過去就讓它過去吧145
針對這個問題，需要做一些分析。
首先，目前保險市場的理財產品，分紅類的少了，基本都是被年金類保險取代。<strong>
所謂年金類保險，就是每年固定比例的給錢，專業術語叫“生存金”。目前按照銀保監的規定，都是第五年才開始領錢，頂額領取比例是總保費20%，也就是說，即使產品設計是按照規定的頂額來領，第五年最高領取的金額也就是首年保費，業務員會解釋說滿五減一。這類年金型產品是沒有分紅的，逐年固定領取生存金，然後滿期最後一年再領取基本保額，這些都是寫在合同裡面，保額和領取比例都是固定的。
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其次，目前保險市場的理財產品，基本都是年金產品+萬能賬戶的組合<strong>
萬能賬戶都是按照日計息、月複利、年滾存的方式進行累計生息。各家公司的賬戶規定都不同，有些賬戶是年金型賬戶，有些賬戶是終身壽險型賬戶。終身壽險類的賬戶比年金型賬戶要好。然後有些公司賬戶保底年化結算利率不低於2.5%，有些年化結算利率不低於1.75%，目前最高的保底都在2.5%。在演示表中會有中檔結算4.5%和高檔結算6%，問題中提到的20年後150萬，相信對方是按照最高結算6%來演示的，這是不確定的，而且也沒有公司可以達到這個結算水平。
即使按照最高結算水平6%來演算，一年10萬，交5年，想達到150萬的收益，至少也是25年後的事情，何況目前根本達不到這個要求。未來不確定的事情是不能亂承諾的。
最後，跟大家交流交流。互動討論一下
買理財類保險，不是看重收益，要的是產品的安全屬性和法律屬性。根據自己的需求去購買適合的理財產品，另外投保人、被保險人、和受益人需要合理設計，才能實現資產保全和傳承的功能
阿星說保險
不邀自來哈哈，作為財富管理行業的觀察員，保險一直是財富管理中重要的一環，除去自身的保障和槓桿特點不說，有一些保險因為有投資的屬性，備受人群關注。
這個問題的回答中很多答主已經說了分紅險的本質了，再回答分紅險到底好不好，或者說保險公司如何沒有什麼意義。因為分紅險，看中的未來的投資收益，所以我從投資的角度，來與大家分享。說到投資，我們就要考慮兩個問題：
1. 這個投資到底劃不划算，要看收益率
2. 該不該買？
先看第二個問題，題目中的分紅險指的是5年共繳費50萬，如果這50萬是佔據收入，或者佔據投資額度中很大的一部分，那答案很明瞭，不要買，保險類產品本來就不應該超過家庭收入的20%，瞭解標準普爾象限圖的各位都知道。
所以我們再來討論第一個，也就是要不要買的問題，那就要看這個投資的收益率是多少。分紅險這個東西，考慮到的是未來的現金流，所以我們要從長遠的眼光來看，即要計算這個投資的IRR。我們以題目中的案例來分析，教大家一個用Excel簡單計算IRR的方法，得出結果，然後和你心中的投資收益預期相比較，你就知道要不要買了。
第一步，我們先打開Excel，第一列輸入年限，第二列輸入現金流：
第二步，輸入“現金流”列的具體數值，花出去的錢就在前面增加一個“-”號，收進來的錢就用一個“+”號，我們看到題目，前5年每年要花10萬，到最後第20年，才會返還150萬，所以表格可以操作如下：
第三步，計算“收益率”，這裡用一個簡單的函數就可以了，不要覺得麻煩啊！真的非常簡單，按照我教的輸入就好了：
第四步，選擇現金流範圍，也就是把我們上述20年的現金流（B2到B21）圈選進來：
第五步，按回車，就可以看到你的收益率了：
第六步，為了準確收益率，我們可以在“設置單元格式”中查看小數點：
這樣，我們看到這個分紅險產品，20年的收益率年化為6.65%，這時候，這時候你就可以比較，目前可以挑選的投資產品中，哪些年收益率是可以超過這個，以及你自己的預期收益率是多少，來判斷自己該不該投資這個分紅險了。
當然，既然是20年後的收益，我們還要考慮到這20年的經濟發展，以及通貨膨脹的問題，否則即使20年後拿到了150萬現金，也不一定是有價值的資產的哦~
以上，如果覺得我們的回答有所幫助，不要吝嗇你的贊哇~如果有任何問題，歡迎在下方評論與我們一同探討~
顧問雲
一年十萬，交五年就是50萬，20年後給你150萬，也就是15年的時間賺了100萬！平均每年收益在5萬（100萬除以20年），那麼以你50萬的資產來看每年的收益率達到了10%！
