作家星辰沐雪
買保險只要注意三個選擇和遵循三原則，就可以買好保險，避免被坑。
保險是人面類臨風險時，不可替代的、獨特的解決方案，也是最好解決方案。
如何買保險？面對數不勝數、形形色色、各式各樣、琳琅滿目的保險該如何買呢？
一、買保險要選公司
有很多買保險的客戶很可愛，買保險到處比較價格比產品。拿A家公司的保險產品，找B家公司業務員比較分析，甚至手上都有好五、六家保險公司產品做對比，最終還是以價格或者優惠左右了選擇。對比沒有問題，關鍵是看對比什麼？買保險別光比較價格，需要比較價值，真正比較的是條款？因為最終理賠時是看條款的，而不是去看所謂的價格或者。保險公司產品面世前是有很嚴格的科學制度管理的，保險產品是經過不同的精算師反覆計算，報銀保監會審核審批的，中間還會打回去修改更正的等數次。如果靠普通的價格比較，就能發現保險產品好壞，那麼多精算師反覆計算不就白瞎了！
如果保險產品價格便宜了，意味著價值就低了， 不是保的內容少了，就是理賠條件苛刻了。又想馬兒跑,又想馬兒不吃草，哪有這麼好的事呢？主流的幾家保險公司對應層級的保險產品是差不多，一方面突出了就代表另一方弱了，或明或暗、或直接或間接。預算不足就關注的重點突出，預算充足可以組合方案解決。預算在哪來，範圍就定了，性價比放在那裡了，別企圖追求過度的保險產品的完美，這是不存在的。選擇時不能光注重價格，而且注重產品服務、產品的附加值、事前的管理、事中的理賠、事後的延續等。注重價格本身就是不成熟的表現，注重產品+服務才是選擇保險的重點。
一、買保險選擇代理人是重中之重，一個專業的代理人不僅會讓你省心、安心、放心，還需要專業、誠信、忠誠，是您值得信任和託付事情的人！買保險，選什麼樣的代理人最靠譜？需要注意以下幾點：
1、從來不去詆譭別家公司，別家產品和別的銷售人員，這是人品！
2、從來不會出現“啥都不問，一上來就給你介紹產品，說得天花亂墜”，這是職業素養！
3、能精準的講解相關保險條款以及相關法律法規，及能為“萬一發生的索賠”提供專業意見。
4、不反對“對保險產品進行比較，但會提醒你如何辨別適合自己的”。
5、不會出現“軟磨硬泡、死纏爛打”“專業很差，人情很重”等現象。
6、最後也是非常重要的，看年齡，以從業3年左右以上為佳。成熟保險市場經驗告訴我們：3年時間可以捶打出相對專業人員，經過3年的歷練基本都會持久的工作在保險業。經常換工作的人需要觀察考慮，保不齊哪天又開始新的工作，保單隻給第一人有利益關係，你的保單變成孤兒單可行性非常大，服務就是大問題。選擇從業很久的老員工需要慎重考慮，能做很久都有自己的獨到之處，一路走來有幾百上千個客戶，服務不過來時會以重要的VIP客戶為先，同時年齡大了，記性不好，瑣事也多，有事時你的事能排在第幾？同樣，選擇高級管理層也需要注意，一個好的高級管理層人員85%以上時間和精力都會放在管理上，因為高管的高薪80%來源都在管理利益，有限的時間也會放在重要人和事上。
三、買保險如何選擇保險產品。很多人買保險時把主要精力都放在產品，花費大量的時間和精力放在所謂比較產品、價格優惠、禮品等。這樣不僅浪費自己的時間，還有極有可能會被誤導。因為保險產品本身有很多制度內涵和精神文化內涵。保險產品的使用價值本身就不容易認識。當您保險公司和代理人後，只需要把的您需要講清楚，專業公司的代理人自然後給你設計出最合適產解決方案以及對應的保險產品組合。買保險不光是買保險產品本身，其實買的是產品+服務。選擇一個專業、誠信、忠誠的保險代理人是您一輩子的福氣。
那麼買保險有那三個原則呢？
原則一：買對人。
先保大人，後保小孩原則，家庭經濟支柱優先原則。很多家庭在考慮買保險時首先會想到為孩子買，其實這是一個錯誤的投保邏輯。因為一旦父母發生風險，收入中斷了，沒有任何收入來源的孩子才是真的失去依靠，其實父母才是孩子最可靠的那份“保險”，所以按照最科學的保險規劃來說，應該是先保大人再保小孩。
原則二：買對險種。
自上而下的原則：要買對險種，先保障後財產理財原則。應該先給家人購買意外，意外醫療和住院醫療保障，這是每個人的最基本的保障，猶如我們的人生交強險；其次是購買大病重疾保障，因為目前重大疾病的發病率高達72.18%因此我們重大要考慮；接下來再購買養老保障金和子女的教育，最後才是理財產品。
