孫登峰770802

我認為用公積金買房和商貸買房區別主要有貸款利率、首付比例、貸款額度存在區別。

01我認為最主要的區別就是用公積金貸款的利率比商貸要低很多，這樣貸款同樣的金額，公積金貸款利息總額比商貸低，每月還款壓力小很多。

目前5年以上公積金貸款利率為3.25%，商貸目前5年以上利率為5.88%（我剛辦的郵儲商業貸款5.88%，還要捆綁購買一些理財產品的前提下，不然是5.97%）。若我選擇公積金貸款25年，貸款50萬元，利息要少22.45萬元，可惜我這次達不到公積金貸款的條件，只能選擇商貸。

所以，要是有條件可以公積金貸款，因為貸款利率低太多，所以利率總額也少很多，這樣每月還款壓力相對也小些。

02用住房公積金貸款和商貸首付比例也不盡相同。

首套房公積金貸款和商貸一般要求是首付要30%（我所在地區2015/2016年，公積金首付比例最低為20%）。但是對於二套房來說，公積金貸款購買第二套普通自住住房，最低首付款比例不得低於50%（含50%）；但是對於商貸，我所在地區要求最低首付比例為40%，若是對於貸款總額高，首付達不到50%比例的，可以考慮商貸。

03公積金貸款存在最高限額，商貸可貸款額度總體比公積金貸款額度高。

公積金貸款額度主要由以下因素決定：存貸比例、購房總價款、差別化信貸政策（首套房或二套房）、繳存職工家庭（借款人、配偶及未成年子女）月工資性收入水平等因素決定，我所在地區繳存職工家庭申請各類型住房公積金個人住房貸款的最高金額為60萬元，對於貸款總額較高的，首付出了後，公積金貸款額度可能在不夠的情況下，只能選擇商貸，商貸根據貸款人的還貸能力及信用情況，可供貸款額度可比公積金貸款高。

綜上，公積金買房和商貸買房主要是貸款利率、首付比例和可貸款額度存在區別，當然從利息考慮，選擇公積金貸款買房，相當划算。

老鼠愛香油

區別就是錢差太多了！建議問這個問題的人，先去看看公積金和銀行商貸的利率差別有多大再說吧。

公積金貸款利率是多少？

目前5年期及以內公積金貸款利率是2.75%，5年期以上公積金貸款利率是3.25%。不管是2.75%還是3.25%，都非常低，這是我們能從機構借到的最便宜的錢。二套房公積金貸款利率一般上浮10%，即3.575%，也比較低。

只要央行不降息、不加息，公積金貸款利率就會維持不變。自2015年10月央行最近一次降息以來，銀行存款、貸款利率都降到一個非常低的水平，公積金利率自然也非常低，並且此後這4年公積金利率一直沒變。

商業銀行貸款利率是多少？

銀行商業貸款利率就要高很多了。根據央行規定，目前1年期及以內貸款基準利率是4.35%，1年以上、5年期及以內貸款基準利率是4.75%，5年期以上貸款基準利率是4.9%。

有兩點需要注意：一是大部分房貸都在5年期以上，也就是要參考4.9%的基準利率；二是目前房地產調控比較緊，信貸自然也比較緊，不管是首套房還是二套房，房貸利率都在基準利率的基礎上有一定幅度的上浮。

目前全國首套房貸利率平均上浮10%左右，也就是5.39%，二套房貸利率平均上浮20%左右，也就是5.88%。

對於首套房來說，公積金貸款利率是3.25%，銀行商業貸款利率是5.39%，後者是前者的1.7倍。

公積金貸款和銀行商業貸款利息差多少？

我們舉個例子，如果一套房子貸款100萬元25年，用公積金貸款的話，等額本息還款方式下，月供是4873.16元，一共要還146.2萬元，其中包含46.2萬元的利息。

如果用銀行商業貸款，利率是5.39%，月供是6075.36元，一共要還182.3萬元，其中包含82.3萬元利息。

商貸利息比公積金利息多出了36.1萬元，這下大家能看到差距了吧？

公積金貸款問題

誰都知道公積金貸款利息低，但大部分人用的仍然是銀行商業貸款，這是為什麼？最主要的原因是，公積金貸款額度有限，組合貸又太麻煩、耗時長，所以很多人只能選擇商業貸款。

比如北京市，以前公積金貸款最多能貸120萬元，只要你的工資有1萬多，基本上都能貸滿120萬元。但2018年出了一個新的政策，公積金貸款額度也工作年限（繳費年限）掛鉤，每繳存一年，就多10萬元的貸款額度，工作滿12年才能貸120萬元。

但實際上，北京房價很高，房貸動輒就一兩百萬以上，如果公積金只能貸二三十萬、四五十萬，絕大部分人的需求無法滿足。

組合貸有個問題就是：耗時太長，是純公積金貸款、純商業貸款的2倍，因為要逐個審核、逐個放貸。但是很多業主等不了這麼久，也許急需買房的錢，比如換房，就等不了太久。所以很多人就只能進行商業貸款了。

