理财日记哥

各大商业银行相继推出大额存单，办理大额存单的人们越来越多，下面来简单分析一下原因:

老百姓还是偏好银行，三四十年代的人们热衷于购买国债，五六十年代的人们偏好于银行定期存款，70后、80后各种投资方式都有所涉及。

大额存单出来之前，人们在银行存一年定期、两年定期、三年定期、甚至5年定期。存的时间越长，利率越高。老百姓家里用不到这个钱，一般会存三年定期。由于之前没有大额存单，人们只能存普通定期。普通定期没有金额限制，100块钱就能存，但相应的利率也会低一些。

随着人们生活水平的提高，家里有大额资金的人越来越多。2014年、2015年是银行理财的黄金时期，由于其高收益率及本金的正常兑付，人们愿意拿出部分资金来进行投资理财。但对于来银行的中老年客户来讲，在购买理财时，心里还是很忐忑的，总担心本金会有所损失。2016年，大额存单开始在各大商业银行发行。由于大额存单本质上是存款，受存款保险制度保护，即使银行发生破产清算，至少有50万本金是安全的。对于积攒了半生积蓄的中老年客户来说，他们更喜欢这种投资方式。

2018年资产新规的出台，打破了理财的刚性兑付，即使过渡期会到2020年底，但是各个银行的理财也在悄然变革。此时三年期的大额存单，更深得人们的喜欢。三年期存款基准利率2.75%，各个银行的大额存单会在此基础上浮40%~55%。2.75%上浮55%为4.2625%。部分银行大额存单，会采取按月付息的方式，年利率4.2625%，20万每月的利息有710元。在本金安全的前提下，每月还能得到相应的利息，在人们心中，大额存单确实是一个不错的投资方式。

我们要对自己所积累的财富做合理的资产搭配，大额存单可以作为我们中长期规划的一部分。我们现在都在讲标准普尔家庭资产配置图，配置大额存单的部分就相当于是第四象限，也就是保本升值的钱。一定要保证本金不能有任何损失，收益不一定特别高，但必须是长期稳定的现金流。

大额存单本金安全、收益也不低，建议搭配一些。

小小意见，不甚成熟，还望见谅。

河小葵话理财

我觉得作为一个银行的理财经理，这个问题我最有发言权了。

首先，最主要的原因是老百姓钱袋子鼓起来了。大额存单是20万起步，多数银行发行的是三年期的。能计划存入三年定期的至少20万，可以想见家庭资产了。事实上也有一个月，九个月等期限，只是利率并不占优势，三年时间较为适中，购买的人或者咨询的人越来越多，证明客户家庭资产增加的更多，中产阶级越来越多。

其次，大额存单作为一款存款产品，受存款保护法保护，而且因为门槛原因，利率相对较高，相对于普通三年期定期，能获得更高利息。

再次，如果提前支取，大额存单能靠档计息，意味着万一家庭有急事有用钱需要，利息损失较少。而且大额存单可以转让，以备不时之需。

第三，资管新规落地，保本理财即将消失，许多保守型投资者将之前购买保本保收益理财产品的资金投入到其中。这个恐怕是大额存单资金的最大来源。

第四，历年利率走势图，这个网上随处可搜，人们心里可能有降息预期，购买三年期产品至少锁定三年利率。

还有一个原因，至少我这里是这么做的，根据客户需求，银行理财经理建议，客户资产长短搭配。

虽然说了这么多，但是大额存单作为一个金融产品，也并不是适合所有人。比如，家里资产仅仅比20万多一点点的人，资金流动量相对需求较大。虽然能部分提取，但是只要不够20万的起点就得全部支取。比如，年龄太大的人，资金流动性相对较大。比如前不久的一个客户85岁高龄，还要做三年的大额存单，而且，以我对他的多年了解，家庭资产似乎并不是太多。这样的情况，虽然大额存单可以提前支取靠档计息，但是如果提前支取，还不如现在银行的一年期的智能存款利息高。比如，风险承受能力相对较高的人，过多配置存款产品可能会影响资金的收益。

最后还是归于家庭理财的一句话，资产配置。购买什么产品都要考虑下自己的实际情况。没有一种产品是完美的。

理财经理李玉娟

今天我要分享一个容易被大家所忽略的大额存单越来越受到欢迎的的原因：

我的父亲是一名退居二线的警察。从我没有进银行工作开始，我父亲就把所有的钱存进银行了。在他的心目中，除了银行，其他所有机构说的理财产品都是骗人的。虽然他从没有参与过打击非法集资，但是耳濡目染，他对银行以外的任何机构都抱有极强的提防心理。