看完這些數字，然後在看看目前的正常理財產品和騙子的理財產品的話，我更傾向於受騙類！首先每年10%的收益是非常高的，並且20年年年保持這樣的正收益絕對是不可能的！其次20年的時間你能放心把這個交給理財嗎，如果不是國有大型企業，真的不敢打著賭啊！
所以結論就是，別人看中了你的本金，而你只看中了它的利息！最後的結果一定是不美好的！我的建議不靠譜！！！
琅琊榜首張大仙
我現在算了還是美國的保險最合算，我數學不好，負雜的不會算，只會算字面上的，當初買，是因為我要出國、買社會的不合算，說到時候只能退回個人帳號的錢，公司繳的就共籌了，公司是我家的，所以對我來說公司繳的20%和個人繳的8%，全是我自己繳的，商業保險不存在身份的問題，我繳了多少，最後最少還能都拿回來，我買保險也不是聽人家糊弄我，因為人壽保險和財產險不一樣，財產險就一年，不合適，買錯了一年後就可以換，人壽險一般繳費都在二十年左右，如果買錯不合適，退保是自己吃虧，我這人好吃的都愛吃，就不愛吃虧，所以2006年去保險公司學了三個月，給自己買了認為最保本的平安鍾愛一生（這險種現在已經停售了）他打動我的是每年繳一萬保費，保額十萬，繳二十年，然後六十歲的時候每月拿一千，保證拿二十年，如果拿了第一筆，人走了，就會把於下19年11個月的錢給身故受益人，如果在繳費期，或著錢繳完了還沒有領錢的時候身故，會將所繳的保費加保額給受益人，如果一直活著，錢可以拿到一百歲停止，在88歲那年還有額外10萬做祝壽金，所以這個保險最合算的是活著短或長，不長不短最吃虧，但本金也保證，我如果沒有意外，也是長壽的，我爺爺奶奶外公都是八九十歲才過世的，保險很多就是保意外，我這保險等於繳出去二十萬，保證能拿回二十萬，我現在美國買的保險，年繳保費6800，保額是25萬，15年繳費，等於我一共繳十萬，最少可以拿回25萬，要比中國便宜很多，因為我現在年齡比中國那時候買多了十幾歲，我給我孩子也買的這種保險，我女兒十歲，年繳保費2600，繳十年，保額25萬，等於她的2萬六，最少就可以拿到25萬，兒子8歲，年繳保費2800，繳十年，等於他2萬8，最少拿回25萬，所以真正有些閒錢的，還是買些保險好，保險不是越多越好，而是你要估算一下，你以後繳費這十年、二十年，能不能按時拿出這筆保費來，量力而買，一旦買了，不管繳費長短，退保都是自己吃虧，所以買的時候也要了解清楚，這個險種對自己合適不合適，還有一個保險好的地方就是貸款方便，成本低，還款壓力也小，這是房屋貸款不可以比較的，保單貸款可以貸款現金值的80%，我貸了十萬出來，費用是每筆貸款只要付幾元還是幾角的印花稅，三天內錢就打入你指定的銀行帳號，每半年結息一次，如果沒錢還，都不用去理它，它會把利息加本金再計算為新的貸款，重新計息，沒半年這麼一次，我大概是11年還是12年貸的，到現在就沒管過，現在貸款利息和本金已經累積到13萬了，等我離婚結束後，就叫我父母幫我把錢還掉，因為我丈夫還想分我保險的錢，這樣我只有債務，你想你房子貸款，如果有幾個月還不上錢，房子有可能給收走拍賣，很多人說投資房子暴利，這是中國人民幣不是國際貨幣，那時候外貿進來1美元，中國就要多印8元出來，錢印出來多了，沒地方去，才入房市，把房價拉起來的，是美國輸入性通脹，我家九十年代就買房，那時候還沒有取消福利分房，在2003年之前這十多年，房價都是很平穩的，所以不能用現在的房價來比例，沒有隻漲不跌的，何況還是漲了那麼瘋狂，房子貸款，你還要去評估，去抵押，這些都是額外要付出的一筆錢，反正我現在就是覺得保險好，比較穩健
yoyo洛杉磯
如果是抱著發財致富的心態買保險，那麼還是算了吧，趁早死了這個心思，買保險致富不現實。因為從保險公司賺到錢的人是付出了健康的代價，甚至是生命的代價。至於你說的保險年交保費10萬，繳費5年，20年後可以拿到150萬，到底是不真的呢？
我們先做道算數題，加入我們手裡有50萬，按照著名的72法則，用72除以投資回報率，就能夠輕易算出本金翻番所需要的時間。假如平均年回報率為10%，7.2年本金就可以翻一翻變為100萬，14.4年後變成200萬元，21.6年之後變成400萬元。
如此看來，20年後可以拿到150萬也不是沒有可能，但是，首先保險公司的收益能保險年回報率10%嗎？因為保險除了生存金是固定的，而分紅都是不確定的。其次，你又不是一次性躉繳50萬，而是分為5年繳費的。看到這裡，你還相信可以拿到150萬嗎？