原則三：保費保額的“雙十定律”原則，即家庭保險設定的適宜額度應為家庭年收入的10倍，每年繳納的保費應是家庭收入的10%----20%是最合理的，如果超出的話也許會對家庭生活有影響。而保額原則是說，如果條件允許的情況下，最好購買足額的保障，就是發生不幸，能夠保證我們的家人維持現狀，生活不會受到影響，家人也可以每月有固定的生活費，孩子有足夠的教育費，父母也能安然的頤養天年。
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東方見一
你就別想避免被坑了，而是百分之一千被坑，為什麼是百分之一千呢而不是百分之一百呢？？是因為你需要時保險公司不但不賠你而且他還要把你告上法庭告你騙保抓你去坐牢。保險公司有一萬種理由不賠你，比方說不生過病沒住過院，靠！人一出生就在醫院出生了，就這一條你就不符合賠付了，誰沒有個感冒發熱住院？？？對不起你住過院沒告之我不賠，而且重疾它不是以醫院為標準它是以保險公司為標準你怎麼向保險公司索賠？？？就算你全部都符合標準了，保險公司又會說你早就知道你會得這種病了才來買保險的你這是騙保他馬上報警，你可能還會面鄰坐牢的風險，因為他們口大有後臺說什麼就是什麼，你根本沒有說服力你打不贏這種官司，就算你打贏官司了又能怎麼樣？拖你3年5年最後來個保險協會的公告對你這種情況公司是沒有賠付的……
小丫鬟889
恭喜有買重疾險的意識，目前還有很多人聽“保險”色變？也許被“傷害過”。如何避難入坑？
再做保險產品對比之前一定要認清楚自己的真正需求是什麼，其次是保費預算畢竟重疾險繳費是20年左右，有的甚至是30年繳費。
第一認清楚合同條款的“寬鬆度”這是行內人才懂的，外行人很容易忽略的。很多人只關注病種的數量（其實你要200種病種都可以，單單癌症就可以有幾十種）
第二不要貪塗首年保費的便宜劃不划算（第一年繳費第二年得病最“划算”）誰都不願意。
第三保額有沒有增長。現在買的重疾100萬保額（目前治療費夠用）30-50年後夠不夠用（有貨幣貶值風險）。
瞭解以上幾點再做兩三家保險公司的重疾險對比下，做個綜合考慮再決定購買。
本人獨立保險經紀人專注港險7年幫助客戶及家庭減少試錯成本，時間成本……
香港保險阿倫
不是保險坑，是自己首先要懂各種保險的作用，不能盲目買保險。不然，人家講太多，你自己不懂，那永遠就是一個坑。針對人的保險主要有重疾保險+意外保險+醫療保險(意外醫療、疾病醫療)+壽險+年金保險。一般來說，小孩不用買壽險，其它保險都可以配置。
首先小孩，買保險沒有其它的考慮，就主要考慮生病住院可以報銷的醫療險，萬一大病一次性賠付的重大疾病險，未來讀書上大學的教育金。綜合起來就是要買醫療險+重大疾病保險。
教育金在資金充足的情況下再作考慮。 小孩買保險最主要就是要花小錢，買高保額。像醫療險，目前市場上有和意外險綜合的萬元護產品，1萬的住院醫療，搭配一些意外保障，價格便宜，一般200-300之間。
如果想要更高的保額，可以考慮百萬醫療，眾安尊享e生2019版，平安e生保都可以考慮。
重大疾病保險是最需要花小錢買大保額的保險，因為大病有可能摧毀的就是一個家庭。所以，花小錢，買大保額才是最重要的。目前市場上，有很多定期少兒重疾保險，500元左右可以買50萬保額，保障疾病種類全面。
教育金就不多說了，有錢可以買點。只有保險能夠在需要錢的時候確保給付。這個規劃一般10年時間慢慢做。主要考慮收益比。20年能翻倍的教育金都是好的產品。
親保哥
1.多聽，聽同一類產品，不同的代理人怎麼說。
2.多看，多看一些關於如何配置保險的專業文章，一般來說，比較靠譜兒的配置方案，其原理都是差不多的。
3.仔細把自家的情況理理清楚，然後知道自己家最多能承受多少保費的支出，知道哪些是自己擔心的，然後再找代理人聊。（後面我會寫出如何理清，以及基本的配置原則，供參考）
4.多問，再買的時候要多問問題，比如“你說這個重疾險什麼病都賠是真的嗎？”“你說這個重疾險只要確診疾病就賠錢是嗎？”“你說這款產品5％的利率是確定的嗎？是終身的嗎？”………把自己疑惑或者對方承諾的話問出來，同時記錄，如果都確認沒問題，可以讓對方簽字，或是談話時徵求對方同意後，將對話錄音，記得不要偷偷錄，沒法律效力。如果對方專業負責，不會介意的，對雙方都是一種保護。
PS.
