奇葩財經說

100萬存銀行5年，到期以後本息合計125萬，值得！

我的思考過程如下：

首先計算，利息25萬，平均到每年是5萬，粗略計算相當於100萬存銀行每年5萬利息也就是5%年化利率。如果按照複利計算是年化4.56%左右。

我要說的是這件事值不值得是要看你的自身情況和外界環境的變化來綜合決定。

從自身情況判斷

• 能擁有100萬的人群說明是起碼是中產家庭，但是肯定不是非常富有，否則不會再這詢問這個問題。那麼就是說這100萬其實在你心目中是比較重要的，我可以理解為你應該不想虧損本金，你想問的是再這個基礎上這個利息是否划算，對嗎？

• 為什麼說要結合自身來判斷呢？因為不同的人不同的需求，資產配置的需求也是千變萬化的。5年畢竟時間不短，家裡的備用，應急情況的安排，大資產的購買配置，包括保險的配置情況最好都要做個思考。此刻我們就假設您這些問題都不存在，這100萬完全就是閒錢，很久都不會用到，這時候來思考。

從外界環境來判斷

01. 目前銀行的保本固收理財幾乎都不超過4.5%，所以這個收益率應該說在保本理財裡很合適了。

02.你還需要了解除此之外，還有沒有比較好的理財方式能夠獲得更加好的收益。

• 比如現在的市場比較適合基金的定投，相信今年的大多數投資基金的客戶都收到良好的收益，而我的組合收益達到了50%多。目前大盤點位，我認為未來基金還有很大機會獲得不錯收益，做好定投每年10%收益是可以期待的。當然也會有其他的方式您可以多觀察。隨便截個圖看看

• 

• 做好資產配置問題也可能獲得不錯的收益。股市+基金+固收理財+其他，比如可轉債薅羊毛等等非常多。有可能其中一部分的收益就夠了25萬，但也可能浮動虧損。
  

• 銀行裡的保本理財也是多種多樣的，您可以綜合複利計算是放幾年從存單比較合適，有的3年+2年的複合利率更高。
  

• 您需要思考的是這5年中外界的收益率變化會不會對自己產生影響，雖然目前來說不算虧，但是鎖定住5年，未來會不會收益率更高呢？您在不在乎呢？

03. 這條是個溫馨提示。從18年到現在市場比較亂的，金融市場的各類騙子不正規現象都在陸續暴露問題，很多的家庭這兩年一下子返貧。所以，如果不懂的金融工具一定不要碰。你在乎的是收益，別人在乎的是您的本金。

總結來說，從問題本身來說，存銀行5年能拿到這個收益還是不虧的，在自己什麼別的理財手段不懂的情況下，這種理財是值得的。如果您還會其他的資產配置，歡迎一起討論一起學習呀。

卷卷財堂

我們算一算不同投資的收益和需要承擔的風險，如果有超額收益就是划算的。

100萬存銀行五年，其實是一個複利的過程，就是100萬存一年就有個本息，然後第一年的本息作為第二年的資金存進去，第二年的本息和作為第三年的本金存進去，以此類推，這就是複利，100萬存五年得到125萬，我們用科學計算器計算複利為

計算結果減去1再乘以100%，就是4.56%的樣子。

第一年，100萬存一年，本息為100+100*4.56%=104.56五年，第二年，104.56萬存一年，本息為104.56+104.56*4.56%，以此類推……

那麼4.56%的收益率高不高呢？我們看一下近期流行的結構化存款

我們看到收益率的中位數大概就是4.5%左右，你拿的是4.56%還可以，但是別人一般是五萬左右，也不需要存那麼久，你的100萬算大額存款了，而且存五年我個人認為可以爭取更高的收益。

但是反過來想，你存五年就相當於鎖定未來五年的利率了，即使以後央行降息，你的收益也是有保障的。

我這裡只比較存款的收益，其他基金、股票、理財型保險之類的投資品種因為承擔的風險和需要的投資基礎不一樣我就不比較了。

結論是：還可以，不虧。

貧民窟的大富翁

100萬元存銀行定期5年，到期後本息合計125萬，該銀行給你的大額定期存款利率是5%，要說值不得存，在你對資金使用率以及不嫌棄資金靈活性的情況下，選擇100萬定期存款5年到期後本息一共125萬的確是很合適的。

