文 / 梧桐保
年底了，朋友圈裡平時不問保險的人，突然問起了年金險。
“聽說中國人壽開門紅年金險xx至尊不錯啊，收益如何啊？值得購買嗎？”
“人保壽險的悅xx生活年金保險值得入不？”
“老師，平安金x人生20和財富x瑞20哪一款更好？”
讓大家在寒冬裡如此熱情高漲的恐怕就是各大保險公司的開門紅產品吧？
不少人緊跟保險公司新品發佈的步伐，恨不得立馬為自己配置起預定利率4.025的年金產品。
保險，近年來也已經滲透到尋常的百姓家，成為家家戶戶不可或缺的保障。但是為什麼這麼多人對保障型保險不怎麼感興趣，偏偏熱衷於購買年金險呢？
年金險為何會大賣？
離不開三點：1、保險公司的造勢；2、“專家”站臺大忽悠；3、代理人簡單、聽話、照做；4、投保人被收益演示PPT所吸引。
因為大多數人都覺得，自己一年辛苦奮鬥來的錢，存在銀行裡是跑不過通貨膨脹的，只有保住過去賺到的錢，在不可預知的未來，有一筆確定、可控、專屬的現金流。
有人說，錢沒有固定的主人，賺錢靠能力，花錢靠衝動，而守錢靠智慧。不少投資者覺得P2P太冒險，銀行理財也不靠譜，折中的辦法就是關注每年的開門紅。
在保險公司的年金險開門紅髮佈會上，相信大家都被大屏幕上的收益演示給吸引了。
說實話，開門紅的產品構成，那就是“換湯不換藥”，都是由一個定期年金（主險）+萬能險（附加險）組合而成的。
最主要的區別還在於保障時間、生存返還金、和萬能賬戶保底利率不同。
針對這些，我們一一來學習瞭解下。
什麼是“主險年金”？
所謂的“主險年金”，是寫在合同裡的確定的收益，客戶真正能每年拿到手的。
但是因為交完保費，沒過兩年，就開始返錢了，錢在賬戶裡滾存的時間太短，這種結果導致用IRR測算過的真實收益率只有2%左右。
可能大多數代理人要說了，別怕，還有萬能賬戶呢！結算的利率有5個點呢！
雖然現在的結算利率可以達到四五個點，但是以後具體能得到多少收益，這一切都是未知的，只有保底才是最有效的。
代理人給你演示的收益都是建立在賬戶裡的錢一直沒動的基礎上的。
只有每年返的錢（年金）不領，才能進入萬能賬戶二次計算利息。
假如你中途把錢取走了，還奢望幾十年後萬能賬戶裡還能有那麼多錢，別做白日夢了！
有些人是這樣想的，我現在不交社保裡的養老保險，買份年金險作為養老金，再自己配置下醫保，這樣是不是很好的選擇？
假設，你在10幾年的主險結束後，每年把領取的固定年金都取走了（其實就是自己的錢加上可憐的2%的利息），到了退休年齡壓根就沒有固定的養老金了，根本滿足不了以後的養老需求。除非你將錢一直存在賬戶裡，一分不動，存個30、40年。
但是，以後的日子裡，隨著利率在逐漸下行，未來三四十年還能維持現有的結算利率嗎？誰也不知道，最實在的就是IRR+保底利率。
什麼是“IRR”？
IRR是指內部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是資金流入現值總額與資金流出現值總額相等、淨現值等於零時的折現率。
如果不使用電子計算機，內部收益率要用若干個折現率進行試算，直至找到淨現值等於零或接近於零的那個折現率。
內部收益率，是一項投資渴望達到的報酬率，是能使投資項目淨現值等於零時的折現率。
IRR內部收益率是可以計算得出的，網上有很多計算的方法，大家可以百度學習下，具體的就不演示出來給大家看了。
學會IRR，才能為在投保年金險時理性面對收益，不糊塗衝動，一頓亂買。
最後的話：年底了，如果手上有閒錢，建議將多餘出來的錢為自己和家人配置好基本的保障型保險，買保險先保障後理財。
正確的順序是：社保、重疾險、醫療險、意外險、壽險配齊了，最後再考慮買年金險。
投資需謹慎，保障才靠譜！
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