我們就依保險公司的所謂理財產品，更是他們的拳頭產品來進一步揭秘能不能拿到150萬。
以30歲為自己投保為例，年交保費10萬，繳費時間為5年。
保險公司可以保證一定有的錢只有生存金，而分紅是浮動收益，其分配給保單持有人的比例不低於可分配盈餘的70%，這裡的可分配盈餘就是保險公司可以分配給分紅險客戶的盈餘。由於分紅是未來的收益，一般情況下保險業務員做的計劃書都是高檔分紅的收益。
我們以中檔分紅為例，觀察不同繳費時間的生存總利益的變化:
1.保單年度第3年，生存總利益是:294812元；
2.保單年度第5年，生存總利益是: 510629元；
3.保單年度第10年，生存總利益是: 444662元；
4.保單年度第20年，生存總利益是: 498524元；
5.保單年度第50年，生存總利益是: 661044元；
你還相信可以拿到150萬嗎？
保險點
天鵝肉是好吃，但不容易吃到，保險公司在我心裡就是一個騙子，我是吃了保險公司虧的，當時叫我買保險的人，說三十大疾病保險，每年七百，交夠十年之後，你不願入了，一次性可以連利息取1萬元，可我交了十年，孩子高考要錢急用，去取入的保險，保險公司只給我4200元，你說氣人不氣人，何況叫我入保險的人，死了，得的是膽囊癌，我說叫我入保險的人太膽大了誰的騙，說都哄，這個人該死，愛錢不要臉到及點了。我真想把那個叫我入保險的墳給刨了，碎死萬斷，那是我辛苦打工一份錢，一毛錢辛苦攢的，卻讓保險公司不要臉給錢💰了，誰不給我退錢💰，我就咒他得癌症，別想保險公司的簡直就是騙子公司。不退我我就罵保險公司是騙子。
梅蘭竹菊1切隨緣
這個問題我用親身經歷說明一切，我家老人以前很喜歡買保險，大多數都是分紅型，這都是10年前的事情了，到了2019年都到期了，可以領了。說起來可笑，去領的時候10年前交的一萬到現在給了一萬零幾百，還有買的五千的給了五千多一點，還有的連保單都找不到了，😄，，這就是買保險的下場，，市場經濟哪裡去了，十年前的一萬和現在的一萬有辦法比較嗎，，，
自然和諧自由舒適
我買的是人民保險的分紅型，每年交5萬，當時講課的時候說特別好。然後是我親姑賣給我的，先交的錢，過幾天給了我合同，收到合同之後咱也沒有看呀，相信親姑唄。這兩年你咋有錢了？不想交了，然後把合同打開看一下，看看能不能把錢退回來發現三年我虧了4萬多。而且合同上面說的利率複利，等等都沒有。基本上就是騙局，正在準備投訴保險公司和保監會呢。
瘋狂地攤學院
不一定靠譜！
一年10萬，5年繳費，累計保費為50萬元。
20年後給150萬，應該只是保險公司的宣傳，這其中包括幾個方面的利益：
（1）未領取的生存金+生存金產生的利息；
（2）按照保單規定可領取的滿期金；
（3）現金價值及分紅；
若想達到保險計劃中的20年後拿到150萬，有幾個前提：
（1）約定的生存金從不領取，留在賬戶裡生息；
（2）被保險人必須活到滿期金領取的時間點；
（3）保單的分紅在穩定的水平之上。
保險產品的分紅測算一般有低、中、高三擋，其中中檔的分紅利率約為5%左右（不同的保險公司可能不同），某些保險計劃的測算甚至是按照高檔的分紅利率來進行，但實際情況確實，保險公司的分紅利率取決於其經營情況，是出於不穩定的狀況，不排除經營情況較好的可能性，但卻無法保障一定會處於中檔分紅利率之上。
此外，還需要考慮通貨膨脹和資金成本的問題，畢竟保險產品的流動性是非常差的。
如果在這20年內有資金需求，且無法通過其他途徑解決，只能動這張保單，那麼只有領取生存金、退保或者保單貸款這幾種方式，最後自然就達不到預期的150萬。
西天蝸牛
誰要是相信這個誰就是傻子，目前國內的保險公司預定利率除了天安人壽的是4.025%（4.025是銀保監會規定的最高3.5的1.15倍，利率都是國家定死的），其他的最高也就3.5%，咱們就按天安的算，根據七二法則，4.025的複利，50萬本金需要17.88年翻一翻，20年的時間裡，存夠50萬就用了5年，那麼還剩15年，15年是翻不了翻的，所以20年到期取出來也就90萬左右，跟150萬差了60萬。可能有人會說，還有分紅呢，我想說，你扯淡呢，保險公司的董事長都不知道自己公司一年能盈利多少，他能給你確定的150萬嗎？何況保險公司傻嗎，憑什麼掙了錢要分給你？看看條款裡的最低保證利率是多少，自己算算就知道能取多少錢了。
