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本金与期限已经跟很明确了，理财方案还是很好推荐的，既然是三年到五年以后买房子，那对于本金安全性就有了很高的要求，不能被套牢，安安心心的理财就好，下面就给你推荐几种比较靠谱的方式，收益率可能不是很高，但是安全。
第一，国债。国债大家都是听说的多，但是购买的还真是很少，尤其是年轻人，总是懒得购买，看不上。如果你没有更好的理财方式三年期国债的利息可以达到4%，并且是稳给的利息。本金40万元，每年收入达到了1.6万元。我非常推荐这种方式，你唯一需要做的就是等待国家发售产品。
第二，大额存单。银行针对单笔存款在20万元以上的客户专门推出的高利息产品。起购点从20万元起到100万元起，三年期利率可以达到4%，与国债的水平持平。同样如果本金为40万元，每年收入1.6万。
第三，民营银行存款。这种存款你日常是看不到的，目前在一些第三方平台有售，比如小米、京东等金融平台，最近支付宝也加入了这种理财方式。一般利率30天期限的可以达到4.2%，并且存着存期延长，利率上涨，三年期可以达到5%，五年期达到6%，这是我见过的无风险模式下最高的利率水平了。如果40万元本金，一年利息达到了2万元，很可观。
综上分析，建议选择民营银行存款，支付宝上利率也可以达到4.5%左右，收益还也不错。
谈财论道
手里有40万元，是安身立命的钱，不能承担太大的风险，需要好好做一下资产规划，使自己的资产在保值中增值。
首先要在银行存入一部分定期存款，银行渠道目前还是较为安全的投资渠道。受国家存款保险制度保护，即使银行破产清算，保险公司还是能赔付客户50万元的。建议拿出20万元，存入银行做定期存款。20万元可以购买银行大额存单，3年期利率都在4%以上。
虽然有养老保险，但为了保证自己将来的养老更有质量，仍需拿出一部分钱来作为自己养老的补充准备。国家社保是养老规划的一部分，自己还是要配置一些商业保险。举个例子，年交2万，交5年，在60岁之后每年领取固定金额的养老金。这专属的10万元，就是为将来的养老做准备。现在市面上这样的产品也很多，可以去保险公司或银行网点咨询。
剩余的10万元资金可以购买银行理财产品，虽然现在银行理财利率趋于下行，但是银行渠道的理财相较其他渠道，安全性还是要高一些。部分银行3个月理财预期收益率能达到3.9%，不同时间期限的理财都有，可以自由选择。
综上所述，可以把手中的现金进行配置一下。实现资产的长短搭配，收益的高低搭配，最终实现资产的保值增值。
河小葵话理财
40万元，此时不投资炒房是很明智的！如果长达三、五年闲置不用的话，确实应该好好规划，在风险可控的情况下，尽可能获得较高的投资收益！
首先，判断个人风险承受能力、理财预期收益要求
在进行具体的投资理财之前，有必要对于自己的风险偏好做一个全面的分析！如果自己属于稳健型的投资者，那么高风险的股票、基金，还是不要接触为好！
如果对于收益要求比较高（超过6%、甚至更高），且可以承受一定的风险，那么适当参与股票、基金也是可行的！
其次，无论自己风险承受能力如何，进行分散投资，都是有必要的
1、20万元，购买保本保息、收益稳定的银行大额存单、智能存款产品
尤其是民营银行推出的智能存款。目前，其最高存款利率可达到5.88%（持满五年），哪怕是持满三年、也可获得5%以上的利率，且可提前支取、靠档计息！
20万资金投入，持满三年以上即可获得至少1万元的利息，非常之不错啊！
2、10万元，购买一年期以内的定期理财产品、结构性存款等
组合投资，除了搭配高、中、低风险的理财产品之外，还应该将短、中、长期产品进行合理的搭配，提高资金的灵活性能！