理清哪些問題:
1.家庭結構，是三口之家，還是五口之家，除了必須的生活開支，哪些人或事需要額外支出，大概需要多少錢。
2.家庭年總收入，家庭年總結餘，看看一年能攢下多少錢，如此便於確定保費。一般保費不超過年收入的10％，但具體還要看年結餘。
3.家庭的大額負債有多少，期限是多久。主要包括房貸車貸和借款這些，小額的就不計了。投保時買的定期壽險至少要覆蓋債務。
4.家庭收入創造者，也就是家裡賺錢的人，按賺錢多少排列，便於分配保額和保費。賺錢多的要多保，賺錢少的額度略少，孩子比較特殊，優先保額，資金不足時用消費型，定期型進行配置。
5.每個要買保險的人的健康狀況。曾經得過什麼病，是否住過院這些，清楚身體情況，有利於投保時設計最優方案。
6.有一個比較通用的大原則，可做基本的指導，就是“雙十原則”，保費是家庭年收入的10％，保額是家庭年收入的10倍，三口之家的分配比例是5:3:2，或5:4:1。
舉例說，家庭年收入10萬，那家庭年保費就是1萬塊，分到每個人就是，爸爸保費（默認賺錢最多）5000塊，媽媽保費3000塊，孩子保費2000塊。按照各自的錢數配置產品，如果保額較低，那麼在錢不增加的基礎上，採用長期+定期，儲蓄+消費的形式組合，儘量把保額做高。
保險有點複雜，但把握大原則就可以了。其實絕大多數保險都沒有買錯的，都只是買少了，所謂的坑，很多時候是錢的問題，如果不考慮經濟情況，再把每種保險的作用好好講給投保人知道，大家會發現保險都是有用的。
有些所謂的坑是“別人那麼便宜，他家的就貴”“別人有這種疾病，他家沒有”，，大家細想，這是坑嗎？有哪一家的商品能保證所有功能都有啊，都是有一兩個賣點，然後大原則是按照法律規定的要求來做的。如何避免這種所謂的坑呢，就是買保險尤其是重疾險的時候，分多家買不就得了，50萬分三家或五家，每家各有優缺點，互相彌補，對於國家規定的那25種又都一祥，這樣多好。
保險不會買錯，不合理配置，不按需配置才是真正的坑。
😊
獅子座保險規劃師
水深有點危言聳聽，選擇險種很重要。一般家庭，意外，意外醫療，住院醫療，重疾險，基本上差不多了
蠻子哥
我是【理財達人楊海洋】，資深理財規劃師。多年的資產配置經驗，為近200個家庭配置過保險，我認為保險雖好，家長們在為孩子選擇保險產品時需要遵循“輕重緩急”的原則:
海洋思維楊海洋
家裡有小孩，可以參考下這篇文章：
在少兒保險配置系列專欄中，少兒是指未滿18週歲的孩子，既包括剛剛出生的小孩，也包括十五六歲的大小孩。家裡有這個年齡段的孩子，均可以參考該系列文章。
如果只能給小孩配備一種保險，你會配備哪一種？很多專業人士呼籲少兒首先應該配備意外險，他們的理由似乎很充分：小孩活潑好動，出現意外傷害的幾率比成人更高，因此首先要給小孩配意外險。我認為這個觀點有一定的誤導性，或者為了迎合消費者的心理而說出來的一些觀點。小編首先亮明我自己的觀點：少兒首先購買的應該是醫療險而非意外險，首先需要購買意外險的恰恰是那些所謂的“出現意外傷害幾率比孩子更低”的成人青年。
我稍微對我的觀點做一些解釋。在解釋之前，我再強調一次我一直在強調的一件事：保險，只能保障經濟損失，而無法保障精神損失。因此，我們思考保險的時候，應該理性地從經濟角度去分析，而不是從心理、精神的角度去分析。明確這一點，才有可能理解下面的邏輯，可能有些血腥、無情。人身面臨的風險，無非傷殘、疾病、死亡。首先看傷殘保額，這是對一個人勞動能力受損而預期收入減少的保障，對於一個少兒來說，遇到傷殘風險之後，從經濟層面來說，首先考慮到的不是他勞動能力受損，因為少兒壓根就沒有參加勞動，沒有勞動收入，迫在眉睫的是受到傷殘之後去醫院治療的醫療費用，這是從傷殘風險的角度，少兒醫療險比意外險更緊迫；
