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钱放余额宝里好像有点浪费，有没有懂理财的教下，感谢？

现在余额宝的收益年化2.2630%，比微信的年化2.4330%还低，确实是不划算了。

这2类货币基金的收益是一路走低。理财配置时，我们也应考虑存款的安全性，收益性，流动性，便捷性。我建议如下配置。

一、银行存款

银行存款得到的最大收益与存入期限长短有关，时间长的利率高，收益也高。但存款时，我们也应考虑存款的安全性，收益性，流动性，便捷性。

1、定期存款

在我国银行体系中，同等期限的银行存款，民营银行的存款利率要高于国有银行，这里我们配置些民营银行（互联网银行及地方商业银行）的标准存款。

亿联银行标准储蓄存款产品(亿联智存_利添利盛夏团购款)：5年期年化利率5.88%；营口银行的标准储蓄存款产品（个人存款5年期）5年期年化利率5.80%，, 收益也是不错的。

2、在获取高收益时相应兼顾流性

如需要兼顾流动性，我们可以配置些短期1年以内的银行存款。

（1）1年期的银行存款有，新网银行的（年得利）和振兴银行（振兴智慧存4号召）存款利率都是年化4.8%。

（2）还可以配置些活期存款产品：

选择一些地方民营银行的收益性高的活期银行存款产品。如三湘银行（三湘闲钱盈）年化利率3.9%，转入当天计息、无交易日限制；

众邦银行（随心盈14天期）年化利率5%，当天23：00前存入当天计息。存入活期的总金额以6个月左右的生活费适宜。这样配置方便我们生活中的不时之需。

上面2个银行5年期的存款都是标准银行储蓄存款，受国家《存款保险条例》保障，本息总计50万元的范围内，本息安全，100% 刚性兑付。

二、大额存单或保险理财产品

1、大额存单有起存条件要求一般是20-30万元，利率上浮50%左右。国有四大银行3年期的大额存单能实现年化4。125%的收益。特点：起点高，收益一般。

相比大额存单，一些保险理财产品收益要高点。

2、长江月月盈是长江养老保险股份有限公司的一款”长江盛世天伦个人养老保障管理产品3号开放式组合”产品。

风险等级为中低，收益浮动的，保本型的，这理财产品不受《国家存款保险条例》保障，适合稳健型投资客户。收益计算:T日15:00前转入的金额，T+1日确认后开始计息，T+2日可查看收益。

三、基金产品

风险等级为中高，收益浮动的，不保本。这些理财产品不受《国家存款保险条例》保障，适合激进型及以上投资客户。

收益计算:T日15:00前转入的金额，T+1日确认后开始计息，T+2日可查看收益。申购基金时一般有0.1%左右的手续费。

总之以上理财方式的收益和风险是相伴的。在银行理财配置时，我们应在确保存款安全的大前提下，遵循存款期限长短相结合的原则、兼顾存款的流动性，根据自己的风险偏好，选择合适的理财产品，配置好自己财产组合。

大家有什么不同看法，请留言讨论，关注我“虎子财经”，学习财经知识！

虎子财经

今天余额宝的七天年化收益率为2.27%，已经有很多天不到2.5%了，越来越没有搞头，除了图个支取方便之外，要想赚钱还得靠其他的理财产品了，那么，有哪些有固定的利息收益、并且本金很安全的理财产品可以选择呢，我给大家介绍以下几个：

一、购买国债：

特点：利息高、本金安全、起点低！

购买国债可以说是最安全的理财方式了，而且利率也比较高，3年期的利率为4%，5年期的利率为4.27%左右，起点也很低，100块钱就可以买，基本上每个月10号各大银行网点都会发售，唯一的缺陷就是投资周期比较长，一般是3年、5年，适合资金长期闲置的朋友。

二、购买大额存单：

特点：利息高、本金安全、起点高！

大额存单是银行向非金融机构及个人投资者发行的一种大额存款凭证，属于一般性存款，受《存款保险条例》的保护，所以，本金是比较安全的，而且大额存单的利率比较高，一般是在基准利率的基础上上浮40%，有些中小银行的甚至上浮达50%，而一般定期存款的利率只上浮30%左右，所以利率高（利率不低于同期国债利率），而且最短周期为1个月、最长5年，满足不同周期的资金需求，唯一的缺陷就是门槛比较高，一般是20万起步，有些银行是30万起步！

