奇葩财经说
蒋老师观点：从安全性来看肯定是没有问题，但是从收益来看，这款产品就没有那么靠谱了，而且可以很明确这是银行推出的保险业务，而不是银行的存款业务。
邮政储蓄银行是所有银行里面最喜欢兜售保险的银行，要知道邮政银行作为六大国有银行之一，在全国的网点超过40000个，山沟里面都有银行网点了，而且有着十多万的员工，可以说是中国规模最大的银行了。
之前就有一个亲戚去邮政银行存款的时候被坑了，被工作人员忽悠，稀里糊涂的买了一个前海人寿的保险，每年存3万块，还要连续存满3年，第五年的时候就能连本带利取出来104457元，也就是能够拿到24457元的利息。
几十线小城市的人，也分不太清保险和存款的区别，只是听工作人员介绍说利率高就卖了，结果后来发现不太对劲，去退保的时候已经超过了犹豫期，强行要退的话3万块就是只能退2万1千多。
无论是题主的这个保险还是我说的这款保险，其实都是安全的，知道你按时存钱，到时间了拿着保单自然能把本金和利息都取出来。
另外就是利息了，拿题主的这个来说，每年存1万元，连续存3年，第5年兑付34800元来说，相当于5年合计利息4800元。也就是1万块存5年定期利息+1万块存4年定期利息+1万块存3年利息合计4800元。
假设3年定期、4年定期、5年定期利率都是一样，可以算出这个利率是4%，也就是说综合利率为4%，乍一看这个利率还不错，但是这个利率大多是浮动利率，很有可能本来到最后结算的时候连3%的利率都达不到。
再者现在有的银行都推出1年期存款利率5%的智能存款了，何必要买这种储蓄类保险勒，提前退保还要亏钱。
蒋老师建议：在购买储蓄型保险的时候一定要看清楚里面的条款，一般人都没必要购买这种保险。如果已经买了这种保险，在犹豫期内还是可以退保的，过了犹豫期那就没办法了。
蒋昊说经济
邮储银行每年存1万，连存3年，就是3万块，第五年兑付34800元，利息4800元，怎么看这也是理财保险的套路，是属于银行混淆存款和保险理财产品的行为，我只能说不靠谱。
先来做个分析：
第一年存10000元，到期是存了5年；
第二年存10000元，到期是存了4年；
第三年存10000元，到期是存了3年；
我们仅按照邮储银行3-5年挂牌利率3.85%来算一下：
第一笔1万存5年利息是：10000×3.85%*5=1925元；
第二笔1万存4年利息是：10000×3.85%*4=1540元（由于定期存款无4年期，仅取折中3.85%来粗略计算）；
第三笔1万存3年利息是：10000×3.85%×3=1155元。
3万元三个时间存入，按定期存款利息约为：4620元；也与这款所谓的“存款产品”收益基本持平。
而3万元一次性存5年，利息也有9625元，五年到期本息合计可以达到39625元，妥妥高于邮储银行这款所谓的“存款产品”。
因此，题中所说的这种方式收益率并不高。而且一旦是因为销售人员误导销售的银保产品，实际到期收益很有可能远低于同期的定期存款利率。
保险理财产品不同于银行定期存款，没有相关存款凭证，你拿到的极有可能只是一张保单。
而且每年存入10000元，需要连存三年，一旦你不能如期存入相应的资金，就可以视为投资人违约，想拿回全额本金的可能性非常低，更不要说五年后拿到34800元的本息了。
一旦发现被误导购买了银保产品，一定不能自认倒霉，在犹豫期内退保，是不会有本金损失的。并且只要有相关证据表明你是被银行销售人员误导的，可以向当地监管机构投诉。银保监会对于银行的这种行为都是零容忍的，一定会还储户一个公道。
财富公元
这个应该是邮储银行和富德生命人寿合作推出过这么一款银保产品，正常来说是比较靠谱的。
我们可能既不是银行员工，也不是保险销售员，但是从收益角度来分析，可以看出，这个产品没什么大不了。
每年存10000元，连续存三年，然后第五年兑付34800元。我们换算一下，其实就是3万元钱存四年，拿回来34800元，也就是每年利息是1200元，那么年化利率差不多是4%左右。4%的年化利率，又不是什么罕见的事儿，真不值得大惊小怪。
这是一种粗略的换算。如果要精确计算，那么利率为x，共识应该是这样的：10000X（1+x）+10000X（1+x）+10000X（1+x）=34800。计算一下可以得出，x=3.77%。也就是实际年化利率是3.77%。这么低的年化利率，基本上没有什么风险。当然，如果保险公司突然出问题了，那么就不靠谱，但短期之内，保险公司只要不做死，就不会死，何况这么低的利率。
