頭條金融
在選擇之前，我們先了解一下，什麼是消費型保險，什麼是儲蓄型保險。
消費型保險：顧名思義，就是消費型，簡單來說就是：你花錢買保險，當出現意外或事故，並且在理賠範圍內，即可根據保險合同條款進行理賠。
我們購買的車險，意外險，醫療險，就屬於這一類。消費型保險有個重要的特點就是：本金不退。
儲蓄型保險：有點類似銀行存款，不同的是，在保險公司辦理儲蓄型保險，會免費送一份保單。到期後，本金，利息全額返還。
我們熟悉的壽險，養老，分紅，就屬於這類保險。
2種保險差距非常明顯，選擇哪類保險，可以根據自己情況，選擇適合自己的保險。
對於大多數人，特別是有儲蓄習慣的，不適合購買儲蓄型保險，相對比，購買消費型保險更合算。
據查詢，部分儲蓄型的保險，最終利率，非常低，甚至低於同期銀行定期利息。
社會上有一類人，拿著高薪，喜歡探險，也有儲蓄意識，卻一直存不下錢，問他錢花哪了？不知道啊。儲蓄型保險就是為這類人準備的。
儲蓄型保險有點類似銀行定存，每月固定存一筆錢，如果在合同期內沒不出事，保險公司還會返一些利(具體情況，還是按保險條款執行)。
最後強調一下，不是任何保險都適合所有人，特別是儲蓄型保險，數據看著，非常誘人，但實際利率，這算後，可能連年化2%都不到。
財經攻城獅
西瓜君猜想，這個問題問的是重疾險，因為重疾險是大家最關注的。
我們一般說買保險，都是指健康類保障。
那健康類保障，又主要分為以下四大險種：
1.壽險
2.重疾險
3.醫療險
4.意外險
其中，醫療險只有消費型的，意外險和壽險、重疾險都是可以分為消費型和儲蓄型兩大類。
那先說結論，對於成年人，建議選擇消費型重疾險；而對於兒童，如果預算充足的話，可以考慮儲蓄型重疾險+消費型重疾險。
原因，請聽西瓜君慢慢道來。
先解釋下消費型重疾險和儲蓄型重疾險的特色、區別。
消費型重疾險現金價值低，儲蓄型重疾險現金價值高。現金價值，也叫作退保價值，是衡量一個重疾險產品是否帶儲蓄功能的標準。簡單說，消費型重疾險顧名思義，就是，如果我在保障期限內沒發生重疾，那每年交的保費，就消費掉了，不會返還給我。
而儲蓄型重疾險就是，如果我一直沒有發生重疾，我每年交的保費，總有一天還是能拿回來，甚至拿得更多。一方面，是因為儲蓄型重疾一般都含有身故責任，如果是保終身的儲蓄型重疾險的話，那我們無論如何都可以賠到錢，因為人終有一死，只要身故了，就可以賠付保額。另一方面，就算人還沒死，但到了90來歲，現金價值一般也和保額差不多了，如果退保，也可以拿到一筆錢。
國人一般很喜歡儲蓄型重疾險，這也是很多代理人口中說的，有病治病，無病養老。
但真相是，儲蓄型重疾險並不適合所有人，甚至可以說，不適合大多數人。
因為，它同時涵蓋了儲蓄和重疾保障這兩項功能，這就意味著它需要的保費，一定比消費型的純重疾險貴，而且貴不少。
我們買重疾險，主要是為了以防真的發生重疾時，重疾險能彌補重疾給我們從各個方面帶來的經濟損失（治病費用+收入損失+後期康復護理費），從而不至於太過影響我們正常的家庭生活。所以，保額一定要儘量覆蓋住重疾會給我們帶來的經濟損失。不然，就是自欺欺人噢。
那麼，問題來了。大多數人，預算是相對有限的，按單個人來算，預算可能是幾百，可能是幾千，也可能是1萬左右，但很少有超過1-2萬的。所以，在預算有限的情況下，如果堅持要選擇儲蓄型重疾險，那就意味著保額做不高。保額不高，這份重疾險就起不到應有的作用。
所以，對於大多數人，還是建議選擇消費型重疾險比較好。
另外，對於成年人來說，如果選擇消費型重疾險的話，由於消費型重疾不含身故責任，一般會建議再搭配一個定期壽險。因為成年人一般上有老下有小，身上多少都有些家庭責任，如果人一旦掛了，除了精神上的打擊外，對家庭也會造成比較大的經濟打擊的。而儲蓄型重疾險雖然一般都包含了身故責任，但要注意的是，身故和重疾共用保額，二者只賠付其一。
也就是說，如果先患重疾，賠付了一筆錢後，如果沒治好，不幸再身故，那這份重疾險不會再賠付一次身故。所以，對於身故這一塊的保障其實是不夠的。
所以，選擇消費型重疾+定期壽險，不僅比儲蓄型重疾險更便宜，而且對我們的家庭而言，保障更充足深入。
