子非魚1228

利息就是資金的價格，所有商品都有價格，那為什麼一般商品的價格是所有人都一樣的，而貸款的利息有高有低？

我們去超市買商品，價格都是統一的，我們去買手機，同一個品牌型號是全國統一定價的，價格對所有的客戶都是一樣的。但是貸款的利息是有區別的。

我認為最大的原因，還是在於日常生活的商品都是現金支付，也就是一手交錢，一手交貨，沒有收款的風險，統一定價省去了談價的中間成本。但是貸款是一項有風險的生意，金融機構把款貸給你之後，需要一定的期限才能拿到回款，所以，這裡面就有不確定性，這個時候就需要一個貸款定價，這個定價就是利息。

如何來定價了？就評估你的還款能力，如何評估？

1、比如你的工作單位

如果是公務員，那是風險要小的多，利息自然可以有優惠，你如果是500強企業，公信力也更強，如果是一個小破公司，基本沒什麼公信力。

2、比如你的職務

一個高管和普通員工是不一樣的，高管具有更強的收入和還款能力。

3、資產水平

一個有房有車有保險單，有股權投資的人，還款能力自然更強，有固定資產做抵押，利率可以更優惠。

4、銀行流水

無論是企業還是個人，銀行流水說明了你創收的能力，固定資產說明的是你的已經有的財力，流水是你未來創造收入的能力，所以買房的時候需要看流水，個人信用貸款也是需要看流水的。更有甚者，是看你的納稅證明，無論是個人還是企業，這個都是很有用 的。

5、信用記錄

前面的所有都是看你的個人財力以及創收的能力，評估的就是你的還款能力，信用記錄看的是你的徵信，一個信用記錄有汙點的人總是沒那麼可靠，一個在信用上已經是負債很多的，風險也更大些，利息自然也是更高。

以上5個方面都是從借款方的角度去評估還款能力的，利息是資金的價格，貸款人的風險越大，越需要更高的利息來彌補這種風險，所以更高的利息也可以看作是風險的補償。

下面從放款方的角度來看，不同的機構，資金成本不同，運營成本也不同，資金成本高，運營成本高的機構，能夠提供的資金的價格也要高。

所以，往往那些資金成本低，運營成本低的機構吸引的是那些優質的客戶，這些優質的客戶的還款能力更強，獲得的資金的價格也更低。而那些資金成本高，運營成本高的機構，吸引的往往是還款能力弱的客戶，他們願意接受的利息也更高。

這些到最後會發現，那些沒有資金成本優勢和運營成本優勢的互聯網金融機構大量的倒閉，因為他們客戶風險更大，吸引的是那些還款能力最弱的人。到最後這些機構一方面要支付給投資人極高的利息，一方面要給業務人員或者渠道推廣極高的費用，另一方面還要面對這些還款能力弱的人的壞賬。最後就只有關閉。

除非你可以採取一種更加“血腥”的貸款方式，比如校園貸，以一種小額度的，幾千塊錢，期限非常短，一個星期，半個月的，砍頭息什麼的，利息高到離譜，年化利息達到了百分之幾百的，因為期限短，額度低，往往不容易察覺，最後這些人還不上，就從家裡要錢來還，或者讓自己通過“另類的方式”賺錢去換錢。這種錢一旦沾上，如果不能及時還上，最後是很難還上的，因為利息太高了！！這種方式最近兩年在國內被 打壓很厲害，不過已經走出國門，走向東南亞了。

壹號股權

不同的貸款機構，不同的貸款類型，甚至同一個貸款機構同樣貸款產品利息都有很大的差距，這裡面的原因是比較複雜的，通常來說影響貸款利率的因素主要有資金成本，風險高低、資金利用率等。當然有時候信息不對稱、時間，市場需求等其他因素也會造成貸款利息有較大的差距。

我們舉一個簡單的例子，比如銀行一年期的房產抵押貸款利率在8%左右，而一個小貸公司的無抵押信用貸款一個月的利率在2.5%左右，年化利率達到30%左右，兩者相差22%。

