草莓味屠夫

这几年越来越多的人意识到投资的重要性，很多的投资信息和投资方式充斥着我们的生活。

想要在各种建议中作出自己独立的选择，不光需要勇气，还需要智慧。所以投资也是一种技能，是一件需要花时间通过不断的实践来积累的智慧。

人投资理财方式较多：定期、国债、基金、黄金、股票、外汇、房产等做组合投资，不同产品的投资起点不一，对应的风险级别也不相同。

1.储蓄：常见的和大多数人会将多余的钱存入银行，特别是国有银行，信誉好，值得信赖。存钱分为活期和定期及定活两便几种形式，活期利率低，定期以五年的利率高，可以到期自动转存或不转存，任选。

银行存款稳定，风险小。但是低风险伴随低收益，银行存较其他理财产品收益少，即使定期存款利率也比不上一般的基金回报率高，甚至跑不赢通货膨胀，所以存钱等于贬值。

2.国债：购买国家债劵也能获利，一般比银行利率稍高些，可信度也很高，风险极小，同时也是支持国家建设了。国债的缺点是不到期不能赎回，如果碰到加息周期就损失利息差。提前赎回损失比定期存款提前取出还要大。

3.股票：投资的是上市公司业绩，投资收益高。收入不稳定，政治因素、经济因素、投资人心理因素、企业的盈利情况、风险情况都会影响股票价格，这也使股票投资具有较高的风险。另外，机构、主力太厉害，普通人想要炒股赚钱是比较困难的。如果投资太大则一定要小心，不要把大部分的钱投进去，如果 行情不好，太让人承受不了，更不要借钱投资。

4.基金：购买基金也是一个选择，相对股票，基金的波动没有那么厉害，但也是有风险的，一定要谨慎。

5.宝宝类产品理财：宝宝类理财指的是支付宝的余额宝、腾讯的理财宝、平安银行的壹钱包，或者是现金宝、收益宝之类，以淘宝发端的、以宝类冠尾的，货币基金等现金管理类理财产品等。他们的好处是把我们放进去的钱用来购买货币基金，稳定收益高于银行活期存款而且取现方便。目前，互联网宝宝类理财产品的收益率持续走低，优势明显不足。

6.保险：商业保险，也可以用于小额投资理财。在过了投保期后，保险人在保险合同约定的期限内，按照保险合同约定的方式、金额，有规律地、定期向被保险人给付保险金的保险，实质上就相当于养老金。

保险理财是通过保险进行理财，是指通过购买保险防范和避免因疾病或灾难带来的财务困难，对资金进行合理安排和规划，同时可以使资产获得理想的保值和增值。

7.黄金：购买贵金属也是一种投资，如黄金、白金等，在各银行都有专人负责这业务，可以进行咨询，贵金属的行情也是波动的，升值了可以赚，贬值了则会赔，有过一次波动一般不会太大，如果贬值，还好你有实物在，可以在等升值时再出售。

8.房产：购买固定资产其实是大家都看好的，特别是购买地段好的门面房，或者自己可以做生意，或者转手出雇。购买商品住宅，也是一种理财方式，只是一下投资太多，且回报也有风险，而且如果不出售的话，见到的收益会很小，即使租出去，收益也不大，只能等房产升值后卖出去才能获利。

房子有其特殊的性质。可能出现住房供给超过刚需的情况。这里引用李嘉诚的一句话：“如果大陆继续盲目地盖房子，十年之后中国房子根本不值钱。”

9.外汇：买卖的是国家的货币，如美元、英镑、日元、欧元等。赚取外汇波动带来的差价。资金灵活度高，变现性高，是目前赚钱最快，并且最简单的投资。有些投资者，能在一月之内从3万赚到十几万。

外汇市场不仅是全球最大的金融市场，而且已经成为全球利润最高的投资理财产品。

其它金融产品的比较

以上对比，不难发现，外汇是相对收益最高风险最低，最适合个人投资的理财产品。

相比其他金融产品，外汇有着独特的优势，公开透明、交易公平、不会被操纵、24小时实时交易、强大的金融杠杆等，都是其他金融产品所无法相比的！

以投资大师布鲁斯·柯夫纳为例，其从事外汇交易十几年，战绩惊人。1978年投资1千美元交由其操作，到如今可以升值到数亿美元之巨。

现在，不论是外汇投资自身的优越属性，还是国内大政策指向，都在告诉我们，现在正是投资外汇的大好时机。

清风

朋友你好，作为一名普通的工薪阶层，由于每个月的固定收入就那么多，所以投资理财就显得特别的重要。而且现在物价上涨这么快，如果一味的只是把钱存在银行里，只会随着物价上涨使自己的资金不断的贬值。我认识一个朋友他们的理财方式我认为就很适合普通的工薪阶层，下面我就给大家介绍一下。

