作者周慧虹系中國知名財經評論員
最近與一些縣域農商銀行的從業人員聊天，他們透露，在地方政府及當地人民銀行的引導督促下，農商銀行注重發揮小額貸款作用，實施精準扶貧。為此，有些農商銀行通過採取單列信貸計劃、設計專屬產品、強化考核工作、設立申貸專櫃等方式，確保放貸效率，儘可能為貧困戶雪中送炭。
不過，令農商銀行信貸人員頗感頭疼的是，少數貧困戶對於扶貧小貸的認識存在偏差，錯誤地將之視為救濟款。由此帶來的問題，就是有的貧困戶拿到扶貧信貸資金後，並非真正用於扶貧生產項目，而是挪作他用，導致扶貧小貸使用效率不高，甚至引發風險。
毫無疑問，扶貧小貸並非救濟款，充其量可歸於普惠金融之列。所謂的普惠金融，是相關金融機構認真履行其社會職責，針對弱勢群體實施金融賦能，給其一個相對公平的機會，讓所有人平等享有金融服務。在看到普惠金融“扶弱”功能的同時，必須強調，普惠金融講求商業可持續性，它不是純粹意義上的公益事業，忽略了普惠金融的商業屬性，終會令之無以為繼。
為貧困戶發放扶貧小貸，由此帶來的結果起碼有兩個方面，一方面固然在於讓有勞動創業技能、發展意願和幫扶潛力的對象，因之獲得有力助益；另一方面，還在於幫助相關貧困戶形成徵信記錄，積累信用資產（目前尚有相當一部分貧困戶較少與銀行打交道，屬於信用“空白戶”）。這種情況下，如果貧困戶不能抓住機會，正確運用扶貧小貸，以致出現資金不良，那麼，不僅會使扶貧小貸起不到應有的扶助作用，而且，還會進一步惡化其信用狀況，為其徵信記錄抹黑，如此，豈非事與願違，得不償失？
扶貧小貸唯有健康發展，方能有效發揮其職能作用，在銀行、貸戶互惠互利中行穩致遠。針對扶貧小貸面臨的問題，亟須儘快對症施治。作為相關農商銀行，有必要將宣傳工作做到位。據觀察，當前有些農商銀行宣傳方式陳舊，宣傳內容缺乏針對性，貧困戶難以準確理解扶貧小貸的政策精神，從而增加了貸款風險。有鑑於此，農商銀行不僅要重視信貸資金的發放，而且須有的放矢，做好扶貧小貸知識的宣傳普及，以此促使貧困戶珍惜自身信用狀況，合理運用扶貧資金。
除此之外，作為扶貧小貸所涉貧困戶，則要自覺配合農商銀行的工作，以自己的努力與誠信，為扶貧小貸構築起一道風險防控的堅實堤壩。在此還需提及的是，中國人民銀行、中國銀保監會等部門曾經明確提出，要進一步健全風險補償機制，推動完善扶貧小額信貸風險補償金的管理使用。為此，各地要確保扶貧小貸風險補償金建立到位，這樣，農商銀行才能更好地除卻後顧之憂。
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