信贷客户覆盖面越来越广泛，从风控系统客户管理的角度分析，信贷客户主要划分为四类客户：还款来源充足、还款来源单一、具备抵押资产、还款能力薄弱。其中，借款用途不合理的客户风险较高，应否定授信。
一般来说，信贷公司在使用风控系统评估企业还款能力时，往往会将企业经营性净现金流定义为第一还款来源，将企业借新还旧定义为第二还款来源，将企业处置资产偿还负债定义为第三还款来源。
最基本的授信条件界定为：企业借款用在企业经营上，虽然借款人第一还款来源不能完全保障偿还本息，但是第二、第三还款来源保障贷款的本息不会遭受损失，并且如果借款人刻意违约会给有较高的违约成本。
当然，这里探讨的完全是基于信用贷款的思维逻辑，如果借款人还能提供抵押物或者第三方保证等风险缓释手段，风控系统授信决策结论则更倾向通过。
需要强调的是，无论是最低授信准入情况还是最理想的授信情况，共同的要求是企业将借款用在经营上，并且借款的理由真实、额度与期限合理。
我们将风控系统审核的借款用途设定为硬性约束的最大好处在于，从前提上保证了信用贷款是针对小微企业经营性贷款，这样从源头上弱化了非经营性因素带来的信贷风险。
当然还有涉及信贷机构价值判断方面的问题，当借款人将借款用来从事非法或违规的经营活动中去，信贷机构也是不应该支持的。
值得一提的是，风控系统依托人工智能、大数据学习、活体识别、云计算等金融科技理念，为信贷机构提供了全产业链IT解决方案。
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