趙夢颯

銀行提高房地產貸款利率，是面向房地產實施定向貨幣緊縮的金融手段，更是積極響應國家及監管層調控房地產的具體反映。事實上，管理層對樓市的貨幣緊縮不僅僅是針對開發商，同時也面向購房者。比如說，近期很多銀行都上浮個人房貸利率10%甚至20%。這表明房地產市場的供需兩側都在面臨著調控打壓。

銀行為什麼對房地產提高貸款利率？

房地產市場是一個金融屬性極強的市場，管理層通過上浮貸款利率等金融手段來調控房地產，應該算是“精準打擊”。那麼，為何要在當前實施這一波操作呢？

一、房地產市場之所以面臨著定向貨幣緊縮，這是因為房地產在我國經濟當中的地位已經悄然改變。過去的20多年裡，房地產一直都是我國經濟的支柱產業，對整個國民經濟的帶動效應十分明顯，因此，長期以來享受著最頂級的資源配置，當然也包括銀行貸款支持。但隨著高房價的持續，房地產對我國經濟的負面效應也愈發地顯著。客觀地說，今天我國經濟面臨的諸多深層次矛盾，都與過去很多年房地產市場過度開發有扯不斷的聯繫。加上我國經濟發展進入“新常態”之下，房地產在我國經濟的地位已經開始下降。

二、今年7月30日，中央政治局經濟工作會議上，不僅繼續堅持“房住不炒”的定位，且明確提出“不以房地產作為短期刺激經濟的手段”，這還是歷史上首次直接提出不刺激房地產。這就意味著房地產，很可能就此退出中國經濟的中心舞臺。與此同時，此次會議還提出“引導金融機構增加對製造業、民營企業的中長期融資”，顯然這種情況下，對房地產進行定向貨幣緊縮就水到渠成。

三、房地產作為過去很多年中國經濟的寵兒，除了一直享受著全方位的資源配置優勢，更是集中了最龐大的和最廉價的資金。成為中國經濟最大的蓄水池。但這也形成了巨大的泡沫，如果任由此狀況發展下去，必定會發生上世紀90年代日本房價泡沫破滅的現象。

總的來說，中國房地產市場總市值已經超過美國、歐洲和日本之和，達到了65萬億美元。這其中的泡沫之大難以想象，必須要遏制。隨著我國經濟進入新的階段，經濟重心的轉移同樣不可避免。

除了提高房地產貸款利率外，融資環境也進一步收緊

2019年以來，房企的融資渠道大幅萎縮，以至於境外融資成為房企的主要融資方式，但很多房企的境外融資成本已經超過了10%，但也不得不融，否則就很可能遭遇資金鍊斷裂的風險。不過，今後想要繼續走境外融資之路怕也是難上加難了！

為此，國家發改委印發了這份《通知》，對房地產企業發行中長期外債備案登記申請流程、募集資金用途、風險防範等方面確定了具體要求，目前就是要進一步完善房地產市場的融資環境。

由此可見，如果放在當前中國經濟的大背景下來看，最近房地產市場遭遇的貨幣緊縮，更顯得意味深長。不僅內部提高房地產貸款利率，而且加強對發行外債融資的渠道的管控，這等於是通過內外兼修的方式徹底“堵死”它四處募集資金的隨意性、可能性。

提高房地產貸款利率，對購房者來說有什麼影響？

之前就已經說過了，此次管理層對樓市的貨幣緊縮並不僅僅是面向房地產開發商，也已經對購房者收緊。真可謂是從房地產市場的供需兩端一起發力。但這樣以來，不僅增大了開發商的融資難度，也讓剛需住房需求的人多付出更大購房成本。甚至因為部分地區的部分銀行暫停房貸業務，而無法獲得房貸額度。