我的父亲与中国大部分老百姓一样，非常保守。不管别人说的再天花乱坠，他也只认银行，而且只认定期存款。

2011年以来，我国的存款基准利率，每年都在下降。从最开始的3.25%（2011年4月6日起）到现如今的1.5%（2015年10月24日起）。

这些年储蓄存款利率不断下降，我的父亲，看着银行不断推出的理财产品，想买，但是又犹豫不肯买。就怕自己辛辛苦苦赚的钱打水漂。

后来银行推出了保本理财，他与自己的朋友合计了一下，准备购买。在购买之前，他还做了许多的工作，了解理财是怎么运作的，私下打听过去的购买兑付记录等等。他虽然愿意购买，但只愿拿出5万元去购买，剩余的三十几万，他依然存定期。

虽然是买了，但是我看他没事儿就拿出来当时买理财给的凭证，看看有没有到兑付日期。他的这种行为不知道是期待高利息的兑付，还是忐忑银行会不会真的兑付。

银行足额兑付之后，他依然不愿意将理财资金增加，只购买了5万元。他的行为依然是没事儿看看凭证，没事儿看看日期，等待着兑付的日子。就是这样含着“期待”与“忐忑”的理财，他买了大概三、四期。

到了2016年前后，银行开始推出了大额存单。他像是在困境中的囚徒，终于见到了解救他的人，直接把自己的所有资金存为了大额存单。在以后的日子里，我再也没有见过他没事儿就拿出理财凭证看日期。也再也见不到他带着的忐忑与不安。

后来不止一次的听父亲说：“我存了半辈子的钱了，定期利率一直下降，搞得我都不想存银行了。后来出了个理财，说什么风险自担，我一直担心会出什么风险。现在出了个大额存单真是好，跟以前存定期一个样，利息还特别高！

总结：

其实像我父亲的这样的储户不在少数。他们更加信任银行的存款产品，在他们眼中，什么理财都是假的，甚至都是骗人的。他们原来存定期只有1.5%-2.5%的利息，现在直接提升到了3.5%-4.2%了，这对他们来说相当于利息涨了啊。他们自然是对这款产品比较青睐。

再加上理财去刚兑的新闻出来以后，保本理财慢慢将成为历史。没有了保本的承诺，保守的老百姓自然不愿意购买银行理财。大部分老百姓就开始将理财资金从银行理财转为大额存单。

一类人是从传统定期转为大额存单，另一类人是从保本理财转为大额存单。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！

银行研究僧

首先我要说一句，大额存单是标准的定期存款，只不过门槛更高而已，不是理财。

大额存单从2015年开始发售，但是前两年并没有受到大家的重视，一是门槛太高，为30万元；二是利率不高，普遍较基准利率上浮40%；三是提前支取不能靠档计息，跟定期存款一样按照活期利率计息。

2016年央行把大额存单门槛由30万元降至20万元，大额存单市场还是不冷不热。

那为什么大额存单在过去一年火起来了呢？我觉得主要有以下两点原因：

1、利率上调

这是最重要的一点，从2018年初开始，各大银行纷纷上调了大额存单的利率，普遍由上浮40%上浮至50%。以前一年期存款利率才2.1%，现在有2.25%。银行之间竞争很激烈，向客户大力宣传大额存单。

根据融360数据，2018年12月，大额存单3个月期平均利率是1.631%，6个月期平均利率是1.926%，1年期平均利率是2.242%，2年期平均利率是3.128%，3年期平均利率是4.115%。

再对比一下定期存款和大额存单不同期限的平均利率：

从上表可以看出，大额存单利率比定期存款利率高出了一大截。如果钱更多的话，比如50万、100万，利率会更高。

2、提前支取靠档计息

现在所有的银行大额存单提前支取均可以靠档计息，但是不同银行的靠档计息方式不同。我咨询了国有五大行和招商银行，几乎每家银行都不一样。

中国银行靠的是大额存单的档，比如你存3年期大额存单，持有满1年时提前支取，可以按照购买时的1年期大额存单利率计息；交通银行和农业银行则处于劣势，靠的是央行的基准利率；招商银行挂的是该行的挂牌利率；建设银行的存款种类较多，得问具体是哪种，有的是按票面利率计息，扣除一定期限的利息，有的是靠定期存款的利率。