你可以選擇拆分4份來選擇定期存款

1. 50萬選擇3年定期存款，當做備用資金。

2. 剩餘的50萬拆分為3份，20萬大額定期分為2個存單，10萬的分為一個存單，均選擇3年定期存款。

3. 這樣總利息收益其實也並不會減少太多的，還是可以選你現在所選擇的銀行進行定期存款，100萬大額定期5年存款能給到你5%的定期利率，即便是你分為3分4份3年期的定期存款利率也是會給到你4.3%-4.5%之間的。

這裡給你取4.3%-4.5%利率中間值4.4%來計算你的總收益

總利息計算方式：本金*存款利率=年利息收益*年限=總利息

• 50萬*4.4%=2.2萬*3=6.6萬
  

• 20萬*4.4%=0.8萬*3=2.64萬

• 20萬*4.4%=0.8萬*3=2.64萬

• 10萬*4.4%=0.44萬*3=1.32元

• 三年總利息收益：13.2萬

你預期是想定期存款5年，按照以上方式等三年定期到期後你可在次選擇本息一起在轉存一次3年定期，按照3年後大額存款還是4.4%沒有增長來計算（不過以現在各銀行攬存來看3年後存款利率是會有所提升的）。

• 你現在的本息已經是113.2萬

• 50萬*4.4%=2.2萬*3=6.6萬

• 20萬*4.4%=0.8萬*3=2.64萬

• 20萬*4.4%=0.8萬*3=2.64萬

• 23.2萬*4.4%=1.02萬*3=3.063元

• 三年總利息收益：14.943萬

• 六年總收益：13.2+14.943=28.143萬;本息合計128.14萬。

這裡就會有人說你這樣多存了一年利息收益肯定會有所提升，錯誤的這裡在按照5年定期到期後在轉存1年同樣是6年來對比。一年期的大額定期存款按照現在各銀行平均值2.4%來計算。（如5年到期又轉存5年這樣上下10年你這筆存款提前終止合同的風險也就會有所提升的）。

• 125萬*2.4%=3萬元：在加上你選擇的5年定期存款本息125萬;
  

• 5+1合計6年本息125+3=128萬;
  

• 3+3合計6年本息128.14萬；

看了以上數據是否感覺，3+3的分散定期存款並不比單筆5+1的定期存款差，3+3分散定期存款即便是在你遇到資金問題，完全是可以終止一筆定期存款，這樣也不會影響其他定期存款收益，反而選擇5年單筆定期就不適合了，遇到資金問題只有終止合同，終止定期合同後銀行會按照存款期限的活期利息利率計算。

為何分散定期存款

1. 防止以後遇到資金問題，必須要使用該筆存款的時候不至於導致所以的定期存款受影響。
   
2. 也是怕銀行發生因經營不善破產倒閉，15年頒佈的存款保險條例規定，無論是國有銀行還商業銀行業都必須為吸收存款投保，並依法按照比例繳納存款保險。當銀行出現倒閉破產風險時，無論是大小銀行，存款保險最高償付額為本息50萬。
3. 雖說一個銀行不會隨隨便便破產對於我們普通儲戶來說可規避的風險為何不選擇避開。

總結

存款看似存款利率5%的5年定期利率略高於3年定期利率，也並非5年定期存款就合適，其實選擇3年定期存款還是比較合適的，不管是在風險方面還是存款利率上與存款的流動性以及存款使用率，3年定期存款相對來說還是比5年定期存款好些的。

