社保小达人

先解释下，存款指的是活期储蓄和现金储蓄的总和，统称为存款。现在家庭除了少量现金储蓄，大部分的存款是放在银行的活期储蓄，以下讨论的也是活期储蓄。

活期存款的占比在逐年下降

现如今，每个人在银行的储蓄存款是在逐年降低的，主要是因为理财观念经过这么多年的教育和积累，每个人或者每个家庭的理财观念也在逐渐形成，早已不是10年前的大存款时代，存款在个人资产中的比例也在逐年降低。

我认为活期存款在逐年降低的主要原因在于，利率市场化背景下，央行只能调控基准利率比如银行间市场利率，在存款利率不动的环境下存款就会变成各种“类存款”比如银行理财产品、货币基金、互金理财产品等。

同时存款内部结构，比如定期存款占比一般与实际利率有关，与2016年底相比，2017年CPI略有走低，导致实际利率略有抬升，相应定期存款占比会有提升。

我们应该如何配置存款

存款降低并不是说完全不配置存款，存款一定每个家庭的必选项，对于一个家庭来说存款意味着应急用款的能力和底气。

存款到底占家庭资产的多少比较合适，我认为可以从个人或家庭处于的人生阶段进行评估：

如果是刚毕业的大学生，在这个阶段用到现金的地方并不会太多，我们是可以把存款预留足够3-6个月的生活费，以免工作离职等原因，预留好足够的时间供我们能够应急。

留足了应急存款，其他的钱可以就用于理财、基金股票、房产等等投资产品。

如果是即将结婚生子，需要用钱的地方就会相对较多，我们对存款的要求是更高，我们预留更多的存款以备后续的需要，这个阶段其实没有说一定要预留多少比例，只能说尽可能的少投资长期持有的投资产品，在度过了这个用钱的阶段后再可以考虑加大长线投资比例。

总结一下，如果不是对现金需求特别大的阶段，可以预留3-6个月的家庭生活开销作为活期存款较为合适。

活期存款太多或太少都不好

经过对当前金融环境下，活期存款占比的走势了解，以及我们每个人不同人生阶段对存款的需求，我们需要做的是按需存款。

活期存款太多，会影响整个家庭资产的增长速度，影响投入到定期理财、基金、股票的资金量，活期存款几乎可忽略不计的利息会加速每年家庭资产的贬值。

活期存款太少，如果剩余的家庭资产投入到基金、股票等需要长期持有的资产，一旦需要紧急用钱，就会很难周转。

存款多与少，一定是掌握好合适的度。

综上所述

对我们每个人或家庭而言，存款的需求是不一样，首先我们要考虑自身的实际情况，相对科学的配置3-6个月的生活支出或者更多的支出，这样才能做到游刃有余，资产不被过多贬值。

有了科学的资产管理方法，我相信在未来的投资理财上肯定也会越来越顺，家庭资产也会稳步上涨。

以上是我对题主的建议和帮助，希望可以帮助到题主以及更多的人，点赞和转发就是对我最大的支持。

我是杜耶说理财，价值投资的布道者。

杜耶说理财

我曾经是一个养老工作者，在养老院工作了十余年！工作期间接触过上千老人及其家人，见证了许多关于他或她有关养老的故事！有开心的，快乐的，也有伤心的，难过的。但是很多故事的情节好像都与钱有关！特别是有些老人在老的一刻，把自己的所有养老存款都给了子女，而又在分配上不合理！最终造成了自己的养老受伤，儿女又为了父母的养老钱大打出手！甚至上法院都有。

很多现实故事证明，每一个老人决不能将自己的养老钱交给子女，决不能没有一定的养老存款（多少要根据当地的经济和生活水平来定）。

那么我为什么说存款30万差不多了呢！（老伴另算），首先我有退休金（每月5000多）目前每月用不完还可以存一点。（每年与夫人一起游山玩水用。一般常见病有医保报销，自付不多！如果一切顺利！还可以享受自由自在的生活二十年。二十年后准备去较好一点的养老院（因为我是干这一行的，对当地养老机构很了解）。二口子的养老金支付也相差不多了！不够部分由养老存款补贴（注二十年前存款30万，二十年后翻了一番应该有）！万一生一场大病！也基本上没有问题！如果是医不好的病，这么大的年龄了！也要有尊严的离开，千万别全身东管西管子插上救命，没有必要了！

