即可，還儘可能的提升點收益。

5. 國債可以配置一些，多注意國債發行情況，有時候可能為了臨時性需求，會發一些短期的相對高收益率的國債產品，那還是值得購買的。

6. 國債逆回購值得做一做，開個股票賬戶就可以做，也是無風險的。這個產品本質就是一種對金融機構的短期貸款。個人通過交易所國債回購市場把自己的資金借出去，獲得固定的利息收益；而回購方，一般是金融機構，也就是回購方用自己的國債作為抵押獲得這筆借款，到期後還本付息。逆回購的安全性超強，等同於國債，屬於最低風險的投資品種。告訴你，做的好，峰值收益率可以達到年化9%！

7. 貨基類產品可以配置一些，其實其可以完美頂替活期存款，但是收益率要高好多。這個大家都知道了，有某某寶啊，各個銀行現在也發此類產品，基本回報在4%一下。

8. 巧用信用卡和某寶某唄之類產品，有效改善平時的流動性需求，還可以享受免息待遇，是非常好的理財手段。

以上是我對於樓主的建議，其中有些理財小竅門，明白了嗎？可多關注百家號，理財路上共同進步！

另外：樓主用50萬，其實可以配置一部分做更高收益和承受更高風險的理財，例如基金定投、股票等，未來再續。

勻楓財技大兜底

不管有沒有50萬元，都不應該把保險當作理財手段。保險的意義在於風險防範，而不是期望保險獲得更多收益。

社保和醫保有社會福利屬性，這是很有意義的，商業保險則要量力而行，找到一款合適的產品並不容易。理財型的保險真實收益率低，週期過長，流動性差，這些特點決定了選擇這樣的產品只能享受有限的保障，更多是資金隨著時間以比存款和國債更快的速度縮水貶值。

除了社保醫保應該配備，普通人應該優先考慮互助性質的相互寶，保障額度不算高，40週歲以下30萬元，以上10萬元。相對於理賠率萬里挑一的重疾險，相互寶簡直是良心產品。假如不受限制，將來相互寶能夠100萬元保障，年齡放寬到80週歲，那麼重疾險這個品種會不會在國內徹底滅絕？

國債是最安全的理財方式，三年期年利率4%，五年期4.27%，這在五年期存款利率普遍下降後，已經是不錯的收益水平。

銀行存款由於多數上浮30%，三年期存款利率不過3.5%上下，就不如選擇三年期大額存單了。民生銀行、光大銀行、平安銀行等都有按月付息的三年期大額存單，年利率4.18%。如果拿著利息再放入寶寶類貨幣基金，綜合收益率能達到4.40%，比國債更合適。

如果有50萬元，不妨分成兩份，分別存放到兩家銀行，都選擇按月付息的三年期大額存單，這樣每個月都能有1741元利息可以自由支配。相互寶第一時間加入，單位沒有社保和醫保的話可以考慮自己購買。

如果對民營銀行有了解，也可以從50萬元中拿出10萬元購買民營銀行的現金管理類產品，收益率比大額存單還要高，流動性更好，可以作為寶寶類貨幣基金的重要替代品。有存款保險制度存在，不管是大額存單還是民營銀行存款，都是安全的，本金和利息都有保障。

