小雨34259052

朋友们好，问题的实质是：有风险收益，对抗刚性还款的问题。客观的讲，无论手里有没有合适的投资，有条件的情况下，提前还银行贷款，可以分散和削减风险，也属于理性投资，但也受多种因素影响。

首先，贷款及利率属于刚性，而投资理财属于非保本浮动收益，二者本质不同。

贷款需要刚性还款，贷款的利率普遍高于银行利息，这也是银行经营利润的来源之一。如果有100万元，想要赚取高于贷款利率的预期收益，需要冒非保本浮动收益的投资理财风险，以及额外的不能按时还贷款风险。贷款一旦逾期失信，后果严重影响时间长，面临着个人和家庭金融活动受到限制，得不偿失。
如上图，这是一些银行的贷款利率

小结：从产品的属性来看，提前还款有利于削减风险，也是由，不确定性收益，转为获得，固定收益的，一种投资理财行为。

其次，是否提前用100万还贷款，还受多种因素影响：

1，贷款的种类和利率。有部分贷款利率较低例如公积金贷款等。这类贷款的利率大多在3%~4%之间，与市场上的无风险固定收益产品有一定的逆利差。例如大额存单产品，保本保息，100万元，三年期可以达到4.125%~4.25%。又例如国债，5年期可以达到4.27%，长期来看存在一定的套利空间，安全性有保障，选择上更灵活。
如上图，这是最新的，国债票面利率

2，个人的财产组合和收入。如果个人财产丰厚，承受能力，远远大于100万元的损失，可以保障按期还款，或者家庭资产配置过于单一，例如固定资产比例过大，适当的利用这100万元，进行风险性投资理财，既有可能获取预期收益，又进一步分散了资产，风险，提升了保障和财产的稳定性。

小结：是否用100万提前还款，还要以多种因素来分析，如果还款有保障，承受能力强，理财可以进一步分散风险，多元化资产，也是一个好选择。

最后，来总结分析：

100万元不是一个小数，100万元的贷款也有沉重的利息。因此结合自身的情况，认真分析还款的稳定性，自身的财产情况，有助于做出，理性的，个性化选择，做到利益最大化。

理财迦

朋友的问题是目前有银行贷款100万，手里也有100万存款，现在手里没有合适的投资，到底是先还款还是做理财呢？

我的建议是先还一部分贷款，剩下的钱可以进行合适的理财！

由于不知道朋友的100万贷款是贷了多少年，我就假设是有20年的房贷。

房贷利息也是很大一笔钱！

试想一下，朋友有一笔20年的100万银行贷款。2018年12月份，中国一线城市的商业房贷利率大概在5.6%左右，如果按照等额本息的方式进行还款的话，20年就需要还利息近57万！

而目前的银行大额存单利率在4%左右，如果买的是银行的理财产品，收益一般也能达到5%左右，但是这些理财产品是不保本的，说白了还是有一定的风险！

所以通过上面的对比，朋友可以看出来，由于还房贷利率基本在5.6%左右，无论是银行的大额存单还是买理财产品，基本上都是跑不过房贷利率的，所以在这个时候如果你带银行的钱比较多很不划算！我建议可以先还一部分，毕竟自己还没有较强的理财能力嘛！

剩余的钱财做好资产配置！

我建议朋友的100万存款可以还50万，这样自己就只剩下50万的房贷了，每年要还的利息会下降非常多，自己的压力也会小一点。剩下的50万，我非常建议做好资产配置，因为真正优化的资产配置往往是会跑赢房贷的！

比如购买中国优质的指数基金，像上证50，沪深300，这些优质的指数基金都是很不错的！沪深300在过去5年，年化收益达到了7.18%，轻松超过房贷，而上证50在过去5年甚至达到了9.49%！这就是资产配置的魅力！

另外朋友一定要留好手里的生活费，我建议至少留足2年左右的生活费，然后再去配置一些优质的指数基金，那么经过三年或者五年以上的优化配置效果是远远大于房贷利息的！

综合来说，朋友目前虽然有100万房贷，但是毕竟也有100万的存款，先还一半，压力也小很多，这样轻松上阵再进行资产的优化配置，那样既能够最终还完手里的贷款，同时还能够生出额外的钱财来，一举两得哦😊！