看到这儿，大家应该明白我的意思了吧！喜欢我的人（老人）请点赞👍我吧！

老赵说养老

我着得存款越多越好，越多越正常，但是只能想到正常，难以办到正常，只能看年龄段来衡量存款的正常。

拿我来说现在55岁了，和年轻人比老了，和老年人比还年轻，算中年人吧，我着得存款比较正常了，因为我是穷人出身，婚后欠债，分家白手起家，在镇上有一间自建的门面出租，整个住房有280平方，存款达到100万元，社保也一次性买好了，心不大足够，在我心目中算正常了，这是我的满足，也是我的目标，但是还有一个女儿读高二，有能力供她读完大学完全有能力的，这也许是我的眼界很浅，着得自己的存款正常。

最后我想听听大家对存款多少的正常性，说说你存款的多少吧！

人生如梦158167915

我是家庭主妇，一直在家直到孩子上初中去打临工，省吃减用存有十万，外加七八万保险，现在就打打零工供自已的两份保险，我想供完自已的两份保险，手头上再有些剩余就行了，两份保险要二十多万，房子不大不小有得住，把自已老年搞好点，会一直打下工，大家说这样好吗？

用户9847349428940

这个问题很有开放性，没有统一的答案。

即使是同样的年龄段、同样的收入和经济环境，但是消费方式和理财方式的不同，也会造成不同的存款规模。

就像同样在一个单位上班，同样的工作拿着相同的工资，有的人开着宝马奥迪上班，有的人乘公交上班。

举个例子吧：

刚毕业上班的时候，一个月4000块，在办事处包吃包住，除去经常出去吃夜宵、吸烟等开支，一个月能存个2000元左右。终于在5个月后，我积攒了人生中第一个一万元，当时很高兴的宣称自己也是“万元户”了。

一起分配到单位的一位同事，同样在5个月后一张信用卡负债4000元。为啥呢？

那年iPhone4刚推出，这位同事就入手了一部花费了5000元左右。再加上他天天花钱大手大脚，晚上喜欢和一些业务员去酒吧喝酒、之后KTV，台球室，玩网游买装备又花费了几千块，所以5个月后他就成功的负债4000元了。

2018年，城镇非私营单位就业人员年平均工资为82461元，比上年增长11%，增速比上年加快1个百分点，扣除价格因素，实际增长8.7%；城镇私营单位就业人员年平均工资为49575元，比上年增长8.3%，增速比上年加快1.5个百分点，扣除价格因素，实际增长6.1%。<strong>

2018年城镇居民的平均工资收入82461元，月均工资7000元左右，但这是税前收入，扣除五险一金后，实际拿到手的工资4000元左右。

单纯的依靠4000元工资，一年不吃不喝不到5万元，十年也才50万元。

但就在这十年内，有的人会考虑按揭买房；有的人会考虑租房住，先购车；也有的人会不安于现状选择炒股；等等选择，不同的选择造成的结果都会不一样，或者说即使是同一种方式造成的结果都不一样。

所以，这个问题用具体的数字作为答案是没有任何对比意义的。

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财经札记

对于80后我觉得不负债个十几二十万或身家一两百万都不算正常。80后现在也三十多岁了，89的都三十了。三十多岁其实已经经历了很多了。创业对于每一个有血腥的男同胞来说是一个“沉重”的话题，至少对于我来说是这样。有很多人创业失败，当然也有很多人看到了第二天的太阳。而我是挂在了前一天晚上。我是个89的农村小伙，从大学毕业开始出来创业，从一无所有发展到身无分文，从身无分文发展到现在的负债累累，我就是我，不一样的烟火，我瞧我自个都上火。但是这也是我希望的，可是结果是我不愿看到的。没关系，奋斗个几年，再从新来过。生命在于折腾！每天风雨无阻的稳定的工作可不是我这个有点野性的男人所想要的。

制造君Judy

有人说：“安全感就是车子有油手机有电兜里有钱。”生活中，吃穿住行样样需要钱，有越多的存款就能给我们越多的安全感。

但是人有多少存款才算合适呢？这个真的说不准，因为每个人的情况不一样。有的人30岁了，已经结婚有孩子了；有的人30岁了还是单身。而有的人省吃俭用；有的人花钱大手大脚。所以我想不管存款有多少，最重要的是要用的时候正好有。