財智成功

50萬理財，這三者都不要！

為什麼呢？因為根本達不到理財的目的。

理財的目的是什麼？正常人，都是為了保值，水平更高的人，甚至是為了增值。

那我們來看，存款、國債、保險，能達到這個目的嗎？

存款、國債，年利率最高也就5%左右。而綜合CPI、M2增速等數據來看，最近幾年實際的通貨膨脹率，明顯遠遠超過了5%。

這意味著什麼呢？意味著你的錢在不斷貶值。雖然賬面上你的金錢數字會增加，但你的實際購買力卻在下降。

至於保險，根本就起不到理財作用，包括理財型保險也不能。

因為保險原本的作用是幫你消除未來的風險，當你未來遇到災禍、生大病等不確定性風險時，保險理賠會對你和你的家人起到保障作用。

所謂的理財型保險，理財只是其額外附加的作用。實際上，理財型保險，基本連存款利率都幹不過，顯然不能指望保險達到理財的目的。

像存款、國債、保險，這類理財產品，屬於安全穩健型，一般年化收益都不會超過5%。

如果你想要買年化收益超過5%的理財產品，那麼特別需要注意，你必須承擔風險了，你是否具備條件？

買年化收益超過5%的理財產品，需要兩個前提條件，一是專業理財能力（有錢人都會聘請專業理財團隊），二是風險承擔能力。

收益都是與風險直接掛鉤的，收益越高，風險越高。

尤其是年化收益超過13%的理財產品，風險非常大，無論誰忽悠你，無論什麼理財產品，都不建議輕易買入。

最近幾年，買P2P虧損幾十萬、幾百萬的例子，媒體多次報道，網上一搜一大把。

那怎麼辦呢？總不能不管這50萬了吧？

在拿這50萬理財前，建議做這件事：

學習一些基本的理財知識，否則很容易犯錯，導致財富不斷貶值，甚至會大額虧損。

怎麼學呢？

一是學習一些專業的理財課程，買幾本專業權威的理財圖書閱讀，這個比較費腦力，需要一定的學習能力和意志力。

二是請教專業理財人士，找身邊的親朋好友，人品好、靠得住的人，或者找親朋好友引薦。

誰的錢都不是天上掉的，想保值增值這50萬，提升自身理財能力是必須做的功課。

如果寧願拿了這50萬瞎理財，也不願意花哪怕一點時間精力，去學習提升自己管理這50萬的能力，那麼，很難說這錢能在手裡呆多久。

縱是萬貫家財，也是如此。

為什麼我們經常能看到富不過三代的案例？通常原因是下一代沒有財富管理能力，很快就把家產耗光了。

最後，如果實在不知道買什麼理財產品，可以考慮買一線城市的房產。

如果在北上廣深有購房資格，或者能找到靠得住的人有購房資格，今天在一線城市只要花點心思和時間，可以找到50萬首付的房子，房子小破一點不要緊，至少一線城市的房價漲幅，是能夠跑贏通貨膨脹的。

這樣，也就實現了保值增值的理財目的。當然，需要有穩定月供的能力。

特別說明，此建議請結合自身條件和實際需要來評估，僅供參考。

你覺得在一線城市買房子，是好的理財方式嗎？歡迎在評論區留言討論。

財富商學

50萬元的現金，筆者力推銀行存款和國債！保險的投資功能並非其唯一的屬性，即使分散投資，筆者也不主張用儲蓄購買保險產品！

一、保險的雙重屬性

保險產品兼具了理財和消費雙重屬性，實際購買理財產品時，更多的考慮一種保障、風險共擔和分散！雖然保險產品部分品種具備理財的智能，但是兼顧保障只能的理財產品，實際收益必然比同類銀行存款或國債更低！

因此，保險產品應該專一界定為保障屬性！也就是通常說的消費品！保險產品作為生活中，必要保障的消費品，筆者建議以小額零星的資金為來源，有計劃的購入，達到保障的功能即可！50萬元的現金，筆者不建議分出一部分專門購買保險產品！

二、國債

國債以國家信用為保障，具備收益高，本息安全的特點。投資人暫時不用的資金，應該大比例的配置國債！

50萬現金從穩健和安全的角度考慮，配置60%，即25萬元國債，期限根據最近3年資金使用計劃確定選擇3年期或者5年期，年化收益4%到4.5%之間！

三、銀行存款

1、大額存單

各商業銀行對大額存單的起存金額一般在20萬元，50萬元現金可配置20萬元的大額存單，期限選擇3年期收益相對較高。

2、一年期定期存款

剩餘的5萬元，分別存4個1萬元一年期的定期存款；1個5000元的6個月定期存款和1個5千元一年期定期存款！

四、綜述

保險產品適用於日常工資薪金收入支付購買保障性的險種，持之以恆的投入以小博大；家庭財產以國債超配為主，25萬元購買國債，且到期後可以反覆購買；銀行存款將3年內沒有資金使用計劃的20萬元存儲為大額存單，剩餘的5萬元分別存為不同金額和不同期限的定期存款，保證流動性和收益最大化！

順通財稅段賢明

朋友的問題是有50萬是進行存款還是買國債，還是買保險呢？

因為缺乏對朋友一些背景的熟悉，我就假設咱在生活的其他方面都已經很有保障了，那麼現在呢有50萬的閒錢可以投資，那麼到底是投資什麼呢？🤔

50萬在現在這個社會來說，算是一個相對不小的存款數額了，如發揮好還是有很大的作用的。

首先，我希望朋友問一下自己，到底自己的投資理財水平如何？以前有沒有購買過基金、債券、國債或者是保險這些產品呢？對它們的特點是否熟悉呢？以及自己曾經是否有過成功的投資經驗呢？⛳️

當朋友能夠回答我上面所發出的問題的時候，我相信可能心中已經有答案了，如果咱是一個投資理財的小白，以前沒有接觸過國債基金保險之類的，那麼我建議首先可以拿出至少30萬先放到銀行裡進行一個定期或者活期的存款。

第二，如果說家庭裡面的成員還沒有保險的話，可以拿出一部分的錢給家庭成員進行一個保險的配置，重點配置一下消費險，可以長短期結合，

第三，自己已經有了銀行的活期或者定期的存款，也有家庭成員的保險保障，還有一部分錢的話，可以買一些國債之類的，因為我們知道國債，它是有一定的期限的，所以說這個也要規劃好自己投資本金的一個時間問題，這個朋友心中要明白。☕️

