管家在给朋友解释医疗险作用的时候，经常会拿医保来作类比：医疗险相当于保额更高，报销比例更高的医保，同样是报销性质的。

但有时候，经常会遇到有朋友说：“我交了20多年的医保了，但还是觉得保险不太靠谱……”

不仅如此，管家在其他平台发布的保险知识文章的时候，也会有用户在下面评论：“保险有两不赔，这也不赔，那也不赔”……

到底是为什么大家对保险有这么多的偏见呢？管家决定好好找找原因，今天就和大家一起探讨一下：

一、为什么大家不愿相信保险

很多人一听到保险，就摇摇手说：“不需要，不需要，都是想骗我钱。”而一说到社保，大部分人又点头承认：这是必须要有的保险。

就其本质而言，社保和商业保险都是保险，为什么后者就这么不受待见？

询问过身边的朋友，以及评论的用户，归结原因，不外乎这3条：

• 社保是国家政策，有国家信用保障
• 商业保险积弊已久，有不良的【前科】
• 社保理赔门槛低，便宜；商业保险理赔门槛高，贵

社保作为国家福利，为我们提供最基础的保障，给中底层收入人群看病的底气，是大部分人都可以轻易享受的福利。

但社保更像一件薄衫，可以抵御住微风，却防范不了寒冬；而且不分大小，全员适用，无法针对不同人群的需求做出调整。

这些社保无法保障的内容，就是商业保险的保障范畴，按照每个人的需求自行补充调整。

但困难在于保险本身是有认知门槛的，无法像国家那么贴心为大家分门别类地强制购买。

而在自行购买过程中，很容易会遭遇到【销售误导】。这也是为什么明明都是保险，很多人愿意相信社保，却觉得商业报销不靠谱的原因。

有些误解要澄清，有些错误要承认，今天管家就来给大家讲讲商业保险的“红与黑”：

二、商业保险的“黑”

先来说一下，大家最关心的问题——商业保险都有哪些易踩的坑？

1、万能险/两全险/分红险的弊病

上面这类带有理财性质的产品，最容易让人踩得坑就是夸大理财保险的收益率。

很多朋友购买了以后，发现不仅达不到预期的收益，而且出了事也不能获得足够的保障，引起许多矛盾纠纷。

所以，管家建议：我们一定要认清保险姓保，首要追求的是一定是保障功能！凡是带理财性质保险的，都要慎重考虑，不要舍本逐末。

不少人追求既有保障又有收益的保险，但等理赔的时候才发现，看病不行，收益惨烈；所以说，看起来便宜的东西，往往最贵。

2、信息严重不对称

很多保障内容看起来差不多的产品，实际在不同的保险公司旗下价格差距巨大。

价格的制定与保险公司的销售渠道和定位息息相关，像互联网保险产品往往会比线下保险产品便宜不少，因为所需的成本没有那么多。

如果我们一个个去甄别这些信息不对称的情况的话，工作量可真不小。更何况我们接触保险的渠道有限，大部分都是碍着情面在做保险的亲朋好友手里买的。

当然，互联网保险加入竞争后，许多产品的价格、保障内容都可以轻松查询对比，相对透明许多~

3、随意填写健康告知

这个算是销售误导的重灾区，有些业务员秉承着“不管不顾”的原则，劝说用户直接投保，什么既往症，诚信告知，健康异常统统不用管。

甚至还有人还搬出保险法里的「两年不可抗辩」条款来忽悠客户，骗客户只要隐瞒过去两年，就算身体有问题，2年后也能赔。

实际上，90%的理赔纠纷就是因此造成的；让人觉得保险是「这不赔，那不赔」。

4、夸大保障责任

还有一部分销售误导在于“夸大保障责任”：明明在保障范围外，非说什么都可以赔，到理赔的时候导致拒赔、引起纠纷。

靠隐瞒和欺骗引导用户投保，最后出了事换来拒赔，这是销售误导造成的可怕陷阱，也给商业保险本身摸了黑。

不过，近几年来银保监会对保险销售做了许多监管工作，这类现象越来越少。现在保险销售都有录音监控，就是为了减少误导，减少纠纷。

不过从这些“黑”就能看出，大多不靠谱的印象都是来自于不合格的销售人员，并非保险本身的问题。

三、商业保险的“红”

虽说商业保险“黑”不少，但是“红”的部分也不能选择视而不见呀~

1、赔不赔，合同说了算

很多人买保险的时候纸信赖大品牌，觉得这样理赔才有保障，实际上理赔成功与否，只在于你是否符合保险条款。

每一份保单都有白纸黑字的合同条款，具有法律效应的，只要符合里面的赔付条件，就一定能获赔。

管家建议大家投保的时候，拣重点反复看，（健康告知、保险责任、除外责任总共没多少字）；或找个专业人士协助投保，把条款逐一解析给你听。

买保险是买一辈子的保障，花点时间是不会亏的。

2、能覆盖最好的医疗条件

医疗科技的发展速度是远远超过我们的想象力，五年前可能是不治之症的病，只要靠着良好的医疗手段维持下来，五年后就有治愈的可能。

但最好的医疗维持手段，最好的医疗救治手段，也意味着高昂的费用。动辄几十甚至上百万的费用，任何一个普通家庭都难以承担。

但商业保险正是给了每个普通家庭治病的底气，让我们都能用上最好的医疗手段。

3、可以覆盖收入损失

一病回到解放前，除了昂贵的治疗费用之外，许多人还背负着房车贷、家庭生活费等等支出。

而患病期间，往往等于失去了最重要的经济来源——工作收入。

这时，商业保险也能够发挥它的作用，像重疾险达到理赔条件后，一次性给付保额，这笔钱可以弥补失业期间的必要开支。

商业保险的红在于可以让大家根据个人需求，不同的经济责任去搭配购买，差异化地覆盖自身的经济风险。

四、有社保，更要有商保

医保是国家给予我们最基础的保障，基本都是实报实销的。由于有起付线、封顶线i以及报销比例等的限制，像意外、身故等风险都无法涵盖。

商业保险的出现正是弥补这方面的缺口，帮助大家做全保障，全方位的规避经济风险。

通过商业保险“红与黑”的探讨，相信大家现在都明白了：之所以很多人不相信保险，是因为有过以保险代理人为主的销售时代。

但现在各个渠道都开枝散叶，“黑”的情况在逐渐减少，保险的销售监管也越来越严苛，保险产品越来越丰富。性价比成了更多人的选择：以低价格撬动高保障。

最后说一句：社保和商保本质上都是保险，社保是国家的政策福利，商保是合理的金融工具，两者相辅相成，只要好好利用，都能为生活添多保障。

如果你想买保险，但又不懂得怎么入手。可以可以前往【白熊保】公众号联系管家哦~