所以这个问题不是靠谱不靠谱的事，其实应该问的是这款产品好不好。
显然不能算太好。
这是一款银保产品，怎么说都是保险公司发行的产品。不如直接去银行定存，利率还高一点。2019年央行3年期的定期存款基准利率是2.75%，大型商业银行一般不会在此基础上进行利率上浮，而部分小型商业银行对于中长期存款的需求比较大，往往会进行20%-70%的上浮，参照网上2019年各商业银行最新的利率表，有的银行三年期定期存款的利率是4.675%，就是在基准利率的基础上进行了70%的上浮。
所以，更好的选择还是有的，更安全、收益又更好的选择。
波士财经
这种一看就是邮储银行代售的保险理财产品，是不是靠谱我们先来算下收益，就一目了然了。
我们来做个简单算法：假设存款利率4%，不算复利。
第一年的10000元存五年的本息为10000+10000x4%x5=12000（元）；
第二年的10000元存四年的本息为10000+10000x4%x4=11600（元）；
第三年的10000元存三年的本息为10000+10000×4%x3=11200（元）；
合计：12000+11600+11200=34800（元）。
结果表明：按4%的年化利率，不算复利，实际的利息收入为4800元，如果是算上复利，说明年化利率还不及4%，这款产品的利息收入并不高。
如果是银行存款，定存五年的年化利率是4%左右，见下图：
（以上是2018年各大银行存款利率表）
对比显示，这款理财产品年利率不到4%，实际利息收入可以说还比不上直接五年定期银行存款，是很不靠谱的。
接下来我简单讲讲理财产品和存款相比有哪些弊端：
1.很多忽悠客户。邮储银行最喜欢兜售保险理财产品了。拿这款产品而言，普通百姓要树立一种意识，已经提到是产品，非每年定存，有两年空档期，第一反应就应该明白这是理财产品，绝非存款，无论工作人员如何说得天花乱坠，别信；还有你到手的不会是存款单，一般是一张保单。发现这种情况，你可以选择放弃，有一个犹豫期可供选择退保。过了犹豫期，那就被锁定了。老乡，别想跑！
2.不保本。根据国家规定，现在的理财产品都不保本了。这对喜欢储蓄的储户来说是硬伤，所以很多银行工作人员违背职业道德，干脆不提，条款也是在非常隐蔽的地方注明。很多无良工作人员会转移你的注意力让你不发觉，以便达成业务成交，满足自己的私利。就这款产品而言，赔本的风险还是比较小，利率比较低，说明理财产品主要是投向低风险的国债、企业债、可转债等，安全性还是比较高的。
3.不能提前支取。我老婆的嫂子在邮储银行存了五万元，听她说比普通存款高。我老婆的哥哥承包一个快递点，还缺几万元。如果承包下来，两口子就可以去外地当快递老板了。结果我嫂子死活不肯提前支取存款，她说，提前取了那就不是少了利息而已，损失大了。听她口气，是本金都要打几折了。天啊！那哪里是存款，分明是保险理财嘛。两口子为了此事差点闹离婚，最后我老婆的哥哥托关系通过银行贷款来解决资金缺口。试想，人都会有个难处，遇上个生病或是其它急事，钱取不出来，有时麻烦就大了。如果是银行定存，大不了拿活期利息，本金可以悉数取出解燃眉之急的。
所以说这款产品是不靠谱的，利息收入比不上五年定存，不保本，不能提前支取。总而言之：理财有风险，买入须谨慎！
牛哥话养牛
说实话，这个投资方式看起来很像是保险！
当然这样计算的方式不够精准，但是我们也可以约莫估计这样的一个收益率！
如果按照年交 1 万分三年交，这样的利率达到5% 左右了！
也就是用不确定的最高收益率，测算出来的一个收益，告诉客户一定能够兑现，这样就是最典型的金融销售误导！
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HI木易子杨
邮储银行作为6大行之一，网点遍布全国，每个分行/支行提供的产品有可能会有差异，题目描述的一年存1万，连续存3年，总共存3万元，5年后可取34800元，不是银行存款产品，因为银行存款产品有活期存款、整存整取、零存整取、存本取息、定活两便、通知存款、教育储蓄和大额存单，所以题目描述的应该是银保产品，属于邮政银行代销保险公司的产品。
邮政银行代销保险公司的产品风险如何？
银行代销保险公司的产品，底层是保险公司发行的理财产品，受银保监会监管，底层资产风险是可控的，需要担心的代销的风险，银行理财经理极有可能为了完成指标多拿提成，故意隐藏产品的瑕疵，使得投资人无法全面客观的评价风险，另外有可能有“飞单”的风险，所以产品的资产风险可控，操作风险不可控。