三、债券逆回购：

特点：操作方便、本金安全、起点适中、利息略高于余额宝！

债券逆回购一般是在证券账户上进行操作，与买卖股票的操作类似，点“卖出”就行，卖出的价格就是给你算收益的利率，每天的利率跟股价一样随时波动，一般来说，利率在3%附近波动，节假日前夕或者在市场资金紧缺的时候，利率会大幅上涨，有1天、2天、3天......182天等不同周期可供选择，非常灵活方便，而且本金没风险，上海的债券逆回购门槛是10万起步，深圳的债券逆回购是1000元起步，适合各个人群投资！

以上是我的个人观点，仅供参考，欢迎大家留言讨论~~

K涛资本

目前把大量个人或者家庭的闲置财产放到余额宝中，不是有点浪费，而是相当的浪费了，年化不不到2.3%的收益率简直不能看啊，目前的余额宝只适合打理一些随取随用的零钱。

还有哪些好的理财方式呢？

第一、我们最熟悉的银行存款。3年期、5年期2.75%的利率比余额宝强的有限，而且资金使用起来也不自由。因此，一般的存款我并不推荐。我推荐的一是存银行的大额存单，不同的银行利息不同，利息在4%-5%之间浮动，但是要求20万的起存金额；二是把钱存在地方银行银行或者民营银行，存3年期或者5年期，利率在3.8%-4.5%左右，优点是不要求起存金额。

第二、购买理财产品。现在购买理财产品的渠道非常多，例如各大银行APP、京东金融、支付宝、微信等，只要正规的平台都是没有问题的。这些理财产品的起投金额要求不高，期限从15天至366天都有，预期收益率在3%-5.5%之间，能满足各类人的需求。

第三、投资基金。基金理财和上面两种方式就完全不同了，风险高，波动大，因此不适合短期投资，不适合频繁申购赎回，也不适合不掌握相关知识的人投资，掌握合适的方法，长期投资基金的年化收益率至少能达到10%。看到这个收益率，我前面提到的问题就是能够克服或者解决的了。

希望我的回答对你有帮助，关注点赞，年薪百万！

立果财经

长期定投指数基金，收益还可以

刀客有梦想

你之所以觉得钱放在余额宝里有点浪费，主要原因恐怕就是利率比较低吧！我打开余额宝查看近1年的30日年化利率发现，从2018年9月的3.2%已经下降至现在的2.381%，与众多理财产品相比这样的利率表现着实不高。

余额宝其实就是随用随取的货币基金，它有活期的体验，有理财的利率，还有准存款的保障，受到了很多投资者的青睐。其实市面上与余额宝功能相近，利率还相对较高的理财产品还有不少，下面我就简单列两款：

一、智能存款

智能存款之所以“智能”，主要就是因为它拥有靠档计息的功能。靠档计息的功能主要是指，利率根据存款实际存期来确定，存期越长，利率越高。

以蓝海银行的蓝贝贝产品为例。只要存款，保底利率就是3.7%。存款利率直接秒杀余额宝，如果存够5年利率还高达5.0%。这款产品支持随时支取，随时到账，甚至也支持余额宝部分提前支取的功能。蓝海银行属于银行，蓝贝贝属于存款，也受存款保险制度的保障，安全性毋庸置疑。

二、银行活期理财

银行活期理财和余额宝如出一辙，都是将货币基金包装成一款理财。就目前来看，银行的活期利差从利率和体验度上都不比余额宝差，基本上都能支持随用随取，随取随到账。

中信银行薪金煲7日年化已经达到了3.2645%，工商银行的“添利宝”理财7日年化利率已经达到了3.1017%，远超余额宝的2.381%。

余额宝是没落了吗？从最开始的限存、抢购策略，到现在的利率下降，主要目的就是压缩余额宝规模。主要原因就是余额宝的背后是货币基金，货币基金主要投资领域是银行存款。说到这应该就清楚了，资金说到最后是给银行了，那余额宝背后的货币基金，怎么能竞争得过银行的货币基金呢？

事实上活期存款理财本就不是一般老百姓的主流理财工具。供日常使用的流动性存款放在活期理财中也就算了，大块的资金还是投资到其他产品中，更为合适。比如:

一、大额存单

大额存单利率最高能达到4.2625%，甚至超过了一般的理财产品。大额存单还能支持按月支取利息，形式非常新颖，比一般理财产品体验要好。除此以外大额存单本质上还属于存款产品，50万以内，有银行和存款保险基金双重保障。

二、定期理财

相比随用随取的活期理财，在一定时间开放赎回的定期理财有着更高的收益。它的利率大致在4.5%左右。基本属于银行系产品中利率比较高的产品了。它唯一的缺点就是理财在非开放日是不能支取的。在流动性上存在一些弊端。

总结：

余额宝的利率越来越低，规模越来越小，难道支付宝不想挽救一番？其实这是大势所趋，一方面随着银行出手挤压余额宝利润，另一方面市场资金面宽松，货币基金利率就是高不起来。建议题主还是尽早寻找其他可以替代的理财产品。

如果你觉得我说的有道理，不妨关注我，银行研究僧。

银行研究僧

若是大额闲置资金放在余额宝中，确实有点“浪费”，若是零散资金，平时需要用的，放在余额宝是不错的选择，既满足了流动性需求，也比银行活期利率高很多。

购买理财产品，主要是根据资金需求的流动性、对风险的承受度来选择。一般来说，风险和收益是呈正比例的，收益越高，风险也越大；对于同类产品来说，时间越长，收益越高。

保证稳健性提前下，即选择中低风险的理财产品，根据对资金流动性需求不同，可选择不同的理财产品。

1、支付宝理财

支付宝中理财板块还是有很多比余额宝收益率高的，目前余额宝的收益率是2.248%，比如国寿安鑫盈360天七日年化为4.646%等，查询如图。

2、货币基金

货币基金相比其他基金来说，风险较低些，且流动性也好，可随时转入、转出。目前也还是有比余额宝收益率高的货币基金，如下图。

3、京东金融银行精选

京东金融平台上的银行精选模块，储蓄利率相对来说较高点，这也是稳健型理财的一种选择，很多都在4%以上，如下图。

以上是对较低风险理财产品的几种选择，可以根据自身资金需求的流动性来分别进行选择，这比较适合理财经验较少，保守型的人投资，收益有的也比余额宝略高。

另外，就是风险相对较高的有债券型基金、股票型基金、股票等，适合有较多理财经验、风险承受度大些的投资者来投资。

老鼠爱香油

能够感觉到把钱放在余额宝有点浪费，证明您已经脱离了无脑存银行活期的序列，在这一点上首先要恭喜您了。接下来会阐述一点理财方面的建议，希望能够对您产生一点帮助。

下文的内容会从两个角度去进行考虑，即相对稳健的理财产品以及风险较高的理财产品。

1. 相对稳健的理财产品。这类券商、银行的理财产品往往风险很低，年化收益率就目前市场情况来看处于3.0%~4.2%不等。这类产品相比于余额宝的优势很直观，那就是年化收益率更高，一般来讲都能够达到业绩比较基准，所以适合风险承受能力比较低的人群。但是这类产品也有一个缺点，那就是相比余额宝随时可以用来支付，他们往往会在购买后一定时期内（7天、14天、一个月、三个月、半年、一年都有可能）无法使用，并且有门槛限制，通常是1万块或者5万块。这类产品的收益虽然相比余额宝有所增益，但如果资金量没有足够大，实际上也就赚个早餐钱罢了。

2. 风险相对较高的理财。到了这个阶层的理财，往往会承担更大概率的本金损失风险，比如基金（其实余额宝也是基金中的一种——货币基金）、股票等。这里我简单地做一个小小的建议，私以为如果本身对于金融的了解不深，可以选择股票型基金定投（我大致浏览了其他的回答，很多也都有说道，相信问者也有一定的兴趣）。基金定投即是每周或每月定额购买基金，这笔用来购买基金的钱就当作存钱了，放那儿一段时间，等股市大涨的时候再慢慢赎回，这样盈利虽然不像余额宝那样那么固定（因为时不时会有亏损，但是问题不大，比如第一个月购买了以5块钱的价格购买了500块，第二个月亏到2.5元了，这时候再买500块，相当于降低了第一个月的购买成本，当第三个月重新涨回5块的时候，就是盈利了），但是如果时间够长（可以以1年作为一个期限），收益率往往都挺不错的。