比如，拿出10万元，选择较短期限（一年以内）的理财产品！目前通过互联网平台展示推广的、由中小银行推出的短期理财产品，预期年化收益可达到4.5%以上！此部分，每年可获得4500元的收益！
3、剩余10万元，可选择高风险、高收益的投资产品
比如，可采用5万元股票＋5万元定投基金的方式，前者购买一些大盘股、每年坚持分红的最好，持有时间可稍微长一点，每年平均获利10%，应该是可以实现的！同时，可选择两、三只指数基金，进行定投，也可获得不错的收益！
总之，40万资金虽然不算很多，但通过以上的投资方式，每年基本可获利2.4万元！当然，根据个人风险偏好的不同，是可以调整购买比例的！只要你能承受相应的风险、且有足够的投资经验，哪怕40万全部购买股票，也是可行的！
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财经者思
按题主的意思，四十万存款3-5年不会用到，如何理财？我觉得方法有很多，说几种情况供你参考。
1、稳健保本型
想资金保本的情况下，我觉得最好的方案可以达到年化5%左右的收益率。首推就是民营银行创新存款，现在民营银行创新存款5年期存款利率在4.8%-5.3%之间，最高的可以达到5.88%，而且受存款保险基金保障。
40万元按5%的收益率每年可以达到2万元，5年10万元，连同本金正好50万，完全在存款保险基金覆盖范围以内。
2、稳健进取型
如果你对理财风险承受能力比较高，可以考虑50%的资金投资民营银行创新存款，50%的资金投资P2P理财，现在的P2P已经经过大浪淘沙，仅剩下500家左右正常运营，很多投资价值已经显现，可以选择一些规模较大，实力雄厚的平台，理财收益率大约8-10%。
如果20万元投资民营银行，按5%的收益率，20万投资P2P，每年按9%的收益率，每年可以得到2.8万元的投资收益，5年能够达到14万元，年投资收益率7%左右。
3、积极进取型
如果你对投资理财非常感兴趣，愿意冒着较大的风险获取更多的收益，除了上面的理财产品，你还可以增加浮动收益的高风险理财产品。我比较喜欢的就是大盘指数基金，可以用定投实现财富增长，3-5年可以实现平均年化收益率15-20%左右。
这种投资方式比较灵活，开始你可以把大部分资金放在余额宝、创新存款里面，逐步进行定投，按照5年投资20万元进行每周定投。如果期间投资损失超10%就加大定投额度，收益超过15%就分批卖出，然后投入稳健的创新存款，这样综合收益率可以实现10%甚至更高，40万元5年可以收入4万元以上。
总结：上述三种投资方式适合不同的投资类型，随着收益率的提高，投资风险也是不断提高的，如果你没有控制风险的概念和方法，只能选择低风险投资。
以上方案仅供参考，据此投资风险自担。
互金直通车
40万存款，3－5年不动。那么决定这次理财的关键点就在于在风险和收益之间做一个平衡了。
一，低风险，低收益。
面对三到五年的周期，又不想本金遭受损失，那么大额存单就是一个不错的选择。大额存单面向的客户就是长期不用的，几十万本金的，可以选择到期一次性付息或者按月付息两种方式。
以我目前接触到的客户，存这种理财的，以年龄偏大的人为主，以按月付息的理财方式为主。因为这个年龄段，对于本金不受损失的要求会更大一些，不希望有高收益，但是希望每个月能有一些现金流，作为补充养老。
这种理财产品的主要投资方向是货币。比方银行之间的同业拆借、银行存款、国家债券，很少有钱投入到股市里面，所以风险还是可控的。一般这样的理财产品，到期付息的，利率在4.0－4.5%之间。
二，高风险，高收益。
