新道財經近日發現，微眾銀行近期上線了兩款多年期、年化收益率在4.05%—4.20%間的“大額存款”產品，其利率不僅比一般大型銀行與股份制銀行2.75%的五年定期存款（整存整取）利率高出不少，甚至超過了多數中短期銀行理財產品的年化收益率。
可以看到，微眾銀行這兩款大額存單產品保本保息，起存門檻為20萬元，存取額度以20萬元為單位遞增，每日計息，每月固定日期付息。
這些產品中，3年期存款產品，年化利率為4.05%；5年期產品年化利率為4.262%。兩款產品受到市場歡迎，前者已售罄。
不過，該“大額存款”目前仍未面向所有客戶開放入口，微眾銀行採取“邀約制”。
據一位接近微眾銀行人士透露，這兩款大額存單產品，既非傳統意義上的銀行固定存款產品，也非去年炒得火熱的“智能存款”，流動性介於兩者之間，用戶不可隨存隨取，但支持按一定比例轉讓給其他用戶。
和其他銀行存款產品一樣，微眾銀行這款大額存單產品仍受《存款保險條例》保障，就算銀行倒閉，用戶50萬元以內的本息仍會受到照實賠償。
相比於安全和流動性，這款存款產品更吸引用戶之處是其高收益性。橫向對比其他大行存款產品，建設銀行三年期大額存單年利率為3.70%（按月付息，50萬元起存），招商銀行三年期大額存單年利率為3.74%（按月付息，20萬元起存）。
為何微眾銀行會給出如此高的存款利率呢？
兩大原因，一是資產端的高收益性，二是國家對於銀行負債結構強制性轉變的要求。
首先，民營銀行能給客戶如此高的利率，原因主要在於其主營業務是利率水平相對較高的小額借貸。在資產端，微眾銀行的主要業務是微粒貸、微車貸的消費金融業務，2018年又推出了針對小微企業的微業貸，同樣採用純線上、信用貸的業務模式。
在民間借貸一地雞毛的形勢下，看起來這些現金貸領域的“正規軍”大有收割市場之勢。
資產端較高的收益率，給微眾銀行足夠底氣，有能力覆蓋用戶足夠高的利息。
其次，根據原銀監會2014年發佈的《關於規範金融機構同業業務的通知》，單家商業銀行同業融入資金餘額不得超過該銀行負債額的三分之一。2018年年中，監管機構將民營銀行納入監管範圍，且要求民營銀行在2019年末之前達標。
若以2017年末數據看，微眾銀行同業負債佔比超過六成，彼時該銀行具有較大調整壓力。
經過這兩年向C端儲蓄髮力後，微眾銀行也改變其存款負債結構，2018年報顯示，微眾銀行同業負債則從2017年末的452億元下降到2018年末的206.8億元，在總負債佔比從2017年末的61.62%下降至2018年末的9.93%。
通過積極攬儲，微眾銀行吸收存款佔總負債比例從2017年的7.27%大幅升至2018年的74.38%。這一情況，亦出現在其他民營銀行財報上。網商銀行吸收存款佔負債比例從2017年的34.24%升至2018年的47.49%。
持續向C端儲蓄髮力後，看起來微眾銀行會在2019年末，給監管交出一份滿意的答卷。
不過，正值2019年末大考截止時間點來臨之際，持有微眾銀行30%股份的騰訊，態度卻值得玩味。
根據媒體爆料，10月16日，微信支付錢包入口低調上線了一個新服務——銀行儲蓄（僅部分用戶可見），點擊銀行儲蓄可跳轉至工商銀行存款產品。
用戶同意“工商銀行定存相關協議”可免費開通工商銀行存款賬戶，選擇存入存款，三年期利率3.85%，隨時可取，並且不需要跳轉到工商銀行就可以操作。
微信寧願為工商銀行存款產品導流，也不願在“監管大考截止日”來臨之際，為微眾銀行存款產品導流的行為，被業內人士戲稱：畢竟只持有30%股份，乾兒子而已，不會只為你一家服務。
不過至少現在看起來，就算“失寵”騰訊，微眾銀行C端存款佔比已大幅提高。這家民營銀行巨頭，在每年底的“攬儲大戰”中似乎勝券在握。
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