信貸客戶覆蓋面越來越廣泛，從風控系統客戶管理的角度分析，信貸客戶主要劃分為四類客戶：還款來源充足、還款來源單一、具備抵押資產、還款能力薄弱。其中，借款用途不合理的客戶風險較高，應否定授信。
一般來說，信貸公司在使用風控系統評估企業還款能力時，往往會將企業經營性淨現金流定義為第一還款來源，將企業借新還舊定義為第二還款來源，將企業處置資產償還負債定義為第三還款來源。
最基本的授信條件界定為：企業借款用在企業經營上，雖然借款人第一還款來源不能完全保障償還本息，但是第二、第三還款來源保障貸款的本息不會遭受損失，並且如果借款人刻意違約會給有較高的違約成本。
當然，這裡探討的完全是基於信用貸款的思維邏輯，如果借款人還能提供抵押物或者第三方保證等風險緩釋手段，風控系統授信決策結論則更傾向通過。
需要強調的是，無論是最低授信准入情況還是最理想的授信情況，共同的要求是企業將借款用在經營上，並且借款的理由真實、額度與期限合理。
我們將風控系統審核的借款用途設定為硬性約束的最大好處在於，從前提上保證了信用貸款是針對小微企業經營性貸款，這樣從源頭上弱化了非經營性因素帶來的信貸風險。
當然還有涉及信貸機構價值判斷方面的問題，當借款人將借款用來從事非法或違規的經營活動中去，信貸機構也是不應該支持的。
值得一提的是，風控系統依託人工智能、大數據學習、活體識別、雲計算等金融科技理念，為信貸機構提供了全產業鏈IT解決方案。
阿爾法象是提供互聯網金融軟件系統的高新技術企業。通過運用人工智能、大數據、雲計算等科技手段，持續輸出業務流程智能化管理、AI機審、大數據風控、企業運營管理等全生命週期的金融業務解決方案，助力新金融合規、可持續發展。
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