一、對首套房購房者來說，利率上浮意味著購房成為增加。如果房貸利率繼續上漲，那購房者的成本只能無限攀升。

舉個例子來說，假如以貸款100萬元，貸款期限30年來計算，按照當前首套房貸平均利率5.44%，也就是每月需還款5600元左右，如果是按照過去8.5折利率計算，每月還款額差不多就是4900元。很明顯，以當前的房貸利率來看，相當於購房者每月多支付700元以上。整個30年的還款期下來，意味著多付出30多萬元的成本。

二、除了以上的成本壓力之外，恐怕更嚴重地還在於房貸額度越來越緊張，部分銀行甚至已經暫停了房貸業務。這對於剛需住房需求的人來說。不可謂打擊不大，畢竟房貸利率上浮也就是多承受一定的購房成本，但要是沒有了銀行的房貸額度支持，基本上就意味著買房的希望破滅。因此就有人願意承擔房貸利率20%的上浮，只要可以放款。這其實也是推動房貸利率上浮的動力。

三、對購房者來說，在當前時點買房，房貸利率上浮帶來的購房成本提高也只是最表面的壓力，更深層的壓力還在於，買房之後對房價下降趨勢的憂慮。大家可以想一想，以目前的情形來看，如果房價失去上漲的動力甚至出現大跌，那所有付出高成本的購房者就有可能率先淪為負資產。所以說，這種情況下，內心深處的心理壓力遠遠高於20年前的購房者。

總而言之，無論是從銀行提高房地產貸款利率以及個人房貸利率，還是從國家及監管部門的要求來看，房地產作為我國經濟支柱產業的中心地位正在發生變化。尤其是中央提出“不將房地產作為短期刺激經濟的手段”，這在目前經濟面臨著下行壓力的情況下，體現出國家的堅定信心和強大。

東震木

銀行提高房地產貸款利率主要有兩個原因：防止發生金融風險，為了自身的利益

一，防止金融風險

08年的金融危機起因就是貸款引起的，美國的房地產首付比例非常低，只有10%，有些甚至是0首付

低首付吸引很多人投資房地產，後來很多人還不上貸款，導致了壞賬死賬，從而導致了銀行的倒閉，引起了次貸危機，最終引發金融危機

銀行為了規避這種風險，不得不增加貸款的利率，讓有些人認識自己的還款能力，提高首付可以有效的減少這種壞賬情況的發生。

二，為了銀行自身的利益

很多家庭為了買房，省吃儉用甚至借錢來湊首付，幾乎買房的家庭都會背上負債，萬一發生金融危機，失業率上升，家庭還不上貸款，就會引起社會的動盪，銀行收不回貸款也是損失慘重

前幾年國家的政策是房地產去庫存，現在的政策是防止房地產泡沫

政策上低利率銀行是賺不到什麼錢的，只有高利率了銀行才能有收益，所以銀行在完成之前的任務後將利率上調了

銀行的利率對個人買房是有直接的影響的，國家通過銀行的利率能比較好的控制房價的走勢，對金融危機有很好的把控

靈和睿

從收益看，對銀行而言個人住房貸款的平均收益率相比於其他類型資產高，從風險看，個人住房貸款風險低，如果由銀行自由選擇，發放越多越少，所以銀行提高房地產貸款利率不是基於收益和風險考慮，而且響應國家的“房住不炒”政策，住房貸款利率的提高，增加了炒房的成本，有利於限制房價過快增長。

個人房貸銀行壞賬率低，平均收益率高

以建設銀行為例，

2018年末，建設銀行個人貸款餘額5.84萬億元，其中個人房貸4.75萬元，佔個人貸款的81.33%。個人貸款同比增幅12.44%，個人貸款利息收入為2365.88億元，僅次於公司類貸款，但是個人貸款平均收益率為4.58%，各類貸款中平均收益率最高，公司類貸款平均收益率4.33%。

2018年建設銀行不良貸款率為1.46%，其中公司類貸款不良率為2.6%，個人貸款不良率為0.41%，個人貸款中佔比超過80%的個人住房貸款不良率只有0.24%。