他们夫妻一个在我们这的一家铁厂上班，一个当老师，加在一起一个月的工资差不多一万一左右。我这个朋友他自己的工资7000左右，他这个钱首先是还房贷一个月1700块钱左右，另外还有他开车加油、保险、保养平均一个月1000块钱，还有就是他自己抽烟，在外边吃饭也得一千多，反正差不多四千块钱够了。这样他把剩下的钱基本就放到股市里做长线投资，这么多年下来放里边的钱也是个不小的数目了。

他老婆的工资是四千左右，这个钱水电费还有物业费买米买菜基本上2000块钱足够。还有就是他老婆还有孩子的零花钱差不多就是1000块钱。剩下的1000就是放起来给孩子报补习班或者人情往来上用。

还有就是我这个朋友有时候还会发点奖金，如果多了他基本就给他老婆存起来，要是少就他自己零花。他老婆每年年底还有绩效工资大约一万多，他们基本上固定存五千，剩下的就留着过年用。

其实炒股风险还是挺大的，如果你不愿意承担这种风险可以选择基金定投的方式，这样会降低一些风险。

俗话说得好：“你不理财财不理你”，可见理财在我们生活中的重要性，可理财也得选择适合自己的理财产品，这样既能让自己的财产保值增值，也可以让自己不必每天为理财带来的风险所困扰。

陪赚是人生

【工薪阶层的理财江湖！！！】

随着社会的发展，人们的投资理财意识越来越强。工薪阶层想要过上更好的生活，除了基本工资外，投资理财必不可少。下面给大家提供一些理财工具，仅供参考。

1、存款。

理财需要考虑资金的流动性，银行存款虽然利率很低，但具有良好的流动性，可以把3-6个月应急生活费存入其中，以备不时之需。

2、保险。

虽然我们五险一金中交了社保，但社保有很多进口药是不能报销的，或者报销的金额也有限。我们每月应该花几百元为自己购买一份商业医疗保险，以防在重大疾病面前回到解放前。

3、债券。

债券分为国债、金融债、公司债。国债等于是你把钱借给国家谋发展，风险很低，近似于无风险。如果你不能承受任何风险，对收益也没有要求，可以考虑购买国债。但如果你想追求更高的收益，国债可能不是你的最佳选择。

4、基金。

基金有很多种形式，推荐新手买货币基金，或者定投指数基金，简单易操作，风险也低。货币基金风险很低，我们常用的余额宝就是货币基金的一种。定投指数基金是最适合上班族和业余投资者的理财工具，风险很低，操作也方便。

5、股票。

股票虽然人人都能买到，但风险极高，不适合理财小白入手。如果对股市非常感兴趣，可以花几千块钱买手股票体验一下。

6、P2P。

P2P由于暴雷的太多，不太推荐，大家可以根据自己对所投资平台的调查了解来决定是否进行投资理财。

上面这些只是针对工薪阶层的理财工具，理财没有捷径也没有万金油，生搬硬套不可取。只有通过常识和逻辑分析对比，找到适合自己的理财方式和产品，才能笑傲理财江湖。

微知频道

工薪阶层，意味着每月工资变化不大，工资够家庭用。如果单靠工资，应该只有一小部分高薪阶层在财务方面相对自由，而大部分都是平庸。

理财，其实就是投资，只不过风报比不同而已。

所以理财，投资显得很重要，而且给你犯错的机会不多。因为如果高薪阶层在投资方面失败了，他还有本金，还有机会。但是普遍的工薪阶层就不行。

就我自己而言，银行里面我能动用的金钱不会太多，只有总资产的很小一部分，预估着有个家庭一两年的消费总额就够了。然后预留出两百多万做了信托，这个回报比较低，其实就是跟上通货膨胀，能够让自己经济就算破产了，也有东山再起的机会，这个钱我是打算一直做下去的（至少中产阶级以上的，都会有信托产品托底，）。大约大部分都在房子，股票，数字货币里面(本人算是自由交易者，大部分的金钱都是靠投资取得的)。

投资，投资，其实自己做了这么多年交易，风险投资，风风雨雨，其实投资更多的就是投资风险，而不是收益！因为大部分的所谓投资在这个领域中混久了，很容易分析出门道。但是也因为平民百姓对投资趋之若鹜，不懂门道，导致最后被人卖了还要帮人数钱，又或者这个项目根本，唉，太多了，跑题了。

