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醫療保險是應對醫療費用支出的最合適手段，是國家醫保的一個補充。選擇一款醫療險，不僅關注價格，而且要關注保障、報銷比例等多方面因素。

深藍君希望可以通過以下四步，幫助大家挑選到適合自己的醫療險。

第一步、醫療保險，都保什麼？

市面上醫療險的保障內容越來越多，那麼主要關注哪些點呢？

醫療機構千差萬別，主要可以分為以下三種：

• 公立醫院：絕大部分普通人去的醫院，是由國家設立，由衛生部監管的；

• 特需部 / 國際部：雖然也在公立醫院當中，但是可以享受更好的特殊服務，相應價格也極高；

• 私立醫院：很多私立的昂貴醫院也很流行，比如兒科私立醫院等。
  

在購買醫療險的時候，要清楚自己購買的產品可以報銷哪種類型的醫院費用。

國內很多頂尖一流的一生都是在公立醫院任職的，所以深藍君認為一份只能報公立醫院的醫療險是足夠的。

2、保什麼內容

去醫院看病無外乎就兩種形式，要麼門診，要麼住院，所以我們要看一下我們買的保險到底保的什麼內容。

• 門診責任：無論身體好壞，一年有 1 - 2 次門診開藥的經歷還是很正常的，所以門診費用一般不會太高，而且使用幾率很大，所以只保門診的醫療險很少，而且這種保險意義也不大。

• 住院責任：大家都擔心高額醫療費用，這種情況一般都是住院的，所以深藍君認為購買一份適合自己的住院醫療險才是挑選的重點。

每一款醫療險對於什麼時候能報銷，都有著明確的規定，所以大家買了一款醫療險一定要知道什麼時候才能報銷。

買了報公立醫院的保險，去私立昂貴醫院肯定是報不了；買了住院醫療險，想報銷門診，也是不行的，去醫院之前一定要心中有數。

第二步：醫療保險，能報多少？

購買了醫療保險之後，到底能保多少呢？

1、保額：最高能報的上限，超過保額都報不了。

一般住院醫療險的保額都在 1 萬 - 600 萬之間，保額也不能說越高越好，其實在公立醫院，就算是重病一年，治療費用最高也就是百萬左右

所以不能一刀切說保額越高越好，一定要適合自己才好。

2、免賠額：保險公司關注的重點

大部分人在購買醫療險的時候，只看保額，實際上免賠額才是保險公司關注的重點。

那麼買醫療保險，免賠額越低就越好嗎？

當然也不是，對於目前市場流行的百萬醫療險來講，正是因為有 1 萬的免賠額，可以過濾掉大部分理賠，所以大家只需要花幾百元的保費，就能買到幾百萬的保額。

所以不能一刀切說免賠額越低越好，要結合產品的具體情況來看。

3、報銷範圍：是否在醫保目錄範圍內

我們知道國家醫保存在目錄，詳細規定了哪些可以報、哪些不能報，商業醫療保險也是存在報銷範圍的。同樣存在 2 種情況：

• 醫保目錄範圍：只有在醫保目錄範圍內的才能報銷，目錄外的藥品器材無法報銷；

• 不限醫保目錄：就算不在醫保範圍內，都是可以報銷的；

所以大家在購買醫療險的時候要關注在什麼範圍內可以100%報銷。

所以我們在挑選一款產品的時候，我們需要關注保額、免賠額、報銷範圍、報銷比例，這四個方面包含了一款產品的關鍵信息。

第三步：問問自己需要什麼？

在選購之前，我們要問自己想要通過醫療險解決什麼問題呢？

深藍君簡單的將常見的醫療保險列舉了以下幾種情況，大家可以參考一下：

分類1：低保額、低免賠

• 產品特點：這類產品由於保額低，一般都在 1 - 5 萬元之間。由於沒有免賠額，只要住院了就能報銷。

• 適用人群：這類產品理賠概率極高，能買一年是一年，僅僅是社保的補充，解決的是小額醫療風險的問題。
  

分類2：高保額，高免賠

• 產品特點：這類是市場上流行的高額住院醫療保險，一般保額都在幾百萬起步。這類保險存在 1 萬元的免賠額，所以過濾掉了絕大部分醫療費用理賠，所以價格也不貴。

  
  

