發生交通事故走保險很正常，但是使用不同險種對次年保費上浮程度是有差異的，主要分為交強險和商業險兩個大類，向下會涉及商業險中的4個主險+13個附加險。

不少讀者詢問交強險和商業險分別在什麼情況下使用，發生險種保額不足情況，應該怎麼辦？能否用其它險種替代呢？帶著這些疑問，小百科開始今天的解說。

事故場景分析

1.發生第三者受傷的場景（雙方事故）

（1）交強險先行賠付。發生本車車上人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失時先在交強險賠償限額內賠付。第三者屬於被保險親戚情況，也屬於保險責任。

案例1：王某開車撞了正常行駛的李某，交警判定王某全責，李某車輛及車上人員發生損失，李某車輛及車上人員的損失都可以使用A車投保的交強險賠付。

案例2：趙某開車撞了行人顧某，行人顧某是趙某的親戚，交警認定趙某全責，顧某發生人傷，顧某損失由趙某投保的交強險賠付。

車上人員指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。如事故發生瞬間，乘客在本車處於上下車狀態，這種情況不屬於第三者，是本車人員，不在交強險保險責任範圍內。

（2）商業三者險補充賠付。當交強險分項賠償限額不足以賠付第三者損失時，使用商業三者險進行補充賠償，該險種保額以投保時選擇保額為上限。

三者險賠付時不同於交強險的分項賠償原則，對醫療費、財產損失費和死亡傷殘費無費用額度限制，只要總賠償額不超三者險總保額即可。

2.發生本車受損的情況（單方事故）

單方事故不涉及第三者，不適用於交強險和商業三者險，可選擇車損險或者車上人員責任險進行賠付。

案例1：劉某開車不小心撞了路邊的欄杆，欄杆和車都受到了損害，欄杆的損失由劉某投保的交強險財產損失賠償限額進行賠付，劉某車輛損失由其所投保的車損險進行賠付。

案例2：張某夜晚開車不留神發生側翻，造成車上的妻子和女兒受到不同程度的傷害，本事故屬於單方事故，由此產生的醫療費和財產損失費由車上人員責任險進行賠付，若未投保車上人員責任險，可考慮是否投保個人意外險，若該險種也未投保，則損失只能由個人承擔。

3.發生玻璃單獨破碎、車身劃痕險、車輪單獨損害等情況

案例1：王某把車停在小區樓下，第二天造成開車發現車被人劃了，無剮蹭痕跡，只有明顯的劃痕，此種情況使用車身劃痕險可以賠付，若使用車損險屬於無法找到第三方的情況，會有30%絕對免賠率。

案例2：趙某擋風玻璃在行駛中受到石子碰撞，突然破碎，其它部位未受損，此時產生損失只能由玻璃單獨破碎險賠付，不屬於車損險保險責任。

小百科總結

在發生事故後，應該使用哪個險種進行賠付，需要依據事故責任、事故成因、事件對象進行判斷，確定了適用險種也就確定了賠付額度，再結合損失金額和保險責任、免除責任綜合考慮核損最終賠付金額。