話說回來，很多人還是看重儲蓄型重疾險的儲蓄功能，覺得，可以當做是存錢，還能有保障，多好。但其實，多交的這筆錢，如果用來做理財，不管是放銀行，還是買一些貨幣基金，都遠遠比放在保險裡高得多。尤其是經過幾十年的時間增值，會是一筆可觀的錢。
保障就是保障，理財就是理財，混在一起二合一，只會讓兩個功能都不那麼到位，幫不到我們太多。
總而言之，一般人，都更適合消費型重疾險。尤其是預算緊張的，非常不建議選擇儲蓄型重疾險。
PS. 這裡補充一下，很多人說，消費型重疾好像都是短期的誒。這是一個誤區，其實現在，市面上有很多可以保終身的消費型重疾險，保障很充足，且持久，根本不用擔心保障的穩定可持續性。
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為了讓大家能清晰地對比到消費型重疾和儲蓄型重疾的價格差，西瓜君以0歲男寶寶，和30歲男性為例，做個保費對比。
同樣都是20年交，保額50萬，重疾單次賠付，保終身，產品權益基本一樣。
0歲男寶寶，如果選儲蓄型重疾險，大概要5000-7000元左右。
而如果選消費型重疾險，大概2500-3000元左右。
30歲男性，如果選儲蓄型重疾險，大概要1.2萬-1.5萬元左右。
而如果選消費型重疾險，大概是6500-7500元左右。
這個價格差，一目瞭然。
大家，知道怎麼選了嗎？
更重要的是，告訴你保險的各種套路，帶你避開坑，放心、安心地買保險。
好的保險，沒那麼貴。
任何保險相關的問題，歡迎諮詢。
可私信可留言。
-你們的西瓜君。
西瓜保
消費型保險和儲蓄型保險該如何選擇，那就先搞清這兩者有什麼區別。
消費型保險
定義：
顧名思義，消費型保險是消費性質，投保之後，保費不會返還。除了在發生風險事故後保險公司會承擔保險理賠，如果沒發生事故，保費也不會返還。
我們日常所常見的財產保險多是消費型的，比如說車險，我們每年需要向保險公司購買交強險、車損險、第三者險等，動輒幾千塊錢，有沒有發生事故，有沒有進行理賠，保費都不會退回。
其他常見的消費型保險：
重大疾病醫療保險多屬於消費型保險，最大的特點是保費便宜，性價比高；
定期型壽險屬於消費型保險，普通人購買定期壽險作為保障即可；
只要涉及費用報銷型的醫療保險，也多屬於消費型保險。
消費型保險賠付原則：
消費型保險一般在出現意外事故甚至被保險人身故時才能進行賠付。它賠付的是個概率性事件，如果投保人無事故，錢就都歸保險公司了。
儲蓄型保險
定義：
儲蓄型保險，又稱為返還型保險，是兼具保險和一定理財性質的保險。投保人投保之後，在投保期限內沒有發生風險事故，保費會返還，且返還金額比保費高。儲蓄型保險的賠付是確定的，我們購買了10萬元，如果一旦身故，最多隻賠付10萬元。
常見儲蓄型保險：
最常見的類型主要有兩權險、各類保障終身的重大疾病保險，還有就是適合高淨值人群適合資產傳承的終身型壽險。
儲蓄型保險賠付原則：
儲蓄型保險對於投保者意外身故，超過觀察期後的疾病事故，購買或者復效兩年後的自身身故都會提供全額賠付。
如何選擇？
這個就是仁者見仁，智者見智了。只不過需要注意的是，消費型保險比如你有車，是必須購買車險的；各類社保具備報銷功能，也必須要買。儲蓄型保險具備保障和強制儲蓄投資功能，我們投保時年齡越小，保費也越划算，只不過收益率不算太高罷了。
財富公元
消費型產品就是在保障期間內出險理賠，沒出險的話，保障到期什麼也拿不到，每年交的保費就相當於是幫助了那些出險的朋友，也就是消費掉了。而儲蓄型產品就是在保障期間內，出險理賠，保障到期後，保險公司還會返還一筆錢給到買了這份保險的投保人。由於居民保險意識不充分，對保險有很深的誤解，大多數朋友都覺得儲蓄型的產品好，還能額外從保險公司獲得一筆錢，其實不然。從專業角度來分析，儲蓄型的保險產品會比消費型的產品每年交的保費要貴出一部分，而這部分錢就相當於是在保險公司存著，累計生息，然後到期沒出險保險公司再把累計的最終金額返給大家。可以算一下內部收益率，甚至還沒有餘額寶的收益高，完全是羊毛出在羊身上，希望大家理性認識保險，而不是追求不出險會返錢的心理安慰。所以，儘量配置那些消費型的保險產品，加強保障。
會保天下
首先，這幾個險種的區分
