近年來，中國的經濟速度有所放緩開始走向高質量發展，銀行遭受的壓力也是越來越大，對於現在的中國經濟來說，銀行無疑是身處前線的“士兵”，從今年的三次降準就能夠看出，今年的實體經濟已經到了需要“救助”的地步。央行三次發放的金額已經超過萬億元，就是為了給實體經濟加一劑強心針。那麼為何銀行的“壓力”這麼大呢?
銀行自古以來就是國家的經濟體現，一般國家富強了，銀行自然就“有錢”了。但是隨著經濟的不斷高速發展，銀行遺留下來的歷史問題也越來越嚴峻。銀保監會近期發佈了一組數據，數據中顯示了，2018年三個季度的銀行不良貸款率，同2017年相比上漲了0.13個百分點。從銀保監會發布的數據來看，中國銀行的商業貸款不良率是逐年遞增的。
說到不良資產，可能很多人都不瞭解是什麼。不良資產其實就是一種投資行為，被稱為“不良資產”是因為他的特殊性質。不良資產評估是對該資產進行評估的行為，但是不良資產大多都是無形的資產，所以不良資產評估也稱為“無形資產評估”。而不良資產對於銀行來說卻是“又愛又恨”!
對於銀行而言，不良資產是包袱和累贅，不良資產明顯拖住了銀行發展的腳步。銀行只要有了不良資產，發展是必然會受到影響的。但是對於投資者來說，卻恰恰相反。不良資產的利潤空間非常巨大，這也是無數投資者“飛蛾撲火”的原因。“甲之蜜糖，乙之砒霜”說的就是不良資產對於銀行和投資者的意義。
銀行經常會發生拍賣行為，這就是對於那些不良資產的處置行為。但是這些資產明明值很多錢，為何銀行自己不親自“操控”資產的運轉呢?對於銀行來說，也不是什麼錢都能賺的，不良資產就是其中之一。這些資產的盈利能力是值得肯定的。但是銀行往往會將他們“打包拍賣”，用低至1折或3折的價格拍賣出去。重點就在於，銀行深知這些資產的“巨大利潤”。
所謂的不良資產只是到期不能履約、變現可能性的資產，到期不能履約並不能否定他的價值。也就是說未來這部分資產可能會創造出巨大的利潤。而且在債務方度過困難週期之後，這部分資產很有可能重新具有流動性和變現能力。但是銀行依舊會選擇“賤賣”這些資產。主要原因就是由於以下幾點。
盈利模式有所限制
銀行之所以不接手這些資產肯定是有原因的，不然以銀行的精明程度怎麼可能把到手的肉扔出去。銀行最主要的盈利模式就是賺取利差，也就是我們所說的“放貸”，因此銀行需要大量的資金作為週轉，但是如果一旦接手了這些不良資產，銀行的大量資金都會“鎖住”。也就是鎖在不良資產身上。儘管這些資產有“解凍”的可能，但是你能確定何時恢復嗎?
按照央行的規定，對於不良資產的專項準備金是有一定比例的，次級是25%，可疑50%，損失100%。所以說，對於不良資產的收購，明顯會對銀行的其他業務造成大的損失。銀行也會因為缺少現金而“捉襟見肘”。這也是為何銀行寧願“跳樓大甩賣”都不願意接手的原因。實在是有心無力。
時間有限制
除卻以上的原因之外，銀行也有客觀方面的考慮，根據財政部印發的《銀行抵債資產管理辦法》規定，銀行抵債類資產的處置週期不動產是兩年，動產是一年。對於銀行來說，如果銀行進行自行處置，時間限制一旦過去了，這些不良資產依舊沒有進行盈利，那麼最後吃虧的就是銀行自己了。時間方面銀行也耗不起，這些資產平時都是需要資金去“養著”的。就算最後銀行啟動拍賣程序，一旦進入流拍就會很麻煩。銀行損失的金額會比不良資產帶來的利潤還要大。
銀行的形象設定
銀行是一個國家的經濟代表，每個國家的銀行都是非常注重自身形象的。那些被回收的不良資產，一般都是收不回欠款導致的，要是讓銀行直接追上去討債，這對於銀行的安全形象來說非常不好。對於討債這一方面的工作，銀行也沒有設定專門的部門人員。所以說對於很多債務的追要，銀行其實是很難採取法律訴訟以及其他強硬措施的。這樣和社會上那些“暴力催收”有什麼區別。
銀行對於不良資產的管理都有專業化流程的，儘管銀行不會接手這些資產，但是銀行也不會隨便就處置了這些資產。如果銀行和機構或者個人的債務形成了違約，那麼這些人擁有的資產就會被申請凍結，中間有段時間是由債務人優先主動申請附加流程的，在銀行規定的時間裡還沒有償還債務，最後這些資產就會作為不良資產進入銀行拍賣系統。
如果說有機構或者個人希望接受這些不良資產的，切記要注意，目前國內的不良資產都是以不良資產包組成的，而我們接觸到的這些不良資產都是那些處置債權的。這些是需要處理完債券才能優先收購，不然最終損失嚴重的還是你自己。
所以特別是遇到比較大的不良資產，期間由於資產產權複雜，被分割成為幾份或者多份並與多家金融機構形成債務關係，如果沒有完全調查清楚債務問題，切記不要輕易收購。以前有一個案例，該不良資產總共五層，一，二樓為商鋪，三四五樓層為酒店，可是債務產生的關係分別是兩家金融機構，所以在處理了一份不良資產後，導致後續出售或者經營都遇到各種麻煩。大家切記擦亮雙眼!
閱讀更多 富豐財經 的文章