為什麼這兩者的利率會有如此大的差距呢？

首先是資金成本

銀行的貸款資金主要來自存款，目前存款利率大概如下表：

如果把活期跟定期綜合起來，銀行總體實際的資金成本不會超過3%。

而小貸公司的資金主要是自有資金、股東注資、還有銀行貸款（從銀行借款再放出去），所以小貸公司的資金成本比較高，綜合資金成本至少在8%以上（考慮自有資金的機會成本）。

所以資金成本不同造成了不同貸款機構之間的貸款利率有較大的差距。

2、風險成本

銀行對貸款客戶的要求比較高，不論是對職業，信用還是抵押物都有較高要求，客戶違約的成本較低，比如抵押貸款就算用戶還不上，銀行還可以通過拍賣抵押物獲得賠償資金。

而小貸公司針對的一般都是銀行的次級客戶，就是不符合銀行要求的客戶，這些客戶本身資質比較差，對應的違約風險比較高，所以小貸公司只能通過提高利率來對沖風險。比如一個小貸公司一年放款5個億，資金成本8%，其他費用支出5000萬（包括人工，辦公，營銷、財務，稅收等費用），佔放款量的10%，假如壞賬率是5%，意味著只有4.75億能帶來收益，所以為了保證不虧損，利率至少要定到24%。

因此風險成本不同也造成不同的貸款機構定價利率不同。

上面我們提到的這兩點主要針對不同的貸款機構之間的貸款產品，但在實際操作中，同一貸款機構針對不同的貸款產品，或者不同的客戶的利率也有較大差距。

比如有抵押的貸款風險低，利率也低；

無抵押貸款風險高，利率也高；

針對不同的客戶，工作穩定、收入高（比如公務員、事業單位）風險低對應利率也低；工作不穩定，收入較低（普通工作）風險較高，利率也會跟著高；信用好的風險低，利率低，信用有逾期的風險較高，利率也高等等。

所以貸款機構一般會針對不同的客戶設計不同的產品，所對應的利率也不同。

此外不同的還款方式佔用的資金成本不一樣，對應的利率也不一樣，比如等額本息佔用資金較少，利率可以相對較低，而先息後本佔用資金較久，所以利率相對較高，借唄就是個典型的例子。

其他影響因素。

其他影響因素也很多，比如時間，如果你想加快貸款放款的速度，你可以提高成本，要銀行或者其他貸款機構會優先給你放款，那你就需要承擔更高的貸款成本。

還有一個就是信息不對稱，比如都是同一家銀行的貸款產品，你直接去銀行辦理貸款，成本可能只需要8%左右，但是你找到中介去辦理的話，可能就要額外加3%到5%之間的服務費。

另外在不同的時機，貸款需求的情況可能不一樣，在市場對貸款需求比較旺盛的時候，銀行或者其他貸款機構就有可能提高貸款利率，而在貸款需求比較萎靡的時候，銀行可能就會降低貸款的利率。

還有其他影響因素，我們就不一一列舉了。

貸款教授

貸款現在非常流行，絕大部分人也有過貸款經歷，諸如貸款買房，貸款買車，貸款裝修等。好不誇張的說，只要有用錢的地方，就可以貸款。但是，精諾融資小編經常會遇到小夥伴抱怨貸款利率高。今天，精諾融資小編就跟大家聊聊貸款利率這件事兒。

貸款利率的高低主要由基準利率、市場供給情況、個人資質情況三大因素決定的。

因素一：人民銀行規定貸款基準利率

貸款基準利率，是由人民銀行發佈給商業銀行的貸款指導性利率，對商業銀行存款、貸款、貼現等業務起指導作用的利率。銀行在基準利率的指導下，根據市場情況以及借款人的條件

給出實際的貸款利率。精諾融資小編為大家整理了最新的銀行貸款基準利率，如下：

看到以上的貸款利率，各位小夥伴是不是覺得很低，但是別慌，這知識央行的指導性利率，咱們繼續聊。

因素二：市場決定浮動利率

人民銀行又說了，商業銀行可以在基準利率基礎上進行上下浮動。這個浮動利率就是有市場來決定的。簡單來說，銀行錢越多貸款的人越少，那麼浮動利率就越低，反之則越高。精諾融資小編拿房貸舉個例子。

