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最近，有网友询问，如今4%左右的银行定期非保本浮动理财安全吗？对此，专家们表示，自2018年6月的资管新规开始实施，保本银行理财逐步退出，投资者要自行承担理财风险。但是不用太过担心，只要是银行自己的产品，出现亏本这种大问题的概率是非常的低的。所以从历史上面看，这个都是安全的。

实际上，4%左右的定期（封闭式）理财产品风险等级介于R 1至R 2之间，即中低风险产品。具体说，本金基本安全，实现预期收益目标可能性较大。根据理财产品募集资金投资去向划分风险等级。理财产品风险等级分类:R 1低风险，R 2中低风险，R 3中等风险，R 4中高风险，R 5高风险。

按照《中国银行业理财市场年度报告2017》披露，风险等级R 1……R 3的产品资金主要投向债券和信托市场，R 4……R 5的产品资金主要投向挂钩衍生品和境外理财。不过，由于今年在存款增长比较困难的情况下，部分股份制银行加大了保本理财的发行力度，因为保本理财是纳入存款的核算，可以做高存款基数。不过，保本理财产品将在明年完全退出市场。

当然，如果投资者不想承担任何风险，但又想获得较高收益率，结构性存款是不错选择。所谓结构性存款，是指由银行通过在存款基础上嵌入金融衍生交易而设计的一种产品，存款人通过购买结构性存款产品可以使存款收益与汇率、贵金属价格、利率、股价等特定金融指标挂钩，在承受一定风险的基础上有望获得较高收益。结构性存款肯定是保本的，但主要风险在收益率的波动上，最差的情况仅能保本不保息，最好的情况达到预期以上的收益率。

在实际操作中，除了理财产品的投资风险外，投资者还应该注意二大风险：一是，有些老年储户本来想买低风险理财产品的，但被银行工作人员忽悠购买了银行代销的理财产品，这里在就包括基金、信托、保险等。如果买了银行代销的理财产品，而委托银行代销的金融机构如果发生理财产品亏损，那银行方面是不负任何责任的。所以，投资者在购买之前要搞清楚究竟是银行自己发行的理财产品，还是银行替别人代购的理财产品，切忌贪图较高利率。

二是，银行工作人员与外人合谋造出虚假理财产品。作为成熟投资者要防范虚假理财或飞单理财。不应该轻易相信银行宣传或工作人员推荐介绍，而应该采取一定措施亲自查询核实，再做购买决定，这是个别银行曾经虚假理财飞单理财带给我们的深刻的教训。

最常用的办法就是进入“中国理财网”查询产品真伪，以及是否属于代理销售产品。点击理财频道，输入C 字打头的13位数字编码或产品全称均可查询产品。其中，发行银行，预期收益率以及风险等级等都有显示。假如没有任何信息，虚假理财或飞单理财无疑，因为银保监会要求商业银行发行所有理财产品必须在中国理财网托管系统登记。

如今4%左右的银行定期非保本浮动理财安全吗？一般理财产品的安全等级在R2以下，且回报率在4%左右，是相对比较安全的。如果投资者不喜欢承担本金可能有任何损失，那就购买结构性存款，结构性存款的风险是在于收益率波动，而本金不会受到损失。其实，购买理财产品除了投资风险外，还有人买了银行代销的理财产品，以及遇到了银行工作人员的飞单理财，在这种情况下，投资者的风险才是最大。所以，投资者要了解这方面情况，才能更好的规避其中的风险。

不执著财经

朋友们好！这位朋友提出了疑问：1，4%左右预期年化收益率的，银行理财产品，安全性如何…？2，想要具体了解农行金钥匙安心得利…明确的讲：4%左右预期收益率的银行理财产品，基本上归属于低风险或中低风险，r2稳健型至r3平衡型，本金安全性较高，收益有波动，具体到农行的金钥匙安心得利，这是农行的王牌产，品市场反响较好，深受欢迎…

首先，银行发行的理财产品，正规可信，有严格的监管风控，且实力雄厚，运营专业可以信赖！

第二，从市场实践看，4%左右的理财产品，风险等级多集中在r2-r3，也就是稳健型产品和谨慎型产品！属于非保本浮动收益！再进一步讲，根据实践，这一类产品本金的安全性较高，但不排除收益会有一定的浮动！发行量大，是市场的主流，深受欢迎，口碑较好！

