小微企业融资难是全球范围内存在的问题。今年的两会上，政府工作报告中共12次提到“小微企业”，其中6次是关于”融资难”。目前，发展普惠金融、纾困小微企业融资难的问题，已成为中央、各级机构和社会各界普遍关注的话题。
4月13日，在一本财经主办的“第三届金融科技风控大会”上，百融金服副总裁兼普惠金融部总经理蒲克强表示，运用新科技和风控方式助力小微金融已成为行业发展的关键。
当前，业界普遍的共识是，小微金融市场潜力可观，但管理风险的压力也很大。蒲克强指出,当前，我国的中小企业贡献了50%的税收、60%的GDP、70%的发明专利和80%的城镇就业岗位，在市场主体中占比超过90%。但另一方面，我国小微企业平均生命周期只有2.7年，其中存活10年以上的不到2%。
持同样看法的还有小赢科技CRO李侃，他认为，小微企业的市场十分广阔，大有可为。
李侃分析指出两点原因，一是小微企业资金需求大，据针对发展中国家小微企业金融的调查显示，目前小微企业金融的资金缺口是5.2万亿美元。
二是越小规模的企业越是难得到融资。银行对小微企业的定义是“三个三”：利润三百万以下，雇员三百人以下，经营时间三年以下。但金融科技真正的目标客户远不是这么大规模，更多的小微企业是仅有一到两位、甚至没有雇员，刚刚起步或者只是有起步想法的企业。
目前小微企业的融资现状很明确。小微企业的融资主要来自于民间借贷、熟人借贷和房产抵押。其中，民间借贷的利率非常高；熟人借贷是卖面子的事情；房产抵押要经过房地产评估和很多流程。显然，这三种方式都没有给小微企业带来持续发展的促进机制。
那么，面对如此庞大的市场和随之而来的风险，金融科技该如何助力小微企业贷实现大数据风控，解决小微企业融资难的问题呢？
蒲克强表示，构建产业供应链生态圈至关重要。一方面，传统“1+N”模式不断在创新。传统供应链金融中，主要是围绕大型核心企业，而“互联网+”时代则将“核心企业”重新定义，例如产业互联网平台将成为新的“核心企业”。对这些新“核心企业”的链属中小企业的风控，将不再仅仅依赖于“核心企业”的信用，产业互联网平台将在有效获取交易数据等多维数据基础上，刻画中小企业主体信用叠加交易信用。
另一方面， 传统”1+N”模式供应链金融，只覆盖上一层经销商、下一层采购商。而核心企业的供应链上下游涉及众多层级，长尾端（多级）中小企业存在信息不对称、贸易真实性难核验等问题，无法被纳入银行服务范畴。
蒲克强表示，“我们要抛开以前的模式，不能从基于一个传统核心企业的生态‘链’思路去做，需要建立基于产业互联网平台的生态圈。”蒲克强称，打造生态圈就会打造出多层级的供应链金融信息，通过生态圈的建立，上下游会有多层级的经销商和供应商被纳入进来，同时也会有多个“核心企业”进入到这个生态圈。通过跨层级的供应链运营场景，掌握多层次上下游企业协同运营和服务，从而实现金融服务的多级穿透。
李侃则认为，要针对小微企业进行扶持，首先要做好定位。金融科技之所以能够做进小微企业，是因为在这么小的规模情况下，通过大数据和各种技术，依然能够承受住这些风险。
其次，过去三年间，中国的经济、技术和数据的腾飞给风控行业带来了优势：数字化、差异化、自动化、精细化的风险管控能力。如果对互联网经济的数字化带来的数据进行精加工，会使风控多一门利器，业务减少一些风险。但万一没有了这些数据，企业又该如何更精准地把握用户呢？
这就需要把数据看得更深，李侃坦言，挖掘简单的数据背后的信息是每一个风控人员和数据人员须具备的能力。比如用电数据，是不是高峰期用的电？用电量如果在减少，具体是如何减少的？
最后，李侃强调，服务好小微企业不是依赖所谓简单的技术，而是要依赖于一个团体、一个系统。在做任何业务的时候，仅仅拥有数据和分析方法远远不够，拥有一个好团队、用文化在公司形成紧密的执行力，才能把业务做好。
对于经济下行期，银行业如何做好小微金融，蒲克强提出三个需要考虑的主要方面。
第一是行业。全球风险管理机构Coface最新调查显示，汽车和运输行业的信用期限最长，其次是建筑和能源。因此，这几类行业的风控需更加审慎。另外，经济下行可优先考虑与人们的生活息息相关的弱周期行业。比如快消、医药、三农、纺织品等行业，不易受市场环境的影响。
第二是主体信用与交易信用相叠加。蒲克强表示，金融机构判断企业的风险通常看资产负债表、盈利表和现金流。后来金融机构也看企业的水表、电表、煤气表。而基于产业链场景的经营数据，如订单、运单、仓单和应收账款的动态匹配及交叉核验，可以更全面了解企业的经营、信用状况，有效把控风险。
第三是全息解读小微企业“C(企业主)+B(企业)”的风险画像。小微企业具备企业和企业主双重属性，通过人工智能算法和海量数据，将企业主的信用评估与企业实体的信息结合进行信用评估。企业数据包括工商、司法、税务、社保、水电、专利数据等多维数据源，个人数据包括社交、媒体阅读等数据。
显然，运用新科技和风控方式助力小微金融，将是行业发展的关键所在。百融金服等人工智能与大数据技术应用平台，将架起普惠金融(服务小微企业与个人)供需双方的桥梁，通过构建产业供应链生态圈，科技助力小微金融，扶持实体经济。
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