所以到底要投資什麼，最終的答案，在朋友自己心中，當你在投資方面基礎知識比較薄弱的時候，儘量選擇那些低風險，或者是無風險的投資產品，比如存款，國債之類的。

如果自己還沒有進行家庭資產的配置，那麼，保險是可以考慮進去的，如果已經是一個投資的老手，那麼，我相信朋友是會有更加好的投資策略，比如基金和股票的一些購買。🍎

希望上面的分享，對朋友有點幫助，謝謝🎶

王老師教財商

首先你有50萬存款到底要買什麼？要根據你的家庭情況來定，這是資產配置的一個過程。金融行業，通用的資產配置方法。叫做標準普爾資產配置。標準普爾是專業的信用評級機構。給世界500強公司做信用評級的，在世界金融中心華爾街。標準普爾資產配置是金融業內，公認的最權威的，資產配置方法。

根據標準普爾一個人的收入要分成4個部分。

第一部分首先要把3~6個月要用錢，放在銀行。為什麼放在銀行，雖然銀行的收益非常的低。但是銀行存取靈活。 這3~6個月的存款救急用的。應急用。雖然現在的存款都跑不贏通貨膨脹，存錢就相當於賠錢。但是我們看中的就是它靈活的這個賬戶的作用。佔到個人收入的10%左右。

第二部分，因為我們人生中會面臨一些重大疾病，意外災害的一些風險，這些風險是突如其來的，會讓一個家庭遭受重大重創的一個財務損失。動輒三五十萬上百萬的支出。那麼我們為了規避這樣的風險，我們就要提前去購買保險公司的重疾險。可能每年只交幾千塊錢，就可以給你一個100萬的保額。那麼在真的生病住院的時候，拿這筆錢去看病。通過以小博大的方式來給自己的財務加槓桿。一部分支出佔個人收入的20~30%。

第三部分是保值增值的錢。我們把這筆錢拿出來要做保持增值。可以去買保險公司的年金產品。 為什麼要買年金產品？因為它有一個最大的功能，就是複利增值。複利被認為是世界第八大奇蹟，在時間的加持下會爆發出原子彈的力量。複利也被認為是抵禦通貨膨脹唯一的最有效的方法。什麼是複利？給你舉一個簡單的例子。你在銀行存款，銀行給你的是單利。如果你從銀行貸款，那就是銀行跟你要的是複利。比如說我們買一個房子。跟銀行貸款50萬。如果30年還清的話，那麼30年下來，我的利息基本上等同於本金，也有將近50萬了，就相當於將近還了100萬，這個就是複利。所以複利就是日計息月複利，每個月利息進入本金滾動一次，俗話講就是驢打滾。而銀行給的利率是年化利率，每年結一次息。複利是不是很恐怖？對，所以我們保值增值，一定要通過複利來加持。這部分佔個人收入的20~30%。

第4部分錢要用來做投資。配置一部分的基金，股票 和債券。為什麼第4部分才用來配置這些呢？因為這部分是高收益，伴隨著高風險。這部分投資屬於激進型投資。我們只有把前三部分的守做好，才讓我們在風險遇到失敗的時候讓我們有一筆錢可以東山再起。所以最後第4部分再用來做高風險的投資。此部分資金佔到個人收入的30%左右。

這就是完整的一個標準普爾資產配置的一個原理。也就是說我們今天常說的這個叫做雞蛋不能放在同一個籃子裡。只有這樣才能抵禦風險，才是一個合理的資產配置。

缺什麼補什麼，根據您家庭的具體情況，四個象限，您哪象限還配置不足，就把它補上。達到一個資產的總的平衡。只有資產配置平衡，才能讓你的家庭財務有一個金剛不壞之身。讓您在穩步的基礎上，越來越健康。

希望我的回答能夠幫助到您。

財經創客007

在問這個問題之前，你先回答一下:

1，家庭的每個人都有最基本的保障了嗎？

2，這筆錢在短期內會被用到嗎？

如果家庭的每個人都有了最基本的社保和商業保險，並且在短期內不會被用到的話，我們再說理財的事情。

1，存款。50萬的存款可以存大額存單。三年期的利息是4.1%---4.5%。大部分銀行都是20萬起存。大額存單的安全級別挺高的，而且利息也不錯，還是固定的利息。

2，國債。三年期的國債的利率大約是3%左右。它的安全級別也是挺高的。收益也算穩定。

3，保險。你所指的保險是指理財類型的保險吧。它每年的複合收益合同上體現的是3%左右。但是需要長期持有才能看見不錯的收益。如果短期持有的話，不但收益看不見，本金也會受損。當然，如果長期持有的話，本金也安全，收益也是不錯的。

從三者比較來看，大額存單是最划算的。可以選擇一兩家銀行分別存這50萬。在做存單之前。需要確認的是，每個家人都要有最基本的保障。留足了應急金，並且每個月都有源源不斷的現金流入。只要做到這些，就可以做選擇了。

其實除了以上三種，還有風險比較低，收益更高的一些基金項目。也可以分出來一部分去投資它們，可以把整體收益率提升。

感謝閱讀，如有任何理財保險相關疑問可留言。

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