小斯筆記

最大的區別就是，用公積金買房可以少付很多利息，如果只用公積金貸款可以少付至少30%以上的利息。

目前公積金貸款利率是3.25%，商貸基準利率4.9%，光利差就差了30%，更何況現在銀行商業貸款基本都會上浮10%～20%呢。

以上海為例，公積金最高可以貸120萬，貸款利率是3.25%，商貸我們按基準利率4.9%計算。

假設一套房子400萬，首付30%是120萬，還款方式是等額本息，貸款期限30年。

第一種情況：用公積金貸款+商業貸款組合貸。

那就是首付120萬，總貸款280萬，其中公積金貸款120萬，利率3.25%，商業貸款160萬，利率4.9%。

最終要還的貸款總額是613.71萬元，其中利息213.71萬元。

再看第二種情況，不用公積金貸款，純商業貸款。

那就是首付120萬，總貸款280萬，利率4.9%。

最終要還的貸款總額是654.97萬元，其中利息254.97萬元。

可見，如果用公積金貸款，可以少付41萬的利息，少還了16%的利息

目前很多首套房銀行貸款都是上浮10%、15%左右，那就是5.39%、5.635左右了，如果按照上浮後的利率計算，這個相差就更多了。

另外，上海總房價比較高，對於總房價低的城市，公積金貸款的優勢就更明顯了。

有些城市，只用公積金貸款就能覆蓋首付之外的所有貸款了，那少付的利息至少也有30%以上了。

所以，在買房的時候，建議能用公積金貸款就用公積金貸款，能為自己省下一筆不小的錢呢。

我是萬能的老左，如果你還有其他問題，或者不同意見，歡迎在評論區給我留言。

萬能的老左

朋友們好！

用公積金買房最大的好處就是利息低，每個月還款額低，還款總額也很低。因此，如果你買房子的話，能夠用公積金儘量用公積金，這樣是最有利的。下面來分析一下。

公積金貸款利率低

現在公積金貸款利率是非常低的，可以說比商業貸款低了不少。下表是人民幣貸款基準利率表，從中可以看出，五年以上的公積金貸款年利率為3.25%，而銀行商業貸款五年以上的基準利率為4.9%。

可以看出來公積金貸款低了1.65個百分點，也就是低了33.67%。更為關鍵的是，現在商業貸款基準利率你是貸不出來款的，現在要貸款的話，普遍上浮率在20%左右，也就是商業貸款年利率在5.88%左右。這樣的話，可以說差距就更大了。

下面我們來算一下看看差距到底有多大。

同樣貸款數額，公積金貸款壓力小的多

現在公積金貸款利率比商業貸款利率少了不少，因此，公積金貸款可以說更加合適。下面我們來算一下，如果貸款100萬，貸款30年的話，公積金貸款和商業貸款到底差距有多大。

下表是商業貸款100萬貸款30年，年利率5.88%，這樣的話，每個月還款額是5918.6元，利息總額是113萬元，還款總額是213萬元。

下表是公積金貸款100萬貸款30年，年利率為3.25%，這樣的話，每個月還款額是4352元，利息總額是56.67萬元，還款總額是156.67萬元。

可以看出來，公積金貸款和商業貸款利息總額相差了56.33萬元，利息總額幾乎相差了一倍。

而且每個月公積金貸款只需要還貸4352元，而商業貸款需要每個月還貸5918.57元，每個月還款額相差了1566.57元。

因此，公積金貸款不僅總利息低了將近一倍，而且每個月還款額還低了1566.57元，月供負擔更低一些。

綜上所述，如果買房子能夠用公積金，一定要用公積金，這樣不僅可以降低你的每個月的還款額，還能夠減少你的貸款利息總額。

睿思天下

用住房公積金買房是非常不錯的選擇，往往和直接貸款買房會相差好幾萬的利率，去年剛剛買了房，因為沒有購買有住房公積金，恰巧遇到貸款利率上漲，原本4.9的利率給調到了5.88，利息多了六七萬。反過來如果有住房公積金，按照3.25來計算，這又得少上好幾萬，因此，這就是差別。

住房公積金其實普及率是非常低的，目前在國內，公務員、事業單位、教師、國企、大型企業這幾類群體才購買了住房公積金，而更多的其他群體則是沒有住房公積金的（僅以我們地方為例），因此流傳有這句話，住房公積金是體制內的人才享有的，許多父母從參加工作開始就購買了公積金，等到孩子成年的時候，住房公積金的餘額都夠買房首付了。

住房公積金能夠貸款是事實，但具體實行起來確實比較困難，之前我朋友公司給購買了住房公積金，但比例較少，每月只有可憐的兩百多，後來買房子貸款的時候，卻是行不通的。雖然住房公積金連續繳存半年以上便可以申請貸款，但實行起來就比較困難了，對於普通企業員工更是如此。另外，我們這邊開發商是不允許混合貸的，商業貸和住房公積金貸款只能選擇一樣，住房公積金最多貸款30萬，結合目前的房價加上30%的首付是買不起房子的，因此許多人都被迫選擇了商業貸款。