3. 第三点算是对第二点小小的补充，为什么推荐买基金不买股票，是因为在对于股市不了解的情况下，往往都需要一笔钱当做学费，而基金经理要么是已经有了多年的从业经验，要么是金融方面的高材生，把钱交给他们进行一个打理，比自己打理可能要方便很多，为自己省时省力。

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解套门诊

现在余额宝的收益确实是低了不少，那不放余额宝能放哪呢？

我根据风险高低的程度推荐几个：

1、风险最低，收益稍微比余额宝高一点点，提取又方便的，可以试一下微信里的零钱通、京东小金库等一些的货币基金，都在年化2.5%左右，比余额宝的2.2%多上那么一丁点。

2、再来就是国债了，国债的收益在4%左右，就是流动性不好，想要提取方便一点的也可以买债券基金。由于债券基金买的是国债，所以收益相对还是比较稳定，虽然偶尔会有一两天会显示亏损，但是收益一年下来还是能保持稳定增长的，大概在5%左右。提取也比国债方便，一般一周内就能到帐。

3、风险再高一点就是其他的各种基金了，这里我只推荐买指数基金，而且是宽指，像上证50、沪深300、中证500等。买指数基金最好是用定投的方式，就是每个月买一点，长时间坚持，注意定投一定要坚持。千万不要什么都不懂，上去支付宝里看到排行榜里的主动基金就跟着买，很多人都看见支付宝里面推荐的基金都是几个月就百分之几十的收益，看着一买就能赚大钱那种。但是自己想想，支付宝能买的基金到底有多少？几百个？几千个？在几千只基金里找个高个的并不难。那选第一的买可以吗？会不会买了不久它就会优势不在？跌下去后还能不能再升回来？等等各种问题要去考虑。

所以都说投资的收益越高，风险就越高。余额宝虽然收益越来越低，但它还那个安全、方便、还有一点点收益的“钱包”。

学理财的黄先生

现在我都看不上余额宝了，🈶💰就养“基”

小煜59085023

善理财者善学习，同样也善转变思想。能想到钱放余额宝里是比较浪费，那看下面德先生的分析，就就会做改变。

如果是小钱，放到支付宝里做快捷支付还可以，支付存钱两不误。如果是大钱，只要超过5000元，放入余额宝是一个非常不明智的理财选择。

支付宝最重要的功能是做各类快速支付，余额宝其实是他衍生的一个理财产品。如果余额宝反过来成为客户的最重要选择，那反而是本末倒置了。理财就要挑性价比最好的产品，对于购买余额宝的这类低风险客户来说，此时不买创新型的三类存款产品，更待何时？

1.余额宝是不保本的浮动收益型理财产品，当然风险级别也比较低，但仍然是有极微极微的风险。德先生一直在推荐，现在是新型存款产品的红利期，三类创新型存款产品，智能存款、大额存单、结构性存款在各方面完胜余额宝。

2.从安全性角度，余额宝是理财产品，而这三类是完完全全的存款产品，风险绝对比余额宝低。同时还受着存款保险保障制度的保护，在50万内不考虑任何风险。

3.从收益性角度，余额宝现在年化不超过2.3%，同8月份公布的物价指数CPI对比，仅高一点点。而智能存款利率现在可以达到5%以上，在年初创造过6%的最高收益。结构性存款现在普遍是在4.5~5.5%之间，也曾经创造过6%的高利率。大额存单现在最高可以上浮利率60%，达到4.4%。这三款产品都比余额宝最少高出80%以上。

4.从流动性角度，余额宝流动性是不错，当日存取都可。但这三款产品，其中智能存款和大额存单，都支持提前随时支取，而且就近挂档计息，一般超过半年，提前支取的年化利率就能达到百分之2.5以上。结构性存款不支持，提前支取，但是其产品范围广泛，从两个月到两年之间，产品各个期限都有，可以灵活选取。

5.现在为什么会出现这三类产品在这三个指标方面都完胜余额宝？一般不是理财性产品都比存款类产品高吗？因为在目前扶持民营银行发展、理财产品或刚性兑付的关键点上，就出现了这种利率倒挂形象。所以这就叫红利期。

这个红利期现在也越来越短了，监管已经开始进行干涉和窗口指导，未来产品利率将最多在大额存单目前利率上下浮动。所以过了这个村就没这个店了。聪明的储户都快点来吧。

關鍵字: 教下 钱放 头号大赢家|