这种产品建议存吗？
该保险公司发行的理财产品的年化收益率只有4%左右，收益率没有特别大的吸引力，而且存款本金只有5万元，受《存款保险条例》保护，所以存在哪家银行都是风险都基本一样，现在民营银行5年期的存款产品利率远高于4%，最高可达到5.88%，而且是智能存款，提前退出按照阶梯利率计息，比其他银行提前退出按照活期利率计息良心多了。
综上所述：题目描述产品非银行存款，是代销的保险理财产品，虽然底层资产风险可控，但是有操作风险，另外收益率也不高，而且本金只有5万，存民营银行智能存款产品是没有任何风险的，民营银行的存款利率秒杀题目的理财产品，而且风险也比题目描述的保险理财产品低，所以不建议购买题目描述的保险理财产品。
互金圈
靠谱之说，我认为有两种理解方式，一种理解方式是关于产品的真实性，即这款产品是不是假的？另一种理解方式就是关于产品的投资价值，即这款产品投资是不是划算？
从真实性的角度看，如果这款产品确实是在邮政储蓄银行办理的，那就说明是邮政储蓄银行发行，或者代理销售的一款产品，作为六大国有银行之一，邮政储蓄银行还是值得信赖的，它不可能销售非法理财产品，因此产品的真实性应该没有问题。
下面我们再从产品的投资价值分析一下。
1、投资收益情况
每年存1万元，连存3年，本金共投入3万元，5年之后本息兑付合计34800元，利息共计4800元。年均利息是多少呢？
我们可以这样算，第一年的1万元存了5年，第二个1万元存了4年，第三个1万元存了3年，总计相当于1万元存了5+4+3=12年，万元每年收益400元，年化收益率为4%。
4%的收益率是什么水平呢？对存款来说，4%的收益率属于比较高的，对于理财来说，4%的收益率属于中等偏低的，所以是否划算，需要明确这款产品的到底是存款还是理财。
2、是存款还是理财？
首先，我认为这款产品不是正规银行存款，因为它不符合银行存款的一般特征，银行存款一般是整存整取、零存整取，这款产品有点像零存整取，但是零存整取是约定期限，每月定期存入，所以它不符合这个特点，目前也没听说邮政储蓄银行有类似的创新存款产品。
其次，根据很多朋友的反馈，这很可能是邮政储蓄银行代理销售的一款保险理财产品，既然是理财产品，按照资管新规要求，就不应该是保本保息的，这个4%的收益率只能是预期收益率，相对来说并不算高。
现在，无论是支付宝代销了的理财产品，还是民营银行的创新存款，年化收益率都有超过4.8%的，所以单纯从收益率看这款产品并不划算。
3、关注保险是否实用
如果是保险理财产品，其中应该还有其他保障措施，要根据其产品说明书进一步了解，如果里面有意外伤害保险、财产保险、重疾保险等内容，应当把这部分也折算成收益重新核算。如果里面的保险正是你所需要的，可以考虑购买，如果保险对你来说没有多大用处，很显然就不值得购买了。
总之，这款产品应该是一款保险理财，投资周期较长，收益率中等偏低，如不考虑保险不太值得投资，如考虑保险，需具体情况具体分析。
互金直通车
假如30000元，存定期5年，要想达到本息和有34800元，年化利率要多少才能达到这个目标呢？
即年利率是3.2%，那么，银行的5年期定期存款利率是多少呢？
对比了几个银行，5年期的定期存款利率最高的才是3.2%。所以，如果是一次性存30000元，5年后有本息和34800元还是有可能的。但是，问题是30000元分三次存的，所以，要想达到本息和34800元，你说靠谱吗？
而且，按照题目的描述不像是办理的存款业务，更像是投保的银行保险。那么，如果是买的银保，5年后有没有可能本息和是34800元呢？
我们以一个真实的保单案例分析，这款保险产品也是保险公司所称的开门红产品，它能不能达到这个预期目标呢？
投保人30岁为自己投保，年交保费10000元，缴费年限3年，我们分析不同年度下可以拿到多少钱。
固定领取:
保单年度1年，被保险人31岁时，累计生存金是:8629元。
保单年度3年，被保险人33岁时，累计生存金是:27343元。
保单年度5年，被保险人35岁时，累计生存金是:30143元。 此时才拿回本金而已，并没有拿到34800元。继续向下看，什么时候的本息和有34800元呢？
保单年度9年，被保险人39岁时，累计生存金是:34684元。 与目标34800元很接近了，需要达到这个目标不是5年，而是第9个年头才能达到预期目标。
保单年度10年，被保险人40岁时，累计生存金是:35446元。