曾小律

換個說法，用公積金貸款買房和用商貸買房的區別。

1、最主要的差別是貸款利率，從目前的市場利率來看，公積金的利率要比商貸的低，自然用公積金貸款會更實惠。

2、然後還有額度。公積金貸款通常會有限額，比如我們這，如果是第二套房，可能只可以貸30萬，而商貸相比額度要更靈活一些，能申請到更大的貸款總額。

3、公積金貸款可以用夫妻雙方的名義一起貸，還可以兩方的公積金一起貸款，商貸一般都是以個人名義貸款。

4、公積金的貸款利率全國各地都一樣的，而商貸不同，不同銀行可能會有不一樣的的政策，各地也會有上下浮動的空間。具體得跟辦理貸款業務的銀行去談。

總得來說，如果還可以用公積金貸款，優先考慮用公積金通常是更好的選擇。如果額度不夠，甚至還可以用公積金和商貸組合貸款。這樣能充分把公積金賬戶的餘額和每月繳納的公積金利用起來，否則公積金賬戶的錢就相當於是浪費了，眼睜睜看著貶值。

康愉子

公積金貸款和商業貸款最大的區別就是利率不一樣，公積金貸款不上浮，利率3.25%，商業貸款現在利率上浮10%，也就是5.39%，我們來看看貸款100萬的區別。

100萬，貸款30年，商業貸款利息102萬，公積金貸款利息56萬，差別46萬，差別就是這麼大。

還有個區別就是公積金貸款放款慢，一般兩到三個月，以前行情好的時候，很多樓盤為了快速回款，不讓使用公積金貸款。

住杭房產

先說結論，差60%以上

以目前本地商貸利率上浮10%，利率為5.39%。而公積金利率是3.25%為例。

也就是公積金利率是商貸的六折，六折什麼概念，看看以下直觀數字。

貸款50萬，10年

同樣的50萬，貸款20年

50萬，貸款30年

以上都是商貸利率不上浮的。50萬，30年總還款差了17萬，如果上浮，總差額將會是20萬左右。

所以可以看出貸款期限越長，相差越多。

同理，貸款金額越多，相差越多。

以我自己買房的經歷，一萬一平米的三線城市房價，我只貸了20萬15年。自己算了一下，商貸18萬，和公積金20萬還款情況是一樣的。也就是此時此刻就省下兩萬。

那麼在一線城市的，貸款幾百萬的情況下，差額會相差多少呢？

負責任的告訴你這個數字是上百萬

小扒說房

用不用住房公積金貸款買房區別是有的，而且會根據你的住房公積金的餘額是成正比的。假如你能符合公積金購房的條件首選當然是要選它了。

住房公積金作為一項福利政策對大眾購買房屋是有極大的幫助的。一般來說假如說是有固定單位的人員的話，單位上會從工資里扣除一部分作為個人繳納部分，單位上會給員工補繳另外的比例份額。就我現在所從事的單位來說，我個人繳納比例為8%，單位繳納比例為12%，每個月從我個人賬戶上扣除金額約為1500元左右。最後到個人公積金裡的每月金額約為3000元左右。那這樣積攢下來一年約為36000元左右。那有人會問了錢放在賬戶裡有利息嗎？答案是有的，但利息相當於銀行活期利息少的可憐。

利率優惠幅度和貸款優惠政策是有差別的。

公積金貸款的利率是比較低的，一般在4%左右浮動，根據各省的情況可能會有少許的差別。而銀行按揭貸款的利率以我們行為例是在5.4%左右。以貸款50萬為例，一年的利息差額為小一萬左右。因而從我們付出成本來講的話要首選公積金貸款。公積金貸款的另外一個優勢就是辦理按揭貸款可以每個月從你公積金賬戶里扣除每月的還款金額，這樣就極大的減輕了流動資金緊張的問題。

公積金賬戶支取條件有限，買房不支取更待何時呢。一般各地的公積金政策要求是隻有當你買房或者房屋有大修情況時才能支取。就比如我吧，眼睜睜看著賬戶裡有20多萬的餘額躺在裡面。目前又沒有購房意向，只能等著合適德機會再說了。因而我們一定要利用好國家給予我們的這項福利政策。

膠鄉寶媽

用公積金和不用公積金買房最直接的區別就是貸款利率，公積金貸款利率低，也就是同樣的房子，同樣的還款期限，同樣的還款方式，還款利息更少，可以幫助大家節約幾萬到幾十萬的錢，所以如果條件允許，大家貸款買房一定要選擇公積金貸款，比商業貸款合適很多。

通常來講公積金貸款是商業貸款利率的6――8折，可能每個地區，不同銀行之間各自不同，但是無論折扣多少，新貸款利率肯定是低於商業貸款利率，而且很多時候，貸款利率還會上浮10％――20％。

我們簡單舉個例子來核算一下，這樣直觀明確，房子200萬，首付30％，貸款140萬，還款30年，分別用公積金貸款和商業貸款看一下。先看公積金貸，利率36.17％，貸款利息793439元，大約80萬元，每月還款6092元，總還款210萬元左右；商業貸款利率47.66％，利息127萬元左右，每月還款7430元，總還款267萬左右，顯而易見，同一房子，用公積金貸款比商業貸款節省56萬。

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關鍵字: 房產 貸款 買房