綜上所述，個人住房貸款帶來的平均收益率高，而且壞賬率極低，從收益和風險角度，銀行肯定是想多發放個人住房貸款，但是為什麼銀行要提供房貸利率， 這個是為了響應國家“房住不炒”政策，增加炒房客的炒房成本，進而控制房價過快增長。

2019年4月份中央政治局會議重申堅持“房住不炒”定位，落實好一城一策、因城施策、城市政府主體責任的長效調控機制。7月30日，中共中央政治局會議重申“堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位”，首次提出“不將房地產作為短期刺激經濟的手段”。

互金圈

銀行之所以提高房貸利率，甚至階段性停貸，我個人認為主要原因在於：其一，響應國家號召、落實調控政策，配合地方政府遏制房價過快上漲；其二，也是為了自身利益的考慮！

響應房地產調整政策，銀行普遍上調房貸利率

2019年7月底，中央政治局經濟工作會議上，除了堅持“房住不炒”的基本政策，還首次提出“落實房地產長效管理機制，不將房地產作為短期刺激經濟的手段”。由此，可以看出政府調控房價的決心！

這一點，從首套房利率波動情況上，也可很明顯的看出！2019年5月份，部分城市首套房利率已降至基準！6月份，房貸利率開始企穩反彈；7月份，房貸利率繼續保持上漲，首套房平均利率普遍上浮10%以上（5.44%），部分城市上浮能達到20%以上（蘇州、武漢、南寧、無錫等）。

而更為嚴重的是，銀行除了收緊房貸、提高利率、延長放貸時間之外，部分二線城市甚至出現階段性停貸的現象！比如，前期房價瘋漲的蘇州，中行、工行、浦發、郵政、江蘇銀行，已經暫停房貸業務，這給當地過熱的房地產市場澆上了一盆冷水！

利率上調，也能一定程度上為銀行增收

如果，仔細分析可以發現，凡是房貸利率上浮比例較高的，往往都是近期房價上漲過快、過猛的地區！此時，銀行提高房貸利率，除了響應政策，遏制房價上漲之外；還能在一定程度上為銀行增收！

要知道，房貸利率上漲，購房成本大幅度上升，而這些房產過熱城市，買房需求短時間內驟降的可能性比較低！因此，購房人的成本提高，銀行自然就能獲得更多的收入！

比如，100萬貸款，4.9%利率、等額本息20年，其總支付的利息為57.06萬元；如果，房貸利率上浮20%，其他條件不變，則利息變為70.28萬元，比之前要足足多出13.22萬元！

總之，基於政策的原因，銀行不得不提高房貸利率；而基於自身利益的需要，銀行也願意適當上調房貸利率的！

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財經者思

銀行提高貸款利率有多種原因，但從整體來說無非就幾種情況。

第一、市場資金緊張

目前基準貸款利率如下：

可以看出目前我國的總體貸款利率並不是很高，但是在實際辦理貸款的時候大家的貸款利率明顯要比基準利率高出不少，比如有一些經營性貸款的利率可以達到8%左右，有一些信用貸款甚至可以達到10%以上。

而各大銀行之所以會上浮較高的貸款利率最主要的一個原因之一就是市場資金相對比較緊張。以前在理財市場不完善的時候， 老百姓的理財主要以銀行存款為主，但是最近幾年隨著貨幣基金、養老基金、P2P、信託、債券等各類理財產品的不斷出現，老百姓可以選擇的投資渠道更多，這直接造成銀行吸收存款的難度越來越大。除此之外，最近兩年我國監管部門加大了對銀行同業存款的監管力度，銀行同業拆借規模縮小，這進一步加大了銀行資金的緊缺。