保单年度15年，被保险人45岁时，累计生存金是:46176元。 此时保单合同终止，15年的保单平均收益率是3.59%。
保险保
先说【答案】，邮储银行确实和富德生命人寿合作推出过这么一款银保产品，最起码不是骗人的。但它靠不靠谱，下面我会具体讲解一下，如何判断我相信大家都会心中有数了！
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- 此产品不属于银行正规存款
我们去银行办理存款业务，最关注的点在哪里?我相信99%的客户最在意的是安全性，因为银行够安全，所以储户才愿意把钱放到银行里面。如果这款产品不安全，我何必存到银行?P2P、基金以及股票不是更好的选择吗，反正都不安全，我何必选一个收益率最低的呢？
大家都知道银行产品受《存款保险条例》的保障，50万元以下无条件得到赔付，但只有银行正规存款产品才受保护，比如普通活期存款、定期存款、大额存单以及结构性存款等。像题主所说的这款产品是属于富德生命人寿保险公司与邮储银行合作推出的银保产品，收益是不保障的，而且很多时候连银行定期存款利率都达不到，五年之内都不得提前支取，到期以后34800元的本息只是预期收益，基本可以说是达不到这个数的！
- 邮储银行保险产品种类多
对于邮储银行发售的保险产品众多这件事情，我相信大家都是非常清楚的。首先，邮储银行的受众群体大部分是受教育程度较低的农村人，推出保险产品的好处在于比较容易营销；其次，保险产品的利润大，邮储银行与这些保险公司合作赚到的中间收入比较多，比单纯的卖存款和理财产品更划算。
我相信邮储银行最初的本意肯定是好的，一是售卖保险产品对于购买者的各种人身权益有所保障、二是可以获得更多的利润，何乐而不为呢？但下面施行起来问题就比较多且复杂了，大家对于自己购买的产品是存款还是保险傻傻分不清楚，很多保险公司的工作人员以其产品是存款为噱头来吸引客户购买，最终收益达不到预期，你要是客户你能没有怨言吗？毕竟这钱都是辛辛苦苦赚来的，存了五年、六年甚至十年，到头来反而拿不到一分利息！
- 此产品的收益
也就是说，我们存结构性存款或者存5年定期都可以，收益肯定不低于这款产品的预期收益，而且安全性更高！
综上所述，此款产品性价比极低，属于保险公司与邮储银行合作推出的一款银保产品，收益率较低、风险性较大，我不建议大家购买。另外，纯保障型的保险产品我个人还是比较推荐的，至于分红型的保险理财，我真的觉得非常一般！
奇葩财经说
在银行可以购买到的产品有哪些呢？
其实银行的产品有很多种，我们最常见的是存款、国债、理财和保险。存款又包含定期存款，活期存款和大额存单等几种方式。定期存款和活期存款大家都很熟悉，大额存单是2015年才出现的新事物，起点20万元，利率比基准利率上浮40~55%，最高能够达到4.26%左右。
国债是由国家发行的债券，通过各种发售平台，比如通过银行网点发售。起点一般最低只有100元，但是利率还是非常高的，2018年财政部发布的5年期按年付息的储蓄式国债，利率达到4.27%。
理财多数又叫基金理财产品，多数是一些货币基金，不过也有结构性存款产品。结构性存款是一种理财产品，是一种嵌入了金融衍生工具的理财产品。
保险，可能让很多人腹诽。很多人把它当成存款，那就大错特错了，当然也不排除一些推销员违规推销保险，进行虚假描述导致误解。不过我们一定要审核我们购买的什么，保险一般有15天的犹豫期，犹豫期结束后就不能全额退还了。
保险实际上是有额外保障的，主要是出了意外的情况。当然我们在购买理财产品的时候从来不考虑自己出意外，所以也就很多人不愿意买保险。
所以，遇到上述情况。我们首先要了解好购买的究竟是什么，不要只看钱数。
产品收益的测算
一般来讲，连续存三年1万元，第5年兑付。
如果是存款产品，实际上是一个5年期存款，一个4年期存款和一个3年期存款。
为了方便计算，如果我们按照统一利率计算的话，实际上就是12年的1万元存款的三年期以上定期存款收益。
如果我们利息是4800元，相当于我们的收益率是4%左右。如果按照利滚利倒退，实际收益率会在每年利率在3.6%左右。
对于1万元起点的存款或者理财产品，这种每年利率收益还是不错的。
结论
因此，这种产品还是可以买的。但一定要确认好是否是保险，如果是保险能够确保5年后一次性兑换本金也可以。唯一让人担心的是5年后他会分期付款返还你34,800元，这样收益率就会降低很多了，所以切记问清楚。