这种理财主要投向是股票型基金，收益高时可以达到6－7%但是赔钱的时候也可以深度套牢。所以没有一些专业知识，不建议选这样的基金。
那么，我们应该以一种什么样的方式理财？
其实，按照国际通用的标准普尔图。一般家庭的资产可以分成4个部分。10%的日常开支，20%的风险防范的重疾类保险，30%的高收益高风险的理财和生意，40%的资产用来购买养老险还有能够在未来保值增值的理财。
考虑到题主所说，长期不用，那么，这40万存款可以放在40%的保值增值账户中。所以，我个人更倾向大额存单。
王小雷
既然资金是长期闲置，那我们在选择理财产品的时候就应该考虑长周期的理财产品，例如：
一、购买国债：
国债应该说是最安全、利率较高的理财产品了，周期一般是三五年，今年国债3年期的利率是4%，5年期的利率是4.27%，比许多定期存款的利率要高，而且门槛很低，100块钱都可以买，非常适合资金长期闲置又追求安全的投资者，如果你三五年没考虑买房，那不妨买点国债！
二、购买大额存单：
大额存单是银行向非金融机构及个人投资者发行的一种大额存款凭证，属于一般性存款，所以也受《存款保险条例》的保护，即便是银行破产倒闭，也会得到最高50万的赔付（50万以内全额赔付，超出50万则保险公司先赔付50万、剩下的则根据银行破产清算资产来进行赔付），所以，也是非常安全的理财产品，而且利率与国债相当，一般是在基准利率的基础上上浮40%，部分银行是上浮达50%，而一般定期存款只上浮30%左右，所以，购买大额存单比较划算！
三、一年后买点股票：
这个建议具有较大的风险，只适合老股民，新手可以忽略！
为什么要一年后购买股票，因为目前美股可能要结束十年的大牛市，一旦美股见顶，则A股也不会好过，调整的周期至少是一年，再加上2020年以后A股的解禁高峰期也差不多过去了，而随着A股对外开放的程度越来越高、市场的各项制度越来越完善，市场在一年后有望迎来一波不错的行情，因此，配置一部分的股票我觉得问题不大，更何况你的资金是三五年闲置的，即便套了也可以有三五年的时间等待解套！
当然，这个建议只适合老股民，新手最好不要进入股市，更不能把买房的钱用来炒股！
以上是我的个人观点，仅供参考，不构成投资性建议~~
K涛资本
你现在手里有40万元，这40万元三五年不买房，而是想用来投资；你现在迷茫的事不知道这40万元该如何投资理财？
其实现在理财方式特别多，比如存款、理财产品、投资金融产品，投资实业等等都是可以，关键是看你追求的收益率达多少？理财风险承受能力有多大？以及想要理财什么？你理财能力如何等等多方面来考虑的，所以对于这些各种因素对于你当前我是一无所知，只是知道你40万本金想用来理财而已，下面推荐几种理财方式给你参考。
（1）保本保息的理财
现在很多理财产品都是都是不保本不保息，或者保本不保息，真正保本保息的理财已经非常少了，保本保息的理财已经得到大家追棒，尤其是高利息的保本保息的。比如说银行大额存单，现在银行存款业务当中，大额存单是最好的。所以你这40万元可以选择存民营银行五年期的大额存单，年利率在5%以上，每年利息有2万元也是不错的。或者直接用来购买国债，五年期的国债收益率在4%左右，但是国债也是非常抢手的，并非轻易的能购买，40万每年也是有1.6万元利息的。
（2）保本不保息的理财
保本不保息的理财一般都是属于低风险的理财方式了，低风险的比如说银行理财产品，低风险的理财产品年利率在4%~5%之间，40万每年有1.6万~2万元利息，跟银行大额存单相当；或者直接购买货币基金，余额宝，零钱通，小金库等都是一些大家熟悉的货币基金理财，但是这些货币基金利率太低了，2.2%~3%之间，40万的话每年有8000至1.2万元收入，这种利息有些低了。还有就是国债逆回购，国债逆回购保本不保息，利率是浮动的。