如果是工薪阶层，我建议

1.也不用太多放银行理财，因为银行的利息抵不上通货膨胀！当然了，还有如果你打算存下一笔钱另做打算

2.理财，靠谱的例如平安之类的，拍拍贷我做了有三年了，扣除老赖总体算下来利息比银行高，（这个我今年已经全部退出来，不打算做这个，投资别的）

3.现在很多都是网上操作，项目也是在网上找。记得，好的理财，好的项目不会到处宣传的。

4.除非你有技术大牛或者走投无路，不建议黄赌毒和资金盘。

5.多跟人讨论，多研究

6.投资交易，永远不要相信大师，收费大咖，付费带期货的都是垃圾，平民不要碰外汇，期货，配资，邮币卡，资金盘

7.做投资的钱，永远是闲钱，就预估着亏钱

8.做理财，投资都是有大周期，长期持有的准备

9学会资产配置！ 股票，数字货币，房地产。我个人认为下一个牛市是数字货币

先说这么多吧，大家可以交流。

比特币币本位

说到工薪阶层我们势必会理解为与理财无缘了，毕竟收入就那么有限。其实不然，工薪族辛辛苦苦攒点钱补容易，如何让手头的闲钱不断增值呢？对于很多工薪阶层来说月入三千、四千、五千，每个月除了正常开销外所剩无几，怎样理财、如何让钱生钱都成了一句笑话，其实不然，只要有好的理财规划剩下的这点钱也可以获得可观的收益，这主要取决于你是否选对适合自己的理财产品。

首先，培养良好理财习惯制定收支预算

做理财，前提是需要有必要的资金，作为工薪阶层，资金主要来自于工作收入，所以需要对每个月的家庭收支情况做一份详尽的预算，收入除去必须的生活花销、日常备用金、还贷金额后，剩下的盈余就可以作为每月的理财资金了，不同家庭的经济条件有所不同，每个月的盈余也不一样，但必须保证盈余这部分资金短时间内不会急用。

然后，根据风险偏好设定目标收益

有了资金，下一步就应该设定目标收益，切记盲目乱投。在设定目标收益这里，最重要的是要考虑自身的风险偏好、可投资周期，进而筛选出符合自己收益期望的产品。

其中风险偏好根据不同的投资者对于风险有着不同的态度，可以分为五类：保守型、稳健型、平衡型、积极型、激进型。

可投资周期则根据自己资金的闲置时间而定，比方说我有一笔资金未来12个月内用不到，那么我就可以用它来投资期限12个月以下的产品，而不能投资12个月以上的产品。

最后，根据收支预算和目标收益进行理财投资

既然收支预算和目标收益都制定好了，剩下的就是切实践行制定好的理财规划，要严格按理财规划操作，就像行军打仗一样，要严格按照既定战略和方针行动，最终必然获得成功，如果三天打鱼两天晒网，是很容易遭遇失败的。

综合以上，有了详尽的家庭预算之后，需要进行必要的风险测评，确定自身的风险偏好，然后再根据可投资周期和目标收益，从银行存款、固定收益产品、基金、股票等产品中选择最适合自己的，按照理财规划长期坚持，即便是工薪阶层也肯定会获得可观的收益。

投融资那些事儿

对于工薪阶层，目前谈理财，题主要做的就是把基础打好。也就是，储蓄。

那么在支出大于收入的情况下，对于题主来说，基础中的基础，就是记账。

记账有什么用呢？你不止可以记录你每个月的花费，还能了解自己的花费都用在什么方面。

也就是说，你可以通过记账，判断自己的合理消费和不合理消费，并且反过来抑制自己的不合理消费。

其实总结一下，这些购物app也好，实体商店也好，几乎月月都有活动，月月都是狂欢。而且，最重要的是，它们个个都是诱人剁手的魔鬼！

这个时候，你就很可能，陷入了消费陷阱。这些东西，你是否需要？

我曾经也是一个月光族，甚至是那种负收入人群。工作之前在家临时找了个工作，没有房租不用吃喝拉撒的开销，一个月发一千五，还得跟爸妈要五百……所以正式参加工作之后，工资涨了，但花钱还是没概念，月月光。

曾经最凶残的时候，双十一花了两万多，给爸妈买了一堆东西，到现在我们家还有一堆他俩都没用完或者不知道干嘛用的东西。为啥不扔？老人家嘛，知道花了钱不便宜的，用不上也不舍得扔。最后，其实就是花了钱，还给自己添了麻烦。