当你想要买房的时候，正好有一笔钱够付首付。当孩子去留学时，正好有一笔钱作为孩子的留学基金。当你想要去旅行的时候，正好有一笔钱够你作为旅行支出。人生最幸福的也莫过于此吧。

要用的时候正好有钱，听起来很简单，其实还是有一定难度的。因为这就需要你有规划能力，对金钱有一定的把控能力。你要清楚自己什么时候需要用钱；需要用什么钱；这些钱怎么来。

比如你想以后有一笔钱够孩子留学花费，那么你就要知道从现在开始攒留学基金还有多久，在这段时间内，每个月需要攒多少钱，根据实际情况，有办法攒下这么多钱吗？如果没有的话应该通过哪些办法去解决呢？其实这就是一个理财的过程。

说到底，人到底有多少存款不是最重要的，最重要的是有理财能力，这个能力让你未来的生活不至于过得太差。理财就是理生活，通过对当下资金的梳理以及未来生活的规划，你的生活会越来越好。

百凌爱读书

有多少存款，要视自己的工作年期、收支情况和资产负债状态而定的。没有一个“正常”的参考值。

但，有一些规律可以遵循。

第一，你需要的第一笔存款——应急资金

金额=至少3-6个月的生活支出（所有固定支出包括月还贷+不固定支出），这笔钱存在相对灵活的理财产品里。

这笔钱，无论什么时候都得有。因为我们所处的变化太快了，很难不遇到什么样的突发情况，这个时候我们需要身边有这笔钱，可以有个缓冲，哪怕暂时没有收入也不会心慌。

当然，我们会遇到需要挤出资金干各种事的时候，比如攒钱做首付，攒钱买辆车，这个时候很可能会动用这笔资金。我建议，尽量不要动用。但是可以压缩自己的不固定支出，调整这笔金额的数字。取出差额。

你需要的第二笔存款——存在保险里的钱

当有了应急资金傍身，就要考虑保障的问题了。为什么？

因为没有保障，万一发生点什么，有再多的存款也是白搭。保险运用资金杠杆，帮我们规避发生意外、罹患疾病产生的大额支出缺口。

一般我们会需要的保障分别是

意外险（分意外伤害和意外医疗）——相对比较便宜，正常情况下几十到一两千就可以买到很高的额度，

重疾险（分消费型和储蓄型）——建议在力所能及的情况下购买储蓄型，年龄越小买越好，30岁的女性，30W保额大约在1W+一年，

寿险（分消费型和分红型）——可买可不买，主要看负债和家庭责任情况。预算有限时，消费型就够了，几百块钱可以买到几十万保额。

其他非必备的，不在这里举例了。

这样下来，如果一个30岁的女性，按照30W保额全配了，大概一年的所有保费支出在2W元以上。（不同年龄、性别、身体状况，保费金额都不同，仅供参考，具体看每个产品情况。）

约等于我们每年存2W元，放在保险里，以防各种万一。

第三笔存款，或者叫其他的存款。这个存款金额的大小，我想不同城市、不同年龄、不同生活习惯的人，会有不同的预期。

但有了第一笔应急资金和第二笔保障存款，其他的安排我会从容不迫一些。

如果你非要我给出一个数，那我觉得，

在我40岁的时候，第三笔存款能够覆盖我一年的全家支出，我觉得比较安心。因为还能挣钱。

在我60岁的时候，这第三笔存款，如果按照年化6%的投资回报率，每年投资回报的资金能够覆盖我全家一年的支出，会让我比较安心。因为我的收入水平下降了，我要让这笔存款跑起来，代替我的劳动付出养活我们。

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不晚事务所

一个人或一个家庭有多少存款算是比较正常的，取决于以下四个因素：

一是当地经济发展水平

经济越发达，人均存款规模越大。像是北上广深一线城市，人均存款规模肯定是在全国领先水平，家庭存款规模达到100万元、1000万元以上非常常见；西部偏远地区经济落后，有的家庭存款连1万元都没有，这是由地区经济发展不平衡带来的差异。

二是个人能力

个人能力越强，收入越高，存款往往也越多。很多情况下，个人能力差异比地区经济差异带来的存款收入差别会更大。一个能力出众的人，月入10万元、100万元都有可能，像是金融行业、互联网行业的员工，当老板、做生意的人，都属于富人阶级；但如果你的能力不强，即使有本科、研究生文凭，也照样只能当一名非常普通的职工，月薪5000元都达不到。