具体看一下，农业银行的拳头产品，金钥匙，安心得利…

安心得利，是农行金钥匙，系列产品的一种，定期，以中短期为，主通常在一年内！风险等级中低！非保本，浮动收益！主要面向个人销售，起步5万元左右！

例如。正在认购的19年，5210期，金钥匙.安心得利产品，认购终止719年1月24日，面向浙江省发行，5万元起，222天，也就是七个多月，定期！预期年化收益率，4.15%！以5万元为例，预期收益1262块零5毛！风险等级中低…

综合分析，从以上，结合市场中实践，和购买过朋友的反馈，4%预期收益的，银行自营理财产品，风险等级，集中在低风险至中低风险，本金损失的概率不大，收益率有可能会波动但总体稳健，市场反响良好，基本都达到了预期！同时作为农行的拳头产品，有严格的管理控制措施，深受欢迎！朋友们可在谨慎了解的基础上，谨慎参与…

理财迦

您说的这类产品是银行理财的主流产品，也是理财存量规模最大的产品，目前市场上这类产品通常风险等级为二级，属于中低风险理财产品，在收益实现上，虽然合同中注明非保本浮动收益，但实际基本上都是刚性兑付，即理财产品到期后，银行通常都会给与投资者本金以及约定的收益，即便是理财产品的投资出现不能如期兑付或兑付困难时，在过去，银行为了声誉也会无条件的进行对付。

根据2013-2016年统计数据显示，金融机构已兑付理财产品中，亏损产品数量占比一直低于0.06%。也就是说，1万只理财产品中，只有6只是亏了本金的，且本金损失率低于10%。超低的亏损率，使得银行有底气来进行刚性兑付，并且还能有不错的利润。

但是，随着资管新规和理财新规的出台，打破理财产品的刚性兑付首当其冲，银行资管业务的新格局将被重塑。为推动银行理财打破刚兑、回归资管本源，“资管新规”要求资管产品实行净值化管理。2019年以来，各银行业金融机构明显增加了净值型产品的发行力度。数据显示，2019年上半年，净值型产品累计募集资金21.82万亿元，同比增长10.11万亿元，增幅为86.39%；如果您之前一直在买银行的这一类封闭式的理财产品的话，您也会发现目前传统的封闭式理财产品的额度越来越少，发售的间隔期也越来越长，到2020年年底，这类理财产品将彻底消失。取而代之的是，银行净值型产品发行力度不断加大，净值型理财的种类越来越丰富。不仅如此，理财产品也将从银行业务中剥离出来，由银行成立的理财子公司专门负责，从法律层面进一步与银行撇清关系。

对于投资者来说，未来理财产品的形式有较大的变化，并且产品的收益率相比传统理财产品来说也会具有不确定性，甚至真的可能发生亏本。所以，未来资产配置就显得更加重要！

民生私行财富经理张静

4%左右的银行定期非保本浮动理财是比较安全的，其安全性可认为仅次于活期存款、定期存款、大额存单和结构性存款。

1.这类产品风险等级较低，意味着安全性较高。

银行理财通常划分为多个级别，根据钱所投向资产的不同而不同。4%收益属于中等收益率，对应的资产安全性较高，基本上没有本金及收益的风险。

2.建议在银行存钱买理财时，多考虑这类产品。

与定期存款相比，这类理财产品有非常好的灵活性和丰富的产品可以选择。我们可以根据自己实际用钱的计划来购买该类理财产品，以避免由于购买定期存款提前支取带来的收益损失。

3.现在购买银行理财的方式越来越便利，大家在购买前多多横向对比。

对于这类产品，不同银行收益率不一样，但安全性可以认为是相同的。所以在购买之前，建议到不同银行的APP上查看收益率情况，选择期限和收益率最适合自己的投。

对于楼主提到的这款理财产品，不用担心安全性，确定好收益率即可购买。

大南山伯爵，NUS博士后，曾管理百亿级零逾期、零坏账平台，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财知识，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

大南山伯爵

炒股票的时候还看下公司情况，这里安不安全也可以通过看产品说明书来知晓

01风险提示

每一款理财产品都会在产品说明书中提示风险，那么看一下产品风险都在什么地方就能知道风险情况了。以农业银行“金钥匙~安心得利”为例，风险提示中共提示了8种风险。

1. 认购风险：指的是在市场剧烈波动的时候，农行会停止发行这款产品。这其实也是一种保护措施。
   

2. 政策风险：提出了这款产品是根据当前的政策法律法规设计的，当这些发生变化的时候，可能会引起利率下降或者是本金损失。实际上我们国家的政策法律都十分稳定，出现这种情况的可能比较小。
3. 市场风险：可能涉及到利率风险、流动性风险等。这个风险肯定有，但是一般成熟的投资者都会尽量规避这个风险，而作为我国四大之一的农业银行，产品的投资肯定是一群人智慧的结晶，这个风险会被降到最低。
   

