指尖的執念

1買保險是買健康保障，千萬不要變成投資理財，本來是轉移財務風險，結果卻成了財務負擔

1優選配置純健康保障保險，避開免費保障，返還，分紅，理財等儲蓄理財保險的坑。簡單的說，一份純健康保障，醫療+意外+重疾，醫療和意外都是幾百保費可以配置和優選很多好產品，百萬醫療，保障全面的意外保險等，重疾保障，各家保險公司大同小異，差價2-4倍，也是容易被忽悠的地方，比如純重疾保障30-50萬基礎保額的，30歲男性，3000-4000保費可以解決，拉長繳費年限可以保費更低些。但是一般會被免費保障，返還的吸引，然後加了個壽險進去，壽險成了主險，真正的健康保障變成附加保險，然後壽險花了大半保費，保費翻倍。保障還肯能被弱化，保額閹割等問題。加個分紅理財，保費再翻倍。普通家庭被返還。高收益宣傳吸引，最後很多買的都是保障不足，理財和儲蓄主導的保險。退保扒層皮，保障又沒買到，進退兩難。

路人蟻的世界

三木根據多年的從業經歷和處理了大量的理賠案例，得出這句話“保險不能讓你目前的生活變得更好，但是能讓你現在的生活不被改變

人的一生很難一帆風順，難免不了磕磕絆絆，特別是成家立業之後，肩上的擔子忽然就重了起來，上有老下有小，頭頂房貸、車貸、旅遊、生活成本等壓力，您這時候最怕的是什麼？一場意外，一場大病。

其實大家容易明白購買保險的重要性，但是面對市場100多家人壽險公司上萬種保險產品，絕大部分人是比較困惑的，真是無從下手。

怎樣才能買到合適的保險，關鍵是搞明白買保險的思路，市面上沒有完美的保險產品，只有適合自己的保險產品。

三木認為，正確的買保險姿勢大致分四步走：知風險、挖需求、定方案、挑產品。

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01 知風險

要知道家庭保險需求在哪？應該從家庭風險識別入手。

買保險（人身保險）是為了解決家庭成員“生老病死”導致的問題，而且僅是經濟方面的問題，隔壁老王的問題是不能指望通過保險來解決的。

首先，來看看家庭有哪些重大經濟支出？

身負鉅額房貸要還；

有個帥過自己的未來網紅要花錢培養；

不久的將來，父母養老也需要支出

其次，作為家庭的主要經濟支柱，我面臨的最大的風險是

發生重大意外，掛了或殘疾了，家庭主要收入沒了；

發生重大疾病，需要大病醫療費，疾病康復期，收入沒了，且還要大筆康復費；

家庭成員重大疾病或意外，需要大筆醫療費用；

不想不知道，想了會天天睡不著覺。

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02 挖需求

睡不著覺就買保險嗎？別急，保險僅解決經濟問題，其他問題解決不了，首先要多聽老婆的話，比如：

少抽點菸；

走路不要看手機；

有空練練腱子肉；

定個小目標，先賺1個億；

稍微想了想，還真TMD做不到。

好吧，那還是買保險吧。

措施1：萬一人沒了，留一大筆錢！

掛的姿勢主要分兩種：因為意外和因為疾病

1定期壽險——標配責任是掛了就給錢（身故責任

2意外險——標配責任是因為意外掛了就給錢（意外身故責任）、傷殘也給錢（意外傷殘責任），高配版還會有意外醫療責任、猝死責任。

有一定保險基礎知識的同學可能會說，保身故的險種，除了定期壽險還有兩全壽險和終身壽險啊，為什麼就選定期壽險呢？

定期壽險保費便宜，槓槓高，兩全壽險和終身壽險保費貴，槓桿低，不適合大部分人。

措施2：萬一生重病了，可領一大筆保險金！

重大疾病保險——標配責任是不幸得了合同約定的重大疾病就給錢（重疾責任），不管是意外還是疾病導致；高配版還包括中症疾病、輕症疾病、身故責任。

注：以上表述只是簡化說明，是否能賠還取決於等待期、健康告知、免責條款內容，以具體保險合同為準。

措施3：生病住院了，報銷醫療費

社保（醫療保險）——必須、必須、必須購買，這是家庭保障的基礎。

住院醫療險——標配責任是不幸意外受傷或罹患疾病給付醫療保險金

高端醫療險還包括特殊門診、綠色通道服務（預約掛號、快速檢查、住院安排和手術安排服務；電話健康諮詢；海外就醫服務等），當然越高端，保費越貴。

有同學可能會問，有報銷門診醫療費的嗎？

有，我不推薦，這種小額的醫療費還是自己搞定為好，買保險公司產品性價比並不高。

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03 定方案

前面說過，可以用保險來解決：家庭成員的重大疾病或意外造成的經濟問題，如：家庭主要收入損失，房貸、小孩撫養、老人贍養的問題。所以，在決定怎麼買保險之前，我們需要適當地量化風險。