• 適用人群：為 0 - 4 歲的孩子購買可能稍貴，30 歲男性購買也就 300 元左右，也可以為老年人購買。
  

分類3：其他醫療保險

• 高端醫療保險：想到公立醫院特需部、私立醫院就醫，可以選擇高端醫療險，可以很好地提高就醫體驗；

• 海外醫療險：如果想去海外就醫，可以購買海外醫療險；

• 稅收優惠型健康險：就算罹患癌症、重病，都可以購買的福利產品，目前國內只有稅優健康險。

第四步：醫療險，還需要知道這些！

當大家依據以上的步驟，不斷縮小可供選的醫療險產品之後，我們還需要額外注意以下兩點：

1、醫療保險的續保

因為醫療險是一年期產品，那麼第二年就存在續保問題。

好的續保條件是不需要重新審核健康狀況的，就算理賠了，也不會拒絕續保或者單獨調整費率。

目前市場上還有 5-6 年保證續保的產品，毋庸置疑，這種續保條件比一年期產品好。

但對於銷量較大的一年期產品，續保也是比較穩定的，無需過分擔心。

2、有了醫療險，還需要購買重疾險嗎？

這個問題的答案是肯定的，醫療險是無法替代重疾險的。

醫療險報銷的上限不會超過自己的醫療花費，但是治療期間無法工作、術後的療養康復，這些醫療險都是不管的。

而重疾險的本質是解決患重大疾病後的收入損失問題，兩個險種的目的是不一樣的。

2019年上熱銷的百萬醫療險

現在市面上有很多性價比很高的百萬醫療險，價格也沒有很貴，可以提供比較全面的保障。為了方便給有購買醫療險需求的朋友們有所參考，深藍君彙總了6款比較有特點的百萬醫療險：

直接說結論：

• 如果看重保障全面：尊享 e 生 2019 基本的保障都有，可以附加特需治療、赴日醫療、質子重離子等，還免費贈送許多增值服務，是以上產品中保障比較全面的。

• 如果看重續保條件：可以考慮人保好醫保、平安 e 生保（保證續保版），都是 6 年內可以保證續保，續保條件非常好。

• 如果身體有異常：好醫保、微醫保、尊享 e 生、平安 e 生保都有智能核保功能，能夠立刻獲得核保結論。

• 如果給年紀大的老人買：60 歲以上可以考慮京心保，基本的保障都有，價格也比較便宜。華海 e 生無憂對於 65 歲以上老人也是不錯的選擇。

寫在最後

挑選一款合適的醫療險，要考慮的方面是很多的，不能只是單方面的看重保額或者保費，我們要綜合考量，適合自己的才是最好的。希望這篇文章可以幫助有需要的小夥伴們選擇到自己滿意的醫療險。

深藍保

百萬醫療其實真的是款性價比超高的產品，30歲左右的年齡，價格只要300左右，最高卻可以報銷到100萬甚至有的是300萬，目前各大保險公司均有類似產品。

至於如何選擇，主要還是看產品差異（品牌）包括售後服務（代理人），我在前天發表了一篇“

保險產品對比來對比去易陷入糾結，抓住這2點能讓你快速做決定！”的文章，可以作為大家的一個參考。

1、最高保額額度不一樣

像太平洋保險的樂享百萬最高是可以報銷到300萬/年，平安的e生保是100萬/年，中國人壽的醫無憂根據不同檔位可以選擇，有50萬、100萬和300萬/年三個檔次。在這裡呢，不得不提支付寶上面也有同款產品，叫“好醫保”，是由螞蟻金服代銷，中國人保承保，最高可以報銷到400萬/年。

2、同樣的年齡價格略有差別

價格上其實差別雖有一點，但是不會很大，基本也就是100-200之內的一個差距。以30歲男性為例，支付寶上面的首次投保價格為229元，續保價格為236元，太平洋的樂享百萬價格為381元，中國人壽醫保無憂百萬醫療價格為371元，中國平安的e生保百萬醫療2017版價格為335元。

3、續保條件不一樣

太平洋、中國人壽、平安和支付寶上面的四款產品，目前僅有支付寶上面的寫有保證6年續保（停售認可續保，這個不知道跟保監會文件是否有衝突，還有待確定，後面會詳細研究後再來跟大家討論，我覺得應該是相沖突的），餘下的均是隻要產品在售即可正常續保。