在房地產不景氣的時候，銀行給個人的房貸利率可以在基準利率上打八折，甚至更低；但是在房地產火爆的時候，不僅沒折扣反而會上浮。這就是市場，市場就是供給關係。

因素三：個人條件決定貸款利率

不管是人民銀行還是市場帶來的利率變化，都是面向整個貸款群體，或者部門特定貸款群體，利率高大家都高，利率低大家都低，沒啥差別。但是，個人條件就決定了個體貸款利率的差別。精諾融資小編拿貸款買車舉個例子，有的人貸款買車是0利率，而有的人利率卻是5%甚至更高。為什麼差別這麼大呢？且慢，聽精諾融資小編詳細給大家分析。

個人條件主要由以下幾個方面

第一：資產情況

簡單來說就是你有多少資產，萬一你無法償還貸款，這些資產能否抵償。主要就是看你名下有沒有房產、有沒有汽車、有沒有投資等，還有你的收入水平。除此之外，還要看你有多少負債，目前有多少貸款，然後計算出負債比率。

你的資產越多，負載比率越低，那麼貸款利率就越低。反之則越高。

第二：徵信情況

就是看你在央行的徵信報告，有的也會看芝麻信用分等。其中比較關注的就是是否是信用白戶，是否有逾期，有多少貸款，被多少金融機構查詢過等。徵信越好貸款利率就越低，反之則越高。

第三：職業情況

你說從事的行業、職業、公司、收入情況等。比如，公務員和大公司員工的貸款利率就可能比較低。有正當職業的比無業人員的貸款利率低。還有就是看你的收入，每月能有多少工資，金融機構會根據銀行流水、社保、公積金來判斷你的收入。

第四：貸款額度和期限

一般來說貸款額度越高，期限越長，利率就越高，因為金融機構承擔的風險就越大。而短期借款的利率就偏低。

第五：貸款機構

銀行、貸款公司等能夠提供貸款的機構實際上也在市場上競爭的，那麼利率就又高有低。選對了貸款機構那麼就可以獲得更低的貸款利率。

以上就是影響貸款利率高低的因素，以後在貸款中可要注意哦。

熊貓投資札記

因為除了國家信貸政策、銀行資金狀況等外部條件影響，借款人的這些資質也會影響借款利率：

1、職業性質

對於上班族，國有企事業單位員工因為工作機收入穩定，不僅會比民營企業員工容易申請且費率也會略低。但這也不代表普通的企業上班族貸款利率就高，最重要的還是你的信用狀況。

2、個人信用

之前，我們有提到過信用卡不良記錄、逾期透支等會影響到利息的高低。除此之外，申請人負債太高，很多借款機構為了平衡風險也會上調利息費用。還有就是信用記錄空白的人，即使沒有負債，但因為無法評估信用及借款風險，在審核上也會比較嚴格。

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現實生活中，貸款與每個人息息相關，除了房貸，基本每家企業與個人自身的貸款利率都會有出入，有的高有的低，那麼貸款的利率的高低取決於哪些因素呢？

個人資質

個人資質是決定你能否貸款的基礎，個人的資質主要包括三個方面：職業、資產、徵信；

1、職業：根據我自己的審批經驗來說：政府單位、菸草、電力、銀行、石油為第一梯隊；事業單位、其他國企為第二梯隊；上市企業、外資企業第三梯隊；其他企業為第四梯隊。

2、資產：房子、車子、存款、理財、保險、基金、貴金屬等等都算，資產越雄厚證明你的還款能力越強，違約風險越小，屬於銀行的優質目標客戶，故而利率會適當降低。

3、徵信：徵信記住一點，兩年內不要累計逾期6次，或者有連續逾期3次的情況，出現這種情況，不管你條件在怎麼好，直接斃了。在此基礎上，徵信越好，利率越低。

擔保方式

銀行貸款的擔保方式有四種：質押、抵押、保證、信用。

1、質押：如果是以銀行存款、存單為質押的，這類擔保方式是銀行最優的擔保方式，屬於低風險業務，基本都可以拿到基準利率。如果是以股票、應收賬款質押的這類，利率介於介於抵押和保證之間。