三是个人消费水平

有些人即使赚的比较多，但是消费太过超前，花销太大，导致一直攒不下钱来，自然存款就很少。比如我身边有两个90后的同事，家庭在三四线城市属于小康水平，生活还比较滋润，正是因此，她一点攒钱意识都没有，赚多少花多少。虽然工资1万多元，但是工作3年最多攒2万元。

不过还有个90后同事，虽然月薪8000元在北京不算多，但是工作3年却攒了10万元，这就是消费水平带来的存款差异。

四是当地物价水平

当地物价水平越高，老百姓消费支出就越多，攒钱就越困难。有很多城市都属于工资低、消费高的城市，比如大连、青岛、厦门、贵阳等都属于物价水平超出工资承受能力的城市。

五是家庭经济背景

也就是拼爹拼妈了，在我国，父母的钱说到底都会给子女，父母有钱，子女也就跟着有钱。父母有钱的话，一方面子女赡养父母方面基本不需要出钱，另一方面买房买车结婚父母还要给很多钱。即使工资不高，家庭经济条件好的人，存款也会比较多。

虽然中国的富人很多，给人感觉中国好像很有钱，但其实中国大部分家庭的收入水平仍然不高，我们来看看下面一组数据，看看不同省市的存款水平和人均存款水平（年份暂不清楚）：

北京、上海这两个国内最发达城市的人均存款显然是最多的，这一点毋庸置疑，不过人均收入水平只有10多万元，有可能是数据比较早，也有可能是钱没有存在银行，而是拿去买理财或是买房了。

浙江、天津、江苏、广东这些省市也都比较发达，存款规模较高。不过我对于辽宁省能排到全国第5的水平质疑，所以上述存款水平仅做参考，数据可能有点滞后。

存款不多和房价太高有关

中国人之所以存款不多，还有一个很重要的原因是，大部分钱都花在房子上面了。在连续十几年房价持续大涨的背景下，很多地区房价已经远远超出了老百姓的实际负荷能力，几乎是倾其所有凑齐了首付的钱，背负着很重的房贷压力。

比如北京市房价平均6.2万元/平米，但是人均收入水平在8000元左右，买一套80平的两居室要500万元，按照年收入10万元左右来算的话，一个普通人不吃不喝要50年才能买得起一套房。所以很多人在北京工作几年攒了一些钱都选择回老家买房。

存款多少算正常？我觉得起码得保证自己到退休之后仍然能维持正常的老年生活算正常，一定要提前规划养老啊。

小斯笔记

做为一名财务人员，我从另外一个角度来回答一下，有多少存款算是比较正常的？我的观点是存款不是资产，存款不要太多为好。

存款不是资产，不是越多越好

真正的有钱人，会把钱都存在银行吗？不会，他一定会投资，让资金周转起来，放在银行里，只会让银行把钱赚走了。

老百姓过日子也是一样的，你有100万元，你会都存在银行吗？肯定不会，也许你会付个50万的首付买套房子，再买10万元的股票、30万元的银行大额存单、5万元银行理财，最后银行存款留了5万元。

这就是普通百姓的资金安排，存款能代表什么呢？代表你可以随时使用的钱，应急的钱。

因此，存款并不是我们平时所理解的资产的概念，不要越多越好。

那我们平时存款保持多少比较正常呢？

如果你是月光族，我建议要开始存点钱了，一个人、一个家庭都会遇到一些急事，建立适当的存款储备是非常必要的，人是英雄，钱是胆。

如果你有稳定收入，积蓄较多，我建议你保持适当的存款余额即可，其他资金一定要进行理财，争取实现保值增值。

由于城市、农村的物价水平不一样，每个人的消费水平不一样，不可能说存款保持在某个固定数额比较正常。

我们可以计算一下自己的平均每个月消费额，以及近2个月内可能会支付的大额支出，从而来确定一个合理的存款水平。

如果我每月家庭开支在5000元，而下个月会购买车险4000元。我会保持三个月的正常开支额15000元，加上保险费4000元，在银行里存款19000元左右就可以了。

即：合理存款额=平均每月开支额×3+近二个月内大额支出

關鍵字: 财经 存款 储蓄