（3）不保本不保息的理财
在理财行业当中，不保本不保息的理财产品都是属于高风险的，而高风险的理财有很多，比如说信托理财产品、P2P理财产品、银行理财产品，保险理财产品等，其中都是有不保本，不保息的高风险高收益的理财。中等的就是在6%~8%的收益率；高一些的就是在8%~11%之间，有些金融机构的短期理财产品甚至高达20%都是可能的。40万元用来高风险的理财，收益率是在2.4万~8万元之间。
（4）追求更高收益的理财
你这个40万如果想要追求更高收益的，就是用来投资金融市场了，比如说可以炒股，如果有炒股能力40万可以变80万，100%的收益率。当然还可以投资黄金、期货、原油、外汇等高风险的投资理财，这些都是最高风险的。一年收益率高达多少无法预测，可以翻几百倍，几千倍的，同时也是会让你亏损80%，亏损90%的，这就是高风险的投资理财。
（5）用来投资实业
现在创业难，做实业也是更加难，而且40万资金真正想要做大买卖完全不够资金；所以你只能做一些有条件的小本买卖，当然也是可以选择采用入股份的形成来投资理财。比如身边的人有什么好的项目，类似医疗，美食，健康等方面的实业，实业投资就是细水长流，想要短期快速回报也不现实。
综合以上分析，至于你这个40万元，除了投资房子之外，其实还有很多理财方式的，就看你理财收益达多少才满足，理财风险以及自身风险承受能力有多大等等方面综合考虑的！这些因素就是再来决定你该怎么理财，选择适合自己的理财方式才是最好的理财。
老金财经
手里有四十万存款，三五年内不会买房，如何理财？
题主说的是三五年内不会买房，这句话里面有两层含义:第一，他的四十万存款在短时间内用不上；第二，他有买房的需求。所以，我们在选择理财方式时，一定要更倾向于流动性以及安全性更高的投资产品，因为房价在不远的未来，随时都有可能大幅度下跌，一旦遇到合适的房子但没钱买，岂不是要欲哭无泪？
第一，民营银行的智能存款
相比传统型商业银行发行的定期存款，民营银行的智能存款具有三大优点:第一，利率极高，最高可达5.88%，比绝大多数银行的理财产品预期收益率都要高；第二，支持提前支取，且靠档计息，能让客户的利息损失降到最低；第三，储户可以直接在互联网上办理存款或者提取业务，非常方便。
第二，城商行发行的理财产品
大家都知道，民营银行是不发行理财产品的，而传统型商业银行当中理财产品预期收益率最高的是城商行。所以，大家若选择办理银行理财产品的话，城商行是最佳选择；而且，理财产品的期限也短，最长也不会超过1年，预期收益率在5%左右，性价比极高。
第三，城商行发行的大额存单
因为题主的存款高达40万元，所以购买大额存单也不失为一种不错的理财投资方式。还是那句话，城商行的大额存单利率要比国有银行、全国股份制商业银行都要高。
一般来说，城商行的大额存单利率是在央行基准利率基础之上上浮55%，3年期大额存单利率最高可以达到4.2625%。另外，我们在办理大额存单的时候，尽量选择到期一次性还本付息，因为按月付息的大额存单是不支持部分提前支取的。
综上所述，40万元的本金用于理财投资，可不是一笔小数目，安全性是我们首要考虑的因素；其次，流动性、收益率也都需要兼顾，大额存单、智能存款以及理财产品可以说是最佳的选择！
奇葩财经说
题主表达了“三五年之内不会用到钱，三五年之后有可能会用到”的诉求。所以给题主推荐的理财最好是长期理财，三五年之后支取时，本金不能有损失，利息也要尽可能高。
一、大额存单
大额存单是几乎所有理财师都会给题主推荐的产品之一。它具有风险低，利率高，利息支取方式灵活等特点。