自从我负债了，就开始记账了。讲真，我以前从来不知道自己乱买了那么多东西！

记账之后，我慢慢开始有了改变，从以前看到就买买买，到开始自然而然地考虑我需不需要这个东西，再到后来需要的东西记录下来，想给自己的奖励记录下来，买完划掉……真的是一分钱都不浪费了。

会有很多人觉得这种用什么买什么，目的性很强的消费，非常没幸福感。其实真的没有！我以前月光的时候也觉得这些人“刻意”地克制自己，肯定很抑郁。但是真的改变以后，发现非常非常轻松＋舒爽。因为你完全不用担心你会被什么乱七八糟吸引了目光掏空了钱包，更不会因为怕错过什么活动或者折扣而占用精力。

记账的方法是什么？

1.记录你的必需开支。房租房贷、水电费、老人的赡养费、孩子的学费伙食费、汽车保养和油费……这些相对固定且无法避免的费用，就是你每月的必需开支。

2.记录你的流动开支。买衣服、买鞋子、买包、买奶粉尿不湿、看电影、吃饭应酬、份子钱……这些不确定的花费，就是流动开支。从中要分出哪些是必需的，哪些是冲动的，哪些是偶尔有但必须支付的。

3.通过记录的开支，分析自己的不合理消费产生原因，在哪方面花钱多了。分析出来，以后自己心里就会不自觉的提醒自己了。如果哪次没提醒到，记账的时候，给自己“划个重点”，下次大概率就会记得了。

那么开始记账之后，慢慢你就会有自己的余钱了。余钱应该如何规划呢？

首先，要明确自己这部分储蓄的未来需求。短期内是否需要动用？例如，购房，买车，生孩子，孩子上学，这类的时间明确的需求。

如果有，那么建议做银行短期理财，虽然跑不赢通胀，但是相对稳定且多少有点收益。聊胜于无。

如果没有（3-5年都不太需要），那么可以考虑我的理财方式。

50%强制储蓄，30%保险，20%指数基金定投。

之所以要有50%的强制储蓄，是为了防止突发事件，急用钱的时候，你手里得有。这50%就放余额宝理财宝之类的就行，银行那些随取随用的也都可以。

30%保险也是必须的，成家立业的人，上有老下有小，压力山大。给自己和家人添一份保障，真的遇到问题，会大大减轻经济压力。我推荐直接入消费险，不贵，每年几百块。寿险、重疾险、意外险。

但是现在保险公司很多不提供消费险，那就买侧重于保障的理财险。不要贪图保险给你提供的那点收益。举个例子，一年1w，交20年，到时候给你30w，听起来，很诱人，是吧？50%的回报率。但是考虑下通胀，20年，从千禧年至今，我们国家的经济收入已经翻倍了，100%。到时候一百块还需不需要找零都是个未知数。

20%基金定投是我作为一个工薪族的选择，也是我目前认为的最优选择。因为它不占用我过多时间，而且钱多钱少都可以投资。我最初100块钱开始投资的，现在攒的多了，积少成多，工薪族最好的理财方式。

综上，就是我根据自己的经验给题主的方法。但是！！！不管你采取怎样的投资理财方式，切忌跟风，切忌人云亦云，切忌无脑操作！理财一定要学会再理，哪怕你边学习边实践，也一定得先明白你投资的是什么。重要的是说三遍，投资理财，不懂不碰！不懂不碰！不懂不碰！

小小冉

钱生钱，多数人都在想这个问题。时间长了，我们就发现有个规律，本钱越大，投资渠道会越广，投资品种会越多，投资收益会越大。工薪阶层要正视自己理财本金规模小的现状，理清自己合理的理财思路，不要天天想着一夜暴富。

工薪阶层的理财应坚持“稳定心态、保本为上、留有余地、适当投资、小博怡情”的原则。

稳定心态，不要奢望天上掉馅饼，想找到一个可以暴利的投资渠道与品种。近些年来的p2p跑路、非法集资陷阱，已经让我们深受其害了。理财的目的是保值增值，工薪阶层真正稳定的财富来源是做好自己的本职工作。一些人急于暴富结果往往血本无归，有的人是这山望着那山高，今天投资股票，明天投资期货，结果资本不断缩水。

保本为上，无论是投资高手巴菲特、索罗斯，还是普遍投资者，保本为上的原则都是底线，没有本金，何来收益。工薪阶层在投资品种的选择上一定要把风险控制在可承受范围内，并设立了止损位，绝不能心存侥幸，不能与市场为敌。