王老师教财商

我觉得还是还贷好。因为你手里的100万元，是银行贷款，需每月支付利息，高收益的理财方法才适合你，然而高收益伴随高风险，你能承受吗？能操作高风险的理财方法吗？

首先，在银行定期存款或购买理财产品这两种安全、基本无风险的理财方法都不适合你，因为其理财收入均低于向银行支付的贷款利息。银行贷的100万元，你拿一天赔一天，拿得时间越长，赔得越多。

其次，在银行购买公募基金，安全稳健类的收入偏低，也就是和银行正常贷款利率持平，激进型的基金，年收益20%以上的完全有可能，但也具有很大的不确定性，年收益-10%以下的也经常出现，并且盈亏不是自己能左右的，操作人是基金公司。私募就不用考虑了，它的风险更大。

剩下的理财方法，还有炒股，炒期货，炒外汇，做黄金、白银、原油交易，一是有门槛，有的交易100万元资金是不够格的；二是这些理财的操作至少应具有一定的专业知识，否则是一定要交学费的；三是你要有一颗强大的心脏，需要承受巨大的亏损压力，何况那100万元还不是你自有资金，你能承受多大的亏损额？

一旦炒股等亏了本金，你会不会铤而走险赌上一把。选择那些所谓高回报率的理财方法，踏入如民间借贷、非法集资等那些想要你本金的投资陷阱，到时你会欲哭无泪，惨不忍睹。

综上所述，还是还贷吧！想尝试各种理财方法，待自己有一定积蓄后，心态也能平静，再慢慢体验吧。

正诗村人

手上有100万元，不确定是用于还贷还是用于理财，实际上，这个问题很好结局。只要稍加分析，就可以很好的解决。

100万元，大致可以有以下三种处理方式。

1. 全部用于还贷；
   
2. 全部用于理财；
3. 理财和还贷各站一半。

确定自己贷款利率是多少

首先，要确认字的贷款利率高不高。如果是民间借贷，或者是商业借贷，利率基本不会低于8%。属于借款成本较高的一类。

但如果是住房公积金房贷，利率基本不到不会超过4.5%。

我们在还款的时候，一定更要优先还贷款利率高的借贷，这才是明确之举。

理财收益率是否能覆盖掉贷款利率

这是确定有钱是先还贷还是先购买理财注意决定的因素。在投资此类理财时，必须要确定书属于保本类理财，切不可投资风险系数大的理财产品。

相同的道理，如果用这钱购买房产后出租，只要租金的价格能都覆盖住贷款的利率，也是很划算的。

在很多因素不确定个情况下，也可以取一个折中的办法

50万还贷款，另外50万，理财用。

这也是我比较推荐的方法，不多不少一边一半，理财50万元，可以先尝试一下理财，测试一下自己的收益情况，收益不好，没关系，等个1-2年，只要是保本类理财，多多少少都会有那么一些收益，如果收益没有覆盖掉贷款利息，就说明你不适合理财投资，来年后可以将多余的钱，全部用来还贷款。

在理财过程中，一定要找到正规的平台或者中介，保住本金才是最重要的。

还贷还是理财说来也非常简单，只要记住答案：理财收益是否能覆盖掉贷款利息。

财经攻城狮

首先给出观点，把这笔钱拿着理财会好一些。

其次给出原因：

既然如此，为何要压缩自己的操作空间呢，在一个现金为王的时代，手头有一笔现金，可以随时选择不同门道的投资种类，岂不快哉？

2.不要盲目的去计算或者比较利率。

因为你同时还需要考虑投资复利等长期因素，所以我们应该更加理性的去看待贷款利率高于存款利率这个事。

而且试想一下如果你真的将100万全部归还了贷款，手头上没有一笔备用资金，这样真的更好吗？

3.我们再来重新认识一下贷款。

贷款意味着杠杆，但贷款也并不是洪水猛兽。如果你是一个偏稳健型的投资者，其实完全可以在适当的杠杆比率下进行部分贷款配置，特别是房贷这种低息（相对而言）、周期长的品种，其实在控制投资风险的情况下，存款可以覆盖贷款，偿还就毫无压力，那就不要放弃这笔资金的机会成本（包括时间成本和再投资成本）。