• 流动性风险、信息传递风险、募集失败风险、再投资/提前终止风险、不可抗力风险：这几种风险基本上都是保护投资者的，看上去很唬人，但是其实这些发生的可能性很小，而且就算发生了，对这款投资的影响也很小。
  

在风险提示上，我们就能看出其实风险很小了。

02产品风险等级

同样在产品说明书中就已经揭示了，这款产品属于中低风险产品。

中低风险产品的安全性仅仅低于银行存款、国债、货币基金等，其他的一些投资渠道的风险则是与其相平或者更高。

事实上，中低风险的产品一般情况下风险都很小，基本上不会出现本金损失的情况，最多也就是利率比预期利率稍低。

03产品投资方向

看到上面的投资方向我们就知道安全性如何了

第一：投资的产品前缀上就加上了符合监管要求的产品，也就是说投资的产品都是有保障的；

第二：看到后面那些具体的明细，就会发现基本上都是安全性非常高的，那么想对应的，这款产品的安全性肯定也是非常高的。

综上：一般的银行理财安全性都是非常高的，说出来非保本浮动利率实际上只是在国家打破刚兑之后，银行不得以而为之的一个情况。另外，不管我们是投资哪种方向的产品，一定要了解这个产品，这样才能不用太过担心，就像在炒股的时候，高手总是会分析一下股票背后公司的各种情况以及政策消息。

易将学财

如果直接用经验回答的话：应该还是安全的，但是！！！

但咱希望大家不要仅仅依靠一个收益率数字来判断一款理财产品的性质、风险程度。面对错综复杂的理财产品，还是要投透过现象看本质。

虽然我不是“金钥匙”产品的买家，但我们同样可以通过银行网站信息查询，看到这款产品的诸多公开信息，一起来分析下——（这个理财应该是一个系列，只是随机选了其中一款分析）

比如在农业银行官网内，本人随机选择了一款“金钥匙·安心得利”理财产品，点开其产品说明书，这些信息披露都是有的。

1.关于理财的产品属性及投资方向:看到“固收类”三个字，可以稍稍让人放心些，待会儿可以看看具体拿去干啥了。

2.关于理财的风险等级：“产品中低风险”，适合谨慎型投资者购买。

3.您投资的钱，是去做这些事情了——总体来说任何投资都有风险，但货币市场工具、债基、银行承兑汇票这些投资方向，总体还是稳的。

4.关于理财是否“刚兑”：按规定就得这么写，合规！当然了，除了存款产品，咱们在市面上看到的绝大多数理财产品，其实都有这句话，理性看待风险。

醒韭客

根据理财产品募集资金投资去向划分风险等级。理财产品风险等级分类:R 1低风险，R 2中低风险，R 3中等风险，R 4中高风险，R 5高风险。按照披露，风险等级R 1……R 3的产品资金主要投向债券和信托市场，R 4……R 5的产品资金主要投向挂钩衍生品和境外理财。

农行金钥匙系列理财产品是一个老品牌了，全部属于农行自己的产品，至少存续了5年以上。从最开始发行我就介入了，也算一枚资深客户。按照目前农行理财产品收益率与风险等级匹配情况，大致为:低风险2%……3%，中低风险3%……4%，中风险4%……5%，中高风险5%……6%，高风险6%以上。目前对于普通个人投资者还没有超过6%的，即基本没有发行高风险产品，可以看出农行理财产品特点是走稳健路线。从历史业绩来看，农行还没有出现亏损本金现象，而且基本可以实现预期收益目标。

除了产品风险外，我们也需要注意人为道德风险，防范虚假理财或飞单理财。作为成熟投资者不应该轻易相信银行宣传或工作人员推荐介绍，而应该采取一定措施亲自查询核实，再做购买决定，这是个别银行曾经虚假理财飞单理财带给我们的教训。最常用的办法就是进入“中国理财网”查询产品真伪，以及是否属于代理销售产品。点击理财频道，输入C 字打头的13位数字编码或产品全称均可查询产品。其中，发行银行，预期收益率以及风险等级等都有显示。假如没有任何信息，虚假理财或飞单理财无疑，因为银保监会要求商业银行发行所有理财产品必须在中国理财网托管系统登记。如果显示是代理销售产品，也要慎重购买，因为发行银行只是代理销售，并不负责资金的管理与运营。