所以，安全高、门槛下调、利率上调、灵活性强等都是大额存单越来越受欢迎的原因。除此之外，大家对大额存单也越来越熟知、金融风险加大等是大额存单走俏的次要原因。

小斯笔记

大额存单越来越受欢迎，最根本的原因是利率上浮明显，较之央行基准利率最高上浮55%。

普通三年期存款年利率2.75%，大额存单最高能达到4.2625%，显然远超普通存款。一些银行的三年期大额存单还能按月付息，年利率也能达到4.18%，也比传统存款更加灵活方便。

2018年资管新规实施后，打破刚性兑付的大背景下，理财收益率持续下降。保本理财产品将在2020年年底前退出市场，而这些产品的平均收益率也不过是在4.40%左右。

一边是保本但是不保收益的理财产品，一边是保本保息的大额存单，对于消费者来说显然是大额存单更能让人放心一些。

大额存单本质还是银行存款，只不过有20万元的起存额度要求，受存款保险制度保障，即使银行破产，50万元以内也能得到全额赔付。这是保守型投资者最为看重的一点。

除了上述理由，大额存单流动性也比普通定期存款好。

众所周知，普通定期存款一旦提前支取，存款利率就会变成活期利率，而活期利率不过是0.35%，绝大多数利息都会损失。而大额存单可以靠档计息，即使提前支取也能有一定利息，要好得多。

如果说弊端，那就是大额存单的额度较高了，多数家庭都很难一下子拿出20万元存款，这也是2018年结构性存款火爆的重要原因。

相比之下，民营银行的存款利率更为实惠，五年期存款利率最高达到5.45%，提前支取利率也能达到4.1%，比传统银行大额存单还要高。随着互联网理财逐渐被消费者认可接受，民营银行将会成为重要的理财选择。

财智成功

自从资管新规出台之后，刚性兑付成为历史，即便是银行也不再有保本理财的产品（虽然现在还处在过渡期），这个消息对于专业知识并不丰富的投资者而言，可谓是晴天霹雳。

大家都知道，现在经济形势不太乐观，不论是投资股票、基金、黄金、债券、原油、期货还是 P2P理财，风险都异常之大，这几年把老本亏穿的投资者也不在少数。然而通货膨胀的问题依然不能小觑，每年新增的货币如潮水般在涌入市场。在投资标的风险加大，货币贬值问题依旧突出的现状下，大众普遍渴望一款兼顾安全性与收益的理财方式。

在这样的现状下，大额存单成为了大众偏爱的投资方式。为什么大额存单能够获得老百姓的青睐呢？并且，在短时间内成为不少居民投资的首选，它究竟存在着怎样的优势与诱惑力？我们一起来一探究竟。

大额存单具备的优势

（1）相比于普通定期存款更高的利率

银行三年期定期存款的基准利率才只有 2.75%，连余额宝的收益率都能把它碾压。但是大额存单能够在基准利率的基础之上能够获得 40% - 55%的利率上浮空间。

（下图为部分银行大额存单的利率）

也就是说三年期大额存单的利率区间为：3.85% - 4.2625%，相比于传统的定期存款具备较大的利率优势。假设 20 万选择大额存单，一年的利息收益能够有：

如果利率为 3.85% ：20 万 * 3.85% = 7700元

如果利率为 4.2625%：20 万 * 4.2625% = 8525 元

也就是说一般而言选择三年期大额存单一年的利息能够有 7700 - 8525 元，相比于其他理财方式而言，收益还是颇为可观的。

（2）不亚于银行定期存款的安全性

大额存单也是银行存款的一种方式，起投的门槛为 20 万，同时也经受《存款保险制度》的保障，50万元以内的本息全部是非常安全的。

（3）较好的流动性

大额存单到期前还可以采用转让的方式进行变现，这种方式增加了大额存单的流动性，也让投资者能够拥有更多选择的余地。

浮云微语

现如今投资的风险因素普遍较高，选择维稳、安全、收益靠谱的理财方式是当下理财的主流，而大额存款就是一种不错的方式~

浮云视界

大额存单作为传统银行定期存款单据的衍生品，无论是从利率优惠上还是流动性方面来讲都是具有绝对优势的。

可能有的人还未接触过大额存单。简单点说大额存单的表现形式分为两种。你可以选择在银行卡里面把活期存款转化为大额存单。或者你如果说因为看不到单据不放心的话可以选择把大额存单从银行卡里面挂出来，转化成传统银行存单的形式。其实这两种形式的利率标准是一样的。一般各大银行大额存单的利率通常是三年期的利率相对于传统定期存单要高出很多。传统存单的利率在3.85%左右，大额存单的利率有的能达到4.5%左右。因而从收益角度来讲选择大额存单是不二之选。