时间成本，就是你可以拿这笔钱正常的存定期、买理财、做稳健型的资管计划，它的收益肯定不会很高，但是重在安全。

再投资成本，如果后期有黄金、不动产等其他投资机会冒头，手上有一笔现金的你不是可以更快的参与其中嘛，这又应证了前文第1点，现金为王、岂不快哉？

4.从终身的现金流来看。

我们跳脱出这个问题，来看看从人的一生的现金流角度，是否应该偿还这笔贷款呢？

我们的现金流，从出生到参加工作流之前都是负数（花爸妈的钱嘛），参加工作以后，随着我们资历和阅历的增加，现金流应该会有一个稳步的上升（正常情况下），然后到了退休的年龄，现金流又会有一个比较大的下降。

因此在我们人生的当打之年，多进行负债类资产的配置才显得尤为重要。如果你正当壮年都没机会贷款，还真的指望自己在颐养天年的时候做贷款吗？（况且那个时候，银行也无法贷款了）

银行有贷款年龄的限制，也是考虑到这个原因。

综上所述，馋馋君认为这笔钱不该还贷款，还是应该进行稳健的投资，或者只是做部分还款，以减少自己月供的压力，提高自己的生活质量。

馋馋说

首先，要看您的贷款利息成本是多少？

其次，根据中低风险的理财产品的收益减去利息，来算划得来否

中低风险理财产品:

1:银行或者养老保险公司的净值型产品，1年期的产品收益率在4.5%左右

2：信托产品的年化收益在8%左右

3：私募基金固收类产品（风险等级R2）收益在7%左右，

4：交易所中心的国企的私募债产品的收益率在7.5%左右。

刘先森理财深呼吸

首选理财较为合适。

理由有：1 有100万现金说明你有充沛的现金来源，不管这现金是找朋友借的，还是做生意攒的，还是几年打工攒的。

2 你说银行🏦贷款只有100万，说明没有在银行🏦里没有其他贷款了，有能力还款的，没有压力的。

3 用100万在二、三线城市购买两套住房，用以出租。用出租房的收入，加上打工攒钱，一起在还贷款，几年下来就拥有两套房了。

4 前面所说的是最为稳妥的方案，当然选取二三线城市较为重要，经济要较为发达繁荣。

5 如果稍微激进的话，可以在金融市场购买国债。

6 当然如果更加激进的话，可以买卖股票等。

当然456条需要更多的金融知识与金融风险常识。高风险也意味高收益，也意味着亏损高。

个人见解，慎重考虑。

牛牛莽

有好的投资渠道，可以考虑，但现在大环境不好，还是现金为王吧，如果理财，估计利率大概率比贷款利率要低，那还不及归还贷款

新时代就问你服不服

取决于以下几个因素

你的贷款成本有多高？如何是公积金贷款，利率最优惠到3点几，那么比这高的理财还是有的。如果利率成本是5点多接近6，那么的确可以考虑提前还贷。

其次，你的工作性质是什么，是否会失业？家庭收入是否稳定？最近是否会有大额支出（小孩留学，老人看病）？如果有的话每个月的收入是否能覆盖这些支出？不能的话，那就要把100万留在手上。

我个人倾向于不要提早还贷，利率差不会特别大的。

财经多知道

应当先还贷款。

因为银行同期贷款利率一般高于同期理财产品利率，如一年期银行利率为6%左右，一年期理财产品利率大约4%左右，超过这个利率的理财风险较大，不要购买。

这样算下来，如果现在不还贷款，买理财的话，一年后将多还2万多贷款。因此，应当先还贷款。

關鍵字: 银行 刚性 财经