2、抵押：就是以房子、土地、車子等不動產做擔保的，這也是銀行比較願意接受的擔保方式，給予的利率一般也不錯（以本人所在銀行為例，一般在基準上浮30%）。

3、保證：就是找個個體或其他企業來擔保，保證擔保方式與抵押是目前銀行貸款最多的兩類擔保方式，但保證類的貸款利率就比較高了（以我所在銀行為例，一般不低於基準上浮50%）。

4、信用：信用就是無任何擔保，比如信用卡，這個的利率是最高的，信用卡取現的利率為萬分之五（即年利率18.25%，相當於一年期的基準利率上浮420%）。

其他

貸款的利率最主要取決於前兩點，但還有一些其他因素可能也會影響到貸款的利率，比如：

1、貸款期限：對於長期的貸款（5年以上的），貸款利率會適當低點，對於短期的貸款利率則會適當高點。

2、貸款銀行：我們知道國有大行及股份制商業銀行吸收的存款利率低，因此它在貸款方面比較有操作性，可以給出較低的貸款利率；但對於地方銀行，本身攬儲的利率高於國有大行，其他中間業務收入（理財、匯兌、信用卡等手續費）也沒國有大行多，為了盈利，因此它的貸款利率會比國有大行高。

3、其他因素：也就是所謂的關係了，比較我們是人情社會，這個就不多說了。

總結

要取得最優的貸款利率：個人資質及擔保方式是最重要的，只要這兩點都是上游階層，那麼你在哪個銀行貸款利率都是屬於較有優勢的群體；當然同等條件下，如果可以，優先選擇國有大行及股份制商業銀行，但相對來說，這類銀行的審核條件會比地方銀行嚴的多。

鯉行者

貸款主體不同，自然貸款風險大小不同，利率就不會一樣。一般情況下，貸款風險越大，貸款利率越高。貸款期限不同，貸款利率也不會相同。舉個例子吧，如果一個經濟狀況很好的人，借一筆貸款，銀行給他的利率有可能比較低，因為銀行相信他能還得上。如果銀行認為這筆貸款放出去，收回來的風險較大，貸款管理成本較高，要經常盯著貸款人，看是否有異動，貸款利率較高。

財迷有道

我之前做貸款行業也有一年多了 其實是這樣的 貸款它也分很多種 有拿房來貸的 有拿車來貸的 有用社保貸的 有直接用身份證來貸的 其中房貸利息最低 拿釐來算利息 單單用身份證來貸的利息就高了大概兩分左右 而且貸不了多少錢 接下來就說說為什麼同為貸款為什麼利息相差那麼大 房貸 一是有保障 畢竟你的房子在那裡 二是額度大 房貸一般都是幾十萬到上千萬的 三的話證明你有錢 至少不會擔心你還不了這筆錢 就算還不了有房子壓在那裡對吧 相對來說 利息就會低一點 我們再來說說身份證貸 我只知道你這個人 就把錢借給你了 我承擔的風險是不是很大？那麼利息高點也好談了，所以相對來說利息就會高點

萬花瞳工作室

多方面。首先來說就是您本人自身條件，您是公務員還是普通職工還是個體工商戶。

還有就是您是抵押還是信用還是擔保。

還有就是您貸款多長時間（時間長短不同基準利率不同）。

另外就是我行對每個客戶都有個人評估系統，出報告會分為A級，AA級，AAA級客戶，當然級別越高相應的利率會降低。

超級無敵小青龍

我是從事分析風險方面的，給金融機構提供參考的。為什麼貸款利息有高低，最重要的原因是客戶的風險大小，風險大則利息高，反之利息低。客戶風險大小包含很多方面，個人信用，資產負債比，現金流大小和頻率，穩定的收入等等，詳細分析請關注微信公眾號：老羅驛站

振162238719

第一、每家金融機構的資金成本、管理成本不一樣；

第二、每家金融機構的損益率不一樣；

第三、每家金融機構對待客戶的態度不一樣；

第四、每個客戶的資質不一樣。

等等

關鍵字: 利息 價格 財經