第一步：給誰買？

通過上文的風險分析，毫無疑問，家庭經濟支柱擺首位，也就是大家通常說的“先大人後小孩”，保費的大頭在家庭經濟支柱身上，小孩和老人的保費佔比要適當。

第二步：買什麼險種？

明確了不同家庭成員面臨的風險點後，具體配置如下：

小孩子：意外險+住院醫療險+重大疾病險；

大人：意外險

老人：意外險+住院醫療險+防癌險；

第三步：買多少保額？

重疾險保額：一般以3-5年家庭收入，一般建議50萬以上，最少不能低於30萬；

壽險保額：我的方法是二五五（你要一八八也行）：

房貸除二、加上小孩五年撫養成本，加上老人五年贍養費用。

假設結果就是

意外險很便宜，一年198塊錢就可以買50萬保額，這裡先忽略

注：以上標準僅參考，千人千面，具體問題還要具體分析。

第四步：買多長時間？（保險期限）

重疾險保險期限：終身或定期，根據家庭經濟狀況選擇是保終身還是定期。

定期壽險保險期限：

定期壽險有一個可以選擇的保障期限，期限越長，價格越貴，而可以用來買保險的資金是有限的，在保額不能降低的情形下，需要精細考慮：保多長時間？

這個問題主要看兩方面：房貸期限（30年）和作為家庭主要經濟來源的時間（樂觀估計在65歲之前）。

所以，我的選擇是，一部分買30年，一部分買到65歲。

定期壽險，到了期限還沒掛，保費是消費掉的，保險公司是不會返還的，那為什麼不買可以返還的兩全險或者一定會賠的終身壽險呢？

一個字：貴！

兩全或者終身壽險=定期壽險+儲蓄。

第五步：繳費選擇多少年？

越長越好！一來可以減輕經濟負擔，二來長險通常帶有保費豁免功能（罹患保險合同中的疾病豁免未交保費）

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04 挑產品

產品的選擇通常是與保險方案定製同時進行，目前市場上保險產品繁多，這裡沒辦法具體展開，只談談挑產品的主要原則。

1、注重產品性價比

同樣的保險責任，保費差距還是很大，特別是線下產品，由於存在信息不對稱，差距非常明顯。如下面幾款重疾

從上圖看，保額同是10萬，20年交費，阿童木的價格不到少兒平安福價格一半。

信息高度共享，產品競爭大，線上產品差距就不明顯，所以說，保險產品的選購還是精打細算點好，能節約不少的銀子。

2、保險公司大小關係真不大

不少朋友在買保險時，總覺得保險公司名氣小不可靠，特別聽到某安代理人鼓吹中國第一大保險，網點多，服務好，有保障，就更加不相信名氣小的公司了。這時你就該想想了，城商行的服務就一定比國有大銀行差嗎？對於短則10多年，長則一輩子的人身險來說，相信保險合同比相信某些人的胡謅來得可靠。

毫不誇張的說，人身險的安全性是媲美國債的，都是靠國家信用背書，朋友們大可放心買。

3、與健康狀況想適應

人身險的購買，健康告知必不可少，同是醫療險，某些公司的健康告知比較寬鬆，某些公司就比較嚴格了。就拿目前市場上熱銷的幾款百萬醫療險來說，太平百萬無憂的高血壓告知就要比其他醫療險寬鬆得多，對於非標體被保險人，可能就要著重考慮健康告知了。

圖片來至於文章：2019年，哪款百萬醫療險才是你的菜？

從上圖看，太平醫保無憂收縮壓低於180mmHg，舒張壓低於110mmHg都可以標體承保，其他的都不行。

4、保費預算框定產品範圍

產品琳琅滿目，其實可挑選的並不會太多，因為口袋裡的錢決定了挑選的範圍，買保險要量力而行，一年給小孩子買7000塊的保險對於大部分家庭來說並不合適。

保費預算不足的情況下可考慮買消費型產品或縮短保障時間來確保保額充分，五六百元可以買50萬的少兒重疾險，同樣，很多人花了五六千元買10萬保額的重疾險，差距就這麼大。