4、有的具備墊付功能

太平洋的樂享百萬和支付寶上的好醫保具備提前墊付功能，只需要申請即可，這在一定程度上可以極大緩解客戶的醫療費用壓力。因為百萬醫療也是屬於住院醫療醫療，住院醫療為報銷型，看多少報多少（或者根據相應比例報銷），都是需要個人先出錢，然後出院後憑一些資料如發票、費用清單、診斷證明等資料去保險公司申請報銷，然後保險公司再將理賠款打入個人賬戶。

試想，如果是重疾住院需要30-50萬的治療費用甚至更高的話，如果沒有這個墊付功能，則需要短期內就去籌集幾十萬來先進行治療然後待出院後再來報銷。

比如基本都是1萬的免賠額，也就是超過一萬部分才予以報銷（注意哦，是醫保報銷完後自己花費一萬部分），包括不限醫保目錄、進口藥、自費藥等均可報銷，重大疾病則沒有免賠額，等待期都是30天，續保無等待期，都是可以續保到80歲甚至100歲。然後報銷比例基本上都是有用醫保結算比例為100%，沒有用醫保結算則為60%。

最後，低價醫療保險其實還是非常適合老百姓買的，畢竟價格便宜，報銷額度高，但是需要注意的是百萬醫療解決不了所有問題，還是需要有定期型甚至終身型的重疾險做搭配，年紀輕或者預算足的最好把小病住院醫療也帶著（專門管1萬以內的小病住院醫療），但是我們買保險不可能一口氣全部解決所有問題，完全可以先解決有沒有的問題（比如百萬醫療，價格低，普通老百姓都能買得起），在此基礎上再解決夠不夠的問題！

董洋洋小夥伴

各大保險公司都推出了醫療保險，有社保的一年幾百塊錢就可以購買。沒社保的稍微貴一點。比較了很多保險公司的醫療險，我特別推薦太平洋保險公司旗下的一款百萬醫療保險——樂享百萬（H2018），這是一款墊付型醫療險，什麼是墊付型？就是住院期間保險公司給墊付醫療費用，不需要自己掏錢。至於墊付額度劃分如下：一般醫療（包括意外➕疾病），100萬額度（一個自然年度內計算），輕症醫療200萬額度，重疾300萬額度，除了重疾以外，其他都會有1萬的免賠額，上海質子重離子醫院100%治療墊付。我要著重介紹一下這家醫院，全世界一共有三家這樣的醫院，社保是一分錢不報銷的，上海一家，美國一家，日本一家，癌症治癒率高達95%，一個療程27.8萬，三四個療程一般早期癌症是可以治癒的，就是花費太高。有了這款醫療險就可以放心大膽的治療了，保險公司掏錢。這款醫療險就連腰椎間盤突出也管，特別人性化。建議給家人每人配備一份。