福星卡匯

存銀行吃利息是最愚蠢的做法。

如果有閒錢，又不會炒股，又怕理財產品是坑，又怕貶值，就想不花心思保值，那就買黃金白銀吧，這些資源，地球上是有限的，從長遠來看，只要人類社會還存在，永遠也不會大幅度貶值，短期內確實有波動，而且不會像股票和理財，一個不小心，血本無歸，但這也註定了，這種投資也不可能一夜暴富，但是，它放在家裡放心啊，不用花心思，不用擔心貶值變廢紙。

筆者有筆閒置資金，準備將來給孩子用，筆者炒股，理財都玩過，炒股炒成股東，理財理成保險，都碰到過，由於錢少，也買不起房子，所以一年多以前，本著試水的心態買了5萬元可提現黃金（可以提取黃金實物），分別是支付寶平臺和招商銀行的，現在已經差不多變6萬了，收益率19%多。儘管不多，但也沒有輸給通貨膨脹。

老鄭90726

確定五年之內用不著這100萬，又沒有其它投資門路的話可以存五年。本息合計125萬，五年利息25萬，即年利率為5%，屬於一個比較高的利率水平，可以確定的是隻有地方銀行才可以達到的年利率，國有銀行和股份制商業銀行均不能達到這個利率。

達到5%以上年利率都是哪些銀行

現在全國銀行大約有個三五十家的存款利率能夠突破5%，而且多數都是定期五年利率，換做其它期限能夠達到5%以上的比較罕見，唯一年利率達到5%且不是五年定存年利率的是振興銀行的招牌存款產品“振興存”一年5.1%，目前定存利率最高的是吉林的民營銀行億聯銀行，定存五年利率5.45%，山東的藍海銀行定期五年利率5.4%，還有幾十家農商行和城商行的存款利率是5.225%左右。

利息收益大比拼

國有銀行定期五年利率一般在3.3%—3.5%之間，股份制商業銀行定期五年利率甚至只有2.75%和基準利率持平，地方性銀行多數會將利率上浮55%以上，達到4.2左右，更有甚者五年利率上浮百分之百。很多銀行把利率當做吸引客戶的一大招牌利器，紛紛在能力範圍之內上浮到了頂點。

五年定存的風險

據瞭解，五年定存的風險百分之九十五以上來自提前支取，如果不是靠檔計息的智能存款，提前支取按活期利率計息，那就是客戶的利息損失了，很少有人能夠存滿約定的五年定期。看似五年定存利率很高，但是存不滿期限就要支取，還是等於白費功夫。

所以說，選擇銀行定期存款五年期限，最好還是存智能存款，即使提前支取也可以靠檔計息，不至於損失大筆利息。100萬按活期利率計息一年3000元，定存年利息50000元，二者相差太大了。

財富公元

這個問題提問的時間有可能是2018年，我現在按照2019年的情況來回答一下：

100萬存5年，本息合計125萬不考慮復，利的話，年利率為5%。要看值不值得，我們可以先了解一下現在的存款市場。

一、傳統五年期存款

從現在的市場行情來看，定期存5年，達到5%的銀行也是有的，只不過主要集中於規模稍小一些的民營銀行。

大銀行幾乎不會有這樣的利率水平。五大行以及十三家全國性股份制商業銀行的五年定期利率基本上都集中在2.75%左右。

大部分城商行農信社的五年期利率要稍微高一點，甚至有些銀行五年期利率與其三年期利率是一樣的。比如河南農信4.5%，滄州銀行4.35%，鄭州銀行4%，蘇州銀行3.575%。

民營銀行獲客困難，利率普遍要比傳統銀行高上一截。對於存款利率上面要比一般銀行大方許多，比如藍海銀行，五年期存款利率可以達到5.3%。

二、大額存單

據我瞭解大額存單幾乎沒有五年期的，最長期限三年期，利率最高為4.2625%。如果按照這個利率存三年，再把本息合起來，按照這個利率存兩年（相當於做了兩輪三年的大額存單）。五年後本息合計為：（100萬*4.2625%*3+100萬）*（1+42625%*2）=122.4萬，比題主的125萬少2.6萬，