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三木總結

此文是指導家庭買保險的綱領性文章，篇幅有限，看完此文並不能馬上學會買保險，但可以在買險思路上得到些許啟發。

後續，三木會寫買險指導系列文章，小孩子保險怎麼買？老人保險怎麼買？成人保險如何買等。

保險水很深，買險需謹慎！

三木話險

買保險說難不難，說容易不容易，無非就糾結錢不錢的問題。

買保險都是很個性化的事情，大部分時候都是甲之蜜糖乙之砒霜的事。

雖然如此，還是有方法可尋，有據可依。

就拿保險配置來說，不同的人，追求的保障不一樣，費用預算也不一樣。

買東西畢竟要先問自己的錢包同意不同意。

所以年齡不同、保障需求不同，經濟層次不同的人配置可以按照下面這個思路來購置保險：

（1）花小錢、保眼前：百萬醫療+意外險；

（2）花大錢、保長久：定期壽險+重疾險+百萬醫療+意外險。

（3）花大大大大大錢、保障全面長久：終身壽險+重疾險+高端百萬醫療+小額醫療險+意外險。

不過僅僅知道這些就買保險是遠遠不夠的。

買保險除了講究先大人後小孩、先眼前後將來的原則，還要講究互補原則。

因為保險不是越多越好，而是“適合”最好。

一般來說購買保險的順序是：

買東西貨比三家，買保險也是。

但保險這類產品涉及錢財又關乎生死，合同條款複雜到一般人讀都讀不懂，比較更是無從下手，這裡分享幾條方法，可以快速比較出比較優秀的保險。

1、同等條件原則

同類型保險之間，在交費相同的情況下比較保額，在保額相同的情況下比較誰交的錢少。

2、重點優先原則

即使是同類型的保險，功能上也有諸多不同，難以進行比較。

此時，可以自己最需要的保險功能作為買保險時優先考慮的條件，對一些次要功能忽略不計，或降低被考慮的價值。

3、險種核心指標重點對比

醫療險核心指標：保險範圍、等待期、續保、保額、就診醫院限制、是否報銷社保外的醫療費用、報銷比例、免賠額、就醫綠色通道。

意外險核心指標：保險範圍、賠付比例、免賠額、殘疾身故保障。

重疾險核心指標▼

多多說錢

簡單的說，家庭保障的配置需要遵循如下原則：

· 先保障後理財

· 先大人後小孩

· 先保額後保費

1. 先保障後理財

保險本質上是遭遇風險的補救，因此家庭保險的規劃首先就是風險的梳理。對於一般家庭通常會遇到的兩類風險，人身風險和財務風險而言。

人身風險指的是可能遇到的健康、壽命、意外等方面的風險，而財務風險指的是資產保值、傳承和避稅等方面的問題。

如果我們將它們放入到一個2X2的矩陣，分別從發生的概率和對家庭產生的危害這兩個維度來看，我們會發現人身風險屬於發生概率低，但是危害影響大的風險類型。

這不難理解，一旦家庭成員發生了意外，不僅是造成鉅額的財務負擔，而且對其他家庭成員的未來人生髮展方向都可能產生翻天覆地的影響。全職太太們可能特別能體會這一點，假設他們的另一半發生了意外，不僅是痛失親人這麼簡單，孩子的教育規劃、房產的還貸計劃都要受到影響。可能未來就不成去美國還是英國留學的問題而是去哪個公立學校的問題。

保險作為保障產品，首先要防範的就是這種惡性風險。這也是銀保監會一再強調的保險姓保的原因。

相比之下，通貨膨脹可能造成的財務保值風險雖然發生概率幾乎是百分百的，但對家庭的影響要小的多。

因此我們在做保險規劃的時候，一定要優先考慮保障需求，在此基礎上再配置理財產品。

2. 先大人後小孩

到底應該先給大人買保險還是小孩？很多家庭都會優先考慮小孩，特別是很多的父母有了小孩之後，迫切地希望給小孩配置保險。這麼做不能說不好，但還是讓我們回到風險的角度來看待這個問題。

誰發生不測的風險最大？很明顯，在多數情況下，人到中年的家庭經濟支柱是最容易發生不測的，不論是疾病還是意外，都是他們不得不考慮的威脅。而小孩則相對較好，患重疾的比例較大人為低。

再從對家庭的危害來說，每個小孩都是父母的心頭肉，家裡的小皇帝，但坦率的說，如果小孩發生不測，只要父母還在，家庭還不至於分崩離析。小孩生病了，只要有父母在，還是能有一定的經濟支持作為保障。