太平洋保險經理鄭娟

1.我們先說是否需要購買醫療險：

醫療險除了商業醫療險還有就是國家的醫保，醫保作為國家福利，報銷了我們日常看病的部分開銷，在醫保目錄裡的藥品都能得到一定比例的報銷。建議人人都要配置！

有了醫保為什麼還要買商業保險？

看到圖二，我們會發現醫保報銷比例實際上不高。在電影《我不是藥神》中那些昂貴的抗癌藥壓垮了無數個家庭正是因為醫保目錄無該類藥品，因此費用僅能自己承擔。

此外根據不同城市的情況，醫保的報銷狀況也是不一樣的，封頂線意味著最高可報銷的費用，如果生了一場大病，這點費用可能是不夠用的。

為了補充醫保報銷的不足，建議大家配置商業醫療險，將保額做高，生病無費用之憂。

2.便宜的醫療險值得買嗎？

首先便宜是個相對的概念，有些人覺得一年幾十便宜，有些人覺得一年幾百也便宜。商業醫療險中還有自己的分類。有低保費，低保額的；有高保費，高保額的；

介於其中最值得推薦大家購買的就是百萬醫療險，一年幾百塊，均下來每天1塊多，就能獲得上百萬的保額，解決大部分人擔憂的發病開銷問題。

圖三有熱銷百萬醫療的測評，大家可以看看

海綿小保

其實真多沒什麼好選的，百萬醫療同質化已經很嚴重了。幾個給你參考：

1.眾安的百萬醫療，這是目前規模最大，也是第一個出百萬醫療的，資金池足夠才可以續保更有保障。

2.復星聯合，平安，人保健康，各有一款保障五年續保的。

3.太平超e保。哈哈，因為我是太平的～

基本上從裡面挑一個，怎麼挑都不差。

至尊保Live

醫療險和重疾險最大的區別在於，醫療險是以報銷的形式給付保險金的，只能憑發票來報銷。可以報銷的範圍通常有：住院治療費、手術費、門診、急診、急救車運送費等費用。

醫療險一般有3種類型的產品：小額醫療險，百萬醫療險和高端醫療險。

小額醫療險：一般沒有免賠額，只要住院治療就可以拿發票報銷。但是保額一般都不會太高，在1萬—5萬之間。

百萬醫療險，是近幾年互聯網上的網紅產品，保費低幾百元起步、保額高100萬-600萬之間，經過社保報銷以後，能夠100%比例報銷，但是一般都會有1W元的免賠額。（需要重點注意的是，這類產品對住院治療的醫院是有規定，通常都是在大陸內二級或以上的公立醫院住院所產生的費用才會報銷。）

高端醫療險：可以直付醫療費用，保險公司直接和醫院聯繫直接付款，可以入住公立醫院的特許部、私人醫院、昂貴私人醫院、非大陸區域醫院，可以享受頂級的醫療服務，甚至能夠提供直升飛機運送病人。保額1600萬-無限，不過購買保險的費用也是非常高的。

什麼免賠額？意思就是經過社保報銷之後，所花費的錢，除去所約定的免賠金額餘下才是能夠報銷的金額。

醫療險還有一個細分的產品特點，叫做“住院津貼”。借這篇文章，老韓也來回復一下關於“有了重疾險，還要買醫療險？”“有社保，還要買醫療險嗎？”的問題。

首先，回答是肯定要買的，因為重疾險和醫療險保障形式是不一樣的。

重疾險保障的是大病風險，醫療險保障的是看病風險，大病、小病、門診都可以保障。而社保，報銷比例低、報銷範圍狹窄、報銷額度有限。看過《我不是藥神》的朋友都應該知道，社保是很多進口藥都是不能報銷。

其次，再向保險公司申請理賠時，重疾險、醫療險、社保這3種保險的報銷形式是不衝突的。

舉個老韓本人的例子！

本人在2019年1月29號，蛛網膜下腔腦出血住院，總花費住院治療費用3.5萬，住院15天，社保報銷了1.5萬。餘下的2萬元在扣除了1萬元的免賠額之後，100%由人保健康公司的百萬醫療險報銷。

在這之前，本人還買了一份平安公司的小額醫療保險，0免賠，保額1W，所以相當於這一次生病住院沒有用一分錢，而且還給付了15天的住院津貼。（這次住院的疾病，沒有達到重大疾病的理賠要求，所以沒有申請重疾險的理賠。）

老韓說保

先回答第二個問題：

低價百萬 醫療保險適合老百姓購買，這個毋庸置疑。一年幾百塊錢可以有一個比較好的兜底保障，做為醫保社保的強力補充，這再合適不過了。

那種高價的百萬醫療其實也很好，保障更全面，但是一年要兩三萬，屬於真高端百萬醫療，但是不適合咱們一般老百姓購買。

百萬醫療要怎麼選

首先我們要清楚百萬醫療不好的地方。

1、停售風險，因為是一年期的醫療險，不能100%保證續保，沒有例外，所有百萬醫療都有停售風險。

2、免賠額。常規的百萬醫療都有免賠額，超過1萬(也有5000的）以上的部分才可以賠付，這點了解即可，也不算什麼坑，畢竟這種醫療險是為了預防大額醫療開支的。

瞭解以上這兩點，其實我們對百萬醫療有一個比較中肯看待。

在大家選擇的時候遵從以下幾個原則

1、選擇銷量比較高的，也就是說買的比較好的，因為這類產品買的人多，風險分攤相對均衡，停售的風險會相對較低。比如支付寶好醫保、眾安尊享e生，微信微醫保、平安e生保等。

2、選擇有綠色通道、住院墊付或直付功能的。畢竟這種保險是保大額的醫療開支，遇見大的疾病，就醫綠色通道可以幫我們爭取時間。住院醫療費用墊付和直付功能，可能不用等我們時候報銷醫療費，也不用提前去籌錢看病。減少了很多麻煩。

3、續保方便，雖然都不能保證續保，但是我們也要問清楚如何續保。因為是短期險，一般保險公司都不支持代扣代繳自動續保。所以我們要了解到期時候，保險公司都是怎麼通知續保的，比如電話通知，寬限期長一點的（比如到期2個月）。