大额存单是由人民银行设计，各家商业银行自主设定利率的定期存款类产品。在普通定期存款的基础上做了比较多的改进，受到了广大投资者的喜爱。
第一、利率高
传统定期存款，一般都在基准利率上浮30%左右，大额存单则最高可以上浮到55%。三年期大额存单利率最高可以达到4.2655%。
第二、支持多种支取利息方式
大额存单支持利随本清和按月付息两种付息方式。前者与传统定期存款没有差别，到期时随本金一起支付；后者则是每月固定日期给客户支付利息。
第三、可以转让
如果大额存单未到期但是想要提前支取，可以到银行进行转让。银行的电子银行都会设置有转让专区。客户可以舍弃一小部分利息获得本金。
大额存单高利率，利息支取灵活，还可以支持转让比较符合题主对资金打理的诉求。
二、国债
国债的历史和定期存款的历史相差无几。都是比较经典的理财产品。风险不用说大家都明白，有国家做信用背书，自然是大可放心的。
按期限来分，目前国债大体可以分为三年期和五年期，三年期利率为4.0%，五年期利率为4.27%。这个利率与大额存单比几乎没有优势，但是和定期存款比那就是完胜。
国债与大额存单一样都是稀有加热销的产品，购买基本要靠抢。建议题主多了解几家银行的情况，待开始发售时快速下手。
三、智能存款
智能存款严格意义来说，它不算长期存款，因为它可以随时支取。银行会根据客户实际存期与存款金额为客户计算利息。
靠档计息是智能存款的典型特点，智能存款靠的“档”也比传统存款的“档”要高。智能存款如果存够五年期，利率可以达到5.0%以上，而传统定期存款只有4%左右。
不少银行都有智能存款，但是我看了很多银行的产品，我发现民营银行要优于城商行要优于股份制银行。题主可以按照上边的顺序来寻找。
智能存款有活期存款的体验，却有比定期存款还要高的利率。比较适合题主。
总结：
大额存单、国债、智能存款在银行都比较受欢迎，也都很适合题主。建议题主全面了解后选一个或两个作为未来三五年的理财方式。
银行研究僧
四十万的资金，三五年内不买房，然后做理财。题主的资金宽泛程度还是较大的，能够满足很多金融理财产品的门槛需求。金老师认为，手里四十万的资金可以做一些搭配理财，也就是不同产品的组合理财。
1、降低风险为主，提高利息收入为辅。
理财就需要树立一个正确的理财观念，不是为了实现暴利，而是实现在安全程度以内获得最大化的利息收入。所以，理财要以降低风险为主，提高利息收入为辅。
2、搭配式理财更为合理。
如果四十万的资金进行单一产品理财，不管是从风险性、稳定性、理财成功率还是从利息收入的角度讲，均不太理想。比如单一进行长期限理财产品投资，虽然年化收益率较高，但灵活便利程度会下降，并且成功率会有下降，可能还没有达到期限就进行了违约。所以，单一理财产品的投资，并不合理。
40万的资金，可以将一半的资金进行长期限大额存单理财，一则是风险系数低，二则是年化收益率较高。现在大额存单的年化利率并不低，大型银行三年期大额存单的年化利率能达到3.8%-4.3%之间，一般商业银行、城镇银行三年期大额存单的年化利率能达到4%-5.3%之间。当然，最大的弊端则是灵活性较弱。
所以，再将另外一半的资金进行合理理财，将剩下一半的资金进行中长期银行中低风险理财，虽然灵活性弱，但能提高理财利息收益。现在中低风险银行理财的年化收益率能达到3.5%-6%之间。再将剩下一半的资金进行短期银行中低风险理财，年化收益率低一些，期限也会短一些，年化收益率在3%-5%之间。
最后将剩下的资金进行灵活便利程度高的货币基金理财，很多货币基金与平台之间有着合作，比如零钱通、余额宝，能最大化促进便利与便捷程度。这样理财，既能满足较好的年化收益率，又能满足灵活性。