相反，如果是經濟支柱發生了意外，則不僅他本人，包括家庭其他成員的生活都將發生翻天覆地的變化，防範這種風險正是保險需要考慮的。

因此，家庭在配置保險的時候，一定要按照對家庭的經濟貢獻來配置，這樣才能最大程度的化解潛在風險的影響。

當然如果經濟上有餘力，給小孩配置重疾險之類的保險是非常必要的，畢竟對寶寶也是一份保障，而且年齡越小，購買重疾險的費率也是越低的。

3. 先保額後保費

保額就是保險能提供的保障，保費就是你每年需要繳納的費用。保費除以保額就是費率。不同險種，費率是天差地別的，這很好理解，畢竟提供的保障是不同的。比如一份100萬保額的意外險可能只有幾百元年繳保費，而一份100萬保額的重疾險可能就需要幾萬元的年繳保費。

但即使同一險種，不同產品類型之間的費率也是天差地別的。比如一份50萬保額的消費型重疾一年可能僅需要數百元，而一份50萬保額的終身重疾一年的保費或許要上萬。

那應該如何挑選呢？原則就是先保額，再保費。根據保障需求，確定該險種需要配置多少保額，再根據當前的預算來確定需要配置什麼類型的產品。

因為保險首先是用來提供保障的，而這份保障的衡量因素就是保額。如果保額不夠，這份保險就起不到應有的保障作用，就失去了保險的意義。

所以，大家在買保險前，先確定保額會比保費更重要。保費支出太少會讓保額不夠，保障無力，但保費支出太多，也會使經濟拮据，影響生活質量。優先確定保額，並可在未來收入上漲能負擔更好的產品時再進行升級。

保藏灣

這個問題還挺大的。

保險怎麼買合適呢？

保險，主要就是兩個部分，保“人”，還有保“錢”

主要還是看我們的需求。

如果要是沒有商業保險的話，通常都是從保“人”開始。

保“人”，主要有兩個部分：健康和壽命。

健康，用“重疾險”+“醫療險”來解決；

壽命，用“意外險”+“壽險”或“定期壽險”來解決；

健康險的年總支出，不超過家庭年收入10%；

保障“錢”的部分:

孩子教育和養老。

可用“年金險”來解決這兩項剛性支出的。

以上，希望能幫到您。

陽寶媽咪工作室

1.明確需求，明確自己的需求，然後從自身需求出發，優選配置保障型保險，經濟條件允許再選擇理財險。

2.規劃保費保額，在投保前好好考慮交費期限合理規劃保額保費，在可以承受的範圍內加強人身健康保障，保費投入儘量不影響家庭的生活水平。

3.保障全面，很多人的保障都存在漏洞，明確自己的已有保障，完善缺失的保障，這才是更加科學的方式。買保險也需要搭配組合，人身健康都要有保障，這樣的保障才更全面。

鴻鷹彩票團隊

1.家庭保費總支出不會影響家庭的正常生活，不會覺得壓力很大，佔用總收入的10%左右。

2.保障全面。萬一出現問題時，保險理賠的到，並且理賠金足夠覆蓋家庭因此事帶來的經濟支出風險，最好在家族遺傳史，工作職業病方面有特別的規劃。

3.保險配置儘量覆蓋到家庭的每一個人。

4.符合以上條件下，挑選的產品是同樣保障下價格較低的，服務較好的，就是合適的。

保險採購師

保險是財富管理的工具，不能用合適不合適來形容，今天買完過了等待期就用那就是最合適的。問題就是你想用嗎？風險發生有許多的不確定性，造成的損失也是不確定，還是提前規劃的好

保險分三類

賠錢給你的

幫你報銷的

給你錢花的

你想用哪個功能就配置哪方面的產品就對了。

保險這個工具用不用完全在你，如何用怎麼用也在你。

合理適當的用好保險會讓我們的生活更美好。

凱哥15227275969

普通家庭:

醫療＞意外＞壽險＞重疾＞年金

高淨值家庭:

醫療＞壽險＞年金＞重疾＞意外

不同的家庭方案配置不同！需要按照實際情況。

夜貓說險

根據需求和自己準備投入的資金，一般用家庭總收入的百分之十到二十，買家庭收入十倍的保額，順序建議先保障在理財，先大人在小孩，現在市場上保險品種很多，無論在哪裡買，買哪一種，首先問清楚保障範圍，理賠條件，搞清楚保險條款，不能稀裡糊塗的就買了，具體的要根據您的要求和條件，量身定製，希望能幫到您

關鍵字: 保險 最合適 理財