儲蓄型：帶終身壽責任，附加重疾責任，如果一生順遂，無病無災，自然身故，那麼依然可以得到保額給付。
返還型：約定的年齡或時間，返還這份保險所交的所有保費。
消費型：自然身故不會給付保額，交的保費只用來保障，如果沒有發生理賠，保費不退。也就常說的保費交一年扔一年。
費率高低排序：
返還型終身重疾險（既返還又儲蓄）＞終身儲蓄型＞返還型＞消費型。
如何選擇？
1.不差錢的，隨便選，只要保額夠高就可以，對比這幾種險種的區別，再根據自身需求選擇就行，沒有最好，只有更好，有錢就是任性!如果特有錢，不買保險都可以，哈哈
2.普通工薪階層，這也是絕大多數的客戶人群，普通的終身儲蓄型可以承受，但保額一般做不高，因為費率不算便宜，如果風險意識很強，就是注重保障的，可以選擇消費型，或者終身儲蓄型+消費型的搭配。
3.剛剛步入社會打拼的，經濟能力有限，優選消費型，保障槓桿很高，保費很便宜，等有一定能力了再加保其它。
常見的險種舉例
終身儲蓄型：平安福、國壽福、華夏福、等……，一般保險公司主打重疾險都是終身儲蓄型重疾。
終身儲蓄+返還型：天安健康源、長城吉康人生、工銀安盛御字系列等……，附加兩全責任做到保費返還，此附加險可自由添加，所以也可以作為終身儲蓄型險種。
定期返還型：一般少兒定期多見，太平洋超能寶、平安愛滿分、中華人壽中華星等……，保障期間為固定期限，一般為30年，期滿返還所交保費的150%-160%。
消費型：百年人壽重疾系列、復星系列、史帶白領計劃（一年期重疾+意外綜合）等……，保障期間有定期有終身，定期一般不退保費。終身消費型，身故頂多退保費，不會給付保額。
保而易見
消費性保險顧名思義，就是傳統意義上的純保險，也就是你繳納保險費購買保險，出了風險保險公司進行一定的賠償，僅些而已。
儲蓄保險則不一樣，它是消費性保險的功能附加了一定的儲蓄功能，你在保險期內如果出現了保險賠付的內容，保險公司將進行賠付。但是如果不出現風險，那麼你繳納的保險就會進行返還，而且還有一定的利息，當然這個利息就不會太高了。
那麼，如何選擇呢？
建議，適當地有針對性地購買一定的消費性保險。
而儲蓄型保險需要投資的時間比較長，而且需要的金額比較多，收益當然又沒有其它投資方式多，所以，建議購買一定的消費型保險即可。
財經文化評論
如果現金足夠，儘量選擇消費型保險。
所謂儲蓄型保險，其實是以非常低的利息管你借了一筆錢，由保險公司去做投資，其收益保險公司自己收了，然後給你的保險保金和一定得“返還紅利”則是借貸利息。
實際上算下來，你肯定是吃虧的。如果是現金足夠，你購買消費型保險，剩下的錢去自己投資，就算是保本理財，收益也應該比保險公司給你的“分紅”收益要高 。
今天剛看到一個例子，40年複利保險理財，折算年化收益11%還多，實際上算單利，其實是2.5%左右，總之是數字遊戲，那你能比保險公司的人算的精嗎？
所以儲蓄型保險只適用於那些非常懶，不願意自己理財的人，而保險公司可以在提供保單的同時給你一定得收益，看起來似乎很美。
諮詢師天生
這個看個人收入吧
收入較高的買儲蓄型保險，買足額。不影響生活質量，還有了風險保障，如果這一生健健康康這些錢還能拿出來養老。
收入一般的看自己能力購買儲蓄保障，如果覺得保障不夠可以買消費型增加保障。適當儲蓄，抵禦風險，減少家庭負擔。
收入較低的購買消費型的。保費便宜，保障全面的醫療險。不至於讓家庭因病返貧。
酷酷的保險家
保險原本就是一種消費，儲蓄型的保險是它的一種延伸，實質就是純保障的保險，加了個返還保費的功能，而多出來的保費保險公司拿去投資，幾十年後將本金還給你。
至於怎麼選擇，主要看我們的預算和消費習慣。
預算不足，當然首選消費型的保險。
預算充足，強制儲蓄犧牲點效率也無所謂的的家庭，也可以選擇儲蓄型保險。
作為一個獨立、專業的保障規劃師，我當然首選消費型保險。
誤入保險的保險人
對這個不太懂，看了上面的評論再結合我的情況我暈暈乎乎買的應該是儲蓄型保險。既然買了也就買了，之前也想退過，可是太坑爹了，現金價值才只有所交保險費的百分之三十左右，感覺太虧，只好接著續保了。奉勸各位買保險了一定要多多瞭解瞭解，多拿幾個保險公司對比一下還是很妥當的。