從疾病風險的角度來說，當一個少兒罹患重疾之後，意外險基本上派不是任何用場，如果醫療費用高昂，這個家庭瞬間進入經濟危機。央視主持人倪萍就是一個典型的例子，為了給孩子治病，退出央視掙扎十幾年，從疾病風險的角度來說，少兒醫療險比意外險更緊迫。
從身故風險的角度來說，我強調過，精神損失不在保險的探討範圍內，只討論經濟損失，還請讀者理解這種看似的“無情”：如果一個孩子身故，對於家庭親人來說，當然是精神無比悲痛，但是從經濟上來說呢，靜下心來想，如果孩子身故，精神痛苦，但是一個家庭並不會因為一個孩子的離去而陷入經濟困境，精神的傷痛只能通過時間去療養。哲學家周國平先生曾經經受過這種精神痛苦。因此，從身故風險的角度來說，少兒意外險比醫療險有優勢，但是並無緊迫性。但是意外險對於青年來說，卻有緊迫性，因為他們成為家庭的經濟支柱了，如果他們突然因為意外而身故，整個家庭的收入可能斷了一大部分，從經濟角度來說，對一個家庭的影響是很大的。
綜合上面的分析，讀者就能感受到，在只能購買一份保險的假設下，如果少兒只買意外險，一個家庭可能會因為小孩罹患重疾而陷入經濟危機，但是，如果少兒優先選購醫療險而不是意外險，那麼無論小孩遭遇何種風險，整個家庭基本上都不會陷入太大的經濟困境。因此，從經濟角度來說，少兒購買的第一款保險應該是醫療險，而不是大家經常聽到的意外險，不要被輕易地忽悠。
那麼接下來又應該購買哪個險種？醫療險能覆蓋傷殘風險帶來的醫療費用和疾病風險帶來的醫療費用，因此能覆蓋疾病風險的另一類保險（重疾險），可以稍微往後排一排，而將身故風險往前排。能覆蓋身故風險的有兩種：意外險和定期壽險。因為法律對少兒的身故的保額有嚴格的限制，10歲以下，不允許超過20萬。如果把定期壽險排在意外險前面，那將佔用意外險的身故保額，這是其一。其二是定期壽險無法覆蓋傷殘帶來的勞動能力受損的風險，而意外險可以。因此，意外險排在定期壽險前面。因為少兒購買定期壽險的法律限制，從法律和經濟的角度來綜合考慮，將少兒重疾險排在定期壽險前面。當然，預算充足的朋友也可考慮配置教育金或年金保險。
因此，少兒配置保險的合理順序應該是：少兒醫保；醫療險；意外險；重疾險；定期壽險；教育金/年金保險。最後小編想說的是，優先配置哪個其實沒那麼重要，重要的是通過權衡抉擇購買順序，理解保險背後的思維邏輯。
保民濟世
保險有一些負面新聞，
因為一些人的牴觸，
把負面信息擴大化了。
😀😀😀
不管怎麼宣傳，
怎麼抹黑，
保險都在快速發展，
前進的車輪不會眷顧固步自封的人。
😎😎😎
我是五年保險人，
現在是保險經紀人，
可以做多家保險公司的產品。
協助朋友、客戶做過6次理賠。
🤓🤓🤓
可以關注、私信，一起探討。
五年保險人
重疾險是一個家庭必備的基礎保險資產。購買重疾險可以從以下幾個方面著手。一是，這款重疾險的覆蓋病種範圍有多大，也就是哪些病種。病種範圍寬泛比病種範圍少好。其次，是否有多次賠付功能，如果有，間隔期是多久，疾病是否分組。再次，是否自帶豁免功能，一旦發生首次賠付後期保費是否可以豁免，且合同繼續有效。再再次，保障期是否是終身。最後，保險公司的過往理賠事件，及最近理賠案例。