所以了吸收到更多的銀行存款，各大銀行都比以前上浮更高的利率，比如前幾年大家去銀行存款基本都是按基準利率存，但是現在很多銀行存款利率都是在基準利率的基礎上上浮10%—55%之間，甚至有些小銀行能夠上浮100%以上，比如現在有一些農村信用社或者民營銀行5年期的存款利率能給到5.45%以上。

大家都知道銀行發放貸款的資金來源主要是用戶存款，用戶存款的資金成本上升了，貸款的成本自然也會跟著上升。

第二、國家調控房地產的需要

我國房地產的貸款可以分為房地產開發貸和住房按揭貸款。

過去幾年我國明顯加大了對樓市的調控力度，由行政手段上升到了金融手段。比如最近兩年監管部門明顯加大對樓市的限制，嚴禁銀行為房地產輸血，所以我們看到最近兩年很多開發商都沒法從銀行正常貸到款，即便有一些開發商能從銀行借到錢也要支付更高的成本。

除了開發貸款受到嚴厲限制之外，個人住房貸款政策也變得更加嚴格，比如有些地方就明確規定銀行用於發放住房貸款的額度不能超過當年銀行新增貸款額度的30%，所以很多銀行房貸資金都是有限的。在這種情況下申請住房貸款的人並沒有減少，因此銀行只能擇優放款，擇高放款，然後不斷的上浮貸款利率。比如從2017年下半年到2018年上半年我國的住房貸款市場就很緊張，有些銀行首套房利率甚至直接上浮30%，但即便這樣有些人排隊6個月以上仍然沒有下款。

第三、銀行可選擇的空間大，客戶可選擇的空間小

大家都知道目前申請住房貸款只能去銀行申請，其他貸款機構是沒法申請到的，所以就導致銀行可以選擇的客戶很多，而用戶可以選擇的銀行比較少。

比如有些地方就那麼幾家銀行，大家想要從別的銀行申請房貸也沒有辦法，因為目前很多銀行都不跨區域經營，因此本地的居民只能在本地有網點的銀行申請房貸。這樣一來銀行可以選擇的空間就比較大，而客戶可以選擇的餘地比較少，在供不應求的情況下，銀行當然會上浮更高的利率，畢竟這樣可以賺取更多的錢。

貸款教授

答在最前，銀行提高房地產貸款利率是為了進一步打壓炒房，保持房地產市場的穩定發展，這是政府調控房價的手段之一。

要知道房地產行業可以說是一個複雜的行業，這個關乎於民生、政治、經濟等多領域的行業，同時可以說是政府最好控制和最好獲利的行業，政府通過銀行可以很大程度地控制房地產，當然也有失控的時候，例如美國次貸危機。在國內，銀行提高房地產貸款利率其實對於開發商和購房者來說都是有影響的。

畢竟房地產行業是一個高負債的行業，開發商通過在銀行貸款來建屋賣給購房者，而購房者通過銀行貸款來買房，銀行可以說是左右兩端都會獲取利潤，賣房端和購房端政府都可以間接操控，因此提高一下貸款利率，可以減慢開發商的建房速度，一定程度減少供給，另一方面對於剛需購房者影響不大，不過對於炒房的人來說會增大負擔，從而壓制炒房的人購房，這樣有利於房地產長遠地發展，畢竟現在房地產的泡沫已經很高，是一個危險的狀態。

提高貸款利率是急不及待的事情

有的人會認為提高貸款利率會一定程度壓制剛需購房的人，實際是不會的，壓制的只會是炒房的人，主要原因是剛需是剛性需求，而炒房只是軟性需求，房地產賺不到錢或者投資成本高，選擇其他金融市場就可以了，而剛需買房是沒有退路的，購不房生活會發生變化，這也是為何房價如此高都會有人接盤的原因。

