今天，我们栏目专门讲大家都很关注的保险。关于保险，我这里送“十个字”给大家：投资归投资，保险管保险。

这个话一说出来可能就有很多做保险公司的朋友不爱听了，因为对他们而言，推销一个保险型的理财或者理财型的保险是他们收入很大的一部分。但是，我们觉得对于普通老百姓或者一般人，也就是都市里的中产阶级来讲，最好还是要把保险和投资这两者分开。

这样做的话，才是对你自己的财务负责，也是对我们财经科技新知栏目与我陆新之的读者们有承诺的一个做法。因为我们不愿看到你选一些低效率的投资品种，白白损失资金和做更好投资的机会。

投资类保险收益几乎不超过4%，常年投入真的不值当

简单来说，我们可以看到，在各个理财品种的收益里面，返还型的保险的投资收益回报是比较低的，而且跟一般的货币基金差不多，就如XX宝等等这些，长期来看大概只有2%到3%的收益，而债券基金做的好的能有5%到7%的收益。至于股票基金，只要操作水平正常的基金，也可能收益在10%以上。

如果你用我们经常强调的定投指数基金的方式，很有可能实现12%到15%的年收益。相对来讲，好多保险类的投资的分红只有2%或3%，一般不超过4%。这个数字相对于它二三十年的长期时间来说，其实真的不是一个合理的数目，跟8%以上收益的理财产品比起来，它也实在不是一个值得投资的项目。

举个例子，一位网友买了一款具有投资属性的分红保险，它每年交9000元，交20年后，他第一年分红下来才只有100元。身边还有一位朋友买了这一类保险，他是一次性交了4万元，结果每年只能领到400元左右的分红。在生活中，像这样的例子比比皆是，试想，你觉得买这类保险有收益吗？不赔本估计都是幸运的了。

保险姓“保”，返还型保险和真正投资差太远！

保险是个好东西，它能够帮助普通人抵御突发风险，以备不时之需。但是，我反复提醒大家，特别是普通人或者城市里面的中产阶级，不要买保险类的理财或者理财类的保险，无论是叫投连险也好，还是分红险和万能险等等，其实这些大概都是一类的东西。

为什么呢？因为关键一点是保险姓保，连保监会都是这么讲的。

举例说明，你花1000块钱买到一个足额的保险，如，买到保额是100万的保险，其实这是一个比较理想的方式。但是，你又一时贪婪，要想投入的资金返回的话，你可能要拿1万块钱才能买到保额是100万的返还型保险。但是，羊毛还是出在羊身上，真正里面对你保险起作用的还是那1000块钱，而你多缴纳的9000块钱保费，保险公司会拿着这些钱去投资。

关于返还型保险：

返还型保险，俗称含蓄型保险，即，被保险生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。返还型保险大致分为三类：第一类是返还型健康险，若不幸罹患重疾，保险公司将给予赔偿，如果到期未发生理赔，那么保险公司将按照约定返还您的保费；第二类是返还型理财险，适合家庭经济条件较好，且基础保障已经完善的人；第三类是返还型养老险，通常有保底的预定利率，且还有额外的返还利益可以获得。

保险公司商业模式有多精明，自己赚了利润后还好对半分你的钱

对于保险公司来讲，它的商业模式其实很精明，是先收到保费，在出险理赔之前就把保费拿去投资了。而保费投资获得的收益再跟你对半分，或者说再跟你进行一个分成处理。但无论如何保险公司会拿走相当多的一部分。

所以，从这个角度来讲，你只需要拿1000块钱把你的基本保险买了，以防意外发生或以防各种不需要发生的风险，而剩下的9000块钱，或者其他更多的钱，你就自己做投资，这样才划算。

理论上，你投资的收益还是不会太差的——当然前提是你也得有一定的基础投资知识，或者有相信的一些投资专家，还有一些他们共同研究的投资结论，这样的话你能在投资中获得的回报，不会比保险公司分给你的少。这就是为什么我们认为年轻人或者城市工作的人，最好还是要把钱留给自己进行投资，而不要交给保险公司投资。

我们都有学习能力，迟早要学会自己投资理财。实在不行也可以选择费率更低的基金，把钱交给收费更少的专业投资者，这样多出来的9000块钱的回报，其实是大概率超过保险公司拿去投资之后赚钱给你的分红的。