留用余地，要保证自己日常生活的现金流，至少二个月的正常开支放入活期存款或现金。对近二年内可以预计的重大开支，要单独选择投资品种，例如出国留学、购房等可预见的开支。工薪阶层不是资本运作者，资金融通能力较差，不要因为理财，而影响到正常生活开支。

适当投资，工薪阶层的理财规模较小，建议投资理财品种不能超过三类，推荐银行或券商理财、定投基金、大额存单。工薪阶层的主流投资理财不建议股票、期货，一是因为风险性大，二是专业性太强，普通投资者基本上没有太大胜算，８０%以上散户都是亏损，历史经验教育是惨痛的，如果想分得股市一杯羹，还是定投基金更适合一些。

小博怡情，理财是家庭财富增值，但是人们普遍有暴富心态，万一有这个运气呢？我们也不能让谨慎限制了自己的想象力与激情。建议用少量资金投入股市，可以培养自己的投资能力与思维能力。另外，每月固定金额（100元以内）的彩票投入也可以给自己增加一点财富梦想，同时也给体育、福利事业做点贡献，权当捐赠，说不定哪天馅饼掉到你头上了呢？

财务意识流

大家好，我是大侠74563034。欢迎大家关注。

作为工薪家庭，更应该以理财为重点，以保证家庭财富增值。理财要分以下几方面进行。

每月把必要的开支列出之外，剩下钱分成几部分：

一、留出孩子的教育支出，放到余额宝或微信理财通中，以保证时间差中有利息收入。

二、每月留出应急的一部分钱，放在货币基金中，保证其流动性。

三、余下钱可以做基金定投。选几支基金做个组合做定投。前提是短期用不上的钱。定投是一个长时间投入才有大回报的投资。

四、除了孩子的教育，大人也需要多多学习各方面的技能，多开源，才能使家庭财富实现增长。

大侠75463034

你好。

工薪阶层作为社会收入金字塔最为广泛的基石，是一个社会整体经济发展水平的直接反应群体。

这类群体的收入和城市平均工资水平接近，依靠每月固定的工资收入为主要经济来源，稳定但是不高。在以前，工薪阶层主要指的是在国企、事业单位、集体企业中上班的人员，现在随着社会经济的发展，一些私营企业内的工作人员也称作工薪阶层。可以说，工薪阶层的规模在逐渐的壮大。

工薪阶层收入的特点是工资数额稳定、工资发放时间固定且扣除家庭消费后结余不算太多。

一个三四线城市的普通工薪族，每月的工资差不多5000元左右，两口子一个月工资收入能有1万块就已经很不错了。除房贷、车贷、家庭生活开支，一个月结余也就在4000元左右。

对于家庭理财来说，更注重的是资金的积少成多，长期的资金安全性高于收益性。

所以，在家庭财富的积累过程中，先能存住钱是关键，第二步才是利用资金去“钱生钱”。

我把一个新组建的家庭理财进行了细分：

5万元以内是一个阶段；

5万-20以内是一个阶段；

20万以上-50万之间是一个阶段。

50万以上的资金。

①、资产在5万元以内可以选择留存部分资金在余额宝用于日常生活开支，剩余的可以存银行定期或者购买银行理财。

②、资产在5万-20万之间的时候，选择性就更广了，有了一定的资金基础之后，也可以尝试着将小部分资金投向风险性较高的股市、基金市场。开始向组合型投资过度，兼顾安全性和收益性。

③、当资产进一步增加，超过20万以后，基本上市场上的90%以上的理财产品你都可以投资。小城市的公寓、商铺也可以考虑投资了，这时候是家庭理财组合逐渐成型的时期，也是可以确定家庭投资的总的方向的时候。

④、当资金大于50万的时候，这时你的家庭资产已经有很大程度的抗风险性，投资选择更加开放，经过多年的财富积累以及理财投资磨砺后，已经有了一套自己比较成熟的投资系统了。理财投资应该更加科学化和长期规划了，下图就是可以值得借鉴参考的比较科学的家庭资产理财组合。

财经札记

前，国内投资渠道偏窄，普通人而言，大致有四个渠道：第一是银行和其他金融机构的存款、理财、固收/浮动收益产品；第二是股票；第三是房产；第四是实业。

就工薪阶层来说，主要是第一类和第二类，以第一类为主。第一类，推荐“券商收益凭证”，5万起投，保本，期限灵活，收益相对高，比普通的银行的理财要高，可少留一点现金存在银行，其余全买收益凭证。

希望能帮到你！

關鍵字: 头号大赢家| 需要 智慧