本年8月份初，各大銀行對於首套房貸利率上浮的消息傳遍各地，各地都有不同程度上漲，最高上浮30%，換而言之，現在購房的成本會之前大，利息會比之前多。

不過提高貸款利率是急不及待的事情，政府出臺也是根據目前宏觀經濟來決定。

1.打壓炒房，防止資金過度流入房地產市場

7月30日美聯儲正常宣佈降息，這個消息早在幾個月之前已經宣佈了，隨後各國都跟隨降息，進入貨幣寬鬆的狀態，未來全球會進入一個新的降息週期，至少短時間內不會再加息。

對於我國來說這是一個利好消息，未來幾年是一個很好發展的機會，因此經濟發展起來就必需要更多的資金，除了有外資流入市場之外，國內的資金也會活躍起來，所以提高貸款利率，減少資金流入房地產轉而流入其他領域中，畢竟流入房地產會成為低流動資金。

2.調節房價，修補炒房漏洞

2018年一二線城市的房價已經有所下滑，不過依然是高價位，這次提高首套房貸款利率，對於炒房者來說連首套房利率相對低的漏洞都修補了，在之前炒房者會用盡一些方法搞到首套房的名額用來貸款炒房，這樣會少了很多限制，目前提高首套房的利率，這會進一步壓制炒房者，打擊炒房者的信心，未來房價會走向一個理性的價格。

現在是買房的最佳時機嗎

為何說剛需購房是不可阻擋的，最主要是原因是窮，畢竟能夠全款買房大多數人都會全款買房，不用給這麼高昂的利息，可是事與願違，貧窮讓我們相遇，一起去銀行貸款買房。

現在的情況可以說已經錯過了購房的黃金期，畢竟現在全國各地的房價都已經上漲，有的地方甚至出現了泡沫，所以個人認為購房看時機是很重要的。

短期看利率，長期看政策。

剛需買房或者有準備“上車”的朋友，可以參考一下二手房房價的情況，目前一二線城市的二手房房價已經普遍下跌，其他三四線城市的二手房房價也在逐漸下跌，這個表明政府打壓炒房已經初見成效，未來房價會走向一個理性的價格，一個合適的市場價格，未來再出現暴漲的可能已經很微，所以近段時間看準時機就可以出手，選擇合適的房屋就可以入手。

最後總結

總而言之，銀行提高房地產貸款利率是為了穩定房地產市場，讓房地產更健康地發展，同時維持經濟穩定，這是政府調控市場的常規手段。目前這些手段已經取得預期的成效，房價已經開始有所下跌，不過要保持成效，現在提高首套房利率是必不可少的，調節房價需要長期地調整，未來還會繼續出臺其他措施和機制。

財經樂少

近幾年來，從M2規模可以看出 ，其佔比增幅最大的就是房地產，也就是說，貨幣供應量主要被房地產佔用，而目前中國主要城市都呈現房價高企的局面，意味著貨幣推高了整個社會的房價，而居民部門消費支出有下降趨勢，房貸支出卻長年保持一個水平不動，一旦房價下滑，個人如果放棄還貸，則銀行面臨大量壞賬產生（銀行收回的房產很難全部變現），會影響整個中國金融體系安全，而私人因無房可住引起社會動盪，為此，近期中央一直在強調房住不炒理念，要求地方政府、金融機構、金融監管部門，採取改革方法進行供給側結構性改革，去槓桿穩風險，提高房地產利率就是調控手段之一。通過調高貸款利率，抑制房價過快增長和房產投資客的炒作。

券海觀風潮

這麼高的利率，根本沒人炒房，受傷的是剛需，剛需不僅不要上調利率，而且還要下調利率，把炒房上調的利率補貼給剛需，而不是賺剛需的錢。

用戶1971800414742

為了積極配合高層“住房不炒”的基調，增加房地產的成本，抑制住過快上漲的勢頭

孔甲已丶

你好，這是屬於政策調控，政府通過調整利率、限購等等方式，來擠壓房地產市場的泡沫，以防止過度膨脹，造成的崩盤。

關鍵字: 房地產 銀行 面向