当然我们要注意一点的是大额存单的起存金额较高。一般金额要在20万元以上才符合条件。这也算是对银行优质客户的一种差别待遇。另外从流动性方面来考虑。假如说你是存有三年期的大额存单，在两年半的时候急需资金。那你可以选择质押大额存单来获取资金这种贷款种类的利率是较低的。一般在4%—5%之间。这样就不用选择去支取大额存单而导致活期收益的现象发生。

既然大额存单有众多的吸引点，那我们如何选择大额存单呢？首先在选择大额存单的时候我们要货比三家。一是看利率情况比较，选择利率相对较高的那种。利率越高肯定收益就越高嘛。二是要看银行的大额存单能否靠档计息。就是我们刚才提到的那个问题。如果提前支取的话会按照妮已经能达到的期限利率来给付利息。这点很重要。因为有的客户不太喜欢质押贷款的形式尤其要考虑这种方式。

胶乡宝妈

大额存单越来越受欢迎，主要是理财产品普谱遍收益率不高，在收益率相近的情况下，投资者自然更倾向于风险更小的大额存单。

第一，大额存单与理财收益对比

在货币宽松的环境下，理财收益率不断下降，比如说以前收益率可以达到5%以上的余额宝，现在收益率已不足3%。而很多一年期的银行理财产品收益率在3.5%到4%之间。大额存单的话，三年期利率可以达到4.18%，中低风险的理财产品相差不大，但大额存单属于存款资产，受到存款保险条件保护，50万元以下可全额赔付，理财产品则理论上存在风险。

第二，大额存单有诸多优势

首先，大额存单本身是存款资产，安全可靠，而利率又比同期的普通定期存款要高出不少。以三年期为例，定期存款利率在3.5%左右，大额存单4.18%左右，高出近20%；其次，大额存单可提前支付，采取靠档计息方式，比如存满一年可按一年期利率付息，而定期存款提前支付一般只按活期利率付息；最后，大额存单付息方式灵活，可以采取按月付息，这样每个月都可以获得利息收入。

因此，大客存单越来越受欢迎。但需要注意的是，大额存单也有一定缺陷，一方面是有起存门槛，需要20万元才能购买大额存单，小资金就没机会了；另一方面，大额存单是定期发售，不是随时都能买到，资金存在购买等待期的浪费。

财经宋建文

大额存单的确很受欢迎，所以有些银行的大额存单，甚至提高了资金的门槛，不仅仅20万要求的是50万。

大额存单，主要是在追求安全的人群当中受欢迎。这部分人平时把资金放在银行存款或者银行理财产品里面，哪里的利息高就转到哪里去。

有些银行的大额存单可以在定期利率的基础上最高上浮55%，在这种情况下，比很多银行理财产品的收益还高，所以这些人愿意购买大额存单。

现在越来越多理财产品，不能保本保息，而且净值化，在这种情况下，更多人会选择大额存单，安全保本保息，到期的利息清楚明确。

而且现在很多银行的大额存单非常人性化，可以靠档计息，所以即使是三年期5年期的大额存单也具备适当的流动性。

另外银行也推出了一些按月计息的大额存单，非常适合一些需要现金流的人。从收益的角度来说按月计息，实际利率比一起按年计息或者到期计息高很多。

这些都是大额存单，受欢迎的原因。

财说得明白

倒没有找到确定的数据，说大额存单占比增加。

若说喜欢，大概也是因为大额存单比较明显的优势吧。

最近有消息在说华夏银行的理财产品的问题。与银行的理财产品相比，大额存单是属于比较特殊的一类存款，受《存款保险法》所保护，风险更低更安全。

比起普通活期存款，和一般的货币基金理财，大额存单的利息收益更高，周期长一些的甚至可以有4%左右的年化收益，可以与理财产品媲美了。

从我个人的角度，如果对资金的安全性要求比较高，对收益的要求比较低，银行的大额存单，确实是不错的选择。

当然，如果希望有更好的收益，提高资金利用效率，除了大额存单外，也有很多选择，不一定非要在大额存单一条路上走到底。

另外就是，有些小银行的大额存单，利息给得很高，但要注意本金损失的风险。最近包商银行被接管，虽然不是破产，但也说明银行已经有流动性风险。

最后，如果资金量比较大，且都准备做成大额存单，要么就选择大银行，跟银行业务经理单独沟通，由他来帮忙做专属理财。否则就应该考虑资金适当分散下。

關鍵字: 存单 银行 财经