三、智能存款

以上利率都是從其官網上找來的掛牌利率。實際上很多銀行都有一些存款產品是沒有在官網上進行展示的，諸如智能存款，當然各家銀行的名字起的也不一樣。

這些存款採用的是靠檔計息，如果存夠五年是可以給5%以上利息的。這款產品各家銀行的策略都是不公開宣傳，如果你有需要，那就介紹。你不問，也就不說，因為這款產品對銀行資金成本帶來的壓力是非常大的。如果想要購買，一般只能到網點進行。

總結：

從上述信息綜合來看，要是有5年期，5.0利率的存款，前提是存款，還是非常值得辦理的，至少市面上很難能找到這樣的利率。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！

銀行研究僧

朋友們好，非常明確的回覆：不值得存！因為，在目前情形下，能給出這個利率，也就是5%，多數為中小型商業銀行，將面臨多種風險。如果真的想存，需要合理的規劃或者選擇其他的替代品。

首先，來分析100萬，存5年5%的利率，到期合計，125萬本息，可能面臨的風險：

1，無法被存款保險制度覆蓋的風險。存款保險制度，最高保賠，個人儲戶，同一銀行所有賬戶本息合計50萬元。本金和利息都無法做到萬無一失。

2，銀行經營風險。目前銀行也競爭激烈，5年的時間，面臨的不確定性非常多。

3，流動性風險。到期後，本息合計125萬，5年時間如果提前支取，很可能面臨活期或掛牌利率計息的風險。

小結：雖然銀行業相對穩定，存款安全性較高。但100萬，存5年，到期後，本息合計125萬的存法，存在巨大的風險漏洞。

其次，來看解決方案：

1，結合存款保險制度，分散到不同銀行或者不同戶頭名下，每個賬戶，到期本，息總額，不超過50萬元。存款資金的本息，完全受到存款保險制度的保護，更安心無憂。

2，在分散的同時，替換成靠檔計息或者，分期付息的大額存款。靠檔計息，按照實際的連續存款期限，階梯利率計息。分期付息，這是將到期的利息，分段給付，例如按月，按周，按季，等，大大減小了流動性風險，提前支取，利息更穩。

小結：細節決定成敗。合理的優化，更安心，保障更確定。

最後，來做一個總結性的分析：

100萬元，存5年5%的利率，到期後拿125萬本息。總體上中規中矩，利率適中。

但存款儲蓄，圖的是，本金安全，利息拿的穩。畢竟需要5年時間，再結合目前金融市場的實踐，我們有必要認識到其中的風險，並進行優化，確保穩穩當當的吃利息。

理財迦

對於一個資深的價值投資人來說，這是非常低的收益，大家知道每年的通貨膨脹是多少嗎？答案是7.5%。

怎麼理解，我們身邊的大宗商品（房子）價格平均每年上漲速度是7.5%。如果你是在二線城市，那麼更糟心，通貨膨脹率是15%。如果是北京、深圳等一線城市，通貨膨脹率高達17.5%。

而100萬存銀行五年，利息年化只有5%。說明五年後，你雖然有125萬，但是其實你的資產每年縮水了2.5%，125萬隻相當於五年前的92.5萬。

但是在銀行理財中，100萬存期5年，本息合計125萬，相當於每年單利5萬，也就是年化利率5%，這個利率屬於中等偏上水平。我們可以看看市面上的理財產品是什麼情況：

一、傳統五年期存款

從現在的市場行情來看，定期存5年，達到5%的銀行也是有的，只不過主要集中於規模稍小一些的民營銀行。大銀行幾乎不會有這樣的利率水平。五大行以及十三家全國性股份制商業銀行的五年定期利率基本上都集中在2.75%左右。

二、大額存單

據我瞭解大額存單幾乎沒有五年期的，最長期限三年期，利率最高為4.2625%。如果按照這個利率存三年，再把本息合起來，按照這個利率存兩年（相當於做了兩輪三年的大額存單）。五年後本息合計為：（100萬*4.2625%*3+100萬）*（1+42625%*2）=122.4萬，比題主的125萬少2.6萬，