4、最後是價格，符合上面要求的同時，看價格的定位是否合理，哪個更優惠。

綜合上面4點，基本上就可以要買的保險篩選出來了。

有情懷接地氣說人話見真知，關注真知保，不跳坑。

真知保

不要為了買醫療險而買醫療險

第一，醫療險不是重疾險，不能說有了醫療險就可以了

第二，醫療險也要根據實際情況而定，百萬醫療也要看怎麼搭配才能發揮到恰到好處

第三，也是最基礎的，你還是關心下先買個重疾險或者定壽

專業壽險顧問不會先給你看產品講產品的，可關注我的號拓展認知邊界

拓展認知邊界

在保費有限時，最推薦購買的就是百萬醫療險。

對於工薪階層來說，最怕的就是得大病。一場大病，可能不僅會花光家庭多年辛苦的積蓄，甚至會四處欠債，最慘的是人財兩空。生活、精神的壓力將折磨家人很多年，有人選擇放棄治療，實在是無奈之舉。

世界上知名的醫生罹患大病的都不在少數，更別提我們這些凡夫俗子了。幸好的是，雖然無法避免生老病死，但現在我們有辦法應對不幸發生後的家庭財務困境，避免無錢就醫、避免家人生活一落千丈。

（1）在保費有限時，首先考慮的是百萬醫療險，幾百元的費用就可以獲得上百萬的醫療保障。比如眾安尊享2019版，30歲年齡每年296元，一般醫療1萬以上最高可報銷300萬，100種重疾可報銷600萬，還能墊付最高600萬的醫療費用。其他保障不提，這些對30歲剛剛成家立業的人來說，是非要需要的！

很多人詬病百萬醫療險在一般住院時有1萬元的免賠額，如果想彌補也很簡單，再補充一款二三百元萬元額度的醫療險就可以了。

（2）醫療險，終究是費用補償型的，只能賠付發生在醫院的醫療費用，可以解決無錢治病的問題，卻無法解決家人未來的生活問題，尤其是在家庭經濟支柱躺在醫院的情況下，這就需要重疾險。

在保費有限的情況下，不建議選擇終身/返還型重疾險，保額基本上決定著最終賠付的金額，保額太低，起不到應有的作用。按照最大損失優先原則，優先保障承擔家庭責任最重要的階段所需要的金額。比如，30歲，孩子剛剛出生，那麼先保障孩子成人無疑是最重要的。如果保障未來20年所需額度的定期重疾險，保費預算綽綽有餘，那麼可以考慮保障退休前的30年，如果保費預算仍然充足，再考慮終身險吧。

（3）孩子大學畢業前，家庭生活開支和孩子的教育費用也不是小數，如果保證家庭任何人罹患大病都不影響孩子的未來，那麼家庭所需要的總保額也挺高的。很少家庭的保額是足夠的，最大的原因是重疾險費率較高、保費預算有限。

在家庭保額不足，保費有限時，可以考慮以定期重疾險解決治療期間家庭生活支出問題，同時以定期壽險避免人財兩空的風險，最大程度地確保家庭財務的穩定、減少家人的憂慮，也有助於病人安心的靜養和康復。

百萬醫療險（+小額醫療險）+定期重疾險+定期壽險，這是我建議的選擇。尤其是在保費有限時，更需要把錢花在刀刃上，把錢花在承擔的責任最大、最需要保障的人生階段。具體險種和額度需要根據不同的家庭情況來選擇，如果保費充足，再考慮返還/終身的保險吧。

海哥說保險

首先你要參加新農合或者社保，這是國家給到每個公民的福利，是我們最基礎的保障，在此基礎上再根據自己的經濟情況選擇一款商業醫療保險，用來彌補社保和新農合的不足，因為社保和新農合對用藥和治療方式是有限制的，賠付也有上限，所以這個時候就要有一份不受社保用藥限制和額度較大的商業醫療保險，一般的百萬醫療保險一年僅需幾百塊錢就可以了，經濟條件好的話可以考慮中端醫療保險或者高端醫療保險，這類型保險價格在幾千元到幾萬元不等，特點是可以額度更高，可以全球範圍內就醫選擇公立醫院特需部、國際部就醫、或者是私立醫院及昂貴醫院，總之就是可以享受全球最好的醫療資源和服務，讓生命更有質量，讓看病更加簡單

關鍵字: 保險 關注 醫療險