凱恩斯
前面的曲哥說的沒錯，相互寶等互助類產品跟保險不是一個東西，何談替代呢？？只是他比較懶，下面沒有了，哈哈。我來說幾句。
保險有一個特點，就是在當下做一個確定的投入，鎖定將來某個時候發生某種狀況有確定的風險對沖。在通俗一點就是給不確定的未來風險準備一筆確定的錢。
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首先，保險在當下的投入是確定的，就是保費。而相互寶、水滴籌的投入是不確定的，今年沒什麼事情發生，你只投了10次，明年比較背，你可能投了100次或者更多。
其次，保險保障的時間是確定的，你投的是一年期的保險，保障時間就是一年，你投的是定期的就是按約定的10年，30年或80歲等，你投的是終身，就是終身都有保障。這種保障時間只要合同一旦確立，不論產品下架還是保險公司兼併重組，都不會有影響。而相互寶、水滴籌的保障時間不確定的，因為相互寶隨時可能會停止（其產品說明裡就有相關內容，賠多了，參與人不足就停止），水滴籌更是不知道等自己要發起的時候還會是什麼樣的業態。
再次，保險保障的金額是確定的，重疾險、壽險是完全按事故狀況定額賠付的，醫療險儘管是報銷的，也有最大保險金額。而相互寶雖然號稱30萬，但年齡上去了就會減少、水滴籌更不用說，你想籌得錢大概率是籌不滿的，而且水滴籌籌錢的時間不確定，有些相當漫長。
再再次，保險的理賠時效是有法律保證的（詳見《保險法》第二十一至二十六條），而相互寶、水滴籌的調查取證時間沒有保證，而且水滴籌籌款進度有更多不確定性。
最後，關於核保和理賠過程的糾紛，保險是保險法保護，可以依法去申訴，其他兩個就。。。你懂的。
所以，我們認為是無法替代商業保險的，但可以作為個人風險規劃的補充，反正我自己業投了相互寶，哈哈。
保樂金融
1其實應該說保險起源於互助，到後來才慢慢出現中介，也就是現在的保險公司，專門解決風險問題，把互助的資金交給保險公司打理，再到後來細分了各種各樣的風險類型產品，走向了商業化保險的時代。國外的保險起源於航海經商時代，為了解決海上貨物 損失和人員損失，家屬安頓的問題，大家組織起來出資互助。形成互助。
2中國最初的保險雛形，互助組織，起源於各地的商會組織。那時間經商都是五湖四海的走，天下熙熙皆為利來，天下攘攘，皆為利往。那時候很多人都客死異鄉，留了了孤兒寡母，沒人照顧，於是各地的商會組織，就會形成一個互助，大家都在商會放些錢，專款專用，一旦有出現意外的需要幫助，家人需要照顧的，可以用這筆錢解決。
3互助不能替代商業化的保險，但是會成為我們日常生活不可或缺的存在，現在太多保險公司打著公益旗號，做著商業的事情。一方面是消費者被忽悠太多，罵保險傳銷口碑，一邊是保險公司停留在上帝視角，高高再上的教育消費者，
4 而移動互聯網的出現，讓很多懂得用戶體驗思維的人，通過互聯網的手段，在各個垂直領域切入保險，讓老百姓可以有更多好的保險產品選擇，同時把最初的互助搬到了互聯網上。解決實際問題。也解決了信息不對稱問題，比如相互保幾個月2000萬用戶到5000萬用戶，就是消費者用腳投票的結果。換來的也是被傳統保險公司各種嫌棄，甚至電話舉報到保監會。然後相互保改名相互寶。也是無語。互助就是一種迴歸保險初心的模式吧。
路人蟻的世界
😓不一樣的東西，談何替代呢？等後面大神回帖！
曲哥說保險
互聯網保險還未成熟