三、智能存款

實際上很多銀行都有一些存款產品是沒有在官網上進行展示的，諸如智能存款，當然各家銀行的名字起的也不一樣。

這些存款採用的是靠檔計息，如果存夠五年是可以給5%以上利息的。這款產品各家銀行的策略都是不公開宣傳，如果你有需要，那就介紹。你不問，也就不說，因為這款產品對銀行資金成本帶來的壓力是非常大的。如果想要購買，一般只能到網點進行。

從上述信息綜合來看，125萬存定期不划算，存智能存款比較划算。

你有更好的建議嗎？歡迎在評論區中指正~

小麥理財

100萬元存銀行五年期定期存款，到期後本息合計為125萬元，即利息達到了5萬元，這划算嗎？很明顯，這樣的利率水平確實不算低，但還不算最高的。因為現如今，有某民營銀行五年期定期存款利率（智能存款）已經超過了6%，且支持提前支取、靠檔計息，這才是更划算更給力的。

今後有了靠檔計息的智能存款，大家再也不用為長週期固定儲蓄的流動性需求而煩惱。而且提前支取時採取靠檔計息的方式，遠比普通定期存款在提前支取時按照活期儲蓄利率計息更划算。

今天我就告訴您為什麼選擇智能存款更划算，我們就拿億聯智存（利添利A款）產品為例，如下圖所示:

假設客戶購買該款產品，到期後的複合利率達到了6%以上。就算未到期也沒關係，如果你在四年後不到五年時提前支取，則按照最低5.87%的複合利率計息，仍舊高於題主說的五年期定期存款利率。

這樣以來，你不僅取得了比5%更高的五年期定期存款利率，而且還可以提前支取時不受利息損失影響。有了這樣的產品，過去的定期存款優勢尤其是長期限產品就沒有優勢可言了。客戶只需要按照最長期限存入有智能存款的民營銀行，反正最後按照實際存款期限計息。

因此，我認為您這個125萬元的本息不划算。如果選擇智能存款不僅最後到期後的本息達到了130萬元以上，還可以提前支取。

東震木

100萬資金存銀行5年的時間，到期本息合計125萬元，也就是年複合利率為4.564%。從現在年化收益率而言，這個水平的年化收益率，還是值得的。

但是，如果是金老師存五年定期100萬元在銀行，是不願意的。1、定期存款的流動性弱，五年期的時間太長，如果100萬資金在期間完全不動用，確實可行。但100萬元要是在期間有違約，利息也會受到損失；2、100萬元不管是定期存款還是低風險、中低風險等級理財，很多產品都能達到5%的水平。所以，如果是金老師的話，就不願意這麼存了。

首先，一般國有大型銀行、大型商業銀行並沒有所謂的五年期定期存款產品。題主所說的五年期，要麼是城鎮銀行、民營銀行，要麼就是保險理財，這一點是需要題主考量的。

金老師會將100萬中的60萬分為三份，現在很多銀行大額存單三年期年化收益率在4.5%以上，民營銀行、城鎮銀行五年期大額存單可能要達到5%。所以，選擇三家銀行分別做三年期與五年期大額存單，既能提高年化收益率，還能提高流動性。

剩下的40萬，再將其中30萬元做低風險、中低風險短、中、長期固定期限理財，年化收益率約在3.5%-6%之間。短期的年化收益率低一些，長期的年化收益率高一些。綜合來講，年化收益率4.5%以上是能達到的，並且能提高資金流動性。低風險與中低風險等級的理財產品，並沒有本金風險。

還有10萬元，可以將一部分放在類似餘額寶的貨幣基金中，雖然年化收益率只在2%-3%，但流動性卻能提高很多。最後將一小部分資金，可以做一些高風險市場投資，比如基金、股票。雖然有本金風險，但所佔整體資金比例小，對整體資金的風險衝擊影響並不大。風險可控，如果對應基金與股票的收益性較好，還能擴大理財收益。

投資理財，不能說值不值得，適合自己以及具有合理性，才是對的理財方式。

關鍵字: 萬存 本息 年化