龙门山财经

如今4%左右的银行定期非保本浮动理财安全吗？

既然是非保本，那么是不能保障本金安全的。

但是不用太过担心，只要是银行自己的产品，出现亏本这种大问题的概率是非常的低的。所以从历史上面看，这个都是安全的。

自18年6月的资管新规实施，保本银行理财已死，但结构性存款可以继续。未来，具备衍生品交易资质的银行会加大结构性存款发行。2018年前4个月，结构性存款发行量大幅度增长，主要是为了突破存款上限的假结构性存款增长迅猛。未来央行很可能加快存款利率市场化步伐，放开利率自律定价机制对存款利率上浮的倍数限制，从而大额存单会分流一部分当前保本理财的需求。

目前银行理财规模是30万亿的水平，保本理财是7万亿的水平。资管新规规定，金融机构不得开展表内资产管理业务。而保本理财其实就是商业银行表内理财业务，表内理财业务是表内资产管理业务，这样按照资管新规的规定未来保本理财可能要消失，银行不能做保本理财了。

这块我们觉得可能会对一些银行造成影响。所以今年在存款增长比较困难的情况下，部分股份行加大了保本理财的发行力度，因为保本理财是纳入存款的核算，可以做高存款基数。

目前，保本理财规模有七八万亿，个别银行是有四五千亿，未来保本理财不让做了可能对部分银行负债造成较大影响。

因此，你喜欢安全的产品，可以选择结构性存款

重要的是，结构性存款是保本的。最高收益一年期能够达到4%以上。

什么是结构性存款产品？是指由银行通过在存款基础上嵌入金融衍生交易(包括但不限于期权、调期、远期等)而设计的一种产品，存款人(投资者)通过购买结构性存款产品可以使存款收益与汇率、贵金属价格、利率、股价等特定金融指标挂钩，在承受一定风险的基础上有望获得较高收益。

立马财经

现在银行理财产品打破刚兑，一般都不承诺保本。

但不保本不代表就一定会亏钱，理财产品按照风险等级划分为PR1到PR5一共五个级别，风险依次上升，银行的理财产品，只要是正规银行渠道购买的，资金安全没有问题，主要是理财有不有亏损的可能性。因而购买前，需要看清楚理财产品说明书，看看是属于什么风险等级的理财产品，如果是PR1和PR2等级的理财产品工，基本上可以实现保本。

假如银行介绍说是非保本浮动理财，预期收益率4%，但理财说明书上是PR3甚至更高的风险等级，那就要小心了，可能承担较大的风险。

以目前的情况来看，目前主流的理财产品年化收益率都是在4%左右

人民币理财产品：4%左右

一年期结构性存款：4%左右

三年大额存单：4.5%左右

三年期储蓄国债：4%左右

一年期养老保障定期理财产品：4.5左右

通过对比，可以看出，银行推出的4%的理财产品，和大部份理财产品收益相当，预期收益率并不高，没有什么特别的地方，只要风险等级不高，就可以放心购买。

财经宋建文

　　你认为支付宝中的飞月宝超月宝等等安全吗？如果觉得安全，那么它（题文产品）就是安全的；如果觉得不安全，那么它就是不安全的。安全是相对而言的，每个人的风险承受能力和投资经验不同，对安全的主观观念不同。

　　一般相对而言，中低风险及以下风险类型的理财产品都是安全的，即对一般人来说题文产品是安全的。因为中低风险及以下风险类型的理财产品它本身的投资范围较为规范，都为银行间市场、交易所市场债券，资金拆借、信托计划及其他金融资产（主要为商业租用和基础建设）等。

　　比如中低风险及以下风险类型的理财产品投资对象为国债或者央行票据，那么投资对象自身的信用风险就极低，本金不可能遭受亏损，而收益主要为利息收益，相对也是固定的。

　　也因此，中低风险及以下风险类型的理财产品提不提供保本没有多大必要，非发生极端情况（金融危机或经济危机）都不会出现亏损的情况。反而提供保本的需要支付相应的担保费用（如同买保险），直接降低了相应的收益率，对投资者来说并不是什么好事。

　　当然了，如果以前只把钱存在银行或购买余额宝之类的货币基金，那么相对于这些产品风险较大，安全性较弱，毕竟风险与收益成正比，包括流动性风险。

關鍵字: 保本 银行 财经